保險代理人考試重要復(fù)習(xí)資料

1、1第一章第一章風(fēng)險與風(fēng)險管理風(fēng)險與風(fēng)險管理第一節(jié)第一節(jié)風(fēng)險概述風(fēng)險概述一、風(fēng)險是指某種事件發(fā)生的一、風(fēng)險是指某種事件發(fā)生的不確定性不確定性。在保險理論與實務(wù)中，風(fēng)險僅指保險標(biāo)的損失發(fā)生的不確定保險標(biāo)的損失發(fā)生的不確定。這種不確定包括發(fā)生與否不確定、發(fā)生的時間不發(fā)生與否不確定、發(fā)生的時間不確定和導(dǎo)致結(jié)果的不確定確定和導(dǎo)致結(jié)果的不確定。二、風(fēng)險的構(gòu)成要素：二、風(fēng)險的構(gòu)成要素：風(fēng)險由風(fēng)險因素風(fēng)險因素、風(fēng)險事故風(fēng)險事故、損失損失三個要素所構(gòu)成：

2、例一：某日天下冰雹使得路滑而發(fā)生車禍，造成人員傷亡。此事件中，風(fēng)險因素是冰雹冰雹，風(fēng)險事故是車禍車禍，車毀人亡是損失損失。若冰雹直接擊傷行人，則冰雹就是風(fēng)險事故。風(fēng)險事故。例二：汽車剎車失靈釀成車禍而導(dǎo)致車毀人亡。其中剎車失靈剎車失靈是風(fēng)險因素，車禍車禍?zhǔn)秋L(fēng)險事故。根據(jù)風(fēng)險因素的性質(zhì)不同，分為：1、有形風(fēng)險因素有形風(fēng)險因素（比如：一個人的身體狀況）2、無形風(fēng)險因素?zé)o形風(fēng)險因素：通常包括道德風(fēng)險因素道德風(fēng)險因素和心理風(fēng)險因素心理風(fēng)險因素；

3、道德風(fēng)險因素道德風(fēng)險因素：是指與人品德修養(yǎng)有關(guān)的無形因素，即由于人們不誠實、不正直或有不軌企圖不誠實、不正直或有不軌企圖，故意促使風(fēng)險事故發(fā)生，以致引起財產(chǎn)損失和人身傷亡，例如：欺詐、縱火。心理風(fēng)險因素心理風(fēng)險因素：是指與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形因素。即由于人們疏忽或過失以及主觀上不注意、不關(guān)心、心存疏忽或過失以及主觀上不注意、不關(guān)心、心存僥幸僥幸，以增加風(fēng)險事故發(fā)生的機會和加大損失的嚴(yán)重性因素。如吸煙后順意拋棄煙蒂等。三、風(fēng)險的種類：三

4、、風(fēng)險的種類：（一）按風(fēng)險產(chǎn)生的原因分為：自然風(fēng)險（不可控性、周期性、共沾性）、社會風(fēng)險（盜竊、搶劫）、政治風(fēng)險（戰(zhàn)爭、內(nèi)亂而中止貨物進口等）、經(jīng)濟風(fēng)險（企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的增減、價格的漲落、經(jīng)營的盈虧）和技術(shù)風(fēng)險（核輻射、空氣污染、噪音）。保險人承保最多的是自然風(fēng)險。（二）按風(fēng)險標(biāo)的分為：財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險和信用風(fēng)險。責(zé)任風(fēng)險：由于個人或團體的疏忽或果實行為，造成他人財產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、契約或道義應(yīng)承擔(dān)的民事法律責(zé)任的風(fēng)

5、險。信用風(fēng)險：在經(jīng)濟交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違法或違法致使對方遭受經(jīng)濟損失的風(fēng)險。如進出口貿(mào)易中，出口方會因進口方不履約而遭受經(jīng)濟損失。（三）按風(fēng)險性質(zhì)分為：按風(fēng)險性質(zhì)分為：純粹風(fēng)險純粹風(fēng)險和投機風(fēng)險投機風(fēng)險，保險公司只承保純粹風(fēng)險。，保險公司只承保純粹風(fēng)險。1、純粹風(fēng)險：只有損失機會而無獲利可能，如自然災(zāi)害、意外事故；2、投機風(fēng)險：既有損失機會又有獲利可能，有三個結(jié)果：損失、無損失和盈利，如買賣股票。（四）按風(fēng)險產(chǎn)生的社會

6、環(huán)境產(chǎn)生的社會環(huán)境，風(fēng)險分為靜態(tài)風(fēng)險和動態(tài)風(fēng)險。1、靜態(tài)風(fēng)險是指：社會經(jīng)濟正常情況下，由自然力的不規(guī)則變化或人們的過失行為所致?lián)p失或損害的風(fēng)險。如：雷電、霜害、地震、暴風(fēng)雨、火災(zāi)、爆炸、意外傷害所致。2、動態(tài)風(fēng)險：是指由于社會經(jīng)濟、政治、技術(shù)以及組織等方面發(fā)生變動所致?lián)p失或損害的風(fēng)險。如：人口增長、資本增加、生產(chǎn)技術(shù)的改進、消費者愛好的變化等。（五）依據(jù)產(chǎn)生風(fēng)險的行為產(chǎn)生風(fēng)險的行為，風(fēng)險分為基本風(fēng)險和特定風(fēng)險。1、基本風(fēng)險：非個人行為引

7、起的風(fēng)險如：地震、洪水、海嘯、經(jīng)濟衰退等；2、特定風(fēng)險：個人行為引起的風(fēng)險如：火災(zāi)、爆炸、盜竊等四、風(fēng)險的特征：四、風(fēng)險的特征：32、預(yù)防預(yù)防：如定期體檢。（風(fēng)險事故發(fā)生前）3、抑制抑制：如安裝自動噴淋設(shè)備以抑制火災(zāi)事故。（風(fēng)險事故發(fā)生時或后）（二）財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù)實質(zhì)上是提供基金作為補償，在事故發(fā)生前做好財務(wù)準(zhǔn)備。主要方法包括：1、自留風(fēng)險自留風(fēng)險指自我承擔(dān)，通常在風(fēng)險所致?lián)p失頻率和程度低、損失在短期內(nèi)可以預(yù)測以及最大損失不影響企業(yè)

8、或單位財務(wù)穩(wěn)定時采用的自留風(fēng)險的方法。自留風(fēng)險有主動自留和被動自留主動自留和被動自留之分。2、轉(zhuǎn)移風(fēng)險轉(zhuǎn)移風(fēng)險指一些單位或個人為避免承擔(dān)損失，而有意識地將損失或與損失有關(guān)的財務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一些單位或個人去承擔(dān)的一種風(fēng)險管理方式，分為兩種方法：（1）財務(wù)型非保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險財務(wù)型非保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險指單位或個人通過經(jīng)濟合同通過經(jīng)濟合同，將損失或與損失有關(guān)的財務(wù)后果，轉(zhuǎn)移給另一些單位或個人去承擔(dān)，如保證互助、基金制度；或利用合同的方式，從合同一方當(dāng)事

9、人轉(zhuǎn)移給另一方，如銷售、建筑、運輸合同。（2）財務(wù)型保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險財務(wù)型保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險指單位或個人通過訂立保險合同通過訂立保險合同，將其面臨的財產(chǎn)、人身和責(zé)任風(fēng)險等轉(zhuǎn)嫁給保險人的一種風(fēng)險管理技術(shù)。第二章第二章保險概述保險概述第一節(jié)第一節(jié)保險的要素與特征保險的要素與特征一、保險的定義：一、保險的定義：《保險法》規(guī)定，保險是指投保人投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)

10、任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為商業(yè)保險行為。繳納保險費是投保人的基本義務(wù)；承擔(dān)賠償或給付保險金是保險人的基本義務(wù)；請求賠償或給付保險金是被保險人的基本權(quán)利；收取保險費是保險人的基本權(quán)利。從法律法律角度看，保險是一種合同行為合同行為；從風(fēng)險管理風(fēng)險管理角度看，保險是一種風(fēng)險管風(fēng)險管理的方法理的方法，或是一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移的機制；從經(jīng)濟的角度經(jīng)濟的角度看，保險是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失和提

11、供經(jīng)濟保障的一種非常有效的財務(wù)安排財務(wù)安排。二、保險的要素：二、保險的要素：（一）可保風(fēng)險的存在?？杀ｏL(fēng)險（一）可保風(fēng)險的存在?？杀ｏL(fēng)險是指符合保險人承保條件的特定風(fēng)險，應(yīng)具備的條件包括：1、應(yīng)當(dāng)是純粹風(fēng)險；2、應(yīng)當(dāng)使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性；3、應(yīng)當(dāng)有導(dǎo)致重大損失的可能；4、不能使大多數(shù)的保險標(biāo)的同時遭受損失；5、必須具有現(xiàn)實的可測性。（二）大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散：（二）大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散：保險的過程既是風(fēng)險集合過程，又是

12、風(fēng)險分散過程。風(fēng)險集合與分散的前提條件：風(fēng)險的大量性和風(fēng)險的同質(zhì)性。風(fēng)險的同質(zhì)性：風(fēng)險的同質(zhì)性：是指風(fēng)險單位在種類、品質(zhì)、性能、價值等方面大體相近。風(fēng)險單位是指發(fā)生一次風(fēng)險事故可能造成的損失的范圍。（三）保險費率的厘定應(yīng)遵循的原則（三）保險費率的厘定應(yīng)遵循的原則（1）公平性原則公平性原則：一是保險人收取的保險費應(yīng)與其承擔(dān)的保險責(zé)任是對等的，二是要求投保人交納的保險費應(yīng)與其保險標(biāo)的的風(fēng)險狀況是相適應(yīng)的。（2）合理性原則：合理性原則：是指保