利率市場化對商業(yè)銀行儲蓄用戶的影響研究.pdf

1、中國國內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)，尤其是商業(yè)銀行的特點(diǎn)是：國有為主、存款為主、營利主要依靠存貸差，以工、農(nóng)、中、建為代表的四大國有銀行占有絕對統(tǒng)治地位，對于其他中小型商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了阻礙。而國內(nèi)的社會保障體系不夠健全，投資渠道不多，人們有著根深蒂固的儲蓄觀念，所有這些導(dǎo)致了國人儲蓄率的全球第一。我國從1996年開始實(shí)施利率市場化改革，先后開放了同業(yè)拆借以及國債等類型的市場利率，進(jìn)一步促進(jìn)了利率的市場化發(fā)展。2004年后中央銀行向下調(diào)整了利率，實(shí)現(xiàn)

2、了“貸款利率下限、存款利率上限”的管理，到2013年，中央銀行全面開放金融機(jī)構(gòu)的貸款利率管制。當(dāng)前我國金融體系以商業(yè)銀行為主導(dǎo)，商業(yè)銀行在金融市場中的作用也日漸突出，利率市場化對商業(yè)銀行產(chǎn)生巨大影響。消費(fèi)習(xí)慣的改變、商業(yè)銀行存貸利差的變化會使儲蓄用戶的儲蓄心理與行為隨之發(fā)生變化，這不僅直接關(guān)系到商業(yè)銀行自身的持續(xù)發(fā)展，而且也會影響到我國經(jīng)濟(jì)以及金融的發(fā)展。本文研究利率市場化對商業(yè)銀行儲蓄用戶的影響，既有助于利率市場化與儲蓄水平關(guān)系的理論

3、框架構(gòu)建，也有助于商業(yè)銀行在面對儲蓄用戶需求變化時(shí)提出相應(yīng)的改進(jìn)措施，以減少利率市場化產(chǎn)生的負(fù)面影響。
　　本研究分為七個(gè)部分：第一部分為“導(dǎo)論”，該部分概述研究的背景、意義、研究現(xiàn)狀、研究方法、研究內(nèi)容及研究目標(biāo)。第二部分為“相關(guān)概念及研究的理論基礎(chǔ)”，該部分一方面界定了利率及利率市場化的內(nèi)涵；另一方面對利率與儲蓄關(guān)系的理論進(jìn)行了概述。第三部分為“我國利率市場化的歷史演進(jìn)及現(xiàn)狀”，該部分分三個(gè)階段概述了我國利率市場化的演進(jìn)歷程，

4、同時(shí)對我國利率市場化的現(xiàn)狀進(jìn)行了概述。第四部分為“利率市場化對我國商業(yè)銀行儲蓄用戶的影響”，該部分一方面分析了利率市場化對我國商業(yè)銀行儲蓄用戶產(chǎn)生的積極影響，另一方面分析了利率市場化對我國商業(yè)銀行儲蓄用戶產(chǎn)生的消極影響。第五部分為“美國應(yīng)對利率市場化影響儲蓄用戶的經(jīng)驗(yàn)與啟示”，該部分首先概述了美國利率市場化的歷程，其次概述了美國利率市場化對儲蓄產(chǎn)生的影響，最后就美國應(yīng)對利率市場化對儲蓄用戶影響的經(jīng)驗(yàn)與啟示進(jìn)行總結(jié)。第六部分為“推進(jìn)利率市