關(guān)于銀行利用混合擔(dān)保的幾點(diǎn)思考

1、_____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________1關(guān)于銀行利用混合擔(dān)保的幾點(diǎn)思考在銀行借貸活動(dòng)中，為確保其安全收回本息，維護(hù)銀

2、行的資產(chǎn)安全，通常要設(shè)定擔(dān)保，保障愈多，貸款償還的可能性就越大。對(duì)于銀行貸款，實(shí)際上可以采用的擔(dān)保方式只有保證、抵押、質(zhì)押三種，如何利用這三種擔(dān)保方式，在貸款項(xiàng)目評(píng)審擔(dān)保方案設(shè)定時(shí)需要慎重考慮。如果借貸金額巨大，比如幾億、幾十億的大項(xiàng)目，單一的擔(dān)保方式可能并不能覆蓋全部貸款金額，這就涉及到利用混合擔(dān)保的問(wèn)題。所謂混合擔(dān)保，指對(duì)于同一債權(quán)，既有人的擔(dān)保（即保證），又有物的擔(dān)保（即抵押、質(zhì)押）的情形。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是人保和物保共存的狀況。《擔(dān)

3、保法》第28條第1款規(guī)定，同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保的，保證人對(duì)物的保證以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任。從這條規(guī)定可以看出，對(duì)于同一個(gè)債權(quán)，完全可以設(shè)立兩種以上的擔(dān)保方式，混合擔(dān)保是不受法律禁止的，這反映了立法對(duì)于債權(quán)保護(hù)的充分性。對(duì)于人保、物的擔(dān)?；旌显谝黄鸬膿?dān)保，應(yīng)該注意不同擔(dān)保之間的關(guān)系和特性。在混合擔(dān)保的情況下，銀行應(yīng)該使不同擔(dān)保方式之間相互協(xié)調(diào)，并利用擔(dān)保法來(lái)保護(hù)自己的利益。而如何協(xié)調(diào)兩者的關(guān)系，最大限度地實(shí)現(xiàn)債權(quán)則是一個(gè)值得研究的

4、問(wèn)題。本文試圖對(duì)這個(gè)問(wèn)題進(jìn)行適當(dāng)梳理，以對(duì)銀行貸款擔(dān)保方案設(shè)定有所啟示。一、對(duì)物保優(yōu)于人保的再認(rèn)識(shí)《擔(dān)保法》第28條規(guī)定，“同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保的，保證人對(duì)物的保證以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任?！边@被認(rèn)為是物保優(yōu)于人保的明文法律規(guī)定?！巴粋鶛?quán)在有保證人作擔(dān)保之外，如果還有抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)、留置權(quán)等物權(quán)擔(dān)保方式作擔(dān)保的，無(wú)論物權(quán)擔(dān)保是擔(dān)保主債權(quán)的全部還是部分，在主債務(wù)履行期間屆滿主債權(quán)未受清償時(shí)，都要首先實(shí)現(xiàn)物權(quán)擔(dān)保來(lái)滿足債權(quán)。如果擔(dān)保物

5、權(quán)實(shí)現(xiàn)的結(jié)果滿足了全部債權(quán)，那么保證人也就不再承擔(dān)保證責(zé)任了。_____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________3償，則視為債權(quán)

6、人放棄抵押債權(quán)。因此，在債權(quán)人沒(méi)有放棄物的擔(dān)保的情況下，是不能要求由保證人來(lái)承擔(dān)清償責(zé)任的?？梢妭鶛?quán)人應(yīng)首先以抵押物受償，再向保證人求償，否則將導(dǎo)致部分債權(quán)難以受償。筆者認(rèn)為，上述觀點(diǎn)是值得商榷的，在人保和物的擔(dān)保共存時(shí)做以上簡(jiǎn)單的論斷，對(duì)保護(hù)銀行等債權(quán)人的利益極為不利，導(dǎo)致法院的判決對(duì)銀行資產(chǎn)的保全力度不夠，實(shí)踐中很多擔(dān)保人也利用這種立法上的不合理之處逃脫擔(dān)保責(zé)任。在出現(xiàn)混合擔(dān)保情形時(shí)，我們應(yīng)該區(qū)分以下幾種情形進(jìn)行分析，以體現(xiàn)法律規(guī)定

7、的公平性和合理性。（一）債務(wù)人提供的物的擔(dān)保與第三人設(shè)定的一般保證共存時(shí)。所謂一般保證，指保證人和債權(quán)人在保證合同中約定，當(dāng)債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)保證責(zé)任。在一般保證中，保證人享有先訴抗辯權(quán)。所謂先訴抗辯權(quán)，指一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對(duì)債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。當(dāng)物的擔(dān)保為債務(wù)人自己提供時(shí)，要求債務(wù)人首先用自己提供的抵押財(cái)產(chǎn)來(lái)滿足債權(quán)人的債

8、權(quán)，在抵押財(cái)產(chǎn)不能全部滿足債權(quán)時(shí)，再由保證人來(lái)承擔(dān)剩余部分的清償責(zé)任，這是合理的。因?yàn)?，債?wù)人是本位上的債務(wù)承擔(dān)者，保證人僅是代替其承擔(dān)責(zé)任，是一種替代責(zé)任。從實(shí)務(wù)來(lái)看，保證人只是一種補(bǔ)充還款來(lái)源，他承擔(dān)的義務(wù)是一種或有義務(wù)。如果債務(wù)人能夠清償債務(wù)，保證人的責(zé)任就可以解除了。在保證人承擔(dān)了責(zé)任后，仍然對(duì)債務(wù)人享有求償權(quán)。因此，在債務(wù)人自己提供物的擔(dān)保的情況下，首先處理該物清償債務(wù)，可以避免以后的求償權(quán)訴訟，簡(jiǎn)化債務(wù)清償程序。因而，當(dāng)債務(wù)