關(guān)于提升信貸風(fēng)險(xiǎn)防控能力的建議

1、關(guān)于提升信貸風(fēng)險(xiǎn)防控能力的建議中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議于2017年12月18日至20日在北京舉行。會(huì)議指出今后3年三大攻堅(jiān)戰(zhàn)之一就是防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)，做好重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)防范和處置，堅(jiān)決打擊違法違規(guī)金融活動(dòng)。同時(shí)，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行不確定因素增加、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整不斷強(qiáng)化、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)持續(xù)加劇。在這種宏觀政策及經(jīng)濟(jì)背景下，農(nóng)商銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控尤其是信貸風(fēng)險(xiǎn)防控將面臨新的挑戰(zhàn)。一、當(dāng)前農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式及典型案例貸前調(diào)查失實(shí)任何一筆貸款的發(fā)放均需要貸前調(diào)查，貸前調(diào)

2、查的真實(shí)情況是貸款是否發(fā)放，發(fā)放多少，以何種形式發(fā)放的基礎(chǔ)，也是風(fēng)險(xiǎn)防控的第一步，如果調(diào)查失實(shí)，無(wú)異于將老鼠放進(jìn)米缸。2014年11月5日某支行發(fā)放葉某貸款15萬(wàn)元，2015年10月15日到期。調(diào)查報(bào)告顯示，葉某父親為葉某建。檢查人員在外核葉某建家屬時(shí)發(fā)現(xiàn)，葉某建與借款人為叔侄關(guān)系。該筆貸款的另一名擔(dān)保人葉某新才是借款人真正的父親，而此人也正是該筆貸款的實(shí)際使用人。根據(jù)葉某建家屬講述，幾年前因?yàn)橐恍┘彝ヒ蛩?，借款人葉某將戶口遷至葉某建戶

3、口中，借款人父親葉某新因涉及高利貸，現(xiàn)已不知去向。貸款資金非本人使用信貸投放工作必須以客戶真實(shí)需求、真實(shí)還款能力為基礎(chǔ)，變相套取信貸資金，如果實(shí)際用款人發(fā)生經(jīng)營(yíng)困難等情況，無(wú)法及時(shí)歸還貸款，借款人往往稱自己從未使用貸款而推卸還款責(zé)任，給信貸資金抵押方式發(fā)放貸款，作為覆蓋風(fēng)險(xiǎn)敞開(kāi)的第一道屏障，如果擔(dān)保能力不足或抵押物有瑕疵、高評(píng)高估等現(xiàn)象，勢(shì)必會(huì)讓抵押擔(dān)保物形同虛設(shè)，成為事實(shí)上的“三無(wú)”貸款（無(wú)信用、無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押）。一是擔(dān)保能力不足。2

4、015年8月28日，某支行發(fā)放王某貸款30萬(wàn)元，2017年8月25日到期，擔(dān)保方式保證。調(diào)查報(bào)告顯示該筆貸款擔(dān)保人鄧某家庭資產(chǎn)為45萬(wàn)元，年收入僅4萬(wàn)元，通過(guò)查看信用報(bào)告，該擔(dān)保人對(duì)外負(fù)債52.2萬(wàn)元，對(duì)外擔(dān)保達(dá)248萬(wàn)元，其配偶韓某也有對(duì)外擔(dān)保58萬(wàn)元，擔(dān)保人擔(dān)保能力明顯不足。二是抵押物不符合準(zhǔn)入條件。某支行于2016年4月14日向客戶劉某發(fā)放貸款21萬(wàn)元，2017年4月13日到期，該筆貸款以房產(chǎn)作為抵押。通過(guò)查看抵押物產(chǎn)權(quán)證明，該房

5、產(chǎn)所占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)人為某學(xué)校，土地用途為教育。根據(jù)擔(dān)保法第三十七條：學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施不得抵押。案例中抵押房產(chǎn)占用的土地使用權(quán)人為學(xué)校，不屬于抵押人的自有財(cái)產(chǎn)，該筆貸款一旦形成風(fēng)險(xiǎn)，將面臨不能處置變現(xiàn)的問(wèn)題。三是循環(huán)使用抵押貸款抵押物存在瑕疵。當(dāng)前銀行辦理的抵押貸款為最高額抵押，抵押期限較長(zhǎng)，借款人可以在授信期限內(nèi)循環(huán)使用貸款。抵押合同和抵押登記是在首次