《保險學(xué)原理》期末復(fù)習(xí) - 南京大學(xué)絡(luò)教育學(xué)院

1、《保險學(xué)原理》期末復(fù)習(xí),,知識復(fù)習(xí)習(xí)題練習(xí)★知識根據(jù)網(wǎng)上課程講解整理,第一篇 風(fēng)險管理與保險原理,第一章 風(fēng)險管理與保險,一、風(fēng)險定義1：損失的不確定性，強(qiáng)調(diào)本質(zhì)在于損失和不確定性。定義2：在特定條件下，各種實(shí)際結(jié)果和預(yù)期結(jié)果之間的差異。,風(fēng)險概述,二、風(fēng)險的組成要素,1、風(fēng)險因素（1）定義：引發(fā)風(fēng)險事故，或在風(fēng)險事故發(fā)生時致使損失增加、擴(kuò)大的條件。（2）分類：實(shí)質(zhì)風(fēng)險因素：能增加風(fēng)險事故發(fā)生機(jī)會或加重

2、損失程度的有形的物質(zhì)條件道德風(fēng)險因素：與人的品行修養(yǎng)有關(guān)的無形因素心理風(fēng)險因素：與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形因素，多為不審慎、不認(rèn)真的行為,2、風(fēng)險事故（1）定義：也稱為風(fēng)險事件，是導(dǎo)致?lián)p失的直接原因或外在原因 ——v.s.風(fēng)險因素（損失的間接原因）（2）思考：一位心臟病患者投保了意外傷害險。某日被突如其來的汽車緊急剎車驚嚇而亡。能否獲得保險賠償？ 不能。因?yàn)槠嚲o急剎車只是風(fēng)險因素，而不是風(fēng)險事故。引起被保險人死亡的直接原因是

3、心臟病。判斷風(fēng)險事故和風(fēng)險因素的標(biāo)準(zhǔn)就是看其是否直接引起損失。,3、損失（1）定義：非故意的、非計(jì)劃的、非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價值的減少（2）分類：直接損失：承保風(fēng)險造成的標(biāo)的物本身的損失間接損失：包括額外費(fèi)用損失、收入損失、責(zé)任損失責(zé)任損失——兩方面：a.無法履行契約責(zé)任的損失；b.因過失或故意而導(dǎo)致他人遭受財產(chǎn)損失或人身傷害的侵權(quán)行為依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。,風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失之間關(guān)系,9,三、風(fēng)險單位,（1）定義：指一次保

4、險事故可能造成的最大損失范圍，是風(fēng)險研究者進(jìn)行風(fēng)險管理、控制、預(yù)測和分析的獨(dú)立單元獨(dú)立單元可以是一個區(qū)域、一幢建筑、一間企業(yè)或?qū)W校，也可以具體到一個特定的地段、樓層、一輛車、企業(yè)的一個車間等（2）特點(diǎn)：其面對的風(fēng)險性質(zhì)、類別、程度及發(fā)生概率基本相同,,11,風(fēng)險,,按風(fēng)險性質(zhì)分,按風(fēng)險發(fā)生原因分,按風(fēng)險損害對象分,,純粹風(fēng)險,投機(jī)風(fēng)險,,自然風(fēng)險,社會風(fēng)險,經(jīng)濟(jì)風(fēng)險,政治風(fēng)險,,財產(chǎn)風(fēng)險,人身風(fēng)險,責(zé)任風(fēng)險,信用風(fēng)險,,保險研究的

5、是哪類風(fēng)險？,,據(jù)此來劃分險種,風(fēng)險分類,風(fēng)險管理,定義目標(biāo)基本過程★,風(fēng)險識別,風(fēng)險評估,風(fēng)險處理,效果評估及回顧,,13,風(fēng)險處理,,控制法,財務(wù)法,,風(fēng)險避免,風(fēng)險防止,風(fēng)險分離,風(fēng)險結(jié)合,風(fēng)險限制,,風(fēng)險自留,風(fēng)險轉(zhuǎn)移,,非保險風(fēng)險轉(zhuǎn)移,保險風(fēng)險轉(zhuǎn)移,處理純粹風(fēng)險的四種基本方法與風(fēng)險特征,14,保險與風(fēng)險管理,一、保險與風(fēng)險的關(guān)系,聯(lián)系：1、都以風(fēng)險為對象 2、都以概率論等數(shù)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)原理作為其分析基礎(chǔ)和方法 3、保險

6、是風(fēng)險管理的一種處理技術(shù) 4、風(fēng)險管理思想對保險經(jīng)營的影響,區(qū)別：風(fēng)險管理是管理所有的風(fēng)險以及某些投機(jī)風(fēng)險，而保險則主要對付純粹風(fēng)險中的可保風(fēng)險。,二、可保風(fēng)險,——滿足下列特征：（1）存在眾多獨(dú)立同分布的風(fēng)險單位（2）保費(fèi)應(yīng)經(jīng)濟(jì)可行（3）損失的偶然性（4）損失易于確定,第二章 保險原理,保險定義,——法律定義：強(qiáng)調(diào)的是一種合同行為、法律關(guān)系。保險合同當(dāng)事人雙方在法律地位平等的基礎(chǔ)上，簽訂合同，承擔(dān)各自的義務(wù)，享受各

7、自的權(quán)利?！?jīng)濟(jì)定義：強(qiáng)調(diào)的是一種分?jǐn)倱p失、提供經(jīng)濟(jì)保障的財務(wù)安排。投保人交納保費(fèi)購買保險，實(shí)際上是將其面臨的不確定的大額損失轉(zhuǎn)變?yōu)榇_定性的小額支出，將未來大額的或持續(xù)的支出轉(zhuǎn)變?yōu)槟壳按_定性的財務(wù)支出。,保險職能,基本職能：分散風(fēng)險職能補(bǔ)償損失職能,派生職能：積蓄基金職能監(jiān)督風(fēng)險職能,了解一下保險思想的萌芽、保險制度的建立、保險機(jī)構(gòu)的發(fā)展、保險市場的規(guī)模、保險監(jiān)管法規(guī)及保險的發(fā)展趨勢。保險密度：即人均保費(fèi)支出，它反映了一

8、個國家保險的普及程度和保險業(yè)的發(fā)展水平。 保險深度：指保費(fèi)收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的百分比，它是反映一個國家的保險業(yè)在其國民經(jīng)濟(jì)中的地位的一個重要指標(biāo)。,20,保險發(fā)展簡史,第三章 保險合同,概述,定義法律要求特征:機(jī)會性、雙務(wù)合同、非要式合同單證形式 ——投保單：投保人表示愿意同保險人訂立保險合同 的書面申請【并非正式合同文本】 ——保險單：投保人和保險人之間訂立的保險合同的正式書面形式,保險合同相

9、關(guān)各方,合同當(dāng)事人：投保人&保險人合同關(guān)系人：被保險人（財產(chǎn)保險中，投保人大多數(shù)情況就是被保險人；人身保險中，投保人和被保險人可以不同），保單所有人（主要用于壽險合同；享有的權(quán)利），受益人（一人或多人，可撤銷&不可撤銷；受益人的確定和變更）合同輔助人：保險代理人，保險經(jīng)紀(jì)人，保險公估人,保險合同主要內(nèi)容,保險人的名稱和住所投保人、被保險人、受益人的姓名和住所保險標(biāo)的保險期間保險價值保險金額保險費(fèi)及其支付辦

10、法保險金賠償或給付方式違約責(zé)任和爭議處理,訂立：《保險法》規(guī)定，投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同條款達(dá)成協(xié)議，保險合同成立生效：成立≠生效變更：主體&內(nèi)容停效（中止）——停效的保單可依一定程序恢復(fù)效力，稱為復(fù)效。解除：法定解除、協(xié)議解除終止,生效的要件：一般要件特殊要件（1）保險利益；（2）以死亡為給付保險金條件的，必須征得被保險人的書面同意；（3）重復(fù)保險的投保人不是出于惡意；

11、（4）附約定生效條件或生效時間,,第四章 保險的基本原則★,最大誠信原則,含義：以最大的誠意履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則合同無效。原因：信息的不對稱/保險合同的附合性與機(jī)會性基本內(nèi)容1、保證,分類：明示保證&默示保證違反保證義務(wù)的處理,明示保證與默示保證具有同等法律效力 凡是投保人或被保險人違反保證義務(wù)，不論其是否有過失，亦不論其是否對保險人造成損害，自違約之日起，保險人均有權(quán)

12、解除合同，不承擔(dān)賠付責(zé)任。,,2、告知含義：內(nèi)容：保險人/投保人形式：無限告知&詢問告知違反告知義務(wù)的處理：,投保人違反告知義務(wù)表現(xiàn)形式后果：我國《保險法》規(guī)定，投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，足以影響保險人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除保險合同。/投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任，并不退還

13、保險費(fèi)。,保險人違反告知義務(wù)構(gòu)成要件后果,投保人將與保險標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)向保險人陳述。,能夠影響保險人做出是否承保、或以何種條件承保的事實(shí),3、棄權(quán)與禁止抗辯（禁止反言）含義目的：救濟(jì)被保險人在訂立保險合同時難以對保險合同條款完全知悉的不利地位，限制保險人利用違反告知或保證而拒絕承擔(dān)保險責(zé)任。棄權(quán)的使用范圍放棄解約權(quán)：投保人違反如實(shí)告知義務(wù)，保險人可以解約。但保險人在知悉情況后，并沒有解除合同，而是繼續(xù)收取保險費(fèi)，或者

14、要求投保人增加保費(fèi)，應(yīng)視為保險人放棄解約權(quán)。在發(fā)生保險事故后，保險人就不得以投保人違反如實(shí)告知義務(wù)為由，拒絕承擔(dān)保險責(zé)任放棄抗辯權(quán)：保險事故發(fā)生后，保險人明知有拒絕給付的抗辯權(quán)，但仍向被保險人寄送有關(guān)索賠文件，增加被保險人在時間和金錢上的負(fù)擔(dān)，應(yīng)視為保險人放棄拒絕賠償?shù)臋?quán)利。選擇行使一種權(quán)利而放棄另一權(quán)利誤導(dǎo)投保人或被保險人,案例分析,高某生前為某市農(nóng)資公司職工。1997年2月，高某患病住院，經(jīng)醫(yī)院診斷為直腸癌，并作了直腸部分切除

15、手術(shù)。6月高某出院上班。同年11月，該公司為其職工投保了團(tuán)體簡易人身保險。每月交保險費(fèi)5元，保險金額1140元，保險期限15年。合同約定如被保險人在保險期限內(nèi)因疾病死亡保險公司支付身故保險金。投保書“健康狀況”一欄載明：“本欄應(yīng)如實(shí)填寫，如有隱瞞情事保險公司不負(fù)給付責(zé)任”。高某在填寫投保單時，健康狀況一欄未填。保險公司對高某的投保書予以承保并發(fā)給高某保險憑證，定期收取了保費(fèi)。1998年8月，高某因直腸癌復(fù)發(fā)死亡。高某之子向保險公司申請保

16、險金，但保險公司提出高某隱瞞了病情，違反了投保人如實(shí)告知義務(wù)，決定解除合同并拒絕給付保險金。,（1）本案的投保人故意違反了如實(shí)告知義務(wù)。高某投保前已患癌癥，健康狀況不正常是事實(shí)，因此他有意對“健康狀況”一欄不予填寫，實(shí)際上是以不作為的形式?jīng)]有履行法律規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)。,（2）保險人明知投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)。本案中投保人未填寫“健康狀況”這一重要詢問內(nèi)容，這對保險人來說是顯而易見的。保險人是從事保險業(yè)務(wù)的專業(yè)經(jīng)營者，具有豐富的業(yè)務(wù)知

17、識和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，仔細(xì)閱讀投保書是其核保必須的程序和應(yīng)盡的義務(wù)。即使保險人在核保時未盡審慎義務(wù)而忽略了投保人的填寫情況，也應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險人對投保書上所載明的內(nèi)容已明知。（3）本案中保險人的行為構(gòu)成了棄權(quán)，不得反悔。理論上保險人的棄權(quán)有兩個構(gòu)成條件：a.保險人必須知曉權(quán)利的存在；b.保險人須有明示或默示的棄權(quán)意思表示。本案中，保險人在明知投保人沒有如實(shí)填寫“健康狀況”違反了如實(shí)告知義務(wù)的情況下，仍然簽發(fā)保單、收取保費(fèi)，就明確表示放棄了原來

18、依照法律和保險合同所享有的抗辯權(quán)，即拒絕支付保險金的權(quán)利。因此，保險合同有效，保險人應(yīng)支付1140元的保險金。,保險利益原則,定義：指保險利益構(gòu)成保險合同成立的效力要件，對于保險合同的效力具有基礎(chǔ)評價意義。投保人或被保險人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益，否則，保險合同無效?！镒⒁猓罕ｋU利益原則要求保險標(biāo)的必須為投保人帶來法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，或者保險標(biāo)的發(fā)生事故給投保人造成損失。如，一般游客要求為旅游名勝投保，保險公司不應(yīng)該承保。規(guī)定

19、保險利益的意義保險利益的構(gòu)成條件：合法利益&經(jīng)濟(jì)利益&確定利益保險利益的認(rèn)定保險利益的存在時間,近因原則,何為“近因”？——不是最初的原因，也不是最終的原因，而是一種能動而有效的原因，即原因與結(jié)果之間有直接聯(lián)系；近因是導(dǎo)致該結(jié)果的起決定作用的或強(qiáng)有力的原因。近因原則的含義：保險賠償或保險金給付必須以所保風(fēng)險的發(fā)生與損失之間存在因果關(guān)系為條件。近因原則的應(yīng)用1. 單一原因造成損失2. 多種原因同時發(fā)生引起的損

20、失3.多種原因連續(xù)發(fā)生引起的損失4.多種原因間斷發(fā)生引起的損失,案例,案例1： 1851年著名的《蒙托亞——倫敦保險公司訴案》 一艘裝載皮革和煙草的船舶，遭遇海難。大量海水浸入船艙，皮革腐爛。海水雖未直接接觸包裝煙葉的捆包，但由于腐爛皮革的惡臭，使煙葉完全變質(zhì)。當(dāng)時被保險人以海難為近因要求保險人全部賠付，但保險人卻以煙葉包裝沒有水漬痕跡為由而拒賠。法院認(rèn)為，船艙進(jìn)水事故延伸出的因果聯(lián)系從未中斷過，船艙進(jìn)水是皮革和煙草損失

21、的近因，保險人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。案例2 1918年，第一次世界大戰(zhàn)期間，某船舶公司的一艘輪船被敵潛艇用魚雷擊中，但仍拼命駛向哈佛港。由于情況危急，又遇到大風(fēng)，港務(wù)當(dāng)局擔(dān)心該船會沉在碼頭泊位上堵塞港口，拒絕它靠港，在航行途中船底觸礁，終于沉沒。該船只保了海上一般風(fēng)險，沒有保戰(zhàn)爭險，保險公司予以拒賠。法庭判損失的近因是戰(zhàn)爭，保險公司勝訴。雖然在時間上致?lián)p的最近原因是觸礁，但船在中了魚雷以后，始終沒有脫離險情。觸礁是被魚雷擊中引起

22、的，被魚雷擊中（戰(zhàn)爭）屬未保風(fēng)險。,補(bǔ)償原則,含義：保險標(biāo)的的實(shí)際損失，在保險金額以內(nèi)進(jìn)行賠償?shù)脑瓌t實(shí)施（一）限制條件★（二）損失補(bǔ)償范圍（三）損失賠償方式補(bǔ)償原則的修正,以實(shí)際損失為限：根據(jù)損失當(dāng)時財產(chǎn)的實(shí)際現(xiàn)金價值來確定的，通常根據(jù)損失發(fā)生時財產(chǎn)的市價來確定以保險金額為限：保險人承擔(dān)損失賠償責(zé)任的最高限額以保險利益為限：保險賠款不能超過被保險人對保險標(biāo)的具有的保險利益不足額保險，按比例計(jì)算賠償金額

23、 賠償金額 = 損失金額×（保險金額／損失時保險財產(chǎn)實(shí)際價值）,權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則,定義：指保險事故發(fā)生后，在保險人向被保險人支付了保險賠款后，按約定就取得有關(guān)標(biāo)的所有權(quán)或向第三者的索賠權(quán)，即物上代位和權(quán)利代位。——由補(bǔ)償原則派生而來，僅適用于財產(chǎn)保險等補(bǔ)償性合同中權(quán)利代位（代位求償權(quán)）物上代位★,定義：指保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險人按保險金額全數(shù)賠償后，依法取得保險標(biāo)的物的物權(quán)權(quán)利委付：定

24、義：被保險人在保險標(biāo)的損失程度符合推定全損時，要求保險人按全損賠付，并將其對標(biāo)的的一切權(quán)利轉(zhuǎn)讓給保險人成立的條件,分?jǐn)傇瓌t,定義：指在重復(fù)保險情況下，當(dāng)發(fā)生保險事故時，各保險人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡绞椒峙滟r償責(zé)任，使被保險人既得到充分的補(bǔ)償，又不會獲得額外利益——分?jǐn)傇瓌t由補(bǔ)償原則派生而來，不適用于人身保險，與財產(chǎn)保險中的重復(fù)保險有關(guān)重復(fù)保險（一）定義（二）構(gòu)成條件（三）分?jǐn)偡绞?比例責(zé)任方式：按其承保的保險金額與各保險人承保的

25、保險金額的比例（即承保比例）分?jǐn)傌?zé)任限額責(zé)任方式順序責(zé)任方式：也稱主要保險制，最先承保的保險人為主要保險,例題——分?jǐn)傇瓌t,某投保人將同一財產(chǎn)先向甲公司投保10萬, 后向乙公司投保6萬, 現(xiàn)發(fā)生損失8萬元。按不同方法甲、乙公司各賠多少？（1）比例責(zé)任甲賠款金額為8×（10／16）＝5乙賠款為8－5＝3；（2）限額責(zé)任甲賠款責(zé)任為8×（8／14）＝4.57乙賠款為8×（6／14）＝3.43；

26、（3）順序責(zé)任乙公司合同無效，甲賠款8萬元，乙不用賠償,限額責(zé)任方式：賠款=損失金額×（某保險人的賠款限額/個保險人責(zé)任限額總和）,比例責(zé)任方式：賠款=損失金額×（某保險人的保額/各家保險總額）,最先承保的保險人首先承擔(dān)賠款責(zé)任，以后出單的保險合同在前一承保金額的范圍內(nèi)無效，只有在其保額超出前一保單的保險金額時，按其超出部分依次負(fù)責(zé),第二篇保險經(jīng)營,第五章 保險市場,保險市場概述,概念：狹義上，是指保險保

27、障的供給方和需求方自愿就保險保障和保費(fèi)之間進(jìn)行交換的場所/廣義上，是指保險企業(yè)和處于某種風(fēng)險狀態(tài)下的經(jīng)濟(jì)單位自愿就風(fēng)險補(bǔ)償和保費(fèi)之間達(dá)成協(xié)議過程中的全部關(guān)系的總和。在這些關(guān)系中，涉及供需兩方，已經(jīng)各類保險中介，保險的交換關(guān)系復(fù)雜了。特征：保險市場交易對象是風(fēng)險保險市場交易對象是無形的保險保障服務(wù)保險市場是非即時結(jié)清市場保險市場的交易在時間上具有預(yù)期性,要素：——主體：供給方（保險人）、需求方（現(xiàn)有和潛在的投保人）、保險中介（

28、即保險合同的輔助人，包括保險代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人）——客體：保險市場的交易對象，體現(xiàn)為保險商品（無形性、“非渴求性”、異質(zhì)性、復(fù)雜性）——交易價格：保險產(chǎn)品的價格，即保費(fèi)（通常由凈保費(fèi)和附加保費(fèi)組成）,保險市場的組織形式,保險人：按照所有制形式劃分，可分為公營保險組織、私營保險組織。其他還包括合作保險組織、個人保險人，以及行業(yè)自保組織等。保險中介：,保險代理人：由保險人授權(quán)，代為銷售保險單、收取保費(fèi)或進(jìn)行相關(guān)的其他保險中介活動【

29、專業(yè)/兼業(yè)/個人代理人】,保險經(jīng)紀(jì)人：基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)＊業(yè)務(wù)廣泛,保險公估人：指接受財產(chǎn)保險合同當(dāng)事人一方或雙方的委托，為其辦理保險標(biāo)的的勘察、鑒定、估損及賠款的理算，并出具公估報告的中間人。,保險經(jīng)紀(jì)人的業(yè)務(wù)范圍保險公估人,為客戶風(fēng)險分析和評估；保險方案設(shè)計(jì)及建議；選擇保險公司和保險產(chǎn)品；參與或代表客戶與保險公司談判；代辦保險手續(xù)；風(fēng)險跟蹤，督促防災(zāi)

30、防損工作；代辦保單批改手續(xù)；協(xié)助或代為辦理索賠等,,,職能：評估（關(guān)鍵職能；對保險標(biāo)的進(jìn)行公估）、公證（站在中立、公正的立場上對保險案件作出評估）、中介（以保險當(dāng)事人之外第三方的身份）,服務(wù)內(nèi)容：理賠公估（包括現(xiàn)場勘查、損失理算、出具公估報告等），承保公估（a.對保險財產(chǎn)現(xiàn)金價值評估，確定合理的保險價值和金額；b.對承保風(fēng)險進(jìn)行評估），其他,,保險市場的供給,保險需求（需求彈性）保險供給保險市場價格的決定,第六章 保險費(fèi)和準(zhǔn)備

31、金計(jì)算,基本概念,保險費(fèi)（=純保費(fèi)+附加費(fèi)）保險費(fèi)率（保險價格）保費(fèi)的分類保費(fèi)率厘定的原則,按繳費(fèi)方式,按繳費(fèi)時間,按承擔(dān)的風(fēng)險大小,,保費(fèi),躉繳保費(fèi),期繳保費(fèi),期初繳費(fèi),期末繳費(fèi),自然保費(fèi),均衡保費(fèi)（＊現(xiàn)金價值）,,,,保險費(fèi)率的厘定,財產(chǎn)保險費(fèi)率厘定人身保險費(fèi)率厘定準(zhǔn)備金的計(jì)提1、未到期責(zé)任準(zhǔn)備金：年均法、月平均計(jì)算法、季平均估算法2、賠款準(zhǔn)備金：逐案估算法、賠案平均法3、壽險責(zé)任準(zhǔn)備金：以純保險費(fèi)為依據(jù)

32、，收支相等原則，一般基于均衡保費(fèi)與自然保費(fèi)之間的差額來計(jì)算理論責(zé)任保證金＊簡單了解,第七章承保與理賠,承保業(yè)務(wù),含義：指簽訂保險合同的過程，即投保人和保險人雙方通過協(xié)商，對保險合同的內(nèi)容取得意見一致的過程。 ＊承保質(zhì)量如何，關(guān)系到保險企業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)定性和經(jīng)濟(jì)效益的好壞，同時也是反映保險企業(yè)經(jīng)營管理水平高低的一個重要標(biāo)志。意義：有利于合理分散風(fēng)險/有利于保險費(fèi)率的公正/有利于促進(jìn)被保險人防災(zāi)防損的意識承保內(nèi)容：審核投保申請

33、&控制保險責(zé)任＊逆選擇就是指那些有較大風(fēng)險的投保人試圖以平均的保險費(fèi)率購買保險——控制逆選擇的方法有：對不符合承保條件者不予承保；有條件地承保，如提高費(fèi)率、減少保險責(zé)任等。＊道德風(fēng)險：指人們以不誠實(shí)或故意欺詐的行為促使保險事故的發(fā)生，以便從保險中獲得額外利益的風(fēng)險因素——控制道德風(fēng)險發(fā)生的有效方法是將保險金額控制在適當(dāng)?shù)念~度內(nèi)。,承保程序＊財產(chǎn)保險與人身保險的區(qū)別續(xù)保 優(yōu)越性（對保險人&投保人）核保

34、及相關(guān)技術(shù)的發(fā)展 ——精算技術(shù)、風(fēng)險管理能力、信息化處理能力 &基礎(chǔ)研究工作,,理賠,含義：指保險標(biāo)的發(fā)生保險事故后，保險人根據(jù)保險合同及有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定對被保險人的索賠進(jìn)行賠償處理的過程。＊承保業(yè)務(wù)之后的一個經(jīng)營環(huán)節(jié)，是保險合同價值的一種體現(xiàn)。意義原則：重合同、守信用/實(shí)事求是/主動、迅速、準(zhǔn)確、合理程序＊代位追償——如果保險事故是由第三者的過失或非法行為引起的，第三者對被保險人

35、的損失須負(fù)賠償責(zé)任，這就涉及代位求償權(quán)的問題。＊委付加強(qiáng)理賠風(fēng)險管理,第八章再保險,概述,定義——“分保”，“保險人的保險”，以原保險業(yè)務(wù)為前提再保險交易中的專業(yè)概念原保險人 & 再保險人——分出公司/分入公司再保險費(fèi) & 分保傭金自留額 & 分保額再保險的作用分散風(fēng)險、控制責(zé)任、穩(wěn)定經(jīng)營有助于原保險公司降低資金成本，擴(kuò)大承保能力有利于抑制保險市場的不規(guī)范競爭,相關(guān)概念比較★,再保險與原保

36、險 原保險和再保險是相輔相成的，都是對風(fēng)險的承擔(dān)和分散。原保險是投保人通過繳納保險費(fèi)的代價，將風(fēng)險責(zé)任轉(zhuǎn)移給保險人，通過保險人的風(fēng)險匯集和資金匯集，風(fēng)險在全體被保險人之間進(jìn)行分散，個別被保險人的損失也在全體被保險人之間得到分擔(dān)/而再保險，通過原保險人以繳納分保保費(fèi)的代價將風(fēng)險進(jìn)一步轉(zhuǎn)移給再保險人，擴(kuò)大了風(fēng)險的轉(zhuǎn)移范圍 區(qū)別在于：（1）合同當(dāng)事人不同。原保險合同中，一方是保險人，另一方是投保人；再保險合同中，

37、當(dāng)事人雙方都是保險機(jī)構(gòu)，再保險人不與原保險合同中的投保人、被保險人或其受益人發(fā)生法律關(guān)系，再保險人無權(quán)向原合同的投保人收取保費(fèi)，而原合同的被保險人對再保險人也無索賠權(quán)，原保險人不得以再保險人沒有履行賠款責(zé)任為由，扣減、延緩或拒絕對其被保險人履行賠付責(zé)任。（2）保險標(biāo)的不同。原保險合同中的保險標(biāo)的，可以是財產(chǎn)、利益、責(zé)任、信用，也可以是人的生命與身體；再保險合同中，則是原保險人所承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任（3）保險合同性質(zhì)不同。原保險合同中的財產(chǎn)

38、保險合同多屬于經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性合同，人身保險大多屬于定額給付性合同；再保險合同則全部屬于經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性質(zhì)的合同,再保險與共同保險 共同保險，是由兩家或兩家以上的保險人聯(lián)合直接承保同一標(biāo)的、同一保險利益、同一風(fēng)險責(zé)任而保險金額總和不超過保險標(biāo)的價值的保險。 共同保險與再保險都具有分散風(fēng)險、擴(kuò)大承保能力、穩(wěn)定經(jīng)營的作用。在當(dāng)今風(fēng)險高度集中、保額日益增大的保險市場中，兩者的結(jié)合運(yùn)用，將使風(fēng)險得以迅速分散兩者區(qū)別在于：（1）承保業(yè)務(wù)方式不

39、同。共同保險是對風(fēng)險程度較大的保險標(biāo)的，由多家保險人直接承保；再保險則是保險人將其承保的風(fēng)險責(zé)任部分或全部轉(zhuǎn)移給其他保險人，由其他保險人間接予以承保。（2）對風(fēng)險的分?jǐn)偡绞讲煌９餐ｋU對所承保的風(fēng)險進(jìn)行的是一次性橫向分?jǐn)?；再保險是對風(fēng)險進(jìn)行第二次甚至更多次的分?jǐn)?，是對風(fēng)險的縱向轉(zhuǎn)移。（3）與被保險人的關(guān)系不同。共同保險仍屬原保險范疇，各家保險人與投保人、被保險人有直接的法律關(guān)系；再保險與原保險合同的投保人、被保險人無任何法律關(guān)系,

40、再保險的種類,比例再保險1、成數(shù)再保險2、溢額再保險（超過自留額的剩余數(shù)額稱為溢額，根據(jù)合同約定分給再保險人）3、成數(shù)溢額混合再保險非比例再保險1、超額賠款再保險2、超額賠付率再保險,再保險合同種類,分保安排分類臨時再保險合同合同再保險預(yù)約再保險其他分保方式集團(tuán)分保分保交換轉(zhuǎn)分保,再保險創(chuàng)新,再保險業(yè)在全球范圍內(nèi)進(jìn)行兼并、收購、合資，增加資本實(shí)力，獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)。如慕尼黑再保險公司收購了美國再保險公司，美國通用再

41、保險公司收購了德國科隆再保險公司等。保險衍生產(chǎn)品——保險衍生證券的產(chǎn)生和發(fā)展，推動了世界保險業(yè)的深入發(fā)展，反映了保險業(yè)的最新發(fā)展動態(tài)——金融融合。保險期權(quán)巨災(zāi)債券,再保險市場,概念承保人的組織形式兼營再保險業(yè)務(wù)的原保險人專業(yè)再保險公司再保險集團(tuán)倫敦勞合社承保人主要保險市場倫敦再保險市場——雙軌再保險市場歐洲再保險市場——完全自由化、市場化、競爭激烈美國再保險市場——起步晚、但發(fā)展快日本再保險市場——專業(yè)再保險公

42、司很少,中國再保險市場發(fā)展,中國具有發(fā)展中國家再保險市場的典型特征： — 原保險費(fèi)率較高，分出業(yè)務(wù)具有吸引力； — 原保險市場資金缺乏，專業(yè)技術(shù)落后； — 往往成立國家再保險公司，強(qiáng)制再保險是國家再保險公司的主要業(yè)務(wù)來源； — 合同形式簡單，多采用比例再保險,第七章保險投資,保險投資,意義滿足償付能力（保險金支付）的資金需求是保險公司重要的利潤來源有助于增強(qiáng)保險公司競爭力擴(kuò)大保險業(yè)在全社會的影響投資原則

43、安全性原則——第一原則收益性原則流動性原則社會性原則,資金來源自有資金總準(zhǔn)備金責(zé)任準(zhǔn)備金其他資金來源,對保險投資的約束,,1、資金來源規(guī)模對資金運(yùn)用的規(guī)模約束；2、資金來源結(jié)構(gòu)對資金運(yùn)用的結(jié)構(gòu)約束。,＊產(chǎn)、壽險資金來源的差異、及對投資影響的差異,保險投資方向的選擇,銀行存款債券(公債,公司債)股票(普通股、優(yōu)先股)不動產(chǎn)貸款其他方式金融衍生工具，如期貨、期權(quán)、互換等，目的在于：更廣泛的投資機(jī)會、風(fēng)險管理、資

44、產(chǎn)負(fù)債管理的需要、開發(fā)新產(chǎn)品的需要古玩、名人字畫等,保險投資的監(jiān)管,主要內(nèi)容—投資方式的許可—資產(chǎn)類別的最高/最低限值—單項(xiàng)投資的比例限制—資產(chǎn)和負(fù)債匹配的要求—衍生金融產(chǎn)品的適用和監(jiān)管目的—保護(hù)保單持有人利益—引導(dǎo)保險資金的流向—防止投資的過分集中,第三篇財產(chǎn)保險與人身保險,第八章財產(chǎn)保險與人身保險,保險業(yè)務(wù)的種類,按保險經(jīng)營主體：私營/公營保險按實(shí)施方式：強(qiáng)制/自愿保險按投保方式：個人/團(tuán)體保險（企業(yè)保險

45、）按風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁方式：足額/不足額/超額保險按業(yè)務(wù)承保方式：原保險/再保險/共同保險/重復(fù)保險按立法形式：財產(chǎn)保險與人身保險/財產(chǎn)、意外保險與人壽、 健康保險,財產(chǎn)保險,定義：指以財產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險標(biāo)的、因保險事故的發(fā)生導(dǎo)致財產(chǎn)的損失，以金錢或?qū)嵨镞M(jìn)行補(bǔ)償?shù)囊环N保險?！M義：僅以有形的物質(zhì)財富及其相關(guān)利益為保險標(biāo)的—廣義：即非壽險，包括狹義的財產(chǎn)保險、信用保證保險及責(zé)任保險等,,財產(chǎn)損失保險（狹義財產(chǎn)保險）,財產(chǎn)保險（廣義）

46、,,火災(zāi)保險,海上保險,汽車保險,航空保險,工程保險,間接損失保險,農(nóng)業(yè)保險,責(zé)任保險,,公眾責(zé)任保險,產(chǎn)品責(zé)任保險,職業(yè)責(zé)任保險,雇主責(zé)任保險,信用保證保險,責(zé)任保險定義：以被保險人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任為保險標(biāo)的特點(diǎn)：a.責(zé)任保險的基礎(chǔ)是健全的法律制度；b.責(zé)任保險的保險標(biāo)的是無固定金額的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。因此，在責(zé)任保險中，保險人用保險金額作為支付的最高賠償限額。直接損失不可能超過財產(chǎn)本身的價值。與直接

47、損失相比，責(zé)任損失實(shí)際上沒有限額。不同的國家，個人或企業(yè)面臨的責(zé)任風(fēng)險不同。,雇主責(zé)任保險定義：承保被保險人（雇主）的雇員在受雇期間從事業(yè)務(wù)時，因遭受意外事故導(dǎo)致傷、殘、死亡，或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病而依法或根據(jù)雇傭合同應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。雇主的故意行為被列為除外責(zé)任。特點(diǎn)：以民法和雇主責(zé)任法或雇主與雇員之間的雇傭合同作為承保條件；被保險人是雇主，保險人與被保險人的雇員之間不存在保險關(guān)系，但該保險保障的則是雇員的權(quán)益

48、,信用保險定義：權(quán)利人要求保險人擔(dān)保對方（被保證人）的信用的一種保險。投保人為信用關(guān)系中的權(quán)利人，由其投保義務(wù)人的信用。主要業(yè)務(wù)：國內(nèi)信用保險、出口信用保險、投資保險作用：一，有力促進(jìn)健康的貿(mào)易發(fā)展；二，為企業(yè)提供向銀行貸款的保證，有利于企業(yè)獲得資金周轉(zhuǎn)的便利，促進(jìn)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的正常發(fā)展。,保證保險定義：由義務(wù)人（被保證人）根據(jù)權(quán)利人的要求，請求保險人擔(dān)保自己的信用的一種保險。特點(diǎn)：本質(zhì)上，保證保險是對權(quán)利人的擔(dān)保。與一般保險

49、的最大區(qū)別在于，保證保險中的被保險人對保險人支付給權(quán)利人的賠款，有償還的義務(wù)；而一般保險合同中的被保險人并無任何返還責(zé)任，即保險人無索賠權(quán)和追償權(quán)。形式：履約保證保險、忠誠保證保險,人身保險,定義：人身保險是以人的生命和身體為保險標(biāo)的的一種保險。人身保險的投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的保險責(zé)任，即當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任。特點(diǎn)：保險金額的定額給付性（補(bǔ)

50、償原則及其派生出來的分?jǐn)傇瓌t、代為追償原則不適用人身保險。人身保險中（除醫(yī)療費(fèi)用保險）沒有重復(fù)保險、超額保險、不足額保險的問題。 ★ ）保險期限的長期性生命風(fēng)險的相對穩(wěn)定性壽險保單的儲蓄性,分類：按保障范圍：人壽保險、人身意外傷害保險、健康保險；按保險期限：長期業(yè)務(wù)、一年期業(yè)務(wù)、短期業(yè)務(wù)；按實(shí)施方式：強(qiáng)制保險、自愿保險；按投保方式：個人保險、團(tuán)體保險；按保單是否參與分紅：分紅保單、不分紅保單；按被保險人的風(fēng)險程度：標(biāo)準(zhǔn)

51、體保險（或稱健體保險）、次標(biāo)準(zhǔn)體保險（或稱弱體保險）。,傳統(tǒng)人身保險類型1、人壽保險：死亡保險/生存保險/生死合險2、意外傷害保險3、健康保險,習(xí)題,被保險人以同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險風(fēng)險分別向兩個或兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額超過保險價值的保險稱為（ C ）。A. 共同保險 B. 再保險 C. 重復(fù)保險 D

52、. 原保險最大誠信原則的具體內(nèi)容不包括（ C ）。A．告知 B．保證 C．委付 D．棄權(quán)與禁止反言,保險合同的當(dāng)事人通常是指訂立并履行合同的人，包括 ( B )。 A．保險人和受益人 B．投保人和保險人 C．被保險人和投保人 D．受益人和被保險人近因原則是確定保

53、險賠償責(zé)任的一項(xiàng)基本原則。近因是指( D )。 A．導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生的時間上最近的原因 B．導(dǎo)致保險風(fēng)險發(fā)生的空間上最近的原因 C．與保險事故發(fā)生最接近的、起主導(dǎo)作用的原因D．導(dǎo)致?lián)p失的最直接、最有效、起決定作用的原因,被保險人縱火是（ A ）。A．道德風(fēng)險因素 B．實(shí)質(zhì)風(fēng)險因素C．心理風(fēng)險因素 D．有形風(fēng)險因素?fù)p失補(bǔ)償?shù)南拗茥l件一般有（ A、B、D ）

54、 A. 以被保險人的實(shí)際損失為限 B. 以被保險人的保險金額為限 C. 以被保險人的保險價值為限 D. 以被保險人的保險利益為限,保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人必須履行以下義務(wù)：（ABCDE）?！　．及時通知保險人　　B．依照保險合同請求賠償或者給付保險金　　C．向保險人提供其所能提供的與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料　　D．保險人認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整并通知投保

55、人、被保險人或受益人補(bǔ)充提供有關(guān)的證明和資料時，被保險人或受益人應(yīng)及時補(bǔ)充提供證明和資料　　E．被保險人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失,案例某銀行向保險公司投保火險附加盜竊險，在投保單上寫明24小時有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時內(nèi)有半小時警衛(wèi)不在崗。 這種情況下，保險公司對該事件要承擔(dān)賠償責(zé)任嗎？  答：因?yàn)檫`反保證的后果是嚴(yán)格的，只要違犯保證條款，不論這種

56、違反行為是否給保險人造成損害，也不管是否與保險事故的發(fā)生有因果關(guān)系，保險人均可解除合同，并不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任。本案例中，銀行在投保時保證24小時都有警衛(wèi)值班，但某日有半小時警衛(wèi)不在崗。即使警衛(wèi)不在崗與銀行被竊沒有因果關(guān)系，保險公司也不承擔(dān)賠償責(zé)任。,簡述可保風(fēng)險的條件。答：（1）風(fēng)險不是投機(jī)的；（2）風(fēng)險必須具有不確定性；（3）風(fēng)險必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性；（4）風(fēng)險必須是意外的；（5）風(fēng)險可能導(dǎo)致較大損失；

57、 （6