我國商業(yè)銀行參與互聯(lián)網(wǎng)金融的方式——以直銷銀行為例.pdf

1、在移動支付、云計算、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術快速發(fā)展，以及互聯(lián)網(wǎng)用戶網(wǎng)絡消費習慣逐漸形成的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融順勢而生，并逐漸覆蓋人們的日常金融生活，直接沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務的開展。在歐美等成熟的金融市場中，商業(yè)銀行積極參與互聯(lián)網(wǎng)金融，推出直銷銀行這一全新的商業(yè)模式，獲得了較高的認可度。直銷銀行業(yè)務在國外銀行業(yè)市場中占據(jù)了近10％的份額，且該比例仍在不斷擴大。以此為經(jīng)驗借鑒，我國的傳統(tǒng)商業(yè)銀行也積極開拓直銷銀行業(yè)務。但是，由于經(jīng)濟環(huán)境背景及

2、社會環(huán)境背景的不同，我國直銷銀行的發(fā)展不能夠直接復制國外直銷銀行的發(fā)展模式。因此，基于我國特定的經(jīng)濟制度，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行應當如何發(fā)展直銷銀行是本文研究的目的所在。
　　互聯(lián)網(wǎng)金融的實質(zhì)是金融中介機構(gòu)，因此分析直銷銀行，必需將金融中介理論與互聯(lián)網(wǎng)金融理論進行結(jié)合。首先，筆者通過對國內(nèi)外相關理論文獻進行研究學習，認為應該從金融產(chǎn)品屬性以及金融機構(gòu)功能兩大角度著手，為直銷銀行的發(fā)展提供建議。其次，本文研究了直銷銀行的含義及其業(yè)務特征，

3、并對直銷銀行的發(fā)展原因，包括其發(fā)展背景以及比較優(yōu)勢等進行了分析，為后文分析研究國內(nèi)外直銷銀行的發(fā)展模式奠定了基礎。
　　對國內(nèi)外的直銷銀行案例進行分析時，本文從客戶定位、產(chǎn)品設計、推廣渠道等維度，以客戶數(shù)量、業(yè)務規(guī)模等數(shù)據(jù)為指標，對各類發(fā)展模式進行了分析比較，并以是否擁有線下渠道等為依據(jù)，將國內(nèi)外直銷銀行的發(fā)展模式各分為四類。同時，通過分析比較，發(fā)現(xiàn)了我國直銷銀行發(fā)展過程中存在的問題及障礙，得到了國外直銷銀行發(fā)展的經(jīng)驗啟示，并以此

4、為基礎對我國直銷銀行的發(fā)展提供了對策建議?；趪鴥?nèi)外直銷銀行發(fā)展模式優(yōu)劣的比較，本文從客戶定位、客戶及市場需求、品牌發(fā)展、渠道優(yōu)化、競爭力等金融產(chǎn)品要素，以及提高效率、降低成本、控制風險等金融機構(gòu)功能方面，對我國直銷銀行的發(fā)展提供建議。
　　總而言之，本文采用文獻研究法、分析比較法以及實證研究法，以現(xiàn)代金融中介理論和互聯(lián)網(wǎng)金融理論為理論基礎，以國內(nèi)外直銷銀行的發(fā)展現(xiàn)狀為實踐基礎，從金融產(chǎn)品屬性及金融機構(gòu)功能兩大角度入手，對國內(nèi)外直