一村（社區(qū)）一法律顧問普法講座民間借貸

1、,大朗鎮(zhèn)水口村普法講座,主講人：劉鋮杰廣東華文律師事務所律師聯(lián)系電話：137 1284 3195,,,講座內容民間借貸,,1、民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間的借貸，是除了金融機構貸款以外發(fā)生在公民之間、公民與其他企業(yè)及其他組織之間的借貸。（不變的關鍵主體是一方必須是公民）2、民間借貸類似于借款合同，雙方當事人通過平等的、自由的協(xié)商來確定合同的內容，包括貸款的數(shù)額、利息、還款時間以及違約責任等，是一

2、種民事法律行為。,一、什么是民間借貸？,,民間借貸三種主體之間的組合：個人與個人之間、企業(yè)與個人之間、企業(yè)與企業(yè)之間。我國的法律對這三種組合所持的態(tài)度是不同的，接下來著重對第一種組合來給大家詳細介紹。,二、民間借貸涉及的法律規(guī)定,,三、個人之間的借貸何時生效我國《合同法》第210條規(guī)定：自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時生效。從該條可知，個人之間的借款生效的條件是借款人收到貸款人的款項時生效。提示：額度大的借款，需要證明已經

3、提供了借款，必須通過銀行轉賬的形式，法院需要提供銀行轉賬憑證。,,個人借貸是否合法，從以下幾點來考慮,出借的資金必須屬于出借人所有或者擁有支配權的自有資金，不屬于出借人所有或出借人沒有支配權的財產所形成的借貸關系無效，不受法律保護,禁止吸收他人資金轉手放貸,利息不得超過國家規(guī)定的上限（銀行同期貸款利率的四倍），超過部分無效,借貸的目的必須合法，不得為他人從事非法活動提供借貸。,借貸是雙方當事人之間自愿借款的,,同時，個人之間的借貸形式靈

4、活多樣，即可以口頭形式、也可以書面形式；即可以約定利息，也可以不約定。可以說，個人之間的借貸是非常自由的。提示：個人之間的借款，盡量采取書面的形式，有借據(jù)，有轉賬憑證，數(shù)額較大的，有借款合同。以有利于保護自身的權益,,借貸的三個小問題,借貸是否允許計算“復利” ：民間借貸禁止復利，“復利”不受法律保護?！皬屠辈皇芊杀Ｗo的界限是銀行同類貸款利率的四倍。利率在銀行同類貸款利率四倍范圍內的，“復利”仍然受法律保護；超過銀行同類貸款利率四

5、倍的“復利”部分才不受法律保護。如目前一年期的銀行貸款年利率為5.85%，則一年期的民間借貸年利率不得超過23.4%（月利率在2分以內）。由此可歸納為在銀行同期貸款利率4倍以內的屬于合法利率，超過4倍的，屬于高利貸，而高利貸的部分是不受法律保護的。 也就是，月利率兩分以內的，法律保護，超過兩分的部分，法律就不保護了。比如，雙方約定是月利率3分，對方又按時支付了，也受保護。,,借貸的三個小問題,無息的民間借貸是否都不能計算利息 ：無息的

6、民間借貸并非一概“無息”，如果借款人遲延還款或者經催告后遲延還款的，還是需要承擔延遲支付期間的銀行同期貸款利息。,,借貸的三個小問題,借款時讓借款人打“借條”、“欠條”、“收條”，三者之間的法律效力各不相同：借條效力最高，可以直接證明借貸關系；欠條法律效力其次，可以證明“欠錢”的債權債務關系，但無法證明“借錢”的借貸關系；收條效力最低，甚至連債權債務都證明不了，更無法證明借貸關系。,,利率,利息,區(qū)別,,利息的含義,利息是借貸關系中借入

7、方支付給貸出方的報酬。也可以看作是貨幣持有人一段時期內放棄貨幣流動性的報酬或放棄獲取投資收益的補償。,利率的含義,利息率，通常簡稱為利率，是指貸期滿所形成的利息額與所貸出的本金額的比率。即利率=利息/本金*100%.,常見錯誤,很多借條上寫：“月息2分”，這種寫法是錯誤的，應該寫“月利率為本金的2%”。,,借款合同的注意事項,,,根據(jù)我國《合同法》第198條的規(guī)定：訂立借款合同，貸款人可以要求借款人提供擔保，擔保依照《中華人民共和國擔保