重復(fù)保險(xiǎn)制度研究.pdf

1、重復(fù)保險(xiǎn)又稱為復(fù)保險(xiǎn)，是相對(duì)于單保險(xiǎn)而言的。重復(fù)保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)基本原則——損害填補(bǔ)原則的衍生物，其設(shè)立的目的就是防止投保人重復(fù)投保而獲得超過(guò)實(shí)際損害的補(bǔ)償，避免道德危險(xiǎn)的發(fā)生。在保險(xiǎn)法上具有重要的理論意義和實(shí)踐意義。目前，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第41條對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)作出了規(guī)定。但是其所涵蓋的內(nèi)容非常不足且本身存在著缺陷。本文參考已有資料的同時(shí)，結(jié)合了我國(guó)保險(xiǎn)法和國(guó)外保險(xiǎn)法制度的相關(guān)規(guī)定，并闡述了自己的觀點(diǎn)和建議。 論文從體系上包括四部分：

2、 第一部分為重復(fù)保險(xiǎn)制度的基本理論。在各國(guó)的立法中，重復(fù)保險(xiǎn)的概念有廣義和狹義兩種學(xué)說(shuō)，區(qū)分二者的依據(jù)就是狹義重復(fù)保險(xiǎn)中超額保險(xiǎn)為其必要的構(gòu)成要件，而廣義的重復(fù)保險(xiǎn)則不需要這個(gè)要件。本文贊同廣義的重復(fù)保險(xiǎn)的概念。重復(fù)保險(xiǎn)的構(gòu)成要件應(yīng)包括同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故、重疊的保險(xiǎn)期間、同一投保人及與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人分別訂立保險(xiǎn)合同。 第二部分為重復(fù)保險(xiǎn)制度的適用范圍。關(guān)于重復(fù)保險(xiǎn)的適用范圍，有三種觀點(diǎn)。一是重復(fù)保險(xiǎn)制度適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人

3、身保險(xiǎn)。二是重復(fù)保險(xiǎn)制度適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。三是重復(fù)保險(xiǎn)制度適用于損害填補(bǔ)類保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)制度只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是一種極端，應(yīng)該適用于所有損害填補(bǔ)類保險(xiǎn)。 第三部分為重復(fù)保險(xiǎn)制度中投保人的通知義務(wù)。通知義務(wù)是指投保人應(yīng)將重復(fù)保險(xiǎn)的事實(shí)通知各保險(xiǎn)人，以免在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人所得的保險(xiǎn)賠償金的總和超過(guò)被保險(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失。大多數(shù)國(guó)家對(duì)于投保人的通知義務(wù)都作了規(guī)定。我國(guó)的《保險(xiǎn)法》中也對(duì)此作了規(guī)定，但是不足的是并未規(guī)定違反投保人的通

4、知義務(wù)的法律后果。應(yīng)該區(qū)分投保人主觀上的善意和惡意來(lái)規(guī)定違反投保人的通知義務(wù)的法律后果。另外，本文對(duì)于通知事項(xiàng)的內(nèi)容，通知的時(shí)間和方式及對(duì)象都做了具體的闡述。 第四部分為重復(fù)保險(xiǎn)的法律效力。我國(guó)的《保險(xiǎn)法》并沒(méi)有對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)的法律效力作出規(guī)定。本文認(rèn)為，應(yīng)該區(qū)分善意的重復(fù)保險(xiǎn)和惡意的重復(fù)保險(xiǎn)來(lái)設(shè)置不同的重復(fù)保險(xiǎn)的法律效力。而且，對(duì)于被保險(xiǎn)人的保費(fèi)的返還請(qǐng)求權(quán)，我國(guó)的保險(xiǎn)立法也沒(méi)有作出規(guī)定。但是根據(jù)民法中的權(quán)利義務(wù)對(duì)等原則，保險(xiǎn)人對(duì)