相互保真的能代替重疾險嗎？

1、,相互保真能代替重疾險嗎？,什么是相互保繼余額寶之后，支付寶上又產(chǎn)生了一個現(xiàn)象級爆款產(chǎn)品——相互保。2018年10月16日，螞蟻保險和信美相互聯(lián)合推出“相互?！?，截止到24日，僅僅9天時間，用戶數(shù)就突破1000萬。據(jù)螞蟻保險的最新調(diào)研顯示，在參與調(diào)查的“相互保”用戶中，有62.5%的人表示此前沒買過商業(yè)健康保障。,具體來說，支付寶芝麻信用650分及以上的螞蟻會員（60歲以下）無需交費，即可參與其中，獲得包括惡性腫瘤在內(nèi)的100種

2、大病保障。在他人患病產(chǎn)生賠付時，其他會員參與費用分?jǐn)偅瑔我话咐罡叻謹(jǐn)偨痤~1毛錢；自身患病則可一次性領(lǐng)取保障金。,,,,,,小時候我們幻想的“全中國一人捐我一毛錢“似乎成為了現(xiàn)實，很多人立馬激動的不能自拔.....有人說這是“全民福利”，也有人斥其為“溫柔陷阱”，還有很多人稱它就是一個：保險外衣下的數(shù)字游戲。那到底是怎么樣的？究竟能否代替?zhèn)鹘y(tǒng)的重疾險，我們下面直接劃重點。,敲黑板劃重點相互保險在國際上很成熟了，是世界第二大保險

3、保險組織，但是在國內(nèi)，它是剛剛起步的小襁褓，相關(guān)監(jiān)管政策出來也不久，我們需要去認(rèn)識它。它還是和傳統(tǒng)保險有很大區(qū)別的。從下圖能夠看到，“相互?！本哂斜憬?、無負(fù)擔(dān)的特性，大家可零門檻加入，無需繳納參保費用，“相互保”將每月的14日和28日設(shè)為保障金與管理費分?jǐn)側(cè)?，合作方信美相互會通過支付寶自動扣款的方式劃扣參與成員的當(dāng)期分?jǐn)偨痤~。,,,通俗點講，加入“相互保”就好像加入了一個一榮俱榮、一損俱損的互助型組織，日常大家力所能及地均攤會費，而

4、無論誰遇到了困難，需要幫助，這筆集資便可以幫到他，也就是我們經(jīng)常聽到的互利互惠原則，為的是你好我好大家好。不過，任何事物都有其兩面性，看到好的一面，同時也要看到風(fēng)險的一面。,,1保障額度明顯不足可以看到，依據(jù)“相互保”參保規(guī)則，30天-39歲的用戶，保障額度為30萬；而40歲到59歲的用戶保障額度僅為10萬。而在現(xiàn)實中，不在少數(shù)的大病患者所需要的治療成本遠不止于這一數(shù)字。數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)癌癥治療平均費用為50萬元至60萬元，全

5、國因病返貧占貧困人口42%以上，換言之，當(dāng)面臨治療費用過于高昂的重大疾病時，“相互?！蹦芴峁┑谋Ｕ辖痤~其實是略顯杯水車薪的。,基于此，這就是為何我在前文中會將“相互保”稱作對傳統(tǒng)保險業(yè)的一種補充，而非替代品。也如螞蟻金服保險事業(yè)部總裁尹銘所言，“相互保并不能替代現(xiàn)有的重大疾病險”。,,,,,,,2保障期限不夠長相互保會在60歲后自動退出，而《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表（2006－2010）》數(shù)據(jù)顯示，重大疾病的發(fā)病率隨年齡遞

6、增而不斷升高。在最需要保障的時候，”相互保“并不能起到作用。所以就有好多小伙伴兒不干了，我剛20歲，等我交了20年保費的時候，恰好40歲，正是身體走下坡路的時候，當(dāng)我發(fā)生重疾的時候就只能獲賠10W了，或者交了40年保費，年齡在60歲的時候，根據(jù)游戲規(guī)則就要被強制退出，這坑挖的太大了,,3保費并不便宜“零元加入、每個案例分?jǐn)偛怀^1毛錢”，真的很有吸引力。但需要注意的是，“相互保”并不是免費的，投保人要對實際保費有心理預(yù)期。目

7、前信美官方預(yù)估每個人每年交費為100多元，實際上用戶需要分?jǐn)偟慕痤~或更高，具體金額與參保用戶結(jié)構(gòu)、發(fā)病率都有關(guān)。對此我們進行了簡單的推演。,,,,,,,根據(jù)銀保監(jiān)會發(fā)布的《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表》可以得出，20～40歲人群的重疾平均每年發(fā)生率男性和女性均為0.221%，40～60歲人群重疾平均每年發(fā)生率男性為0.851%女性為0.604%。 我們可以大致得出330000*80%*0.221%+110000*20%*（5

8、1.9%*0.851%+48.1%*0.604%）=744.5元,,,,我們的測算比較簡單，只是給大家展示一下演算保費的簡單邏輯，實際操作比這個復(fù)雜的多。不過，最近也看到很多精算師朋友有公布他們的測算結(jié)果，大致為600～800元不等。對于它宣傳的每年費用“預(yù)計100多元”，這一點不多說，讓我們拭目以待吧。,4收取10%管理費除了保障金外，還有10%的管理費。那會不會存在賠案越多，保險公司賺取的費用越多的情況？產(chǎn)品負(fù)責(zé)人方勇說

9、：“如果為了多賺管理費而濫賠，用戶也會因為分?jǐn)傎M用過高、失去信任而流失，有違初衷?！痹恳脖硎荆骸袄碣r審核會嚴(yán)格執(zhí)行，也接受大家監(jiān)督，任何不該賠的，一分也不會賠。該賠的，一分錢也不能少”。,,,,,,問題是核保是芝麻信用大數(shù)據(jù)，沒有人工核保，沒有核保費用；沒有分支機構(gòu)，沒有開設(shè)費用，就只管賠錢這一個事兒，你要收10%？,5道德風(fēng)險巨大因為支付寶上面的投保流程都是消費自主操作，簡單評估幾個健康告知問題就可以投保成功，會造成很多加入的人

10、不誠信，他們可能會帶病投保。這樣發(fā)病率就會增加，每個人承擔(dān)的金額就會增加。沒有病的人是不是能承受幫人的成本?！跋嗷ケ！钡倪@種模式，通過芝麻信用分來篩選人群，通過限制39歲之后只有10萬保額，59歲之后就不給賠付，并利用“免費加入”的噱頭來吸引自己想要的、理賠可能性低的客戶，難怪有人說這就是數(shù)字游戲，究竟如何我們拭目以待。,,,,,,,,,相互保只是一種補充螞蟻金服保險事業(yè)群總裁尹銘也表示，“相互?！辈⒉荒芴娲丶搽U。因為“相互保

11、”保障額度不夠高，重大疾病的患者和家庭所需要的醫(yī)療成本遠遠高于這一數(shù)額；保障期限也不夠長，不含60歲以上人群，而重大疾病的發(fā)病率會隨年齡遞增而不斷升高。如果，您和家人已經(jīng)購買了長期的重大疾病商業(yè)保險?？梢约尤搿跋嗷ケ！弊鳛檠a充，畢竟初期分?jǐn)傎M用不高，而且可以隨時退出，多一份保障。今后，如果分?jǐn)傎M用不劃算，可以選擇退出。,如果，您和家人還沒購買任何與重大疾病相關(guān)的商業(yè)保險。也可以加入“相互?！弊鳛檫^渡，同時根據(jù)自身實際情況，積極配置長