從“互聯網+”邁向 “ai+”商業(yè)銀行如何改變

1、銀行業(yè)等金融行業(yè)企業(yè)在 20 世紀 90 年代以后，高度重視信息技術，但無論銀行家們多么富有創(chuàng)造力，也沒有預見到之后“互聯網+”所帶來的顛覆性變革。這也是為什么在以云計算、移動化、實時化等特征的金融科技創(chuàng)新潮流甫一襲來時，許多銀行企業(yè)突然陷入發(fā)展困境。最近幾年，無論在中國，還是美國、歐洲、東南亞國家、日本，傳統的銀行業(yè)企業(yè)已經覺醒，積極擁抱金融科技，響應創(chuàng)新，從多個方面補齊短板，從而避免了被提前淘汰出局。而 2020 年春節(jié)前開始的這一

2、場新冠疫情，注定也會成為金融科技發(fā)展歷程中的一個重大轉折點。全民“居家隔離”的狀態(tài)給未來銀行金融科技發(fā)展帶來新的預示，金融行業(yè)的大變革正在其中醞釀，金融業(yè)態(tài)可能會從“互聯網+”跳躍式邁向“AI+”。疫情效 疫情效應中銀行業(yè)潛伏的 潛伏的“危與機 危與機”新冠疫情對銀行、金融科技的影響要從“全國性隔離”說起。自 2020 年 1 月 23 日上午 10 點武漢封城起，全國 30 個?。▍^(qū)、市）先后啟動應對公共衛(wèi)生事件最高級別的一級響應，眾

3、多城市、城鎮(zhèn)、小區(qū)陸續(xù)宣布封閉管理；企業(yè)普遍延期開工，開工之后也只采取最小化配置運轉。舉國上下，全面進入“少出門、不聚集、不聚餐，出入公共場所戴口罩”狀態(tài)，舉國上下儼然被疫情所冰封，救人者自救，銀行業(yè)率先試圖從危機中破冰。對商業(yè)銀行而言，在疫情期間，所受影響集中于削弱信貸需求、亟須提高金融資源分配效率和營收減少等方面。社會生產受疫情影響，導致市場上信貸需求預期會有一定程度減少，銀行對公以及對小微企業(yè)的業(yè)務拓展增量近期可能會遇到一定挑戰(zhàn)，

4、消費金融業(yè)務也同樣承壓。同時，特殊時期對于精準分配金融資源的要求比常規(guī)時期更為迫切，銀行唯有基于大數據技術和價值網分析，才能在極短的時間內對成批量的客戶及客戶需求狀況做到實時而精準的識別，精準區(qū)分哪些信貸需求具有最高的疫情相關度，把信貸資源精準投放到關鍵地方，是銀行對抗疫的最大支持。戰(zhàn)略是做正確的事，戰(zhàn)術是正確地做事。疫后修復期，金融條件大概率有所放松。疫情過后，社會總體消費需求估計會有適當反彈，企業(yè)恢復全面生產也會帶來信貸需求一定程度

5、上沖。銀行需要憑借智能分析手段和風險計量能力，提前準確感知疫情形勢轉變所帶來的市場波動和市場階段的微妙轉變，針對性地敏捷組織產品、服務和營銷。而對于更遠的中長期而言，疫情對行業(yè)競爭格局的影響有限，隨著“AI+”對“互聯網+”取而代之，金融科技和智能風控能力對業(yè)務支撐作用更為凸顯，傳統業(yè)務電子化速度必將加快，在此領域搶占優(yōu)勢的銀行或在“嚴冬過盡綻春蕾”之后迎來王者時代。第一篇章 第一篇章 霜降秋深 霜降秋深困思：落下的 困思：落下的“達摩

6、克利斯之 達摩克利斯之劍”應該說，本次疫情再次凸顯、證明了金融科技在支撐金融體系乃至經濟體系方面的核心重要性。我們可以設想一下，如果沒有前幾年基于移動互聯網等技術的一系列金融科技的創(chuàng)新和大規(guī)模應用，面對這次疫情，面對舉國上下如此大范圍的半隔離狀態(tài)，人們的生活、社會經濟的運行會遭遇怎樣的困境。當然，這次疫情也讓很多人開始從這些年金融科技發(fā)展帶來的各種驚喜中清醒過來——意識到金融科技仍然處于很早期的階段，依舊短板明顯，應對突發(fā)事件方面尚有較

7、大提升空間。例如，在對客戶身份進行物理識別時，人臉識別的精準度遭遇了佩戴口罩的挑戰(zhàn)，虹膜識別需要穿透護目鏡的障礙，指紋識別受到手套的阻隔。雖然并非完全不能用，而是變得并不那么方便、不那么可靠了，但在疫情時期的很多場景下，大家開始退回更加傳統的身份驗證方式。銀行業(yè)界正在熱議，銀保監(jiān)辦發(fā)〔2020〕15 號文可能給“遠程面簽”帶來利好空間，從法律層面看面簽要達到的目的，只是要求所簽合同是當事人真實的意思表示，但實現“遠程面簽”必須有相應的金

8、融科技認證，要求能證明所簽合同是真實意思表示，不存在別人假冒代簽的可能性，才有可能成為現實。若采取遠程視頻方式，則應以必要的佐證資訊支持為前提，以確保簽約的真實性、可追溯性、不可抵賴性。商業(yè)銀行需要特別注意的是，“遠程面簽”起步階段適用金額大小，應與金融科技認證能力的可靠性程度，以及所在銀行可承受的信用、操作風險損失容忍度相適合。目前已有的領先實踐例如線上電子合同，與法院數據庫鏈接，能起到一定作用。未來一段時間，結合物聯網的邊緣計算、區(qū)

9、塊鏈技術有可能更好地解決此問題，然后就能充分利用區(qū)塊鏈對身份信息進行可信地流轉、交換、轉移，真正“零知識的”（盡量不依賴于太多的其他輔助信息，即在不了解對方的背景信息的情況下，也能識別對方準確身份）、完全可信的“遠程面簽”即可實現。然而，此次疫情更深遠的啟示是，從“互聯網+”時代到“AI+”時代，商業(yè)銀行需要做出什么改變？智能風控是其中重要一環(huán)。商業(yè)銀行需借助金融科技手段真正落實“全面風險管理”，提升對“黑天鵝”和“灰犀?！蓖话l(fā)事件的企

10、業(yè)級風險應對能力，運用大數據、人工智能技術，進行市場風險和客戶風險的智能識別、動態(tài)定價和全實時自動化機器審批。提升應對突發(fā)事件能力，主要取決于實時智能的“全面風險管理”能力，這包括對宏觀風險、中觀風險和微觀風險的智能偵測、預判、預警和預控能力，能夠及時辨別“黑天鵝”和“灰犀?！辈《镜目乖?，迅速激發(fā)配置滅殺抗原的抗體，進行精準靶向殺毒。同時，更需要進一步提升各種金融科技組件間的綜合協同性，提升前、中、后臺各種組件之間平滑、無縫、實時自由組