小額貸款公司及其運(yùn)作模式分析報(bào)告

1、 小額貸款公司及其運(yùn)作模式分析報(bào)告我們對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)開展了前期調(diào)研，就國(guó)內(nèi)小額貸款公司的政策環(huán)境、發(fā) 展態(tài)勢(shì)、運(yùn)作模式和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面進(jìn)行了調(diào)研，提出了設(shè)立小額貸款公司的意義以及運(yùn)作模式、產(chǎn)品設(shè)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)控制框架。一、設(shè)立小額貸款公司的背景意義（一）小額貸款公司的定義小額信貸（micro credits）是國(guó)際上新興的信貸概念。有別于傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)，小額信貸是以低端客戶為服務(wù)對(duì)象，向其提供額度小到可以控制風(fēng)險(xiǎn)的無抵押信用貸款。小額貸款

2、是目前國(guó)內(nèi)使用的概念，按照央行試點(diǎn)方案的定義，單筆貸款額在貸款機(jī)構(gòu)注冊(cè)資金 5%以下的為小額貸款。國(guó)內(nèi)現(xiàn)行政策對(duì)小額貸 款公司的定義是“由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司”（ 《 關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》 （銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23 號(hào)） ） 。（二）小額貸款公司的政策背景近年來，央行和銀監(jiān)會(huì)這兩大金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)分別發(fā)布了小額貸款公司管理的 一些試行性質(zhì)的規(guī)定，其中

3、央行發(fā)布《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》 （銀發(fā)〔2008〕137 號(hào)） ，銀監(jiān)會(huì)先后發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策 更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》 、 《貸款公司管理暫行規(guī)定》 （銀監(jiān)發(fā)〔2007〕6 號(hào)） 。2008年，央行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《 關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》 （銀監(jiān)發(fā) 〔2008〕23 號(hào)） 。在此類中央級(jí)別的規(guī)定之外，一些地方政府也相繼發(fā)布了小額

4、貸款公司試行規(guī)范，如重慶市人民政府發(fā)布《關(guān)于印發(fā)重慶市推進(jìn)小額貸款公司試點(diǎn)指導(dǎo)意見的通知》 （渝府發(fā)〔2008〕76 號(hào)） 。這些中央和地方規(guī)定在小額貸款公司試運(yùn)行方面做了大量嘗試，為小額貸款公司業(yè)務(wù)的正規(guī)化、合法化作了鋪墊。 銀監(jiān)會(huì)和人民銀行在各自試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，逐步取得一些共識(shí)。根據(jù) 銀監(jiān)會(huì)、人行 2008 年發(fā)布的《 關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》 （銀監(jiān)發(fā) 〔2008〕23 號(hào)） ，小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組

5、織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。我國(guó)把小額貸款公司定義為“只貸不存”的半金融機(jī)構(gòu)，這是與其他國(guó)家的一個(gè)重 要區(qū)別。銀監(jiān)會(huì)和人民銀行本次共同發(fā)布的小額貸款公司試點(diǎn)指導(dǎo)意見，是國(guó) 內(nèi)在開放民間融資的政策方面走出的重要一步。近期，為貫徹落實(shí)黨的十七屆三中全會(huì)精神，中共四川省委九屆六次全會(huì)作 出了《關(guān)于統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展 開創(chuàng)農(nóng)村改革發(fā)展新局面的決定》 ，其中提出“創(chuàng)新金 融服務(wù)農(nóng)村制度。健全適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)

6、的農(nóng)村金融體系，推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新”。作為具體措施之一，提出 “大力發(fā)展小額信貸，鼓勵(lì)發(fā)展適合農(nóng)村特點(diǎn)和需要的各種微型金融服務(wù)”，可見小額貸款公司在省部分銀行小額 貸款產(chǎn)品2、客戶限制（黑名單）小額貸款公司根據(jù)控制風(fēng)險(xiǎn)和成本的需要，設(shè)立行業(yè)限制，避免與高風(fēng)險(xiǎn)行 業(yè)的業(yè)務(wù)往來，如：出租車、旅行社、房地產(chǎn)中介、娛樂業(yè)、美容業(yè)等。小額貸款公司通過信用調(diào)查、征信查訪等方式取得相應(yīng)信息后，可以對(duì)部分客戶作出信用限制，必要時(shí)予以排除。（

7、二）小額貸款公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)根據(jù)小額貸款公司的目標(biāo)客戶和業(yè)務(wù)特點(diǎn)，小額貸款公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)初步考 慮如下：表 3 小額貸款公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)（三）小額貸款公司信用審查流程根據(jù)小額貸款公司的產(chǎn)品，制定有針對(duì)性的符合本地特點(diǎn)的信用審查辦法，按照設(shè)定的指標(biāo)進(jìn)行審查，如：客戶對(duì)象特點(diǎn)、調(diào)查手段、數(shù)據(jù)資料來源可靠性等。小額貸款公司信用審查流程包括：1、貸款申請(qǐng)?zhí)顚戀J款申請(qǐng)表，包括：個(gè)人和公司信息、抵押品信息、擬申請(qǐng)貸款品種（貸款額，貸款年限、還款方式等）