交通銀行上海分行小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究.pdf

1、改革開放以來(lái),小企業(yè)已逐步成長(zhǎng)為我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)當(dāng)中最具生機(jī)和活力的群體,是推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要?jiǎng)恿χ?。同?發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行調(diào)整結(jié)構(gòu),增加競(jìng)爭(zhēng)力,降低風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要和戰(zhàn)略選擇。筆者所在的交通銀行上海分行的小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)起步于2006年,經(jīng)過近幾年的發(fā)展初具規(guī)模,但是該項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展速度和對(duì)整個(gè)分行的利潤(rùn)貢獻(xiàn)還是非常有限,與同行業(yè)領(lǐng)先者相比,也有明顯的差距。
　　 本文首先對(duì)形成小企業(yè)信貸

2、風(fēng)險(xiǎn)的成因進(jìn)行了分析,這其中既包含企業(yè)自身的因素,也包含商業(yè)銀行的因素,再結(jié)合交通銀行上海分行近幾年來(lái)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及與同業(yè)的比較分析,得出了交通銀行上海分行在小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的操作中過度地執(zhí)行了“審慎原則”,前中后臺(tái)普遍存在“怕風(fēng)險(xiǎn)、不敢做”的想法,如對(duì)信貸客戶自有不動(dòng)產(chǎn)的規(guī)模要求高、財(cái)務(wù)核算的要求嚴(yán)、貸款審批的時(shí)間長(zhǎng)、應(yīng)對(duì)貸后突發(fā)性市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)慢等等,不能較好地適應(yīng)目前我國(guó)多數(shù)小企業(yè)財(cái)務(wù)核算記載不規(guī)范、不動(dòng)產(chǎn)規(guī)模小、貸款需求有

3、較強(qiáng)的時(shí)效性、應(yīng)對(duì)貸后市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)靈活多變的特點(diǎn)。而產(chǎn)生這些問題的深層次因?yàn)槭墙恍猩虾７中鞋F(xiàn)行的小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式多是從原有大企業(yè)貸款的操作模式演變而來(lái),難以真正適應(yīng)小企業(yè)的融資特點(diǎn),現(xiàn)行模式在貸前調(diào)查、貸時(shí)審批、貸后管理等階段均存在一些不適用或效果不明顯等問題。針對(duì)這些問題,本文有針對(duì)性的提出了改進(jìn)思路和具體措施,包括:貸前優(yōu)化客戶評(píng)級(jí),細(xì)化實(shí)地(現(xiàn)場(chǎng))調(diào)查提綱。建立科學(xué)合理的授信額度確定機(jī)制、開辟多種擔(dān)保途徑、加快產(chǎn)品創(chuàng)新,提升個(gè)性