金融學(xué)院風(fēng)險管理與保險系

1、,胡少勇,金融學(xué)院,商業(yè)保險的機(jī)遇與挑戰(zhàn),互聯(lián)網(wǎng)金融時代,,3,,互聯(lián)網(wǎng)金融的特點,,1,2,互聯(lián)網(wǎng)金融目前存在的問題,,5,,萌芽期（1997-2007 年）,,1997 年底，互聯(lián)網(wǎng)保險公司信息網(wǎng)誕生。 （我國第一張通過互聯(lián)網(wǎng)銷售的保險單）,2000 年，太保和平安開通了自己的全國性網(wǎng)站，泰康人壽開通了“泰康在線”，開始提供互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)。,2005 年，《中華人民共和國電子簽名法》的頒布，為互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)提供了新的發(fā)展機(jī)遇。,

2、,,探索期（2008-2011 年）,,以保險中介和保險信息服務(wù)為定位的保險網(wǎng)站涌現(xiàn)，如慧擇網(wǎng)、優(yōu)保網(wǎng)和向日葵網(wǎng)等。,電子商務(wù)平臺的興起。,全面發(fā)展期（2012-2013 年）,第三方電商平臺引爆車險、萬能險。,2013 年國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司“眾安保險“成立。,,,打造“保險界的淘寶”,爆發(fā)期（2014 年至今）,易安財產(chǎn)保險股份有限公司、安心財產(chǎn)保險股份有限公司、泰康在線財產(chǎn)保險股份有限公司成立,,,,依照互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)則與習(xí)慣，對現(xiàn)

3、有保險產(chǎn)品、運(yùn)營與服務(wù)模式深刻變革。,傳統(tǒng)保險的產(chǎn)品銷售、保費(fèi)支付、移動營銷、客戶維護(hù)服務(wù)等都將圍繞移動終端展開。,互聯(lián)網(wǎng)保險市場情況,互聯(lián)網(wǎng)保險保費(fèi)占比,互聯(lián)網(wǎng)保險以財險為主,互聯(lián)網(wǎng)保險各險種發(fā)展?jié)摿Ψ治?來源：國金證券研究所,5,,,,,互聯(lián)網(wǎng)金融帶給保險業(yè)的機(jī)遇,,17,機(jī)遇,推動銷售渠道和銷售方式創(chuàng)新,,,,,官方網(wǎng)站銷售,,第三方銷售平臺,專業(yè)保險銷售第三方平臺,渠道組合,,1,推動保險產(chǎn)品創(chuàng)新,推動保險產(chǎn)品創(chuàng)新,1,2

4、,3,推動保險產(chǎn)品創(chuàng)新,,眾安在線部分創(chuàng)新產(chǎn)品,服務(wù)將改變傳統(tǒng)模式，充分做到“以客戶為中心”，直接參與、雙向互動，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行實時咨詢，客服人員在線解答。,保險公司完善平臺功能，增強(qiáng)客戶體驗，更有效的進(jìn)行資料獲取和個體情況分析。,服務(wù)內(nèi)容：保障計劃、給付到期提示、保全、理賠等。,推動保險服務(wù)創(chuàng)新,,,,推動保險服務(wù)創(chuàng)新,推動保險服務(wù)創(chuàng)新,對出險規(guī)律、產(chǎn)品定價、保費(fèi)厘定、壽險的壽命分布規(guī)律、產(chǎn)險的出險事故損失額度分布規(guī)律等有了更準(zhǔn)確的評估

5、和計算。,,風(fēng)險評估也將體現(xiàn)個性化差異，對于投保的個體，互聯(lián)網(wǎng)保險將依據(jù)個體差異制定差別化的保單，風(fēng)險評估和控制精細(xì)化到每個投保人，而不是一概而論的風(fēng)險評定。,,,（1）提升定價的科學(xué)性、公平性，針對不同個體設(shè)計差異化費(fèi)率；（2）有利于保險公司加強(qiáng)理賠的風(fēng)險管理，降低道德風(fēng)險；（3）提高保險公司的盈利水平；（4）對保險監(jiān)管也提供了數(shù)據(jù)支持，能更快速敏捷地監(jiān)測業(yè)務(wù)經(jīng)營情況； （5）車聯(lián)網(wǎng)也讓用戶享受最優(yōu)惠的保險資費(fèi)，并改善駕駛習(xí)慣

6、實現(xiàn)雙贏，對用戶提供全方位地增值服務(wù)。,,Usage Based Insurance & User Behavior Insurance （UBI）,,,,,互聯(lián)網(wǎng)保險組織,我國互聯(lián)網(wǎng)保險五大模式,,官網(wǎng)模式,網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理模式（43%）,專業(yè)中介代理模式,第三方電子商務(wù)平臺模式（第三方比價平臺）,專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司模式,,,,,五大模式特點,30,打造“保險界的淘寶”,推動保險組織形式創(chuàng)新,,信用構(gòu)筑,保險機(jī)構(gòu)信用度將出現(xiàn)

7、分化,客戶信用資料將更易于采集,,,,,推動保險信用構(gòu)筑創(chuàng)新,網(wǎng)絡(luò)征信數(shù)據(jù)庫,保單登記數(shù)據(jù)庫,經(jīng)驗數(shù)據(jù)平臺,行業(yè)信息平臺,推動行業(yè)信息平臺的完善,6,互聯(lián)網(wǎng)金融對保險業(yè)的挑戰(zhàn),,34,沖擊,對保險商業(yè)模式的沖擊,對傳統(tǒng)營銷團(tuán)隊的沖擊,對保險監(jiān)管的沖擊,,,,,,,,,6,互聯(lián)網(wǎng)金融對保險業(yè)的挑戰(zhàn),36,風(fēng)險,技術(shù)風(fēng)險,資金風(fēng)險,客戶信息安全,法律風(fēng)險,市場風(fēng)險,,,,,,2013.2 中國人壽四川分公司的客戶信息泄露，

8、因合作的“眾宜風(fēng)險管理網(wǎng)”升級操作失誤導(dǎo)致,互聯(lián)網(wǎng)金融存在的潛在風(fēng)險,,互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管,2015年7月18日 中國人民銀行、工業(yè)和信息化部、公安部、財政部、國家工商總局、國務(wù)院法制辦、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室十部委聯(lián)合出臺頒布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》,37,互聯(lián)網(wǎng)金融存在的潛在風(fēng)險,《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》,總體要求：鼓勵創(chuàng)新、防范風(fēng)

9、險、趨利避害、 健康發(fā)展,38,互聯(lián)網(wǎng)金融存在的潛在風(fēng)險,,確立了互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)的監(jiān)管職責(zé)分工，落實了監(jiān)管責(zé)任，明確了業(yè)務(wù)邊界。,原則：依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管,,,人民銀行監(jiān)管：互聯(lián)網(wǎng)支付銀監(jiān)會監(jiān)管：網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)信托、互聯(lián)網(wǎng) 消費(fèi)金融證監(jiān)會監(jiān)管：股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售保監(jiān)會監(jiān)管：互聯(lián)網(wǎng)

10、保險,39,,互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管分工,,,,《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》,主要內(nèi)容:1)明確經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的主體是保險公司和保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu), 第三方網(wǎng)絡(luò)平臺可以為互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持服務(wù)。2)四類險種互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)可擴(kuò)展至未設(shè)立分公司的地域開展:人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險;投保人或被保險人為個人的家庭財產(chǎn)保險、責(zé)任保險、信用保險和保證保險;能夠獨立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的財產(chǎn)保

11、險業(yè)務(wù);保監(jiān)會規(guī)定的其他險種。3) 不允許轉(zhuǎn)支付,必須由總公司統(tǒng)一結(jié)算。,40,互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管分工,互動監(jiān)管,實時監(jiān)管,信息監(jiān)管,互聯(lián)網(wǎng)時代的保險監(jiān)管,,41,保險監(jiān)管文化與理念的變革,互聯(lián)網(wǎng)保險政策以鼓勵、引導(dǎo)為主,42,保險監(jiān)管文化與理念的變革,互聯(lián)網(wǎng)保險政策以鼓勵、引導(dǎo)為主,43,保險監(jiān)管文化與理念的變革,互聯(lián)網(wǎng)保險政策以鼓勵、引導(dǎo)為主,44,保險監(jiān)管文化與理念的變革,,,,,,互聯(lián)網(wǎng)金融下的保險監(jiān)管原則和方式,45,保險監(jiān)管原

12、則和方式需要改變,監(jiān)管合作,需要更多的與銀行、證券監(jiān)管合作,需要與國外監(jiān)管進(jìn)行合作協(xié)調(diào),46,監(jiān)管合作與協(xié)調(diào)越發(fā)重要,,全流程監(jiān)管,,“關(guān)鍵字”審核,事中、事后評價,實時投訴,,,,47,全流程監(jiān)管,8,互聯(lián)網(wǎng)保險實務(wù)與拓展,,扶老人險,2015年10月，支付寶推出“扶老人險”，用戶僅需投保3元，在一年期間內(nèi)因“扶老人”而惹上官司，最高可獲賠2萬元訴訟費(fèi)，并獲得全年法律咨詢服務(wù)。,中秋賞月險,附加險責(zé)任： 中秋節(jié)當(dāng)日20:00

13、至24:00，被保險人指定的賞月城市的天氣情況是陰或雨導(dǎo)致被保險人不便賞月，則保險人向被保險人支付賞月不便津貼。,,主險責(zé)任: 中秋節(jié)當(dāng)日，對被保險人遭受意外傷害的承保，保額最高為10萬元；,戀愛保險,購買戀愛保險3年以后，如果和指定心上人領(lǐng)取結(jié)婚證，中國人壽財險將送上1萬朵玫瑰花。（在校大學(xué)生版戀愛保險僅向在校大學(xué)生出售）,看球喝高險,保障期限30天，保費(fèi)3元，投保人在保險期間若因急性酒精中毒導(dǎo)致身故可獲賠1萬元；若因急性酒精

14、中毒等治療所產(chǎn)生的合理費(fèi)用最高可獲賠2000元。,霧霾險,去年有保險公司網(wǎng)站曾推出一款“空氣污染健康損害保險”，將風(fēng)險賠付與空氣污染指數(shù)掛鉤，將對霧霾天氣以及因霧霾致病住院給予理賠，被稱為“霧霾險”?？諝赓|(zhì)量指數(shù)連續(xù)5天大于300，將直接賠付200元或300元污染補(bǔ)貼，因疾病導(dǎo)致住院的，可享受每天100元的住院津貼，最高賠1500元。,類似的保險還有“夜貓子險”、“熊孩子險”、“醫(yī)鬧險”、“吃貨險”……,美國互聯(lián)網(wǎng)保險案例——INSW

15、eb,InsWeb 保險網(wǎng)站于1995 年在美國加州成立，是美國最著名的第三方保險網(wǎng)站。InsWeb 以向保險企業(yè)和保險從業(yè)人員出售營銷線索為盈利模式，業(yè)務(wù)范圍涵蓋汽車保險、家財保險、醫(yī)療保險、人壽保險、寵物保險等。InsWeb 在1997年用戶數(shù)就達(dá)到了66 萬，1999 年這一數(shù)據(jù)更是達(dá)到了300 萬。但隨著收入體量的擴(kuò)大，瓶頸開始出現(xiàn)。2010 年，其營業(yè)額急劇下滑，經(jīng)營陷入危機(jī)，2011 年下半年被美國著名個人理財網(wǎng)站

16、Bankrate 收購。,,,,,,,InsWeb 的商業(yè)模式,與全球50 多家大型保險企業(yè)簽訂了業(yè)務(wù)協(xié)議，與180 多個著名站點進(jìn)行合作。主要為這些保險公司提供產(chǎn)品報價，給顧客提供專業(yè)化建議，幫助其做出購買決策，從中收取傭金；同時，也向保險代理人提供有關(guān)客戶信息，并收取一定費(fèi)用。,InsWeb 興盛的原因,開創(chuàng)保險營銷新模式，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險迅速發(fā)展。便利了保險客戶，提高了互聯(lián)網(wǎng)保險消費(fèi)者的忠誠度。降低保險公司經(jīng)營成本，調(diào)動起探索互

17、聯(lián)網(wǎng)營銷模式的積極性。,,,,InsWeb 衰敗的原因,網(wǎng)銷保險產(chǎn)品簡單，黏度低，傭金收入有限。交流模式單一，不能及時解決客戶困難。不直接提供投保和支付服務(wù)，盈利模式不足。,,,,InsWeb興衰啟示,InsWeb 的興盛說明要敢為人先，搶占先機(jī)。InsWeb 的衰敗說明專業(yè)保險代理網(wǎng)站應(yīng)注重線上線下相結(jié)合，提升綜合服務(wù)能力，開發(fā)多種增值服務(wù)以增強(qiáng)客戶黏度。,,,日本互聯(lián)網(wǎng)保險案例——LifeNet,日本LifeNet 保險

18、公司成立于2008 年，開業(yè)以來有效保單的月平均增長率高于10%，發(fā)展速度較快。2010 年3 月，其償付能力為8731.5%，是日本保險行業(yè)平均水平的8 倍。,,LifeNet 的發(fā)展策略,構(gòu)造簡單和便宜的產(chǎn)品，官網(wǎng)直銷。不主張“攻勢型營銷”。徹底公開信息以減少信息不對稱。,,,,LifeNet 的成功因素,深刻認(rèn)識日本經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀。準(zhǔn)確把握客戶需求。充分了解客戶心理。LifeNet 的成功經(jīng)驗，說明專耕細(xì)分險種的互聯(lián)網(wǎng)保