從擔(dān)保追償視角重新審視借款主體的重要性

1、從擔(dān)保追償視角重新審視借款主體的重要性支持小微企業(yè)的發(fā)展，信貸資金向?qū)嶓w企業(yè)傾斜是銀行義不容辭的義務(wù)，也是銀行拓展市場的沃土。絕大部份銀行都給下轄機(jī)構(gòu)下達(dá)企業(yè)貸款戶數(shù)及額度指標(biāo)的考核，以策動信貸資金流向小微企業(yè)。然而，小微企業(yè)難以提供有效的抵押財(cái)產(chǎn)，加之企業(yè)財(cái)務(wù)極不規(guī)范，公司財(cái)物與個人財(cái)物混同現(xiàn)象普遍，在這種狀態(tài)下如沒有做好反擔(dān)保協(xié)議或?qū)⑵髽I(yè)主安排為共同借款人的情況下，銀行一般通常將企業(yè)主作為擔(dān)保人安排簽約放貸。一旦貸款出險(xiǎn)后，履行了擔(dān)

2、保義務(wù)的擔(dān)保人依法向借款企業(yè)追償時(shí)，卻只能依法向作為擔(dān)保人之一的企業(yè)主作份額追償卻不能全額追償，在空殼企業(yè)遍地的當(dāng)下，擔(dān)保人從法律上失去向真正用款人的企業(yè)主全額追償?shù)谋Ｕ?，也反射了?dāng)時(shí)貸款時(shí)對借款主體的安排不合理之處?！景咐?014年5月19日，A汽車銷售有限公司（公司的實(shí)際控制人是一對夫妻徐某某和周某某）與B銀行簽訂《流動資金保證借款合同》一份，約定借款金額為100萬元；借款期限為2014年5月16日至2015年5月15日；借款利率

3、為月利率7.5‰；還款方式為到期還本，按季結(jié)息；C物流有限公司作為保證人在該份合同上簽名并確認(rèn)自愿為本合同貸款人的債權(quán)提供連帶責(zé)任保證。同日徐某某、周某某、王某某、李某某出具《保證函》一份給B銀行，作為保證人同意為B銀行向A汽車銷售公司最高融資限額人民幣100萬元的所徐某某、周某某應(yīng)對A汽車銷售公司不能清償?shù)牟糠指鞒袚?dān)五分之一的清償責(zé)任?！窘馕觥繐?dān)保人C物流有限公司為A汽車銷售公司向B銀行借款提供擔(dān)保，當(dāng)C物流有限公司全額代償了之后何以

4、落得個不能向A汽車銷售公司的實(shí)際控制人徐某某、周某某全額追償?shù)目喙！吨腥A人民共和國擔(dān)保法》第三十一條規(guī)定“保證人承擔(dān)保證責(zé)任后，有權(quán)向債務(wù)人追償”。擔(dān)保人C物流有限公司雖可直接依代償?shù)淖C明及強(qiáng)制執(zhí)行的依據(jù)向法院申請執(zhí)行立案追償，但卻不能向?qū)嶋H用款人徐某某、周某某直接申請執(zhí)行，而是要經(jīng)過一場訴訟才能追償?shù)阶鳛榻杩畋ＷC人的徐某某、周某某。《最高人民法院關(guān)于適用若干問題的解釋》第十九條、第二十條規(guī)定“連帶共同保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履

5、行期屆滿沒有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求任何一個保證人承擔(dān)全部保證責(zé)任。連帶共同保證的保證人承擔(dān)保證責(zé)任后，向債務(wù)人不能追償?shù)牟糠?，由各連帶保證人按其內(nèi)部約定的比例分擔(dān)。沒有約定的，平均分擔(dān)”。擔(dān)保人C物流有限公司及其他四個擔(dān)保人為A汽車銷售公司向B銀行借款沒有約定擔(dān)保額度和份額，銀行提供的格式擔(dān)保函或擔(dān)保合同也不可能接受定額度擔(dān)保或按份擔(dān)保，皆是一律的連帶擔(dān)保。故，擔(dān)保人C物流有限公司只能依法向徐某某、周某某主