論互聯(lián)網(wǎng)金融P2P借貸的法律監(jiān)管.pdf

1、近年來(lái)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，民間借貸與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合形成的互聯(lián)網(wǎng)金融P2P借貸開(kāi)始出現(xiàn)。國(guó)外的互聯(lián)網(wǎng)金融P2P借貸平臺(tái)首次于2005年在英國(guó)出現(xiàn)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融P2P借貸平臺(tái)于2006年應(yīng)運(yùn)而生，并在數(shù)量及成交量方面增長(zhǎng)迅速。由于缺乏健全的監(jiān)管法律法規(guī)體系和明確的監(jiān)管主體，導(dǎo)致我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融P2P借貸風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)，P2P借貸行業(yè)亟待用法律規(guī)范，這就是本文研究的意義所在。
　　本文從國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融P2P借貸法律監(jiān)管體系對(duì)比的角

2、度出發(fā)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融P2P借貸的現(xiàn)狀和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析,并從金融法角度探討互聯(lián)網(wǎng)金融P2P借貸法律監(jiān)管制度的構(gòu)建。
　　本文在第一部分對(duì)文章討論的“互聯(lián)網(wǎng)金融P2P借貸”進(jìn)行基本范疇界定。本部分首先將本文的研究主體界定為互聯(lián)網(wǎng)金融P2P借貸，然后對(duì)P2P借貸的基本理論和國(guó)內(nèi)外運(yùn)營(yíng)模式進(jìn)行了介紹分析，最后落足于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融P2P借貸模式涉及到的法律關(guān)系進(jìn)行分析闡述。
　　本文第二部分在第一部分互聯(lián)網(wǎng)金融P2P借貸運(yùn)營(yíng)模式分析的基礎(chǔ)

3、上，提出我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融P2P借貸監(jiān)管的必要性。本部分首先具體分析了互聯(lián)網(wǎng)金融P2P借貸的風(fēng)險(xiǎn)，主要包括：法律風(fēng)險(xiǎn)，是指P2P借貸模式的不規(guī)范不合法，造成P2P平臺(tái)可能涉嫌刑事犯罪的風(fēng)險(xiǎn)；流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，表現(xiàn)為沉淀資金管理不規(guī)范，主要由P2P平臺(tái)挪用資金和承擔(dān)資金墊付壓力造成；信用風(fēng)險(xiǎn)，主要體現(xiàn)在借款人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)。然后，從監(jiān)管法律體系、監(jiān)管機(jī)制等方面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融P2P借貸的風(fēng)險(xiǎn)成因進(jìn)行了分析，主要包括：缺乏健全法律法規(guī)體系；行業(yè)自律公約

4、規(guī)定不具體；監(jiān)管主體不明確；交易主體權(quán)益保護(hù)機(jī)制缺失；征信體系不完善。
　　本文第三部分是對(duì)國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融P2P借貸法律監(jiān)管制度的介紹。本部分從監(jiān)管法律體系、監(jiān)管機(jī)制等方面分別對(duì)英美兩國(guó)P2P借貸法律監(jiān)管體系進(jìn)行分析，并且對(duì)二者進(jìn)行對(duì)比分析，提出英美P2P借貸法律監(jiān)管對(duì)我國(guó)的借鑒意義，主要是英國(guó)行業(yè)自律監(jiān)管體系的完善和美國(guó)注重對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)。
　　在借鑒國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融P2P借貸監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融P2P借

5、貸的實(shí)際情況，本文在第四部分提出我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融P2P借貸法律監(jiān)管制度構(gòu)建。本部分從五個(gè)方面提出建議，主要有：監(jiān)管原則上堅(jiān)持底線原則，規(guī)范與創(chuàng)新并行；監(jiān)管機(jī)制方面明確監(jiān)管主體，協(xié)調(diào)監(jiān)管，構(gòu)建有序監(jiān)管體系，強(qiáng)調(diào)行業(yè)自律監(jiān)管；監(jiān)管內(nèi)容方面完善市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出機(jī)制，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上進(jìn)行動(dòng)態(tài)持續(xù)性監(jiān)管；還有建立并完善征信體系，從完善金融消費(fèi)者保護(hù)立法、成立互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)金鉤和加強(qiáng)消費(fèi)者教育方面強(qiáng)化市場(chǎng)參與主體的權(quán)益保護(hù)。
　　本文從監(jiān)管原則、