論保險公司內(nèi)部風險管理.pdf

1、保險就是通過組織分散的保險費，建立保險基金，用于對因自然災(zāi)害或意外事故造成的標的物損毀以及人身傷亡給予經(jīng)濟補償和保險金給付，由此帶來的派生職能是積累資金和運用資金，并進而實現(xiàn)和保證保險基本職能能夠充分發(fā)揮作用。　　保險是保險公司通過收取一定數(shù)額的保費，為客戶提供某種經(jīng)濟補償這種形式，來實現(xiàn)客戶風險轉(zhuǎn)移的，可以說保險公司經(jīng)營的產(chǎn)品就是風險本身，而收取的保費則是客戶轉(zhuǎn)移風險的價格。相對于收取的保費而言，它所蘊涵的責任卻是成倍放大的，這也正

2、是保險業(yè)區(qū)別于其他行業(yè)的關(guān)鍵所在。　　保險作為一種服務(wù)商品，其有形載體是一份保險合同，從某種意義上說，保險公司正是通過這樣一份小小的合同，為客戶提供了一種保障、一種服務(wù)。相對于一般商品而言，保險合同具有無形性、復雜性、長期性等特點。概括起來保險風險的特點主要表現(xiàn)在三個方面：一是影響面廣，由于保險費是來自于千家萬戶，來源于社會的各個層面，各個領(lǐng)域，一旦公司經(jīng)營管理不善，疏于對風險的管控，受影響的就不僅僅是企業(yè)本身了，會危及社會經(jīng)濟的各個

3、方面；二是潛伏期長，尤其是壽險公司，經(jīng)營的多是長期性業(yè)務(wù)，風險會貫穿于整個漫長的保險期內(nèi)；三是帶有一定的隱蔽性，由于長險業(yè)務(wù)受國家宏觀政策，被保險人道德風險，企業(yè)自身經(jīng)營管理水平等因素所限，風險有時在短期內(nèi)不易察覺，會隱存下來，具有一定的隱蔽性?！　∽鳛榻?jīng)營風險的主體——保險公司，它的風險主要涵蓋了兩個方面：一是它承擔和轉(zhuǎn)讓客戶的風險，“風險”本身就是保險公司經(jīng)營的產(chǎn)品；另一方面，它面臨著防范與化解自身經(jīng)營風險的問題。正是因為保險公司