中國(guó)自然災(zāi)害保險(xiǎn)方案問(wèn)題

1、摘要本文主要采用數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的方法討論中國(guó)自然災(zāi)害保險(xiǎn)方案問(wèn)題。我國(guó)是一個(gè)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國(guó)在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)成分中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)占有重要地位。但是我國(guó)又是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國(guó)家之一，因而轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)廣大農(nóng)民的生命財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。由于我國(guó)社會(huì)保障體制尚不完善，目前，農(nóng)村的自然災(zāi)害補(bǔ)救渠道主要依賴(lài)國(guó)家財(cái)政轉(zhuǎn)移支付商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼占比非常低在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)甚至沒(méi)有涉及。但是單一的救助渠道并不能滿足救災(zāi)的

2、需要，因此大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，逐步建立和完善農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)制度對(duì)于保障農(nóng)民利益、解除農(nóng)民后顧之憂、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定具有深遠(yuǎn)意義。因此中國(guó)需要重視和加強(qiáng)自然災(zāi)害保險(xiǎn)的研究和實(shí)踐，特別是針對(duì)嚴(yán)重自然災(zāi)害的保險(xiǎn)體系建設(shè)和對(duì)策方案的研究，推動(dòng)由政府主導(dǎo)的自然災(zāi)害政策性保險(xiǎn)方案的實(shí)施。所以本文根據(jù)近年來(lái)的天氣變化情況，利用spss以及officeexcel軟件進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)進(jìn)而解決所給問(wèn)題。通過(guò)Excel表格對(duì)P省的各個(gè)地區(qū)天氣氣象進(jìn)行分類(lèi)統(tǒng)

3、計(jì)。自然災(zāi)害劃分為高溫、低寒、洪澇、冰雹、六級(jí)大風(fēng)以上。根據(jù)各個(gè)農(nóng)業(yè)種植品種的生長(zhǎng)周期進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，計(jì)算損失期望值并估計(jì)損失幅度從而得出損失概率，再分析P省現(xiàn)有農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)險(xiǎn)種方案可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，并分析其方案是否存在不合理性。針對(duì)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)采用線性回歸分析擬合方法，研究P省某農(nóng)作物對(duì)于自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)損失規(guī)律。利用自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)度模型和聚類(lèi)方法劃分不同風(fēng)險(xiǎn)區(qū)進(jìn)行相應(yīng)的保費(fèi)厘定，同時(shí)建立政府對(duì)農(nóng)民保費(fèi)補(bǔ)貼的數(shù)學(xué)模型。關(guān)鍵詞：o

4、fficeexcel，損失規(guī)律，保費(fèi)厘定，政府補(bǔ)貼，聚類(lèi)方法4目錄摘要..........................................................................................................................3一問(wèn)題重述.........................................................

5、..................................................5二問(wèn)題分析...........................................................................................................6三模型假設(shè)...................................................

6、......................................................6四符號(hào)說(shuō)明.........................................................................................................6五模型的建立和求解.............................................

7、............................................8問(wèn)題一..............................................................................................................8問(wèn)題二..........................................................

8、..................................................12問(wèn)題三............................................................................................................15模型評(píng)價(jià)...................................................

9、.............................................................17模型優(yōu)點(diǎn).........................................................................................................17模型不足..........................................

10、...............................................................17建議........................................................................................................................18總結(jié).............................

11、...........................................................................................19參考文獻(xiàn):...............................................................................................................205一問(wèn)題重述根據(jù)2

12、013年3月5日《環(huán)球時(shí)報(bào)》轉(zhuǎn)摘美國(guó)《商業(yè)周報(bào)》的相關(guān)報(bào)道，“在2012年全世界發(fā)生的10大自然災(zāi)害中，有4場(chǎng)是發(fā)生在中國(guó)。包括3場(chǎng)嚴(yán)重的夏季洪澇災(zāi)和席卷蘇魯冀等沿海地區(qū)的臺(tái)風(fēng)‘達(dá)維’造成的災(zāi)害。另外，還有很多地區(qū)遭受了嚴(yán)重干旱、冰雹等自然災(zāi)害，共造成290億美元的損失，但通過(guò)投保由保險(xiǎn)公司賠付的比例僅占總損失的４％左右，這個(gè)比例相對(duì)美國(guó)的自然災(zāi)害保險(xiǎn)賠付率相差甚遠(yuǎn)?！绷?yè)?jù)報(bào)道：“2013年3月20日發(fā)生在廣東、廣西等省部分地區(qū)的一場(chǎng)大

13、風(fēng)和冰雹災(zāi)害，造成直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)13億多元?！边@個(gè)事實(shí)警示我們，中國(guó)需要重視和加強(qiáng)自然災(zāi)害保險(xiǎn)的研究和實(shí)踐，特別是針對(duì)嚴(yán)重自然災(zāi)害的保險(xiǎn)體系建設(shè)和對(duì)策方案的研究，推動(dòng)由政府主導(dǎo)的自然災(zāi)害政策性保險(xiǎn)方案的實(shí)施。農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)是國(guó)家政策性保險(xiǎn)之一，即政府為保障國(guó)家農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展，基于商業(yè)保險(xiǎn)的原理并給予政策扶持的一類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)也是針對(duì)自然災(zāi)害，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要措施之一，是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融服務(wù)的重要組成部分，它與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)

14、信0.0002000.01000.0005西瓜0.0001000.01400.0009蘋(píng)果0.00040.000100.00200.0043注釋?zhuān)罕碇袛?shù)據(jù)為各個(gè)品種在各個(gè)生長(zhǎng)周期按中國(guó)中、南部地區(qū)的種植節(jié)氣和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中受到的氣候影響（高、低溫，風(fēng)速等）而產(chǎn)生的自然災(zāi)害損失概率。9表2描述統(tǒng)計(jì)量N極小值極大值均值標(biāo)準(zhǔn)差日降水量365.056.0.9754.2046日最高氣溫3653.041.820.30210.6551日最低氣溫36517

15、.027.08.4369.8532日最大風(fēng)速3652.412.66.2091.9410有效的N（列表狀態(tài)）365一般風(fēng)險(xiǎn)損失分布：設(shè)隨機(jī)變量X表示一般風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于一份保單MX0(M為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)價(jià)值)，XF為隨機(jī)變量X的分布函數(shù)，）（Xf為隨機(jī)變量X的密度函數(shù)，即損失概率。一般的，風(fēng)險(xiǎn)的損失概率分布是正態(tài)分布，即：222e22fX一般的風(fēng)險(xiǎn)損失次數(shù)分布和損失總額的確定：我們把某一類(lèi)的一般風(fēng)險(xiǎn)單位看做整體，考察

16、在一定時(shí)期內(nèi)損失發(fā)生的次數(shù)N。一般的，隨機(jī)變量N服從Poisson分布，即！nnenNP不過(guò)，Poisson分布描述的風(fēng)險(xiǎn)是有限制的：風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生是相互獨(dú)立的，損失概率只與時(shí)空的廣度有關(guān)，每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位發(fā)生的概率不大。進(jìn)一步，假設(shè)第i次的損失額為X，那么一定時(shí)期內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)損失總額為NXS1ii實(shí)數(shù)上，隨機(jī)變量S服從復(fù)合Poisson分布，這是由于NX1ii獨(dú)立同分布，而且與N獨(dú)立，N服從Poisson分布。這里，iX

17、可以利用正態(tài)分布，對(duì)數(shù)正態(tài)分布等于給出的每次的損失額可能取值的概率來(lái)評(píng)估。趨勢(shì)產(chǎn)量采用直線平均滑動(dòng)模擬的方法得到。再做相對(duì)變換：twYY（其中wY為反映自然氣候因素影響的農(nóng)作物的氣象產(chǎn)量，tY為反映歷史時(shí)期生產(chǎn)力水平的農(nóng)作物的趨勢(shì)產(chǎn)量）得到氣象相對(duì)產(chǎn)量，作為農(nóng)作物的損失概率，它不受10不同歷史時(shí)期和不同區(qū)域生產(chǎn)力水平的影響，因而時(shí)空上具有可比性。綜上所述保險(xiǎn)公司與投保人的收益函數(shù)模型如下：i211RSSQQYSQRSY

18、1i2根據(jù)模型分析得：小麥：在2月中下旬，冬小麥開(kāi)始陸續(xù)返青，4月上旬陸續(xù)進(jìn)入拔節(jié)階段。由于返青后植株生長(zhǎng)加快抗寒力明顯下降，加之早春麥田氣候多變，凍害頻繁，影響小麥生長(zhǎng)。212112392.218024.03.031118SSSSY（其中21SS）則1Y恒大于零；121226.32392.26.3024.03.0311SSSSY（其中21SS）則2Y恒小于零。在5初―5中旬為抽穗期，主要因素是每天有比較長(zhǎng)的

19、日照時(shí)數(shù)和一定的天數(shù)，其次要求比較高的溫度，以20度左右通過(guò)光照階段最快，溫度低于10度。如果光照階段的要求得不到滿足，就不能正常發(fā)育，不能正常抽穗。在5月份，冬小麥生長(zhǎng)進(jìn)入需水最關(guān)鍵時(shí)期。⑴如果旱情不僅沒(méi)有緩解，反而繼續(xù)發(fā)展，則抑制子粒灌漿及干物質(zhì)向子粒的運(yùn)輸與積累，導(dǎo)致粒重下降，會(huì)直接影響到小麥單產(chǎn)水平。⑵如果出現(xiàn)大風(fēng)天氣，則對(duì)小麥揚(yáng)花不利，容易使花粉流失，小麥?zhǔn)芊鄢潭葴p弱，影響小麥質(zhì)量，使容重降低。212111459.218013

20、8.05.031118SSSSY，則1Y恒大于零；121226.31459.26.30138.05.0311SSSSY，則2Y恒小于零。在5下―6月為灌漿―乳熟冬期，小麥灌漿充實(shí)籽粒階段。如果水分適中，則小麥會(huì)充分灌漿。⑴如果天氣嚴(yán)重干旱和高溫，則會(huì)造成小麥灌漿期縮短，千粒重下降，不完善粒增加；⑵如果出現(xiàn)強(qiáng)降雨和大風(fēng)天氣，則容易形成倒伏現(xiàn)象，影響后期生長(zhǎng)和正常收割；一般小麥抽穗前后倒伏造成產(chǎn)量損失30%－40%，灌漿期倒

21、伏減產(chǎn)10%－30%。⑶如果出現(xiàn)干熱風(fēng)，則會(huì)使小麥灌漿受到影響，容易早熟，影響籽粒飽滿。干熱風(fēng)輕者造成減產(chǎn)5%左右，重則減產(chǎn)10%～30%或更多。2121155277.6180301.07.031118SSSSY，則1Y恒大于零；121226.355277.66.30301.07.0311SSSSY，則2Y大于零；在6月后開(kāi)始收獲，如果在收獲前或中，遭受大范圍降雨天氣，則小麥容易生芽；21211732.318012.01