你的資產(chǎn)上保險了嗎

1、專欄COLUMN16理財Money最近看到一句話“盛世中華，總有一款騙局適合你”，不禁苦笑，從電信欺詐到信用卡騙局，從泛亞解體到e租寶跑路，從各種以“創(chuàng)新”為旗號的所謂互聯(lián)網(wǎng)金融到形形色色的不靠譜眾籌，真真假假可謂“亂花漸欲迷人眼，一不小心馬失蹄”，不斷考驗著我們的生存智慧。那么，我們需要什么樣的生存智慧？相信沒有人否認(rèn)，正確理財已經(jīng)成為人們必備的生存智慧之一。調(diào)查顯示，80%以上的中國人分配資產(chǎn)是無計劃的，70%的人希望得到理財方面的

2、幫助。由此可見，理財已是大勢所趨、浩浩民意。理財包括兩個層次的目的：一是財務(wù)安全，二是財務(wù)自由。所謂財務(wù)安全，即對自己的財務(wù)狀況有充分的信心和安全感，認(rèn)為現(xiàn)有的財富足以應(yīng)對未來的財務(wù)支出和各種生活目標(biāo)的實現(xiàn)，不會出現(xiàn)大的危機。國際上評價財務(wù)安全有八個標(biāo)準(zhǔn)：1.是否有穩(wěn)定、充足的收入；2.個人是否有發(fā)展?jié)摿Γ?.是否有充足的現(xiàn)金準(zhǔn)備；4.是否有適當(dāng)?shù)淖》浚?.是否購買了適當(dāng)?shù)呢敭a(chǎn)和人身保險；6.是否有適當(dāng)、收益穩(wěn)定的投資；7.是否享受社會

3、保障；8.是否有額外的養(yǎng)老保障計劃。其中，保險是一個重要的標(biāo)準(zhǔn)。財務(wù)自由是指收入主要來源于主動投資而不是被動工作，或者說主動投資收入可以滿足日常生活支出。舉例來說：某人每月生活支出為5000元，由于他有一套投資性房產(chǎn)，每月房租4000元，并且在證券投資方面很有經(jīng)驗，平均每月投資收益3000元，由于這兩項投資收入超過了他的日常支出，那么我們可以說他已經(jīng)實現(xiàn)了財務(wù)自由。通常，財務(wù)安全是財務(wù)自由的基礎(chǔ)，那么如何實現(xiàn)財務(wù)安全？按照理財金字塔進(jìn)行

4、規(guī)劃是一個必然選擇。金字塔的底部是最穩(wěn)健的一層，也是構(gòu)建理財規(guī)劃的基石。這一層的配置標(biāo)的一般是風(fēng)險較小的理財產(chǎn)品，包括儲蓄、保險。保險之所以位于基礎(chǔ)層級中，是因為它具有管理財務(wù)風(fēng)險的保障功能，能夠以小博大，財務(wù)杠桿作用明顯。但現(xiàn)實是，截至2015年年底，全國保險密度為1766.49元人（折合271.77美元人），保險深度為3.59%。而同期全球市場保險密度為662美元人，其中美國、日本、英國和法國等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的保險密度約為4000美元人

5、，我國與其相比相差10多倍。全球保險深度為6.2%，其中美國、日本、英國和法國等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的平均保險深度在10%左右，我國的差距也非常明顯。理財?shù)年P(guān)鍵還在于資產(chǎn)配置。通過有效的資產(chǎn)配置，將不同的資產(chǎn)做理性妥善的分配，可以將風(fēng)險降到最低，并能追求回報的最大化。資產(chǎn)配置要考慮客戶的生命周期、風(fēng)險偏好、收支情況，通過資產(chǎn)配置實現(xiàn)各項理財目標(biāo)，這就像拼圖，而保險是其中最具特點的部分。保險可以和基金、股票等高收益產(chǎn)品一起實現(xiàn)教育規(guī)劃，因為教育規(guī)劃

6、的特點是不具備時間彈性和費用彈性，因此要求本金安全、有一定的期限性和收益性，這些都是保險的特點。保險可以和社保、基金、房地產(chǎn)等一起實現(xiàn)養(yǎng)老規(guī)劃，因為養(yǎng)老規(guī)劃在時間上往往和教育規(guī)劃高度重疊，同樣要求本金安全，有一定的期限性和收益性。保險還可以和信托一起實現(xiàn)傳承規(guī)劃，包括實現(xiàn)遺產(chǎn)的合法轉(zhuǎn)移，降低遺產(chǎn)轉(zhuǎn)移的成本，創(chuàng)造流動性資產(chǎn)支付遺產(chǎn)繼承中各項稅費，有助于實現(xiàn)遺產(chǎn)計劃的可變性。在投資規(guī)劃中，保險家族成員分紅險、萬能險、投資連結(jié)險也可以和其他固

7、定收益類、權(quán)益類產(chǎn)品一起，組合配置，產(chǎn)生平衡風(fēng)險與收益的效果?？傊?，保險就像一支足球隊的自由人，進(jìn)可攻、退可守，可以和前鋒配合獲得進(jìn)球，也可以和后衛(wèi)配合完成防守，使整個球隊的攻守更加平衡。你的資產(chǎn)上保險了嗎文陳立輝陳立輝資深金融理財專家，國家理財規(guī)劃師，現(xiàn)任中意人壽保險公司總部理財師項目負(fù)責(zé)人，有20年金融行業(yè)豐富的行銷、培訓(xùn)和管理經(jīng)驗。專欄COLUMN16理財Money最近看到一句話“盛世中華，總有一款騙局適合你”，不禁苦笑，從電信欺

8、詐到信用卡騙局，從泛亞解體到e租寶跑路，從各種以“創(chuàng)新”為旗號的所謂互聯(lián)網(wǎng)金融到形形色色的不靠譜眾籌，真真假假可謂“亂花漸欲迷人眼，一不小心馬失蹄”，不斷考驗著我們的生存智慧。那么，我們需要什么樣的生存智慧？相信沒有人否認(rèn)，正確理財已經(jīng)成為人們必備的生存智慧之一。調(diào)查顯示，80%以上的中國人分配資產(chǎn)是無計劃的，70%的人希望得到理財方面的幫助。由此可見，理財已是大勢所趨、浩浩民意。理財包括兩個層次的目的：一是財務(wù)安全，二是財務(wù)自由。所謂

9、財務(wù)安全，即對自己的財務(wù)狀況有充分的信心和安全感，認(rèn)為現(xiàn)有的財富足以應(yīng)對未來的財務(wù)支出和各種生活目標(biāo)的實現(xiàn)，不會出現(xiàn)大的危機。國際上評價財務(wù)安全有八個標(biāo)準(zhǔn)：1.是否有穩(wěn)定、充足的收入；2.個人是否有發(fā)展?jié)摿Γ?.是否有充足的現(xiàn)金準(zhǔn)備；4.是否有適當(dāng)?shù)淖》浚?.是否購買了適當(dāng)?shù)呢敭a(chǎn)和人身保險；6.是否有適當(dāng)、收益穩(wěn)定的投資；7.是否享受社會保障；8.是否有額外的養(yǎng)老保障計劃。其中，保險是一個重要的標(biāo)準(zhǔn)。財務(wù)自由是指收入主要來源于主動投資而

10、不是被動工作，或者說主動投資收入可以滿足日常生活支出。舉例來說：某人每月生活支出為5000元，由于他有一套投資性房產(chǎn)，每月房租4000元，并且在證券投資方面很有經(jīng)驗，平均每月投資收益3000元，由于這兩項投資收入超過了他的日常支出，那么我們可以說他已經(jīng)實現(xiàn)了財務(wù)自由。通常，財務(wù)安全是財務(wù)自由的基礎(chǔ)，那么如何實現(xiàn)財務(wù)安全？按照理財金字塔進(jìn)行規(guī)劃是一個必然選擇。金字塔的底部是最穩(wěn)健的一層，也是構(gòu)建理財規(guī)劃的基石。這一層的配置標(biāo)的一般是風(fēng)險較

11、小的理財產(chǎn)品，包括儲蓄、保險。保險之所以位于基礎(chǔ)層級中，是因為它具有管理財務(wù)風(fēng)險的保障功能，能夠以小博大，財務(wù)杠桿作用明顯。但現(xiàn)實是，截至2015年年底，全國保險密度為1766.49元人（折合271.77美元人），保險深度為3.59%。而同期全球市場保險密度為662美元人，其中美國、日本、英國和法國等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的保險密度約為4000美元人，我國與其相比相差10多倍。全球保險深度為6.2%，其中美國、日本、英國和法國等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的平均保險

12、深度在10%左右，我國的差距也非常明顯。理財?shù)年P(guān)鍵還在于資產(chǎn)配置。通過有效的資產(chǎn)配置，將不同的資產(chǎn)做理性妥善的分配，可以將風(fēng)險降到最低，并能追求回報的最大化。資產(chǎn)配置要考慮客戶的生命周期、風(fēng)險偏好、收支情況，通過資產(chǎn)配置實現(xiàn)各項理財目標(biāo)，這就像拼圖，而保險是其中最具特點的部分。保險可以和基金、股票等高收益產(chǎn)品一起實現(xiàn)教育規(guī)劃，因為教育規(guī)劃的特點是不具備時間彈性和費用彈性，因此要求本金安全、有一定的期限性和收益性，這些都是保險的特點。保險

13、可以和社保、基金、房地產(chǎn)等一起實現(xiàn)養(yǎng)老規(guī)劃，因為養(yǎng)老規(guī)劃在時間上往往和教育規(guī)劃高度重疊，同樣要求本金安全，有一定的期限性和收益性。保險還可以和信托一起實現(xiàn)傳承規(guī)劃，包括實現(xiàn)遺產(chǎn)的合法轉(zhuǎn)移，降低遺產(chǎn)轉(zhuǎn)移的成本，創(chuàng)造流動性資產(chǎn)支付遺產(chǎn)繼承中各項稅費，有助于實現(xiàn)遺產(chǎn)計劃的可變性。在投資規(guī)劃中，保險家族成員分紅險、萬能險、投資連結(jié)險也可以和其他固定收益類、權(quán)益類產(chǎn)品一起，組合配置，產(chǎn)生平衡風(fēng)險與收益的效果?？傊ｋU就像一支足球隊的自由人，進(jìn)可