我國網(wǎng)絡(luò)小貸發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及對策-開題報告

1、我國網(wǎng)絡(luò)小貸發(fā)展的現(xiàn)狀、問題我國網(wǎng)絡(luò)小貸發(fā)展的現(xiàn)狀、問題與對策開題報告與對策開題報告一、選題背景及意義一、選題背景及意義網(wǎng)絡(luò)小額貸款，又稱P2P網(wǎng)絡(luò)借貸（peertopeer）互聯(lián)網(wǎng)點對點金融借貸平臺，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式，其屬于互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）產(chǎn)品的一種，也屬于民間小額借貸，但同時借助互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺及相關(guān)理財行為、金融服務(wù)。最早的一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是2005年

2、誕生于英國的Zopa，受其影響，我國在2007年也誕生了第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸拍拍貸。隨著信息技術(shù)的進(jìn)步，這一種模式，在互聯(lián)網(wǎng)“東風(fēng)”下，突飛猛進(jìn)，截止2018年1月，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺累計數(shù)量已達(dá)6016家[1]1。但與此同時，各網(wǎng)貸平臺因出現(xiàn)問題被關(guān)停的消息也是不斷傳出，截止2018年1月，累計問題平臺數(shù)量就已達(dá)4110家之多，而關(guān)于網(wǎng)貸平臺的暴力催收、資質(zhì)不合規(guī)以及構(gòu)建消費主義陷阱等問題也在各種媒體上受到廣泛關(guān)注。研究我國網(wǎng)絡(luò)小貸發(fā)展的現(xiàn)

3、狀、問題及對策有利于加深我們對這一新形式的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的理解，分析其引發(fā)的社會問題背后的經(jīng)濟(jì)學(xué)因素，促進(jìn)對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究；為網(wǎng)絡(luò)小貸企業(yè)如何解決自身存在或面臨的問題以更好的融入到經(jīng)濟(jì)發(fā)展中來提供一定的借鑒，同時為相關(guān)部門規(guī)范網(wǎng)絡(luò)小貸行業(yè)，整治行業(yè)亂象起到建言獻(xiàn)策的作用。二、二、國內(nèi)外研究概況國內(nèi)外研究概況（一）國內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)小貸發(fā)展現(xiàn)狀（一）國內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)小貸發(fā)展現(xiàn)狀2005年3月，英國人RidDova、JamesAlexer、Sararh

4、Mathews和DavidNicholson4位年輕人創(chuàng)辦的全球第一家P2P網(wǎng)貸平臺Zopa在倫敦上線運營。如今Zopa的業(yè)務(wù)已擴(kuò)至意大利、美國和日本，平均每天線上的投資額達(dá)200多萬英鎊。Zopa是“可達(dá)成協(xié)議的空間（ZoneofPossibleAgreement）”的縮寫。我國在2007年也誕生了第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸拍拍貸。隨著信息技術(shù)的進(jìn)步，這一種模式，在互聯(lián)網(wǎng)“東風(fēng)”下，突飛猛進(jìn)，截止2018年1月，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺累計數(shù)量付。而其

5、背后較高的原因分別為1.實際還款能力不足但依然通過借貸審核；2.個人誠信度較低且無有效約束機(jī)制。盡管實驗沒有進(jìn)一步探究這些違約背后所反映的問題以及可能會對網(wǎng)貸平臺造成的不利影響，但我們?nèi)匀豢梢曰趯嶒灲Y(jié)果得到現(xiàn)行部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺存在風(fēng)險控制能力較弱并將導(dǎo)致投資人風(fēng)險加劇的結(jié)論。而同樣或可佐證因為解決小微企業(yè)融資問題而支持P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的政策邏輯有站不住腳的可能性的研究則是在2014年，LauraGonzalez與YuliyaKomaro

6、vaLoureiro在《JournalofBehavialExperimentaliFinance》上發(fā)表的文章，文中考察了借款人和貸款人個人特征對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸決策的影響。具體來說，文章審查了借款人的照片在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸時如何影響其獲得貸款的可能性。在文章中，他們發(fā)現(xiàn)1.貸款申請人的年齡被視為還貸能力的象征和貸款發(fā)放與否成相當(dāng)程度的正比例關(guān)系，即被認(rèn)為年輕的借款人被分配較小的貸款，而被視為成熟的借款人被分配較大的貸款。然而，2.當(dāng)不能

7、根據(jù)年齡認(rèn)知（年輕專業(yè)人員）輕易推斷經(jīng)驗和能力時，其他人格特征似乎就成為決策線索。具體而言，借款人的外在吸引力將起作用，以及3.借款人和貸款人的相對性別也會影響決策，即在借款人與出借人性別相同時更容易使出借人產(chǎn)生競爭意識而導(dǎo)致“美貌津貼”現(xiàn)象在此時不起作用。此外4.出借人的自我評價也可能會影響到對貸款申請者的可信度評價，尤其是在二者性別相同時。這一結(jié)果說明了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在更多可信度更高的證明材料無法被提供的時候，申請人個人照片而不是申

8、請人承諾的還款能力以及貸款用途對貸款審核的影響更大。（四）當(dāng)前規(guī)范網(wǎng)絡(luò)小貸的措施與建議（四）當(dāng)前規(guī)范網(wǎng)絡(luò)小貸的措施與建議正是因為許多問題的存在，相關(guān)部門也開始了對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的政策收緊?！吨袊?jīng)濟(jì)周刊》記者張燕2017年11月27日的一篇報道中指出：11月21日晚間互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室緊急下發(fā)的文件表明1.此前各地金融辦發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營業(yè)務(wù)許可的標(biāo)準(zhǔn)不一，有地區(qū)為了吸引企業(yè)將標(biāo)準(zhǔn)降低，此次可能將對存量P2P網(wǎng)絡(luò)借貸牌照進(jìn)