銀行微貸技術推廣路徑探析

1、搶灘試水先行先試銀行微貸技術推廣路徑探析隨著供給側結構性改革進入“深水區(qū)”，信貸政策及信貸市場均發(fā)生了深刻變化，據(jù)調查，“三農”、小微、民生及消費等領域信貸需求仍然十分旺盛。筆者認為，加快引進微貸技術是促進農商銀行信貸轉型的必由之路。筆者以湖北農商銀行的微貸業(yè)務為例，就農商銀行推廣IPC微貸技術進行探析。項目背景：面臨“五大阻滯”在經濟新常態(tài)下，宏觀經濟下行，加之市場競爭白熱化，農商銀行少數(shù)網點貸款呈現(xiàn)不增反降趨勢，鄉(xiāng)鎮(zhèn)貸款大量萎縮。主

2、要表現(xiàn)在：營銷隊伍良莠不齊。一是營銷人員專業(yè)不專。有的客戶經理按部就班，只想把日常工作推著走；有的風控能力差，盲目放貸；有的謹小慎微，懼貸恐貸；有的對貸款新規(guī)掌握不深，特別是對新修訂、新制定的信貸產品、管理辦法、操作流程等不認真分析，不嚴格執(zhí)行，導致對信貸產品的推廣運用不充分。二是營銷能力參差不齊。近幾年，隨著追責力度加大，一部分客戶經理因違規(guī)放款等諸多原因取消了營銷權，有的網點營銷貸款由支行長“一肩挑”，有的個別客戶經理承擔70%以上

3、的貸款份額，導致風險度集中。三是營銷觀念落后。有的不愿承擔風險，做一天和尚撞一天鐘；有的不調查、不分析，憑經驗，方法單一，不會根據(jù)客戶經營項目、經營特點，合理確定貸款期限和產品，導致貸款粗放式管理等。信貸結構不夠優(yōu)化。以農商銀行為例，2016年末，全轄理，下鄉(xiāng)一天，加油費、誤餐費等不低于100元，加之小額農戶貸款風險大，導致鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶經理小微客戶的營銷積極性不高，貸后管理脫節(jié)。信貸資產質量不優(yōu)。由于信用環(huán)境，內生機制，人員素質等因素，風控

4、難度急劇增加，影子銀行侵蝕農商銀行傳統(tǒng)信貸，擔保鏈風險失控，風險傳播由點式向鏈式演化；加之農商銀行一度傍大脫農，“三農”、小微市場逐漸丟失，500萬元以上大額貸款風險和行業(yè)風險度集中爆發(fā)。據(jù)有關數(shù)據(jù)反映，2016年末，全國五大國有行不良率在1.46%至2.37%之間（農行2.37%、工行1.62%、建行1.52%、交行1.52%、中行1.49%）；在對131家農商銀行抽樣檢查中，2016年末有63家農商銀行不良率徘徊在2.01%至4.9

5、9%之間，其中徐州淮海、彭城不良貸款率達4.99%。面對市場白熱化競爭帶來的壓力，面對不斷攀升的風險隱患，面對良莠不齊的從業(yè)人員，湖北省、市行相繼出臺了“十三五”發(fā)展規(guī)劃，將信貸轉型提升到重要戰(zhàn)略高度。而微貸技術的引進，正是農商銀行在市場競爭的風口浪尖給逼出來的一條生路。搶灘試水：啟動“破冰之旅”從2016年4月，農商銀行先行先試，在全省各農商銀行中率先引進微貸技術，開啟了轉型發(fā)展的破冰之旅。立足長遠，將五大轉型納入戰(zhàn)略規(guī)劃。2016年