電子商務(wù)課程設(shè)計(jì)--電子貨幣的發(fā)展及在電子商務(wù)中的應(yīng)用

1、<p>　　電子貨幣的發(fā)展及在電子商務(wù)中的應(yīng)用 </p><p>　　摘要：隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展,電子貨幣作為基于網(wǎng)絡(luò)的支付結(jié)算工具正以前所未有的速度發(fā)展。文章從電子貨幣概念出發(fā),不僅分析了它的發(fā)展情況,而且針對(duì)電子商務(wù)的業(yè)務(wù)流程,對(duì)其在電子商務(wù)中的應(yīng)用進(jìn)行了重點(diǎn)研究。最后提出了應(yīng)用過程中出現(xiàn)的問題及解決方案。</p><p>　　關(guān)鍵詞：電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)金融、電子商務(wù) </p

2、><p>　　第一章 緒 論</p><p><b>　　1.1 引言</b></p><p>　　隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展,與電子商務(wù)相關(guān)的電子支付工具越來越多。這些支付工具大致可以分為三類: 一類是電子貨幣類,如電子現(xiàn)金、電子錢包等;另一類是電子信用卡類,包括智能卡、借記卡、電話卡等;還有一類是電子支票類,如電子支票、電子匯款( EFT)

3、、電子劃款等。本文將針對(duì)電子支付的工具之一——電子貨幣在電子商務(wù)中的適用性進(jìn)行分析與研究。</p><p>　　1.2 電子貨幣的基本概念及主要形式 </p><p>　　1.2.1 電子貨幣的基本概念</p><p>　　電子貨幣作為當(dāng)代最新的貨幣形式,從20 世紀(jì)70 年代產(chǎn)生以來,其應(yīng)用形式越來越廣泛。電子貨幣是一種在網(wǎng)上電子信用發(fā)展起來的,以商用電子機(jī)和各

4、類交易卡為媒介,以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和現(xiàn)代通信技術(shù)為手段,以電子脈沖進(jìn)行資金傳輸和存儲(chǔ)的信用貨幣。通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行的金融電子信息交換,電子貨幣與紙幣等其他貨幣形式相比,具有保存成本低,流通費(fèi)用低,標(biāo)準(zhǔn)化成本低,使用成本低等優(yōu)勢(shì)。尤適宜于小金額的網(wǎng)上采購(gòu)。電子貨幣技術(shù)解決了無形貨幣的存儲(chǔ)、流通、使用等方面的技術(shù)問題,具有很大的發(fā)展?jié)摿?。美?guó)的Mark Twain 銀行是美國(guó)第一家提供電子貨幣業(yè)務(wù)的銀行,早在1996 年4 月就獲得了一萬個(gè)電子

5、貨幣客戶。 </p><p>　　1.2.2 電子貨幣的主要形式</p><p>　　電子貨幣有兩種主要形式:智能卡形式的支付卡 和數(shù)字方式的貨幣文件。前者主要用于網(wǎng)下的支付,后者用于網(wǎng)上的支付。 電子現(xiàn)金,它的主要用途在于取代日常小額消費(fèi)的鈔票及硬幣。Mondex卡除了擁有現(xiàn)金的特性以外,同時(shí)還具有一個(gè)比現(xiàn)金更優(yōu)良的特點(diǎn),即是它能安全地通過電子管道(如電話、因特網(wǎng)等) 來作為人對(duì)人、人對(duì)

6、商家、人對(duì)銀行的遠(yuǎn)距轉(zhuǎn)值。我國(guó)的電子商務(wù)正在起步,網(wǎng)上金融服務(wù)開展較少,電子貨幣系統(tǒng)的建設(shè)進(jìn)展緩慢。Mondex 是目前最接近于現(xiàn)金的電子貨幣。 E - Cash 是由Digicash 開發(fā)的在線交易用的數(shù)字貨幣。它是一種數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù),通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。用戶在開展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開設(shè)賬戶并在賬戶內(nèi)存錢后,就可以在接受電子現(xiàn)金的商店進(jìn)行購(gòu)物。 </p>&

7、lt;p><b>　　電子貨幣的發(fā)展</b></p><p>　　2.1 電子貨幣的發(fā)展概況 </p><p>　　電子貨幣的產(chǎn)生是經(jīng)濟(jì)和科技發(fā)展到一定程度的成果。電子貨幣的使用,一是可以最大限度地取代現(xiàn)金的發(fā)行,使得貨幣的發(fā)行費(fèi)用降低;二是發(fā)行主體將由中央銀行向其他主體轉(zhuǎn)變。 目前的電子貨幣主要有銀行卡和網(wǎng)上電子貨幣兩種?，F(xiàn)在,銀行卡已在人們的生活中得到了更

8、普遍的應(yīng)用。對(duì)于客戶來說,利用銀行卡購(gòu)物付款、提現(xiàn)、存款、轉(zhuǎn)賬,方便快捷、安全高效,而且可以獲得咨詢和資金融通的便利。同時(shí),世界上由網(wǎng)上電子貨幣帶動(dòng)的網(wǎng)上金融服務(wù)正在迅速發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì),網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)在2004 年占傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)量的10 %～20 % ,其中美國(guó)的網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)發(fā)展最快,歐洲國(guó)家也在大力發(fā)展; 在亞洲,新加坡等是發(fā)展電子貨幣的先進(jìn)地區(qū)。新加坡貨幣委員會(huì)的官員稱,該國(guó)將力爭(zhēng)于2008年全部改用電子化貨幣,貨幣將包括一種“電子數(shù)字

9、脈沖”,發(fā)射裝置安裝在手機(jī)、掌上電腦甚至手表上,然后發(fā)射脈沖信號(hào)進(jìn)行支付活動(dòng),屆時(shí)所有商業(yè)和服務(wù)機(jī)構(gòu)都將依法接受電子貨幣。歐洲央行也指出,電子貨幣的應(yīng)用范圍將越來越廣,推廣電子貨幣將成為歐洲央行未來貨幣政策的組成部分之一。</p><p>　　2.2 我國(guó)電子貨幣的發(fā)展情況</p><p>　　從總體上講,我國(guó)電子貨幣的發(fā)展情況相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家起步較晚,尚處于起步階段,網(wǎng)上金融服務(wù)開展較少

10、,電子貨幣系統(tǒng)的建設(shè)進(jìn)展緩慢。由于國(guó)情的緣故和信用概念在中國(guó)商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期沒有市場(chǎng)基礎(chǔ),一直到20 世紀(jì)90 年代中后期,隨著金融體制改革的深化,銀行被推向市場(chǎng),商品經(jīng)濟(jì)的生存競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)才迫使中國(guó)的銀行界開始思考電子貨幣的發(fā)展策略。 在我國(guó),目前發(fā)展的重點(diǎn)主要仍在信用卡業(yè)務(wù)上。我國(guó)的第一張銀行信用卡,是1985 年6 月由中國(guó)銀行珠海分行發(fā)行的“中銀卡”,與國(guó)外相比,銀行信用卡發(fā)展歷史很短。近年來我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,到2001 年6

11、 月底,全國(guó)共有55 家金融機(jī)構(gòu)開辦了銀行卡業(yè)務(wù),發(fā)卡總量達(dá)3. 3 億張;銀行卡賬戶存款余額3742 億元,僅2003 年上半年交易總額達(dá)48532 億元,比上年同期增長(zhǎng)224 %;全國(guó)受理銀行卡的銀行卡的銀行網(wǎng)點(diǎn)12. 9 萬個(gè),商戶約10 萬戶;各金融機(jī)構(gòu)共安裝自動(dòng)柜員機(jī)4. 9 萬臺(tái),銷售終端33. 4 萬臺(tái)。 3. 電子貨幣的發(fā)展趨勢(shì)。 目前電子貨幣的發(fā)展十分迅速。據(jù)專家預(yù)測(cè),美國(guó)在近十年內(nèi)可能有12 %～15 %的交易將以電

12、子方式進(jìn)行,并且該發(fā)展趨勢(shì)</p><p>　　第三章 電子貨幣在電子商務(wù)中的應(yīng)用 </p><p>　　面對(duì)已經(jīng)到來的數(shù)字化時(shí)代,隨著金融電子化和Internet 的迅猛發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)作為一種新的貿(mào)易領(lǐng)域正在逐漸成為商務(wù)的一大發(fā)展趨勢(shì)。電子貨幣系統(tǒng)是電子商務(wù)活動(dòng)的基礎(chǔ),只有正確認(rèn)識(shí)電子貨幣的優(yōu)勢(shì),建立和完善電子貨幣系統(tǒng),才能真正開展電子商務(wù)活動(dòng)。 </p><p>

13、;　　3.1 電子商務(wù)流程的簡(jiǎn)單描述</p><p>　　電子商務(wù)是一種采用最先進(jìn)信息技術(shù)的買賣方式。整個(gè)電子商務(wù)過程并不是工業(yè)經(jīng)濟(jì)階段商務(wù)活動(dòng)的翻版,電子商務(wù)是將“通信服務(wù)”、“數(shù)據(jù)管理服務(wù)”、“安全服務(wù)”等三項(xiàng)基本服務(wù)融為一體的商業(yè)服務(wù)。在電子商務(wù)過程中,消費(fèi)者和商家(即買賣雙方) 將自己的各類供求意愿按照一定的格式輸入電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò),電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)便會(huì)根據(jù)消費(fèi)者的要求,尋找相關(guān)信息并提供給消費(fèi)者多種買賣選擇。

14、一旦消費(fèi)者確認(rèn),電子商務(wù)就會(huì)協(xié)助完成合同的簽定、分類、傳遞和款項(xiàng)收付等全套業(yè)務(wù)。同時(shí),為保證交易過程的安全,認(rèn)證機(jī)構(gòu)對(duì)在互聯(lián)網(wǎng)上交易的買賣雙方進(jìn)行認(rèn)證,確認(rèn)其真實(shí)身份。電子商務(wù)實(shí)質(zhì)上形成了一個(gè)虛擬的市場(chǎng)交換場(chǎng)所。 </p><p>　　3.2 電子貨幣與電子商務(wù)</p><p>　　電子貨幣與電子商務(wù)之間有著十分密切的關(guān)系。在電子商務(wù)中,網(wǎng)上銀行、在線電子支付和數(shù)據(jù)加密、電子簽名等方面都

15、發(fā)揮著重要的、不可缺少的作用。其中,作為支付工具的電子貨幣應(yīng)用的深度和廣度直接影響到電子商務(wù)的發(fā)展。我們通過電子商務(wù)的流程可以看到,電子商務(wù)不僅包括商品流、信息流、物流,同時(shí)也涵蓋了資金流的范疇。在支付過程中,不可避免地需要通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行貨幣支付或資金流轉(zhuǎn),利用電子貨幣可以安全、靈活地把貨幣采用匿名的形式存儲(chǔ)在自己的硬盤上,并在支付過程中使用。它將消費(fèi)者和商家(買賣雙方) 與銀行聯(lián)系在一起,消費(fèi)者可以在有關(guān)銀行開立賬戶,在需要使用電子貨幣

16、的時(shí)候,可以安裝相應(yīng)的軟件或預(yù)存現(xiàn)金,但消費(fèi)者與商家洽談好以后,簽定訂貨合同,就可以使用相應(yīng)的電子貨幣支付所購(gòu)買商品的費(fèi)用。其中認(rèn)證機(jī)構(gòu)保證了交易過程的安全。 </p><p>　　3.3 應(yīng)用中出現(xiàn)的問題及解決方案</p><p>　　電子貨幣的應(yīng)用和發(fā)展使網(wǎng)絡(luò)上現(xiàn)貨、現(xiàn)金交易成為可能,促進(jìn)了企業(yè)營(yíng)銷結(jié)構(gòu)、營(yíng)銷方式、結(jié)算方式的創(chuàng)新;而方便、快捷、輕松的購(gòu)物方式,也將極大地刺激消費(fèi),擴(kuò)大

17、需求,給零售商帶來了無限商機(jī);同時(shí),由于實(shí)施開放式的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng),大大加劇了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),促使企業(yè)為市場(chǎng)提供優(yōu)質(zhì)價(jià)廉的商品、優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)。 在電子商務(wù)中,使用電子貨幣進(jìn)行支付與傳統(tǒng)的貨幣支付方式相比有許多的優(yōu)勢(shì)。首先,在同樣的空間內(nèi),電子貨幣可以存儲(chǔ)的面值是無限的;而傳統(tǒng)貨幣面值是有限的。其次,電子貨幣受時(shí)空的限制比較小,能夠通過通訊系統(tǒng)在短時(shí)間內(nèi)進(jìn)行遠(yuǎn)距離傳遞。</p><p>　　3.4 電子貨幣可以采用計(jì)算機(jī)進(jìn)

18、行管理,彌補(bǔ)了傳統(tǒng)貨幣管理成本高的缺憾。</p><p>　　3.5 電子貨幣的匿名性</p><p>　　電子貨幣的匿名性比傳統(tǒng)貨幣要強(qiáng),避免了面對(duì)面的交易。電子貨幣與傳統(tǒng)的貨幣相比具有信息承載量比較大的優(yōu)點(diǎn)。通過在交易過程中使用電子貨幣,商家、廠家以及消費(fèi)者都能夠從中得到比傳統(tǒng)交易方式更多的信息。例如,商家可以在網(wǎng)絡(luò)上迅速、及時(shí)地統(tǒng)計(jì)熱銷產(chǎn)品的銷售量,可以通過用戶注冊(cè)信息準(zhǔn)確地看出參

19、加瀏覽或購(gòu)買的用戶資料,甚至可以通過電話、電子郵件的形式進(jìn)行后續(xù)的市場(chǎng)調(diào)查,以便提供更加便利的服務(wù)。同時(shí)消費(fèi)者也可以獲得快捷的反饋信息以及完善的售后服務(wù)。 但是,就目前而言,作為支付工具的電子貨幣應(yīng)用于電子商務(wù)仍然存在一些缺陷。在這一問題上,普遍存在著很多觀點(diǎn)。比如,安全問題、網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善、電子商務(wù)的發(fā)展還不很成熟、系統(tǒng)可靠性、安全性以及數(shù)字認(rèn)證技術(shù)等,這些問題的出現(xiàn)都將會(huì)對(duì)電子貨幣的發(fā)展產(chǎn)生極大的影響。要使電子貨幣能夠迅速、

20、健康的發(fā)展,必須盡快解決出現(xiàn)的這些問題。不僅要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè),提高互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的普及率;同時(shí)要積極發(fā)展電子商務(wù),進(jìn)而帶動(dòng)電子貨幣的發(fā)展;另外,也要盡快出臺(tái)并且完善相應(yīng)的法律、法規(guī),給網(wǎng)絡(luò)安全提供相應(yīng)的法律保障,規(guī)范網(wǎng)上交易程序,正確使用數(shù)字證書。 另外,作者通過對(duì)電子貨幣的</p><p><b>　　結(jié)束語 </b></p><p>　　拓展電子貨幣的業(yè)務(wù)是經(jīng)濟(jì)

21、發(fā)展的必然要求。隨著不斷加快的經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程以及信息技術(shù)的快速發(fā)展,貨幣金融體系電子化的實(shí)現(xiàn)將是一個(gè)必然趨勢(shì)。目前,與信息技術(shù)有關(guān)的電子商貿(mào)、電子商務(wù)、基于安全數(shù)據(jù)交換協(xié)議的各類網(wǎng)上購(gòu)物系統(tǒng)、供應(yīng)鏈管理以及網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷等活動(dòng)的不斷興起,使得原先的計(jì)算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)、管理系統(tǒng)、貿(mào)易體系結(jié)構(gòu)已經(jīng)跟不上時(shí)代的發(fā)展和需求。相信在不久的將來,在電子商務(wù)不斷發(fā)展的帶動(dòng)下,電子貨幣也將會(huì)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中得到更加全面的發(fā)展。 </p><p

22、><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　余旭濤,沙濟(jì)彰. 電子貨幣的技術(shù)問題. 河海大學(xué)常州分校學(xué)報(bào),2005 (1) </p><p>　　翟鳳榮. 電子貨幣與電子支付. 價(jià)值工程,2004 (5)</p><p>　　白靜. 試論電子貨幣及其在我國(guó)的發(fā)展. 甘肅理論學(xué)刊,2005 (5) </p><p