他山之石智利銀行業(yè)的精實作法_第1頁
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1、管理營銷資源中心管理營銷資源中心M&MResourcesCenter他山之石:智利銀行業(yè)的精實作法他山之石:智利銀行業(yè)的精實作法作者:作者:TomasElewautPatriciaLindenboimDamianL.ScokinTomasElewautPatriciaLindenboimDamianL.Scokin來源:《麥肯錫高層管理論叢》2003.3來源:《麥肯錫高層管理論叢》2003.3新興市場的金融機構可透過創(chuàng)新分行型態(tài)、積極外

2、包和精簡作業(yè)流程,大幅提升營運效率新興市場的金融機構可透過創(chuàng)新分行型態(tài)、積極外包和精簡作業(yè)流程,大幅提升營運效率為了因應激烈競爭,開發(fā)中市場的銀行莫不卯足全力削減營運成本。較有實力的銀行,多半會仿效西方已開發(fā)國家的同業(yè),透過購并等手段,在人員、IT系統和后臺職能等方面達成規(guī)模經濟;而身處小型新興市場,或市場中購并機會有限的銀行,多半無法透過這類方式有效降低單位成本。事實上,規(guī)模經濟并非金融業(yè)達成最佳成本效益的唯一途徑,西方國家已出現規(guī)模

3、較小的金融機構利用更具效率的作業(yè)流程以小搏大,迎頭趕上甚或撂倒大型金融機構的例子。這類先進技能能順利移植到其它地區(qū)嗎?一般來說,新興市場的平均國內生產總值(GDP)較低,因此一般客戶能為往來銀行創(chuàng)造的收入有限,相對而言,服務成本也就更高。此外,多數新興市場的銀行交易(主要是付款)仍以所費不貲的人工處理為主。然而,智利某些商業(yè)銀行的例子已然證明,在新興市場達成世界級的經營成本效益是可行的??側丝趦H1500萬人的智利,是拉丁美洲中人口最少的

4、國家。而2001年,其前五大銀行的平均成本收入比為59%,遠低于巴西的前五大銀行,甚至勝過美國某些大型銀行(見圖)。為了因應激烈競爭,開發(fā)中市場的銀行莫不卯足全力削減營運成本。較有實力的銀行,多半會仿效西方已開發(fā)國家的同業(yè),透過購并等手段,在人員、IT系統和后臺職能等方面達成規(guī)模經濟;而身處小型新興市場,或市場中購并機會有限的銀行,多半無法透過這類方式有效降低單位成本。事實上,規(guī)模經濟并非金融業(yè)達成最佳成本效益的唯一途徑,西方國家已出現

5、規(guī)模較小的金融機構利用更具效率的作業(yè)流程以小搏大,迎頭趕上甚或撂倒大型金融機構的例子。這類先進技能能順利移植到其它地區(qū)嗎?一般來說,新興市場的平均國內生產總值(GDP)較低,因此一般客戶能為往來銀行創(chuàng)造的收入有限,相對而言,服務成本也就更高。此外,多數新興市場的銀行交易(主要是付款)仍以所費不貲的人工處理為主。然而,智利某些商業(yè)銀行的例子已然證明,在新興市場達成世界級的經營成本效益是可行的??側丝趦H1500萬人的智利,是拉丁美洲中人口最

6、少的國家。而2001年,其前五大銀行的平均成本收入比為59%,遠低于巴西的前五大銀行,甚至勝過美國某些大型銀行(見圖)。管理營銷資源中心管理營銷資源中心M&MResourcesCenter和利率居高不下,跳票成為拉丁美洲常見的現象,加上作業(yè)耗時,是銀行后臺作業(yè)的一大夢魘。尤其,智利銀行業(yè)在規(guī)模上有一大弱勢:相較于平均每月處理4億4千4百萬筆支票的巴西同業(yè),智利銀行每個月僅有約2500萬筆支票的交易量。但是,以兩名專門處理支票票務的專家配

7、合高度標準化的計算機系統,智利的銀行也逐漸建立與巴西同業(yè)等量齊觀的規(guī)模優(yōu)勢:主要是因為委外業(yè)者的產能比任何一家銀行還要高出三至六倍,因此單位成本得以大幅下降。部分金融機構外包的作業(yè)甚至達二分之一強,包括采購、信用卡處理作業(yè)、轉帳、數據中心管理、軟件開發(fā)與維護等等。智利銀行業(yè)的經驗對其它新興市場的小型銀行而言,不啻是一大鼓舞。這些新興市場的法令眼見逐漸松綁,勢必引進更多外資銀行競爭,而靠低利率支撐的經濟穩(wěn)定性,又必然壓縮放款和存款的毛利。

8、由于智利金融市場在過去20年來,以此一模式逐漸成熟,因此整體而言,其銀行業(yè)在控制成本上取得的成績,亦較其它拉丁美洲或新興市場的銀行來得亮眼;以巴西為例,領先的金融機構固然受惠于二位數的高利率,無須效法智利的模式,即可大幅成長。但是,一旦購并機會在這些國家逐漸枯竭,這些大型銀行將再也無法光靠擴大業(yè)務規(guī)模降低單位成本,很快就得拿營業(yè)支出開刀了。注1:Servipag是BancodeChile和BCI兩家銀行成立的合資企業(yè),向服務銀行收取服務

9、費。和利率居高不下,跳票成為拉丁美洲常見的現象,加上作業(yè)耗時,是銀行后臺作業(yè)的一大夢魘。尤其,智利銀行業(yè)在規(guī)模上有一大弱勢:相較于平均每月處理4億4千4百萬筆支票的巴西同業(yè),智利銀行每個月僅有約2500萬筆支票的交易量。但是,以兩名專門處理支票票務的專家配合高度標準化的計算機系統,智利的銀行也逐漸建立與巴西同業(yè)等量齊觀的規(guī)模優(yōu)勢:主要是因為委外業(yè)者的產能比任何一家銀行還要高出三至六倍,因此單位成本得以大幅下降。部分金融機構外包的作業(yè)甚至

10、達二分之一強,包括采購、信用卡處理作業(yè)、轉帳、數據中心管理、軟件開發(fā)與維護等等。智利銀行業(yè)的經驗對其它新興市場的小型銀行而言,不啻是一大鼓舞。這些新興市場的法令眼見逐漸松綁,勢必引進更多外資銀行競爭,而靠低利率支撐的經濟穩(wěn)定性,又必然壓縮放款和存款的毛利。由于智利金融市場在過去20年來,以此一模式逐漸成熟,因此整體而言,其銀行業(yè)在控制成本上取得的成績,亦較其它拉丁美洲或新興市場的銀行來得亮眼;以巴西為例,領先的金融機構固然受惠于二位數的

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