商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展趨勢

1、一.商業(yè)銀行發(fā)展的新趨勢,20世紀(jì)90年代以后的商業(yè)銀行，尤其是發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)種類，處理業(yè)務(wù)的手段，經(jīng)營管理思想、體制等方面與過去相比有著明顯差別,發(fā)達(dá)國家的法律放松了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，不僅允許商業(yè)銀行經(jīng)營投資銀行、商人銀行業(yè)務(wù)，還允許其開辦信托、保險(xiǎn)、租賃、保管、代理咨詢等多種業(yè)務(wù)，銀行金融服務(wù)職能不斷擴(kuò)大。 尤其表現(xiàn)在傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與證券業(yè)務(wù)的結(jié)合上，如美國和日本的商業(yè)銀行。,1．混業(yè)經(jīng)營趨勢,2．經(jīng)

2、營手段電子化 　　　由于運(yùn)營成本持續(xù)上升，商業(yè)銀行不得不采用更有效率的電子化設(shè)備來代替以前的成本較高的手工經(jīng)營系統(tǒng)，從而使經(jīng)營管理手段、方式方面發(fā)生了巨大的變化。 1）業(yè)務(wù)處理自動(dòng)化。 2）綜合管理信息化。 3）銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化。,3．金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展,金融創(chuàng)新是旨在金融領(lǐng)域內(nèi)對各種要素實(shí)行新的組合，也泛指金融體系和金融市場上出現(xiàn)的新的事物。金融創(chuàng)新包括金融工具的創(chuàng)新、融資方式的創(chuàng)新、支付清算手段的創(chuàng)新、金融組織的創(chuàng)新以及金融市

3、場的創(chuàng)新等。而在各種各樣的金融創(chuàng)新中，金融工具創(chuàng)新是最主要、最突出的金融創(chuàng)新。 金融工具創(chuàng)新主要是指金融機(jī)構(gòu)為了避免匯率、利率風(fēng)險(xiǎn)，降低業(yè)務(wù)經(jīng)營成本，拓展業(yè)務(wù)經(jīng)營領(lǐng)域以及追求新的活力機(jī)會(huì)而推出的各種新的業(yè)務(wù)品種與金融衍生產(chǎn)品。,4．資產(chǎn)證券化,20世紀(jì)80年代中期以來，西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營出現(xiàn)了證券化發(fā)展的趨勢。這表現(xiàn)在兩個(gè)方面： 第一，傳統(tǒng)的銀行信貸融資越來越多的被各種各樣的證券融資所

4、取代。 第二，商業(yè)銀行越來越多的通過把貸款資產(chǎn)轉(zhuǎn)換為證券出售給投資者的方式來擴(kuò)大資金的業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)模。,5．國際銀行的并購與擴(kuò)張風(fēng)潮,20世紀(jì)90年代以來，商業(yè)銀行開始出現(xiàn)了合并的浪潮。 并購本身能為新機(jī)構(gòu)帶來直接或間接的效益，一是節(jié)約成本；二是擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍和市場份額；三是有利于風(fēng)險(xiǎn)管理，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力；四是提高新機(jī)構(gòu)在金融體系中的地位，并借助于這種特殊地位享受中央銀行或政府的特殊的照顧。

5、 但是，超大銀行同時(shí)存在一些弊端。第一，由于銀行規(guī)模巨大，其本身管理難度增大，此外，政府對其管理難度也增大。第二，大銀行的信用創(chuàng)造能力強(qiáng)，有可能干擾中央銀行貨幣政策效果。,6．注重市場營銷,發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行市場營銷經(jīng)歷了廣告、友好服務(wù)、金融創(chuàng)新、市場定位、現(xiàn)代營銷五個(gè)發(fā)展階段，積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，具有以下幾個(gè)特征： 一是從面對面的直接接觸轉(zhuǎn)向非面對面的營銷。 二是促銷感情化。 三是注

6、重客戶數(shù)據(jù)庫建設(shè)。 四是注重選擇營銷對象中。,二.營銷管理,銀行市場營銷即把客盈利的銀行業(yè)務(wù)引導(dǎo)流向目標(biāo)客戶的管理活動(dòng),銀行市場營銷觀念的演進(jìn),最早追溯到1958年的全美銀行業(yè)聯(lián)合會(huì)議，至今已經(jīng)歷了五次變更20世紀(jì)50年代，銀行營銷就是廣告、銷售促進(jìn)和公共宣傳銀行營銷是創(chuàng)造微笑和友好的氛圍銀行營銷是以產(chǎn)品創(chuàng)新服務(wù)顧客銀行營銷是選準(zhǔn)目標(biāo)客戶，做好定位工作銀行營銷是分析、計(jì)劃、控制組合成的系統(tǒng)工程,,市場細(xì)分：確

7、立客戶群觀念,傳統(tǒng)的客戶群觀念分為兩大類：企業(yè)和個(gè)人，再按規(guī)模、行業(yè)、年齡細(xì)分,確立新的客戶群觀念對企業(yè)，劃分依據(jù)銀企關(guān)系客戶的財(cái)務(wù)狀況客戶的資源狀況對個(gè)人客戶，劃分依據(jù)按生命周期階段劃分按收入與資產(chǎn)狀況按消費(fèi)習(xí)慣劃分,確立“整體客戶滿意經(jīng)營”的觀念,要求銀行將“客戶滿意”作為銀行提供的一種商品客戶導(dǎo)向的理念經(jīng)歷了客戶至上、客戶第一、客戶滿意、增加客戶價(jià)值四個(gè)發(fā)展階段,,確立“全方位質(zhì)量管理”觀念,要求銀行以客戶滿意

8、為中心，讓銀行、銀行成員和客戶三者之間能充分溝通，以確保銀行提供的產(chǎn)品與服務(wù)符合客戶的需求與期望,銀行再造：銀行揚(yáng)棄過去那種按職能進(jìn)行分工，應(yīng)借助現(xiàn)代信息技術(shù)，重新設(shè)計(jì)銀行的管理模式和業(yè)務(wù)流程，使銀行集中核心力量，獲得可持續(xù)競爭的優(yōu)勢起始于80年代,三.銀行再造與集約化經(jīng)營,,據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國每年有10多家大銀行實(shí)施再造計(jì)劃，成效顯著。再造銀行的資產(chǎn)平均收益率從1．0％上升為1．5％，資本平均收益率從14％上升為20％，成本收益比從63％

9、下降到50%至55％。,商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式大致可分兩類,一類是以業(yè)務(wù)品種為中心劃分經(jīng)營管理對象，并以此設(shè)立管理部門，對各項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行分別管理的分割型模式；一類以客戶為中心劃分經(jīng)營管理對象，多項(xiàng)業(yè)務(wù)統(tǒng)一管理、統(tǒng)一對外的綜合型模式從以產(chǎn)品為中心的經(jīng)營管理模式向以客戶為中心的經(jīng)營管理模式轉(zhuǎn)化（銀行再造）涉及到產(chǎn)品的整合、管理的整合和營銷的整合三方面內(nèi)容,——產(chǎn)品的整合是基礎(chǔ),,由單一功能賬戶向綜合性賬戶轉(zhuǎn)變是產(chǎn)品整合的核心，通過該賬戶

10、，客戶在與銀行一次性簽訂協(xié)議后就可以很方便地獲得銀行的多項(xiàng)服務(wù)。,——管理的整合是關(guān)鍵,管理分割是以產(chǎn)品為中心經(jīng)營模式的重要特點(diǎn)管理的整合主要要從部門設(shè)置、考核措施、業(yè)務(wù)流程調(diào)整三個(gè)方面著手,,——營銷的整合是保證,使以客戶為中心業(yè)務(wù)模式的作用得到充分發(fā)揮的保證 推行客戶經(jīng)理制是營銷整合的一項(xiàng)重要內(nèi)容，可作為銀行再造的突破口,客戶經(jīng)理制度包含著以下幾種核心理念 一是客戶導(dǎo)向理念 二是營銷一體化理念