中國居民家庭教育負(fù)債影響因素的實(shí)證分析.pdf

1、我國改革開放以來，社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體質(zhì)逐漸完善，經(jīng)濟(jì)取得長足發(fā)展，居民收入及生活條件有了很大的改善。但是，在我國高等教育教育“并軌”收費(fèi)制度的實(shí)施之后，居民家庭的教育費(fèi)用支出顯著提高，教育負(fù)債的現(xiàn)象越來越普遍，在我國西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后的地區(qū)甚至出現(xiàn)了農(nóng)村家庭因教育問題而返貧的現(xiàn)象。我國的助學(xué)貸款制度在十多年的發(fā)展之中，為解決貧困家庭學(xué)生接受高等教育做出了巨大貢獻(xiàn)，在促進(jìn)教育平等方面起到了巨大作用。但僅依靠國家政策性的助學(xué)貸款并不能滿足

2、居民家庭教育支出的需要，并且國家助學(xué)貸款制度本身也還存在著諸多缺陷，如:違約率高、銀行“惜貸”等。除了國家助學(xué)貸款，居民家庭還有更大一部分教育負(fù)債是來自民間借貸。這體現(xiàn)出我國金融機(jī)制中也存在著和經(jīng)濟(jì)體制類似的二元結(jié)構(gòu)，即以銀行為代表的現(xiàn)代金融部門和民間借貸這種傳統(tǒng)金融市場。對于居民家庭教育負(fù)債現(xiàn)狀及其影響因素的深入研究，不僅能夠更加全面的認(rèn)識家庭的教育投資和借貸行為，還可以發(fā)現(xiàn)居民家庭在正規(guī)金融和民間金融市場上的不同表現(xiàn)和特點(diǎn)。對于促進(jìn)

3、我國的教育公平，完善金融體制改革等方面都有著重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。
　　國內(nèi)外學(xué)者對于家庭負(fù)債的影響因素做過很多的理論分析，主要認(rèn)為人口統(tǒng)計(jì)學(xué)因素（包括家庭收入、教育水平、工作情況、家庭規(guī)模等）、房產(chǎn)持有情況、金融資產(chǎn)狀況、風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度等對家庭負(fù)債有著重要影響。針對家庭教育負(fù)債的研究非常少見，有國內(nèi)學(xué)者對于我國西部農(nóng)村地區(qū)家庭做過小范圍的調(diào)研，發(fā)現(xiàn)教育負(fù)債在很多家庭的負(fù)債結(jié)構(gòu)中占據(jù)了很大的比例，一些貧困家庭在子女義務(wù)教育階段的教育支出

4、都需要依靠借貸來完成，教育負(fù)債情況的嚴(yán)重性可見一斑，但這并沒有引起理論界對于教育負(fù)債問題的關(guān)注。因此，本文以教育負(fù)債作為研究的主題，嘗試?yán)弥袊彝ソ鹑谡{(diào)查的家庭樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析，補(bǔ)充相關(guān)研究領(lǐng)域的內(nèi)容。本文實(shí)證研究所采用的數(shù)據(jù)來自于西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國家庭金融調(diào)查與研究中心，具體的研究分析中，首先對樣本數(shù)據(jù)的描述性統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，就教育負(fù)債而言，農(nóng)村地區(qū)家庭有教育負(fù)債的比例遠(yuǎn)高于城市，呈現(xiàn)出形同我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu);參與民間教育借款的

5、家庭遠(yuǎn)遠(yuǎn)多過有銀行助學(xué)貸款的家庭，說明我國不僅經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中存在城鄉(xiāng)的二元性，金融體系中也存在著嚴(yán)重現(xiàn)代部門和傳統(tǒng)部門的二元結(jié)構(gòu)。
　　深入分析過程中，選取了家庭是否有銀行教育貸款和是否有民間教育借款作為被解釋變量。解釋變量，即潛在的影響因素主要有三個(gè)方面:家庭自身特點(diǎn)，包括年齡、受教育程度、家庭規(guī)模、房產(chǎn)所有權(quán)、家庭收入、教育支出等，另外還將家庭的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度作為自變量加入模型進(jìn)行分析，這是本文的一大創(chuàng)新之處，因?yàn)榻逃哂泻軓?qiáng)的投資

6、品性質(zhì)，但對于教育投資的研究往往忽視了風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度的影響;地區(qū)因素，包括農(nóng)村城鎮(zhèn)變量和人均GDP;金融市場參與情況，包括是否有銀行定期存款、股票市場參與情況和民間借貸參與情況。對變量進(jìn)行分析和處理之后，根據(jù)被解釋變量取值僅為0或1的二分類特性，選取了解釋能力比較強(qiáng)的logistic模型來分析影響家庭教育負(fù)債的因素情況。實(shí)證結(jié)果發(fā)現(xiàn)，年齡對于家庭是否有教育負(fù)債可能性的影響呈現(xiàn)出生命周期特點(diǎn);有銀行教育貸款的可能性隨受教育年限的提高而上升，但受

7、教育年限對于是否有民間教育借款沒有顯著影響;收入水平越低，家庭有教育負(fù)債的可能性越高;教育支出越高的家庭有教育負(fù)債的可能性越高;是否擁有自有住房對于銀行教育貸款的可能性沒有顯著性影響，但在民間借貸市場中，擁有自有住房的家庭教育借款的可能性比沒有自有住房的家庭小;家庭規(guī)模對于家庭是否有教育負(fù)債沒有顯著影響;風(fēng)險(xiǎn)偏好對于教育負(fù)債也是沒有顯著影響的;農(nóng)村地區(qū)家庭更可能有教育負(fù)債;人均GDP越低的地區(qū)，家庭有教育負(fù)債的可能性越高;有定期存款的家

8、庭進(jìn)行銀行教育貸款和民間教育借款的可能性都比沒有定期存款的家庭低;沒有參與股票市場的家庭更有可能產(chǎn)生教育負(fù)債，在民間借貸市場上，這種情況更加顯著;家庭是否參與民間借貸，只對民間借貸市場上的教育借貸行為有影響。
　　根據(jù)實(shí)證分析的結(jié)果，本文的結(jié)論認(rèn)為:第一，我國居民家庭教育負(fù)債主要是為了滿足基礎(chǔ)性教育，而不是選擇性或者發(fā)展性教育。第二，經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況對于家庭教育負(fù)債有著重要影響，教育負(fù)債更有可能在經(jīng)濟(jì)條件較差的家庭中產(chǎn)生。第三，我國農(nóng)

9、村和城市在教育資源的分配過程中，存在不平衡。第四，就教育負(fù)債而言，我國居民進(jìn)入正規(guī)金融市場有一定限制，居民的教育負(fù)債更多的是來自于民間借貸市場。
　　針對得出的結(jié)論，本文在最后給出的具體建議有:
　　第一，加大金融知識的普及力度。提高廣大居民對金融產(chǎn)品和服務(wù)的了解，改善人們的傳統(tǒng)借貸理念，將金融體制改革帶來的利益惠及廣大民眾。
　　第二，改革二元結(jié)構(gòu)，協(xié)調(diào)城鄉(xiāng)發(fā)展。在國民收入再分配的問題上，在以效率優(yōu)先為原則的同時(shí)，不

10、能忽視分配的公平性原則，特別要注重提高廣大農(nóng)村地區(qū)的收入水平，不能讓農(nóng)民子弟因家庭經(jīng)濟(jì)條件的約束而不能接受應(yīng)有的教育。
　　第三，豐富教育貸款產(chǎn)品。加強(qiáng)學(xué)生的誠信教育，并健全我國的個(gè)人征信體制，降低教育貸款的違約風(fēng)險(xiǎn);適當(dāng)提高教育貸款利率，增加銀行發(fā)放教育貸款獲得的利潤;國家建立教育貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，進(jìn)一步降低銀行風(fēng)險(xiǎn)。
　　第四，完善金融體制，減小市場分割。要逐步完善金融市場體制，簡化正規(guī)金融市場上的審批流程，減少居民進(jìn)入