A銀行垂直信貸管理體系利弊分析及進(jìn)一步改革的思路.pdf

1、一、本文的研究目的和意義：中國銀行業(yè)目前大部分業(yè)務(wù)還是傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)，但信貸過程中過多的人為因素，使得中國的商業(yè)銀行很難達(dá)到《巴賽爾協(xié)議》的要求，與國外銀行的先進(jìn)信貸管理還有一定差距。A銀行與世界最大的管理咨詢公司之一——畢博管理咨詢公司合作，為A銀行設(shè)計(jì)了一套信用風(fēng)險(xiǎn)管理解決方案，并據(jù)此建立了垂直信貸管理體系。這套垂直信貸管理體系在運(yùn)行過程中帶來了業(yè)界各種猜測(cè)。畢博咨詢經(jīng)理、A銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理項(xiàng)目的負(fù)責(zé)人韓鵬向《財(cái)經(jīng)時(shí)報(bào)》強(qiáng)調(diào)，目前很

2、多銀行的確引進(jìn)國外先進(jìn)的管理理念，建立了垂直信貸管理體系，但如果將垂直管理體系單獨(dú)使用，沒有與其他軟硬件配套，這套體系發(fā)揮的作用會(huì)受很大限制。 本文比較了中外銀行信貸管理制度的異同，描述了A銀行垂直信貸管理體系，分析其利弊，提出了改革建議。在國內(nèi)商業(yè)銀行爭(zhēng)相引進(jìn)垂直信貸管理的時(shí)候，本文對(duì)A銀行在中國金融信貸管理改革歷程上的這一重大舉措進(jìn)行了深刻剖析，有利于國內(nèi)信貸管理制度的探索，對(duì)于建立真正有效的、符合中國國情和金融環(huán)境的信貸管

3、理制度具有理論和實(shí)踐意義。 二、國內(nèi)外研究的現(xiàn)狀：在外資銀行進(jìn)入中國的初期，大多數(shù)外資銀行的業(yè)務(wù)都僅限于外幣業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)，其公司業(yè)務(wù)、尤其是信貸業(yè)務(wù)尚還蒙著一層面紗。在這種情況下，有不少學(xué)者對(duì)中外信貸管理的差異發(fā)表文章，呼吁國內(nèi)商業(yè)銀行進(jìn)一步實(shí)行信貸管理制度改革。 由于國內(nèi)銀行都正在積極的引進(jìn)垂直信貸管理制度，目前看到的大多數(shù)文章都是為這場(chǎng)信貸改革鼓風(fēng)加油的，對(duì)其在實(shí)施過程中的利弊分析較少。本文從A銀行的改革實(shí)踐入手，

4、具體分析了該銀行實(shí)行垂直信貸管理改革后發(fā)揮的積極作用和存在的問題，提出了進(jìn)一步改革的建議。 三、本文的邏輯結(jié)構(gòu)及主要內(nèi)容：本文從比較中外銀行信貸管理制度的異同開篇，闡述了A銀行垂直信貸管理制度的內(nèi)容，進(jìn)而分析其利弊、提出改革建議。 第一部分，闡述了中外銀行信貸管理的差異及其帶給我們的啟示。這些差異集中體現(xiàn)在組織結(jié)構(gòu)上、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和控制手段上、人員制約手段上、財(cái)務(wù)管理制度上、不良貸款處理策略上。 第二部分，描述了

5、近年來國內(nèi)外銀行實(shí)施的垂直信貸管理體系，其中包括A銀行近期實(shí)施的垂直信貸管理體系。A銀行在組織結(jié)構(gòu)、信貸決策流程、規(guī)章制度等多方面進(jìn)行了改革，將2005年確定為“信貸管理文化建設(shè)年”。 第三部分，分析了A銀行實(shí)施垂直信貸管理后發(fā)揮的作用和存在的問題。其作用主要表現(xiàn)在六個(gè)方面：成立區(qū)域中心，實(shí)現(xiàn)審貸分離；“大總行，小分行”的體系優(yōu)化了信貸資產(chǎn)投放，有效配置資源；實(shí)行資本占用收費(fèi)，體現(xiàn)資本約束機(jī)制；流程再造，提高了人員素質(zhì)；加強(qiáng)了文

6、化建設(shè)，強(qiáng)化了風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；轉(zhuǎn)變了發(fā)展模式，實(shí)現(xiàn)了平衡發(fā)展。存在的問題主要在以下四個(gè)方面：貸款通過率降低，核心原因是信貸管理缺乏清晰的權(quán)力責(zé)任制度和激勵(lì)約束制度；給信貸客戶評(píng)級(jí)，主要依靠計(jì)算機(jī)信貸管理系統(tǒng)中的指標(biāo)，然而評(píng)定指標(biāo)沒有科學(xué)根據(jù)；審批人員審批的基礎(chǔ)是由基層調(diào)查人員(客戶經(jīng)理)提供的調(diào)查報(bào)告和信貸客戶提供的財(cái)務(wù)報(bào)表等紙質(zhì)化資料，對(duì)信貸客戶沒有現(xiàn)場(chǎng)感受，加大了審批人員正確判斷客戶的難度；審批決策鏈增長，加上審批中心工作量巨大造成了工作

7、堆積等原因?qū)е聦徟氏陆?，使A銀行喪失了原本的效率優(yōu)勢(shì)。 第四部分，提出了A銀行垂直信貸管理體系進(jìn)一步改革的一些建議：建立審批中心和審批人員激勵(lì)約束機(jī)制；引入更多橫向制約機(jī)制，并增加信貸審批人員和調(diào)查人員的對(duì)話；提高審批人員和客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)素質(zhì)；完善評(píng)級(jí)系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫及其指標(biāo)權(quán)重。 四、本文的研究方法：本文主要采取理論探討和實(shí)證分析相結(jié)合、一般概括和案例剖析相結(jié)合的研究方法。對(duì)中外銀行信貸管理體制進(jìn)行比較分析，對(duì)A銀行實(shí)施的