淺談對保險學的認識

1、淺談對保險學的認識 淺談對保險學的認識保險學（Insurance）是一門研究保險及保險相關事物運動規(guī)律的經濟學科。保險學的產生與發(fā)展,是一個不斷變化,不斷升華的過程,從保險法學到保險數學,從綜合保險學到微觀保險學,總體保險學,保險學逐漸成為一門相對獨立的學科, 其研究對象是保險商品關系。作為保險學研究對象的保險商品關系是指保險當事人雙方之間遵循商品等價交換原則,通過簽訂保險合同的法律形式確立雙方的權利與義務,實現保險商品的經濟補償功能。

2、在保險商品關系中,一方當事人按照合同的規(guī)定向另一方繳納一定數額的費用,另一方當事人按照合同的規(guī)定承擔經濟補償責任,即當發(fā)生保險事故或出現約定事件時,保險人按照合同規(guī)定的責任范圍,對對方的經濟損失進行補償或給付,以保障對方的生產或生活的正常運行。保險商品關系既是一種經濟關系,又是一種法律關系。保險商品關系的具體內容主要體現在以下四個層面:第一 第一,保險當事人之間的關系 保險當事人之間的關系 保險當事人之間的關系是指保險人與投保人,被保險

3、人,保險受益人之間因保險商品交換而形成的相互關系。保險人作為保險商品經營的主體,在為投保人或被保險人提供保險商品服務的過程中,與客戶結成一定的社會經濟關系,即商品交換關系。聯結保險當事人權利與義務關系的紐帶是保險合同。由保險合同確定的保險當事人之間的關系表現為一種法律關系。保險法律關系是保險經濟關系的表現形式,保險經濟關系是保險法律關系的存在基礎。 第二 第二,保險當事人與保險中介人之間的關系 保險當事人與保險中介人之間的關系 這種關系

4、一方面表現為保險人與保險代理人,保險經紀人,保險公估人等之間因經營保險業(yè)務而形成的保險商品交換關系,另一方面表現為保險代理人,保險經紀人,保險公估人等與被保險人或保險受益人等之間因從事保險代理,保險經紀,保險公估活動而產生的保險商品交換關系。 第三 第三,保險企業(yè)之間的關系 保險企業(yè)之間的關系 保險企業(yè)之間的保險商品關系包括保險公司之間,原保險公司與再保險公司之間以及再保險公司之間因保險經營活動而產生的保險商品關系。目前,我國保險市場上

5、存在的保險企業(yè),從性質上看,有國有獨資保險公司與股份有限保險公司;從形式上看,有內資保險公司,外資保險公司和中外合資保險公司;從業(yè)務內人口的 1/12，絕大多數人群尤其是廣大農民沒有醫(yī)療保障。盡管我們在農村推行的是與城鎮(zhèn)醫(yī)療保險體制不同的合作醫(yī)療制度，但由于農民收入、鄉(xiāng)級財政等諸多限制，實施狀況令人擔憂，看病難的問題并沒有得到很好的解決。4、基金平衡問題：就目前來看，全國各省、市、城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險基金均存在同樣的問題，即基金收支不平

6、衡，社會統(tǒng)籌基金保障程度低，個人賬戶支付能力弱，無法滿足參保人的基本醫(yī)療消費需求。一方面，由于前述社會人群參保率低、結構老化等原因，基金的積累性在減弱甚至萎縮，而政府并沒有給予基金以財政支持，加之許多單位應參保不參保，無故拖延保費的繳納，漏報、瞞報工資基數來逃避繳費，致使基金的籌資水平很低;另一方面，從實際醫(yī)療消費看，即使參加了基本醫(yī)療保險，享受基本醫(yī)療保險待遇，由于統(tǒng)籌基金起付標準設置的“門檻”過高，超過封頂線以上的高額醫(yī)療費用負擔風

7、險大，參保人自負醫(yī)療費用的比例高等原因，加之缺少合理有效的供方制約機制導致，如醫(yī)院亂收費、濫用藥、濫檢查以及藥品生產流通環(huán)節(jié)虛高定價等問題，一旦患了大病、重病或慢性病，統(tǒng)籌基金和個人賬戶支付就會嚴重不足，且存在較大缺口，參保人不得不用現金支付很高的醫(yī)療費用，這給低收入者和體弱多病者帶來難以承受的經濟負擔。5、我國的商業(yè)醫(yī)療保險起步不久，還存在相當大的發(fā)展障礙。集中表現在：(1) (1)、險種少，針對性較差 、險種少，針對性較差一般來說，

8、醫(yī)療費用主要包括門診費、住院費和重大疾病的治療費。目前保險公司的健康險主要集中在重大疾病險上。國內 15 家經營壽險的保險公司都推出了各自的重大疾病主險和附加險，共 33 種，其中主險 24 種占 72.73％，附加險 9 種占 27.27％。從健康險的回報率和管理方面來看，重大疾病險確實具有回報率高、便于管理的特點，各保險公司將商業(yè)醫(yī)療保險產品的開發(fā)重點集中在重大疾病險上無可厚非。但隨著我國社會醫(yī)療保險制度改革的進一步深化，人們對因疾