石家莊市家庭理財(cái)問(wèn)題及對(duì)策研究.pdf

1、自改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)取得舉世矚目的成就，GDP以年平均10[％]的速度增長(zhǎng)。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)，2008年度中國(guó)人均GDP達(dá)到3266.8美元。中國(guó)共產(chǎn)黨第十七次全國(guó)代表大會(huì)提出，到2020年中國(guó)人均GDP將比2000年翻兩番，達(dá)到3500美元(2000年人均GDP為856美元)，屆時(shí)中國(guó)將進(jìn)入全面的小康社會(huì)。經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展使人民生活水平得到巨大提高，人民的收入不斷增加，我國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款余額與日俱增。中國(guó)人民銀行發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)

2、顯示，截止2008年12月末，我國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款余額21.79萬(wàn)億元，比1980年增長(zhǎng)了545倍。(1980年12月，全國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款余額0.03995萬(wàn)億元)。同時(shí)，隨著金融業(yè)改革開(kāi)放的不斷深入，我國(guó)銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)蓬勃發(fā)展，金融投資品及其衍生產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，購(gòu)房、炒股、買基金、買黃金等投資理財(cái)?shù)臒岢毕砣珖?guó)，理財(cái)節(jié)目、論壇、培訓(xùn)風(fēng)起云涌。理財(cái)已成為中國(guó)街談巷議的熱門話題。
　　 近幾年來(lái)，中國(guó)政府為促進(jìn)金融業(yè)的發(fā)展

3、，成功采取一系列重大舉措，如股權(quán)分值改革，解決中小企業(yè)融資問(wèn)題，多次運(yùn)用中央銀行存款準(zhǔn)備金率等貨幣政策工具調(diào)節(jié)市場(chǎng)資金的流通性等，這些措施有益于金融業(yè)的健康發(fā)展，也為家庭(個(gè)人)理財(cái)創(chuàng)造了良好的條件，人們的理財(cái)意識(shí)明顯增強(qiáng)，理財(cái)?shù)姆e極性也被充分調(diào)動(dòng)起來(lái)。但由于長(zhǎng)期受傳統(tǒng)思想的影響，不少人還難以接受新的理財(cái)觀念，對(duì)理財(cái)存在誤區(qū)。主要有以下幾方面：①把錢存到銀行最安全；②理財(cái)只有專家、有錢人才能做，與百姓無(wú)關(guān)；③炒股就是理財(cái)，買基金就是理財(cái)

4、，把炒股或買基金等投資當(dāng)作家庭理財(cái)?shù)娜績(jī)?nèi)容；④工作忙沒(méi)時(shí)間理財(cái)?shù)?，這些偏見(jiàn)影響理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展。因此，樹(shù)立科學(xué)的理財(cái)觀念，掌握家庭理財(cái)知識(shí)和技能，制定適宜的理財(cái)策略，是撰寫本文的出發(fā)點(diǎn)。
　　 本文從家庭理財(cái)淵源及中外理財(cái)?shù)陌l(fā)展入手，概述家庭理財(cái)?shù)闹匾?，理?cái)?shù)闹饕獌?nèi)容以及理財(cái)遵循的原則。家庭理財(cái)，就是對(duì)家庭財(cái)務(wù)的長(zhǎng)期的計(jì)劃和安排，它是以家庭為單位，通過(guò)對(duì)家庭資產(chǎn)和負(fù)債的合理配置，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保證家庭資產(chǎn)的保值和增值，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全

5、和自由。理財(cái)對(duì)現(xiàn)代家庭很重要，因?yàn)樗梢詭椭彝?shí)現(xiàn)以下目標(biāo)：①通過(guò)資產(chǎn)合理配置，獲得資產(chǎn)增值；②理財(cái)能減少資產(chǎn)貶值的可能；③防御家庭人生財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)；④保證老有所養(yǎng)、住有所居、病有所醫(yī)、幼有所教、勞有所得，實(shí)現(xiàn)自由富足的生活。家庭理財(cái)有三層內(nèi)容：一是生活理財(cái)，指對(duì)家庭日常生活建立收入支出賬目，進(jìn)行現(xiàn)金儲(chǔ)蓄管理、債務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、稅務(wù)籌劃等；二是投資理財(cái)，即運(yùn)用多種證券投資和實(shí)物投資渠道，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的積累和增值；三是規(guī)劃理財(cái)，指結(jié)合家庭經(jīng)濟(jì)

6、狀況、成員職業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)偏好，根據(jù)不同年齡階段理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)，對(duì)家庭財(cái)務(wù)進(jìn)行全面、長(zhǎng)期的規(guī)劃，解決諸如子女教育金儲(chǔ)備、住房消費(fèi)支出、養(yǎng)老金籌劃、遺產(chǎn)傳承等問(wèn)題。家庭理財(cái)基本原則要遵循持久、因家而異、審時(shí)度勢(shì)、收益與安全性等。
　　 文章在對(duì)石家莊市280個(gè)家庭理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查的基礎(chǔ)上，從石家莊市家庭的理財(cái)意識(shí)、理財(cái)品種、理財(cái)方式、理財(cái)目標(biāo)、對(duì)銀行儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、股票投資的觀點(diǎn)、對(duì)退休基金儲(chǔ)蓄、教育基金儲(chǔ)蓄、家庭支出的情況等10方面的現(xiàn)狀

7、進(jìn)行分析，認(rèn)為石家莊市家庭理財(cái)現(xiàn)狀存在有傳統(tǒng)陳舊觀念、理財(cái)信息不對(duì)稱、理財(cái)缺乏專業(yè)性指導(dǎo)、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)存在“誠(chéng)信危機(jī)”、總體收入水平偏低、理財(cái)產(chǎn)品宣傳力度不夠等成因。針對(duì)這些成因，文章進(jìn)一步研究理性的家庭理財(cái)策略，提出①樹(shù)立現(xiàn)代全新的理財(cái)觀念；②健全理財(cái)法律保障體系，為家庭理財(cái)創(chuàng)造良好的市場(chǎng)環(huán)境；③推動(dòng)金融創(chuàng)新，增強(qiáng)市場(chǎng)信息透明度；④培養(yǎng)專業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍，優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)軟硬件建設(shè)；⑤遵循科學(xué)的理財(cái)步驟，實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)務(wù)獨(dú)立；⑥加大保險(xiǎn)失信行為懲罰力

8、度，重視保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員培訓(xùn)；⑦掌握理財(cái)技能，規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)等策略。
　　 文章結(jié)合上述理財(cái)策略，以莫迪利亞尼的生命周期儲(chǔ)蓄理論為依據(jù)，在分析不同年齡階段家庭理財(cái)特征及理財(cái)策略優(yōu)先順序后，以石家莊市家庭理財(cái)現(xiàn)狀問(wèn)卷調(diào)查中家庭的財(cái)務(wù)信息為個(gè)案，分析家庭收入支出、資產(chǎn)負(fù)債情況，并進(jìn)行財(cái)務(wù)健康診斷，結(jié)合家庭的理財(cái)目標(biāo)，提出含有現(xiàn)金規(guī)劃、投資規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休基金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、合理避稅以及財(cái)產(chǎn)傳承等多方面的個(gè)案理