農村政策性金融改革問題畢業(yè)論文

1、<p>　　本科生畢業(yè)論文（設計）</p><p><b>　　摘 要</b></p><p>　　我國現(xiàn)行農村政策性金融體系存在較大缺陷: 農業(yè)發(fā)展銀行存在一系列問題；商業(yè)銀行承擔政策性金融業(yè)務；農村開發(fā)性金融業(yè)務基本上處于空白；農業(yè)政策性保險缺位；農村政策性金融立法滯后。這些制度缺陷明顯制約農村經(jīng)濟和農村金融體系的發(fā)展，因此必須完善農村政策性金融體系。

2、</p><p>　　本文分四個部分討論了農村政策性金融改革問題。首先分析了農業(yè)政策性金融的特征、農業(yè)政策性金融在資源配置中的特殊性；第二部分討論了農村政策性金融的必要性；第三部分圍繞農業(yè)發(fā)展銀行存在一系列問題、非政策性銀行承擔政策性金融業(yè)務、農村開發(fā)性金融業(yè)務存在空白、商業(yè)性保險萎縮、農村政策性金融立法滯后分析了農村政策性金融存在的問題；通過以上分析了，提出了促進農業(yè)發(fā)展銀行進一步深化改革、促進中國開發(fā)銀行業(yè)務

3、向農村延伸、盡早成立農業(yè)政策性保險公司、盡快頒布政策性金融法規(guī)、加強農村政策性金融的監(jiān)管等完善農村政策性金融體系的對策。</p><p>　　關鍵詞：農村政策性金融；問題；對策</p><p><b>　　Abstract</b></p><p>　　There are some defects in China's current r

4、ural policy financial system: the Agricultural Development Bank has a series of problems; commercial banks undertake policy-oriented financial services; the development of rural finance service basically is at the blank;

5、 agricultural insurance policy, the absence of legislation; lag of rural policy finance. The development of these system flaws obviously restricted the rural economy and financial system, so we must improve the rural pol

6、icy financial sys</p><p>　　This paper is divided into four parts to discuss the rural policy finance reform. First analyzes the characteristics of agricultural policy finance, agricultural policy finance in

7、the allocation of resources in the special; the second part discusses the necessity of rural policy finance; the third part around the Agricultural Development Bank has a series of problems, not the policy banks bear pol

8、icy financial business, the development of rural financial services, there exists a blank commercial</p><p>　　Keywords: rural policy finance; problem; countermeasure</p><p><b>　　目 錄</b

9、></p><p>　　引 論………………………………………………………………1</p><p>　　一、農業(yè)政策性金融在農村資源配置中的地位……………………1</p><p>　?。ㄒ唬┺r業(yè)政策性金融的特征……………………………………………………1</p><p>　?。ǘ┺r業(yè)政策性金融在資源配置中的特殊性………………………………

10、……2</p><p>　　二、農村政策性金融的必要性…………………………………………3</p><p>　　三、我國農村政策性金融存在的問題…………………………………4</p><p>　?。ㄒ唬┺r業(yè)發(fā)展銀行存在一系列問題………………………………………………4</p><p>　　（二）非政策性銀行承擔政策性金融業(yè)務………………………………

11、…………5</p><p>　?。ㄈ┺r村開發(fā)性金融業(yè)務存在空白………………………………………………5</p><p>　　（四）商業(yè)性保險萎縮，農業(yè)政策性保險缺位……………………………………5</p><p>　?。ㄎ澹┺r村政策性金融立法滯后……………………………………………………6</p><p>　　四、完善農村政策性金融體系的對策……

12、……………………………6</p><p>　　（一）促進農業(yè)發(fā)展銀行進一步深化改革…………………………………………6</p><p>　?。ǘ┐龠M中國開發(fā)銀行業(yè)務向農村延伸…………………………………………8</p><p>　?。ㄈ┍M早成立農業(yè)政策性保險公司………………………………………………8</p><p>　?。ㄋ模┍M快頒布政策性金

13、融法規(guī)……………………………………………………8</p><p>　　（五）加強農村政策性金融的監(jiān)管…………………………………………………8</p><p>　　主要參考文獻……………………………………………………………9</p><p><b>　　引 論</b></p><p>　　1994 年中國農業(yè)發(fā)展銀行、中

14、國開發(fā)銀行成立標志著中國農村政策性銀行體系已具雛形。十多年來，農村政策性金融體系在促進農村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了一定的作用。但是，近年來隨著農村金融體制改革的深化以及糧棉市場的全面放開，農村政策性金融作用的發(fā)揮受到阻礙。如何發(fā)揮農村政策性金融功能，完善農村政策性金融體系，已成為當前金融改革亟待解決的重大現(xiàn)實問題。</p><p>　　一、農業(yè)政策性金融在農村資源配置中的地位</p><p>　　

15、（一）農業(yè)政策性金融的特征</p><p>　　所謂政策性金融，是為了滿足政府特殊的政策性取向，在一國政府支持下，為貫徹和配合國家特定社會經(jīng)濟發(fā)展政策，以國家信用為基礎，嚴格按照國家法規(guī)限定的業(yè)務范圍和經(jīng)營對象，運用各種特殊的融資手段，以優(yōu)惠性利率進行的一種特殊性資金融通行為（白欽先，1998）。還有學者認為，政策性金融是政府在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，為了促進經(jīng)濟快速發(fā)展而采取的直接干預金融體系的措施。該措施在貸款利率、

16、貸款期限、貸款擔保上給予一定的優(yōu)惠政策，選擇性的為一些金融需求主體提供資金。以此類推，農業(yè)政策性金融是政府為了保證農業(yè)經(jīng)濟快速發(fā)展而采取的一種特殊的資金融通行為，這種資金融通的業(yè)務限定在農業(yè)范圍內，對農業(yè)需求資金在貸款的利率、期限和擔保上給予一定的優(yōu)惠政策。農業(yè)政策性金融具有以下特征： </p><p>　　1.農業(yè)政策性金融具有很強的目的性</p><p>　　政策性金融的政策性決定了其

17、為政府服務的性質，政策性金融受到政府目的的約束而具有目的性。農業(yè)政策性金融的資金主要靠政府提供，政策性金融機構一般和政府有一定的隸屬關系。因此，政府追求社會效益最大化的政策目標，決定了農業(yè)政策性金融必須以追求農業(yè)社會效用最大化為目的。具體表現(xiàn)為農業(yè)政策性金融必須用于特定的領域，必須在政府規(guī)定的業(yè)務范圍內經(jīng)營，只能為符合政府規(guī)定條件的貸款對象提供政策性貸款。 </p><p>　　2.農業(yè)政策性金融具有被動的營利性

18、</p><p>　　農業(yè)政策性金融的政策性決定了它并不是以營利為目的的金融形式，但是農業(yè)政策性金融也是金融，也要在市場經(jīng)濟環(huán)境下運行。如何達到農業(yè)政策性金融運行效率最大化就成為需要考慮的問題，只有對農業(yè)政策性金融的需求主體進行一定的約束才能實現(xiàn)這一目的。約束表現(xiàn)在用成本收益來衡量政策性金融使用的效果，對政策性金融收取一定的利息，利率水平雖然不高，但足以起到約束需求主體重視資金使用效率的目的。因此，農業(yè)政策性金融

19、的營利性是在市場經(jīng)濟條件下為、了實現(xiàn)其經(jīng)營效率而被動擁有的。 </p><p>　　3.農業(yè)政策性金融具有明顯的優(yōu)惠性</p><p>　　農業(yè)政策性金融是政府為實現(xiàn)其農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展政策而采取的金融手段，這一特征決定了其必須具有明顯的優(yōu)惠性。只有這樣資金需求者才會從農業(yè)政策性金融機構獲取自己所需要的資金，農業(yè)政策性金融才能起到政府宏觀調控經(jīng)濟的杠桿作用。農業(yè)政策性金融的優(yōu)惠表現(xiàn)在利率優(yōu)惠、期

20、限優(yōu)惠和擔保優(yōu)惠上。農業(yè)政策性金融在提供低利率、長期限貸款的同時，在擔保上也給予一定的優(yōu)惠，使資金需求者在資金短缺的情況下，獲得農業(yè)政策性金融支持的可能性增加。 </p><p>　?。ǘ┺r業(yè)政策性金融在資源配置中的特殊性</p><p>　　資源配置是由經(jīng)濟主體進行的，但是任何國家都有兩個層次的經(jīng)濟主體：由企業(yè)和個人組成的微觀主體以及由政府和政府機構組成的宏觀主體。微觀經(jīng)濟主體在資源配

21、置上追求自身利益的最大化，宏觀經(jīng)濟主體在資源配置上則追求社會效益的最大化，只有將二者有效結合起來，才能實現(xiàn)整體效益的帕累托最優(yōu)。 </p><p>　　1.農業(yè)政策性金融具有直接進行農業(yè)資源配置的功能</p><p>　　農業(yè)政策性金融是政府通過特殊的資金融通來干預農村經(jīng)濟發(fā)展的一種手段，這種手段需要政府在宏觀主體的資源配置中，運用自己手中的權利，將部分資源配置到符合政府經(jīng)濟發(fā)展愿景并且需

22、要資金的地方。農業(yè)政策性金融和財政手段一樣，是按照政府意愿，由政策性金融機構進行審核，通過信貸的方式貸給符合政策的資金需求者，具有直接進行資源配置和將社會資源再分配的職能。正是因為農業(yè)政策性金融充當了政府宏觀調控經(jīng)濟的手段，因此具有縮小貧富差距、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結構和協(xié)調區(qū)域發(fā)展等功能。</p><p>　　2.農業(yè)政策性金融具有間接調控農業(yè)資源配置的功能</p><p>　　農業(yè)政策性金融有政策

23、導向的作用，可以引導商業(yè)性金融機構從事符合政策意圖或國家長遠發(fā)展戰(zhàn)略目標的農產(chǎn)品開發(fā)或重點產(chǎn)業(yè)的放款，充分發(fā)揮其首倡性、誘導性功能，從而對政策扶持項目的投資形成一種乘數(shù)效應，達到帶動更多的資金投入到需要扶持的領域和項目的目的。農業(yè)政策性金融一般對處于成長前期、發(fā)展前景不明的農業(yè)重點產(chǎn)業(yè)進行投資，這就等于對商業(yè)銀行放出了一個信號，政府要對這些產(chǎn)業(yè)進行扶持，從而增強了商業(yè)銀行對這些產(chǎn)業(yè)投資的信心；而當商業(yè)銀行開始投資時，農業(yè)政策性金融會適當

24、縮減投資，在這些行業(yè)有資金支持而做大做強以后，農業(yè)政策性金融會從這些領域撤出，把市場讓給商業(yè)銀行和其他金融機構。這樣，農業(yè)政策性金融就完成了對商業(yè)性金融機構的誘導，從而間接地調控了資源。</p><p>　　二、農村政策性金融的必要性</p><p>　　政策性金融是為配合國家特定的經(jīng)濟與社會發(fā)展戰(zhàn)略而進行的資金融通行為，以政策性和優(yōu)惠性為特征，服務于國家特定的產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展目標， 承

25、擔著政府賦予的特殊的經(jīng)濟和金融職能， 不同于一般意義上的金融中介機構，是一種基于戰(zhàn)略高度的金融制度安排。與商業(yè)性金融以利潤最大化為宗旨不同， 政策性金融追求的是項目的社會合理性。政策性金融與財政有顯著不同。財政資金投入是屬于收入再分配和公共產(chǎn)品的范疇， 其重要特征是“無償性”。例如，當前我國各級財政對農村地區(qū)投入的著力點主要體現(xiàn)在保障型、補償型項目方面，如支持農村義務教育、農村五保供養(yǎng)和最低生活保障、農村公共衛(wèi)生、新型農村合作醫(yī)療等社會

26、事業(yè)發(fā)展， 逐步實現(xiàn)城鄉(xiāng)間公共服務的均等化以及加大包括糧食直補、良種補貼、農機具購置補貼、農資綜合補貼等在內的農業(yè)補貼力度，增加農民收入。另外，農村河道治理、防災體系建立以及農業(yè)科技投入等本身不直接產(chǎn)生經(jīng)濟效益但具有巨大社會效益的項目建設也是財政資金投入的對象。而政策性金融的基本特征是“有償性”，為此，政策性金融主體的內部治理結構和運行規(guī)則，是明確地按照企業(yè)運作模式來構建的。在城市化、市場化程度較低的發(fā)展階段，農村金融體</p&g

27、t;<p>　　近幾年來， 農業(yè)發(fā)展銀行在貫徹落實糧食最低收購價政策，鞏固傳統(tǒng)糧棉油收購貸款業(yè)務的同時，拓展農業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和農業(yè)農村中長期信貸業(yè)務等商業(yè)性業(yè)務， 取得了較大的進展。但由于改革未到位，仍有很多問題困擾著其戰(zhàn)略布局和長遠發(fā)展。為此，必須進一步探索農村政策性金融的問題和出路。</p><p>　　三、我國農村政策性金融存在的問題</p><p>　　政策性金融成立的

28、目的是為了解決商業(yè)性金融承擔的政策性業(yè)務，從而使其完全實現(xiàn)商業(yè)化經(jīng)營。農村政策性金融亦即如此。然而，目前我國農村政策性金融存在諸多問題，并未真正地、完全發(fā)揮政策性金融的功能和作用。</p><p>　?。ㄒ唬┺r業(yè)發(fā)展銀行存在一系列問題</p><p><b>　　1．政策性業(yè)務萎縮</b></p><p>　　農業(yè)發(fā)展銀行成立之初的貸款業(yè)務范圍

29、主要包括：糧、棉、油等主要農副產(chǎn)品國家專項儲備貼息貸款和收購、調銷、批發(fā)貸款，糧棉油加工企業(yè)貸款，扶貧貸款，老少邊窮地區(qū)發(fā)展經(jīng)濟貸款，貧困縣縣辦工業(yè)貸款，農業(yè)綜合開發(fā)貸款等。1998 年3 月，為適應糧食流通體制改革需要，國務院決定農業(yè)發(fā)展銀行的糧棉油收購資金封閉運行。原農業(yè)發(fā)展銀行承擔的農業(yè)綜合開發(fā)、扶貧以及糧棉油加工企業(yè)和附營業(yè)務貸款等職能劃轉中國農業(yè)銀行及農村信用社。2001 年后，隨著糧食流通體制改革的深入，農業(yè)發(fā)展銀行購銷信貸

30、業(yè)務明顯下降。僅2002 年、2003 年貸款分別比上年減少66.11 億元和464.38 億元。業(yè)務的急劇萎縮，弱化了農業(yè)發(fā)展銀行的支農作用。2003年以來，農業(yè)發(fā)展銀行適當延伸了服務鏈條，開展了對農業(yè)產(chǎn)業(yè)化糧食龍頭企業(yè)和糧食骨干加工企業(yè)的信貸支持。盡管如此，農業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務范圍仍然有限。</p><p>　　2．不良貸款占比過大</p><p>　　農業(yè)發(fā)展銀行自成立以來在支持農業(yè)、

31、維護國家糧食安全和農民利益方面發(fā)揮了應有的作用，但與此同時，也背上了沉重的不良貸款包袱。據(jù)統(tǒng)計，至2012 年末全國農業(yè)發(fā)展銀行的不良貸款余額達到9143.5 億元，占貸款余額的15.9%。如果把政策性掛賬貸款納入不良貸款的范疇，不良貸款占比將高達40%以上。如果再把2011年改革期間的新增掛賬（正在審計）加進去，不良貸款的比例將進一步提高。政策性掛賬貸款全部失去流動性，不能參與正常的周轉。如此巨大的不良貸款包袱，早已超過國際上公認的安

32、全警戒線標準，標志著農業(yè)發(fā)展銀行面臨巨大的風險。</p><p><b>　　3．資本金嚴重不足</b></p><p>　　農業(yè)發(fā)展銀行成立時，國家明確規(guī)定注冊資本為200 億元，其中從農業(yè)銀行劃轉70 億元，工商銀行劃轉30 億元，人民銀行劃轉10 億元，其余缺口通過稅收返還形式予以彌補。但是截止2004 年末，全國農業(yè)發(fā)展銀行的實收資本才達到165.75 億元，

33、占全部資產(chǎn)的2.2%，占不良貸款（含掛賬貸款）的4.1%，遠遠低于《巴塞爾新資本協(xié)議》規(guī)定的8%的比例。同時，呆賬貸款準備比率以及呆賬準備金覆蓋不良貸款的比率也非常低。資本金嚴重不足，農業(yè)發(fā)展銀行很難應對各種貸款風險。</p><p>　?。ǘ┓钦咝糟y行承擔政策性金融業(yè)務</p><p>　　農業(yè)發(fā)展銀行成立的目的就是發(fā)揮政策性金融的作用。然而由于對政策性金融究竟應在哪些領域發(fā)揮作用、

34、如何發(fā)揮作用以及發(fā)揮多大作用缺乏統(tǒng)一的認識和明晰的規(guī)劃，致使農業(yè)銀行和農村信用社也承擔一部分政策性業(yè)務。農業(yè)銀行主要承擔扶貧貸款、以電網(wǎng)改造為重點的農村基礎設施建設貸款和農村城鎮(zhèn)化貸款。農業(yè)銀行一直以來按3%的利率發(fā)放小額扶貧信貸項目貸款，央行貼息到正常利率。20011年財政就貼息15.3 億元。農村信用合作社承擔的主要政策性業(yè)務有小額信用貸款、助學貸款、扶貧貸款。農業(yè)銀行、農村信用社小額扶貧貸款等政策性業(yè)務，存在社會效益與利潤最大化雙

35、重目標沖突，并沒有充分體現(xiàn)非營利性和扶貧性質，而是過多追求還款能力和盈利能力，扶貧效果并不理想。</p><p>　　（三）農村開發(fā)性金融業(yè)務存在空白</p><p>　　國家開發(fā)銀行的主要任務是根據(jù)國民經(jīng)濟的戰(zhàn)略目標和規(guī)劃，以國家信用為基礎，利用各種現(xiàn)代金融工具，籌集和引導境內外資金，為國家基礎設施、基礎產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)和高新技術產(chǎn)業(yè)的重點項目提供金融服務。開發(fā)銀行成立十多年來，基本上為城

36、市提供政策性金融服務，為農村提供的政策性金融服務少而又少。而農業(yè)發(fā)展銀行表面上承擔了政策性業(yè)務，實際上有沒有承擔開發(fā)性金融的任務，致使國際上通常由開發(fā)性金融機構承擔的農村金融市場中長期貸款供給方面存在空白。</p><p>　　（四）商業(yè)性保險萎縮，農業(yè)政策性保險缺位</p><p>　　農業(yè)生產(chǎn)面臨自然與市場雙重風險，農民既缺乏抵御各種災害的能力，也難以規(guī)避市場波動帶來的損失。開辦農業(yè)保

37、險，是保證農業(yè)生產(chǎn)、發(fā)展農業(yè)經(jīng)濟的重要金融手段。但由于農業(yè)保險的賠付率過高，保險公司經(jīng)營農業(yè)保險往往處于虧損狀態(tài)，使得相當數(shù)量的保險公司退出了農險市場，全國的農業(yè)保險數(shù)量也逐年下降。2012年，我國農業(yè)保費收入由1993 年的7 億元降低到14.6 億元，僅占農業(yè)生產(chǎn)總值的0.04%，約占全國財產(chǎn)險保費收入的0.5%，農民戶均投保不足兩元。另外，在保費收入大幅下降的同時，農業(yè)保險的險種數(shù)目也在不斷減少，由最多</p>&l

38、t;p>　　時60 多個險種，降到目前不足30 個險種。農業(yè)保險賠付率不斷上升，2003 年達到92.1%，大大高于70%的臨界點。由于我國政策性保險缺位，盡管國家1996 年開始免征農業(yè)保險的營業(yè)稅，但與高賠付率的風險相比根本微不足道。農業(yè)保險雖然市場巨大，但高賠付率，高風險使我國農業(yè)保險發(fā)展處于日益萎縮的局面。</p><p>　　（五）農村政策性金融立法滯后</p><p>　

39、　國外政策性金融機構都有獨立的法律依據(jù)，它們在政府支持的產(chǎn)業(yè)方向和范圍內獨立決策和經(jīng)營，是自主決策、自主經(jīng)營、自擔風險的獨立法人。而在我國恰恰相反，1994 年三家政策性銀行成立后，關于政策性銀行的立法卻一直沒有出臺，對政策性銀行經(jīng)營范圍、運行規(guī)則、違規(guī)處罰等都沒有明確規(guī)定。政策性銀行在無制度約束的情況下運行，帶來明顯的負效應：一是使政策性銀行的業(yè)務經(jīng)營中不確定因素增多，形成大量不良資產(chǎn)；二是使監(jiān)管部門監(jiān)管無法可依，流于形式，一些問題長

40、期得不到暴露，隱藏著極大的金融風險；三是制約政策性銀行職能發(fā)揮和自身發(fā)展。</p><p>　　四、完善農村政策性金融體系的對策</p><p>　　農村政策性金融組織體系不健全，業(yè)務萎縮，法律滯后等上述問題制約著政策性金融職能作用的發(fā)揮。為確保農村金融體制改革的深化，促進農村經(jīng)濟的發(fā)展，必須完善農村政策性金融體系。</p><p>　?。ㄒ唬┐龠M農業(yè)發(fā)展銀行進一步

41、深化改革</p><p>　　農業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務萎縮，對農業(yè)的支持不夠直接、有力，政策性金融的作用沒有充分發(fā)揮。因此，必須進一步深化改革。</p><p><b>　　1．調整職能定位</b></p><p>　　由于農業(yè)政策性銀行的特殊職能，在支持農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展中具有政策導向、政府調控、示范引導、信用保障等方面不可替代的作用，迫切需要完善農

42、業(yè)發(fā)展銀行職能，明確其功能定位。根據(jù)當前農村經(jīng)濟和社會發(fā)展對農村政策性金融支農需求狀況，農業(yè)發(fā)展銀行要以服務“三農”為宗旨，堅持政策性銀行辦行方向，擴大對農業(yè)、農村和農民的服務范圍，把農業(yè)發(fā)展銀行辦成為農業(yè)、農民和農村經(jīng)濟發(fā)展提供多方位服務的綜合性農業(yè)政策性銀行。</p><p><b>　　2．拓寬業(yè)務范圍</b></p><p>　　目前我國糧食企業(yè)的運作仍然需要

43、資金保障，因此中國農業(yè)發(fā)展銀行應繼續(xù)支持糧食企業(yè)按保護價收購糧棉等主要農副產(chǎn)品的同時，通過農業(yè)政策性貸款的信貸投向，在農業(yè)產(chǎn)業(yè)布局和農業(yè)區(qū)域上對農業(yè)發(fā)展進行重新規(guī)劃與調整，達到幫助農業(yè)和農村經(jīng)濟結構調整的目的。農發(fā)行還要大力支持農副產(chǎn)品流通資金需要，大力支持農業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金需求，大力支持農業(yè)科技發(fā)展的資金需求。為解決農村符合國家產(chǎn)業(yè)政策、與農副產(chǎn)品加工有關的中小企業(yè)貸款擔保難的問題，農業(yè)發(fā)展銀行還可以為這些中小企業(yè)貸款提供擔保。另外，農業(yè)

44、發(fā)展銀行應承擔原來由農村信用社承擔的扶貧貸款，提高扶貧效果。</p><p><b>　　3．拓寬籌資渠道</b></p><p>　　鑒于我國財政緊張，郵政儲蓄改革，農業(yè)發(fā)展銀行應更多地走向市場，通過市場方式籌集資金。一是發(fā)行金融債券。中國農業(yè)發(fā)展銀行分別于1996、1997 年發(fā)行了四次金融債券，總集資規(guī)模260 億元，與其他兩家政策性銀行相比，規(guī)模太小，因此具備

45、較大潛力。二是吸收存款。一直以來，農發(fā)行的資金來源主要是中央銀行的再貸款和發(fā)行金融債券。吸收的存款僅占5%。由于郵政儲蓄的改革，中央銀行的再貸款將受到影響，加之業(yè)務范圍拓寬，資金需求快速加大，僅靠原有的資金來源渠道，滿足不了需求，必須加大吸收存款的力度，拓寬資金來源的渠道。</p><p>　　4．盡快補充和擴大資本金</p><p>　　農業(yè)發(fā)展銀行資本金嚴重不足，不僅降低其抵御風險的能

46、力，達不到監(jiān)管的要求，而且會增加其經(jīng)營成本。因此必須盡快補充和擴大資本金。補充和擴大資本金的途徑有四：一是中央財政應當一次性將注冊資本缺口增補到位；二是通過稅收返還的形式予以補充；三是通過農發(fā)行稅后利潤轉增形式補充；四是借鑒國家開發(fā)銀行和其他國有商業(yè)銀行的做法，允許農業(yè)發(fā)展銀行發(fā)行一定規(guī)模的次級債券。</p><p>　　5．采取措施解決掛賬貸款問題</p><p>　　農業(yè)發(fā)展銀行大量的

47、掛賬貸款嚴重制約著信貸資金的流動性。這部分掛賬貸款不消化處置，其不良貸款很難盤活。因此必須采取有效措施，切實解決掛賬貸款問題，進而優(yōu)化信貸質量，降低不良貸款比率。具體措施有三：一是國家財政部應制定計劃，將以前一定時期內形成的掛賬貸款在以后的一定時期內核銷；二是采取四家國有商業(yè)銀行處置不良貸款的方式，直接將不良貸款剝離到資產(chǎn)管理公司進行處置；三是采用資產(chǎn)證券化的方式，以政策性掛賬貸款中的優(yōu)質資產(chǎn)作抵押發(fā)行證券，籌集資金，活化貸款。<

48、/p><p>　?。ǘ┐龠M中國開發(fā)銀行業(yè)務向農村延伸</p><p>　　國家開發(fā)銀行成立之初的定位是基礎設施、基礎產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)的建設。經(jīng)過多年的發(fā)展，城市的基礎設施、基礎產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)的問題得到了有效的緩解，但是農村的問題并沒有得到解決。為促進國民經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展，必須促進開發(fā)銀行業(yè)務向農村延伸。具體措施：一是把目前由中國農業(yè)銀行經(jīng)營的農業(yè)開發(fā)性貸款、扶貧貼息貸款等政策性金融業(yè)務劃歸中國

49、開發(fā)銀行管理；二是把國際金融機構農貸的轉貸業(yè)務劃歸中國開發(fā)銀行管理；三是負責經(jīng)辦國外政府、國際組織對我國的涉農政策性貸款；四是并購國家計委下轄的中國物資投資公司、中國農業(yè)投資公司等政策性投資業(yè)務。</p><p>　?。ㄈ┍M早成立農業(yè)政策性保險公司</p><p>　　為防止糧棉生產(chǎn)大起大落，必須建立風險規(guī)避和損失補償機制，成立農業(yè)政策性保險公司，提高農民抵御自然和市場風險的能力。農村保

50、險可以參照巴西模式，不是保收成，而主要是保農業(yè)生產(chǎn)總成本，使承貸農戶在遭受“不可預見、不可抗拒”自然災害造成重大經(jīng)濟損失時，及時得到補償。保費來源由政府財政投入一部分，從農業(yè)直補資金中提留一部分，對資金投向農業(yè)的農村金融機構所交稅收中返還一部分，對農村金融機構所繳稅金采取先繳后返還一部分。農業(yè)政策性保險公司要實行政策性業(yè)務商業(yè)化運作，力求社會效益和經(jīng)濟效益的統(tǒng)一。</p><p>　?。ㄋ模┍M快頒布政策性金融法規(guī)

51、</p><p>　　加快農村政策性金融立法進程：一是出臺《農村政策性銀行法》。當前，應盡快出臺政策性銀行法，明確農業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務定位、服務領域、經(jīng)營宗旨、經(jīng)營原則、風險補償機制和有關部門對農發(fā)行的監(jiān)管職責。明確中國開發(fā)銀行支農業(yè)務的比率，保證開發(fā)性金融對農村的支持。二是盡快頒布《農業(yè)政策性保險法》。將一些關系國計民生、易受災害的品種、項目和行業(yè)確定為政策性險種，由政府對其提供保費補貼和免稅支持。</p&

52、gt;<p>　?。ㄎ澹┘訌娹r村政策性金融的監(jiān)管</p><p>　　銀監(jiān)會、保監(jiān)會會同財政部等有關部門要加大對農村政策性金融的監(jiān)管力度，嚴格監(jiān)督農業(yè)發(fā)展銀行、國家開發(fā)銀行、農村政策性保險公司執(zhí)行有關支農金融政策法規(guī)，將吸收的資金最大限度地用于農村經(jīng)濟發(fā)展，對違規(guī)機構和個人進行嚴肅處理。</p><p><b>　　主要參考文獻</b></p>

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