第二章_保險的性質(zhì)

1、第二章 保險的性質(zhì)與功能,保險的性質(zhì)、職能及作用保險的業(yè)務(wù)種類商業(yè)保險的構(gòu)成及特征,近現(xiàn)代保險理論關(guān)于保險性質(zhì)的學(xué)說，以財產(chǎn)保險和人身保險是否具有共同性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)，共分為：損失說；非損失說； 十三說二元說。,保險的性質(zhì),,（1）關(guān)于保險性質(zhì)的學(xué)說評介1、損失說：保險產(chǎn)生的最初目的，是解決物質(zhì)損害的補償。損失賠償說：保險是一種損失賠償合同。如英國的馬歇爾等；---側(cè)重合同的角度；損失分擔(dān)說：在損失賠

2、償中多數(shù)人互相合作，損失分擔(dān)是保險的性質(zhì)。如德國的華格納等。---側(cè)重經(jīng)濟學(xué)的角度；危險轉(zhuǎn)稼說：保險是一種危險轉(zhuǎn)嫁機制。---側(cè)重危險處理的角度；,保險的性質(zhì),保險的性質(zhì),2、二元說：財產(chǎn)保險和人身保險二者具有不同的性質(zhì)。（經(jīng)濟補償、一定金額的給付）否定人身保險說：人身保險并不體現(xiàn)保險的性質(zhì)，它是和保險不相同的另外一種合同。如經(jīng)濟學(xué)家科恩；擇一說：承認(rèn)人身保險是真正的保險，但主張把人身保險和財產(chǎn)保險分別以不同的概念進(jìn)行闡明。,保險

3、的性質(zhì),3、非損失說：保險應(yīng)有一個統(tǒng)一的性質(zhì)，既然損失說不能涵蓋人身保險，則要在損失觀念之外另尋解釋。技術(shù)說：保險是把可能遭受同樣事故的多數(shù)人組織起來,結(jié)成團(tuán)體,測定事故發(fā)生的比例,按此比例進(jìn)行分?jǐn)?。保險的特性就在于采用這種特殊技術(shù)，科學(xué)地建立保險基金。欲望滿足說：賠償和滿足經(jīng)濟需要，即當(dāng)意外事故發(fā)生時，用最少的費用來滿足該偶發(fā)欲望所需要的資金。,,C：財產(chǎn)共同準(zhǔn)備說：為了安定經(jīng)濟生活，將多數(shù)經(jīng)營單位組織起來，根據(jù)大數(shù)法則積聚經(jīng)濟上

4、的財富并留作共同準(zhǔn)備；D：相互金融機關(guān)說：保險費的積累是投保人的共同基金，保險的性質(zhì)就投保人集體的成員為相互融通資金而結(jié)成多數(shù)人的聯(lián)系。故保險是金融機關(guān)，是以發(fā)生偶然性事實為條件的相互金融機構(gòu)。,保險的性質(zhì),（2）保險的定義（自然屬性）保險是集合具有同類危險事故的眾多單位或個人，以合理計算分擔(dān)金的形式，實現(xiàn)對少數(shù)成員因該危險事故所致經(jīng)濟損失的補償行為。 ---“損失說”的一元論,保險的性質(zhì),（3）保險的本質(zhì)（社會屬性）保險的本質(zhì)

5、：多數(shù)人為了保障其經(jīng)濟生活的安定，在參與平均分擔(dān)少數(shù)成員因該偶發(fā)的特定的危險事故所致?lián)p失的補償過程中形成的互助共濟價值形式的分配關(guān)系。保險的本質(zhì)特征：經(jīng)濟保障基本特征：經(jīng)濟性、科學(xué)性、契約性、互助性,保險的功能及作用,保險作為一種制度安排，在其運行過程中具有固有的、內(nèi)在的、獨特的使命，即功能。保障功能：保險的基本功能。分散風(fēng)險、經(jīng)濟補償或給付、促進(jìn)社會公眾心理安定。,保險的功能及作用,資金融通功能：建立保險基金、保險基金的應(yīng)

6、用等。充分發(fā)揮保險業(yè)的金融功能。社會管理功能：促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展、保持金融穩(wěn)定、分擔(dān)政府社會保障功能、保險商業(yè)貿(mào)易順暢運行、調(diào)節(jié)社會資金在消費和儲蓄之間的比例、促進(jìn)社會風(fēng)險管理的有效性、減少社會損失。 從健康保險應(yīng)對“非典”看保險的社會管理功能三大功能之間相互滲透。,保險在國民經(jīng)濟中執(zhí)行其功能時能產(chǎn)生一定的效應(yīng)，即保險的作用：發(fā)揮社會穩(wěn)定器的作用，保障社會經(jīng)濟生活的安定；發(fā)揮經(jīng)濟助動器的作用，為資本投資、生產(chǎn)和流通保駕護(hù)航

7、。,保險的功能及作用,保險的功能及作用,保險的微觀作用有助于受災(zāi)企業(yè)及時恢復(fù)經(jīng)營、穩(wěn)定收入有利于企業(yè)加強經(jīng)濟核算促進(jìn)企業(yè)加強風(fēng)險管理有利于安定人民生活有助于民事賠償責(zé)任的履行。,保險的功能及作用,保險的宏觀作用：保障社會再生產(chǎn)的正常進(jìn)行，促使國民經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定地發(fā)展；推動商品的流通和消費； 推動科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實生產(chǎn)者力轉(zhuǎn)化，有利于科學(xué)技術(shù)的推廣。有助于財政收支計劃和信貸收支計劃的順利實現(xiàn)；有利于對外貿(mào)易和國際交往，促進(jìn)國

8、際收支平衡；,保險的業(yè)務(wù)種類,（一）根據(jù)保險標(biāo)的分類：財產(chǎn)保險、人身保險 財產(chǎn)保險：以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的一種保險。有廣義與狹義之分，這里為廣義。包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保證保險。人身保險：以人的生命和身體為保險標(biāo)的的保險。----人壽保險、人身意外傷害保險和健康保險。關(guān)注保險業(yè)”第三領(lǐng)域”,保險的業(yè)務(wù)種類,（二）根據(jù)實施方式分：自愿保險和法定保險自愿保險是保險人和投保人在自愿原則基礎(chǔ)上通過簽訂保險合同而建

9、立保險關(guān)系的一種保險。法定保險又稱強制保險，是以國家的有關(guān)法律及政府的有關(guān)法規(guī)為依據(jù)而建立保險關(guān)系的一種保險。,保險的業(yè)務(wù)種類,（三）根據(jù)經(jīng)營目的分類：盈利性保險和非盈利性保險盈利性保險為商業(yè)保險，是以盈利為目的的保險；非盈利性保險是不以盈利為目的的保險。按經(jīng)營主體不同、是否帶有強制性分為：社會保險、政策性保險、相互保險、合作保險等。,保險的業(yè)務(wù)種類,社會保險是國家通過立法對社會勞動者暫時或永久喪失勞動能力，或失業(yè)時提供一定

10、的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會保障制度。政策性保險是政府為了實施某項經(jīng)濟政策而實施的一種非盈利性的自愿保險。相互保險是參加保險的成員之間相互提供保險的制度。其組織形式有相互保險公司和相互保險社。合作保險是指參加保險的人以資金入股的方式積聚保險基金，為入股成員提供經(jīng)濟保障的制度。,保險的業(yè)務(wù)種類,（四）根據(jù)保險人承保方式分：原保險、再保險、重復(fù)保險、共同保險.原保險是保險人與投保人簽訂保險合同，構(gòu)成投保人與保險人權(quán)利義務(wù)關(guān)

11、系的保險。再保險是一方保險人將原承保的部分或全部保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓給另一方承擔(dān)的保險，即對保險人的保險。,保險的業(yè)務(wù)種類,重復(fù)保險是投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故同時分別向兩個以上保險人訂立保險合同，其保險金額之和超過保險價值的保險。共同保險是由兩個或兩個以上的保險人同時聯(lián)合直接承保同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故而保險金額之和不超過保險價值的保險。,保險的業(yè)務(wù)種類,（五）根據(jù)承保風(fēng)險分類：單一風(fēng)險保險和綜合

12、風(fēng)險保險單一風(fēng)險保險：在保險合同中只規(guī)定對某一種風(fēng)險造成的損失承擔(dān)保險責(zé)任的保險。綜合風(fēng)險保險：保險合同中規(guī)定對數(shù)種風(fēng)險造成的損失承擔(dān)保險責(zé)任的保險。,保險的業(yè)務(wù)種類,（六）根據(jù)被保險人的不同：團(tuán)體保險和個人保險團(tuán)體保險：以團(tuán)體或者單位為投保人，以團(tuán)體或者單位員工為被保險人的保險。個人保險：以個人名義向保險人投保的家庭財產(chǎn)保險和人身保險。,商業(yè)保險的構(gòu)成及特征,商業(yè)保險：又稱“合同保險”或“自愿保險”。保險雙方當(dāng)事人自

13、愿訂立保險合同，由投保人交納保險費，用于建立保險基金；當(dāng)被保險人發(fā)生合同約定的財產(chǎn)損失或人身事件時，保險人履行賠付或給付保險金的義務(wù)。商業(yè)保險以保險作為經(jīng)營的對象，保險取得了商品的形態(tài)---”保險商品”。保險之所以能取得商品形態(tài)，是因為保險能提供經(jīng)濟保障，滿足人們轉(zhuǎn)稼危險損失的需要。,,保險商品的價值和使用價值？價值：質(zhì)：物化于保險本身的勞動。即風(fēng)險消費所必需的勞動。量：保費（包括純保費和附加保費）。純保費決定于保險金額的平

14、均損失率，不受價值規(guī)律支配，而受風(fēng)險發(fā)生的或然率支配；附加保費決定于保險人的營運成本。,,使用價值：質(zhì)：為被保險人提供經(jīng)濟保障。具體表現(xiàn)為：觀念上的消費---免除恐懼；實質(zhì)上的消費---補償損失。量：保險金額。保險人在合同約定的保險事件發(fā)生后，履行賠償或給付的最高限額。,保險購買者更希望哪種消費？,保險商品與其它商品相比有什么特點？無形性；非饑渴性；條件性。,商業(yè)保險的構(gòu)成要素：專營機構(gòu)：主要形態(tài)是保險公司；保險合

15、同：規(guī)定保險人與投保人之間的權(quán)利與義務(wù)。受保險法或保險合同法的規(guī)范和調(diào)整；可保利益：投保人對保險標(biāo)的具有法律上認(rèn)可的經(jīng)濟利益；大數(shù)法則：保險經(jīng)營的科學(xué)依據(jù)；保險基金：實收資本、歷年提取的公積金及保險責(zé)任準(zhǔn)備金，決定保險公司的承保能力。,商業(yè)保險與社會保險的比較 社會保險是指國家通過立法對勞動者暫時或永久喪失勞動能力或失業(yè)時提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會保障制度。實施方式不同舉辦主體不同保費來源不同保險金額的

16、確定不同,商業(yè)保險與政策保險的比較政策保險是政府為了實施某項經(jīng)濟政策而實施的一種非盈利性的自愿保險。舉辦的主體不同：專業(yè)保險公司經(jīng)營目標(biāo)不同：社會的宏觀經(jīng)濟效益承保機制不同：以經(jīng)濟手段對承保方強制而對投保方不強制。如：能繁母豬保險、出口信用保險、農(nóng)業(yè)保險等,商業(yè)保險與儲蓄比較城鄉(xiāng)居民將暫時不用或結(jié)余的貨幣收入存入銀行或其他金融機構(gòu)的一種存款活動。 經(jīng)濟范疇不同；需求動機不同；權(quán)利主張不同；運行機制不同。,商業(yè)保險與救