淺析擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)管理

1、1717淺析擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)管理淺析擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)管理信用擔(dān)保公司誕生于中國“中小企業(yè)融資難”這一社會普遍現(xiàn)象中。擔(dān)保公司是擔(dān)負(fù)中小企業(yè)信用擔(dān)保職能的專業(yè)機(jī)構(gòu)，它通過有償出借自身信用資源、防控信用風(fēng)險(xiǎn)來獲取經(jīng)濟(jì)與社會效益。擔(dān)保公司在中小企業(yè)自身無力提供足夠的貸款擔(dān)保時(shí)，作為第三方來承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任。銀行將中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了擔(dān)保公司，擔(dān)保公司就憑借自身風(fēng)險(xiǎn)管理的能力來化解由此產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。一、擔(dān)保的商業(yè)模式擔(dān)保是通過什么來賺錢的？通俗的說：就是“

2、吃風(fēng)險(xiǎn)飯”的。擔(dān)保公司就是通過擁有可以讓渡的信用和能夠控制有此產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)來賺取收入；客戶為什么要找擔(dān)保公司，因?yàn)樾枰ㄟ^購買擔(dān)保公司的信用，實(shí)現(xiàn)信用貼現(xiàn)而付出貼水；而銀行就是通過信用鏈接把原來由自己承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給擔(dān)保公司。二、擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保所面臨的風(fēng)險(xiǎn)在哪里呢？主要包括企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和擔(dān)保公司內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)。1、對企業(yè)來說主要關(guān)注兩類風(fēng)險(xiǎn)：一是企業(yè)控制人和經(jīng)營者的道德風(fēng)險(xiǎn)，二是企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。前者是指企業(yè)控制人和經(jīng)營者因?yàn)閭€(gè)人的道德因素，蓄意

3、騙貸（貸前道德風(fēng)險(xiǎn)）或者3737產(chǎn)經(jīng)營好、抵押物足值的企業(yè)，第二類是生產(chǎn)經(jīng)營好或已經(jīng)走上上升通道但抵押物不足值的企業(yè)，第三類是生產(chǎn)經(jīng)營已經(jīng)開始出現(xiàn)不好的勢頭或已經(jīng)走向了下坡路但抵押物足值的企業(yè)，第四類是生產(chǎn)經(jīng)營和抵押物都不好的企業(yè)。對于銀行來說，它肯定會選擇第一象限的企業(yè)，這樣既有利于它的綜合回報(bào)又有利于控制風(fēng)險(xiǎn)，而會放棄第四象限的企業(yè)。那么對于第二和第三象限的企業(yè)，銀行就會權(quán)衡利弊。這就給擔(dān)保公司帶來了機(jī)會，因?yàn)閾?dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)管理文化

4、就是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，它通過自己的企業(yè)文化，會大力介入第二象限的企業(yè)，適當(dāng)介入第三象限的企業(yè)，放棄第四象限的企業(yè)，專注于一個(gè)細(xì)分市場，避免走上大而全的銀行之路。而對于典當(dāng)行來說，它既不會考慮這個(gè)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況，也不會考慮這個(gè)企業(yè)的未來發(fā)展，它只關(guān)心一點(diǎn)就是有沒有足值的，可以快速變現(xiàn)的抵押物。不同的風(fēng)險(xiǎn)管理文化就造就了銀行、擔(dān)保公司、典當(dāng)不同的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和不同的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。結(jié)合到擔(dān)保公司獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，它的風(fēng)險(xiǎn)管理理念就是抓“核心資產(chǎn)