鞍山市小額貸款行業(yè)協(xié)會(huì)培訓(xùn)提綱

1、鞍山市小額貸款行業(yè)協(xié)會(huì) 培訓(xùn)提綱,搜集客戶(hù)資料的渠道,貸前調(diào)查一般是從搜集和匯總客戶(hù)資料開(kāi)始的，小額信貸公司調(diào)查人員接到分配的調(diào)查任務(wù)后，應(yīng)分析客戶(hù)貸款申請(qǐng)書(shū)、申請(qǐng)時(shí)提交的資料，了解客戶(hù)的行業(yè)特點(diǎn)、經(jīng)營(yíng)狀況以及主要經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，并在受理階段清單的基礎(chǔ)上擬定更加詳細(xì)的材料清單。    需要調(diào)查了解的客戶(hù)信息可以分為財(cái)務(wù)信息和非財(cái)務(wù)信息兩大類(lèi)，這些信息是之后做信貸決策的基礎(chǔ)，搜集這些信息有很多的方法和技巧，

2、其中很重要的一點(diǎn)就是信貸人員一定要善于利用多種渠道調(diào)查和了解客戶(hù)信息。結(jié)合服務(wù)這些客戶(hù)的經(jīng)驗(yàn)體會(huì)，對(duì)搜集匯總客戶(hù)信息的渠道進(jìn)行匯總，供大家參考。,一、直接向借款人和擔(dān)保人索取和詢(xún)問(wèn),這主要體現(xiàn)在要求客戶(hù)按照相應(yīng)材料清單提供相應(yīng)資料并對(duì)借款人進(jìn)行訪談，如果借款人是企業(yè)，對(duì)于企業(yè)借款人的法定代表人、主要股東、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人等都需要進(jìn)行訪談。    以企業(yè)借款人為例，我們想要了解的信息包括公司基本信息、分支機(jī)構(gòu)和關(guān)聯(lián)企業(yè)、歷

3、史沿革和資本變動(dòng)、經(jīng)營(yíng)范圍和經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、股東及出資比例、高級(jí)管理人員構(gòu)成情況、組織架構(gòu)及崗位設(shè)置、設(shè)備、廠房、主要往來(lái)銀行及賬戶(hù)、重大合同等情況都可以要求借款企業(yè)配合提供相應(yīng)資料或者通過(guò)訪談獲得。這是小額信貸機(jī)構(gòu)獲得客戶(hù)信息的主要渠道。   在貸前調(diào)查過(guò)程中的一些重要資料包括身份證、戶(hù)口簿、結(jié)婚證、銀行流水、收入證明、銀行征信報(bào)告等資料都可以由借款人自行提供。,二、在實(shí)地調(diào)查過(guò)程中自行調(diào)查獲得的信息,小額信貸公司在實(shí)

4、地調(diào)查過(guò)程要多注意觀察，例如一定要看看借款人經(jīng)營(yíng)是否正常、機(jī)器開(kāi)工情況、有無(wú)閑置廠房及設(shè)備、看看庫(kù)存量是否合理、家庭是否和睦、廠區(qū)和辦公產(chǎn)所是否整潔、看看住房情況、注意觀察借款人表情、言談及舉止、注意觀察企業(yè)借款人員工的精神風(fēng)貌及工作狀態(tài)等。通過(guò)這些工作，有助于對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)是否正常、借款用途是否真實(shí)和合理、有無(wú)發(fā)展前景等進(jìn)行判斷。,三、借助公共渠道或第三方渠道調(diào)查了解客戶(hù)信息,（一）外部走訪    小額信貸公司可通

5、過(guò)外部走訪向借款人的親屬、朋友、鄰居、上下游客戶(hù)、主管部門(mén)等獲得相應(yīng)的信息。   （二）向行業(yè)協(xié)會(huì)、政府有關(guān)部門(mén)查詢(xún)    小額信貸公司可以利用自身的人脈關(guān)系或在客戶(hù)的陪同下向行業(yè)協(xié)會(huì)、工商部門(mén)、稅務(wù)部門(mén)、房管部門(mén)、銀行、國(guó)土部門(mén)、車(chē)輛管理部門(mén)、法院等部門(mén)查詢(xún)客戶(hù)的相關(guān)信息。根據(jù)2008年5月1日起實(shí)施的《中華人民共和國(guó)政府信息公開(kāi)條例》，政府信息開(kāi)放的力度進(jìn)一步加強(qiáng)，作為小額信貸機(jī)構(gòu)要和相關(guān)

6、政府部門(mén)搞好關(guān)系，根據(jù)業(yè)務(wù)需要，提前做好公關(guān)關(guān)系，對(duì)于相關(guān)政府部門(mén)的網(wǎng)站以及公布的黑名單定期瀏覽和下載，并及時(shí)更新公司的信用檔案。    需要注意的是，以上政府部門(mén)中有些信息并未向第三方公開(kāi)，我們可以陪同借款客戶(hù)，以借款客戶(hù)的名義去相關(guān)部門(mén)調(diào)查了解我們需要的信息。,三、借助公共渠道或第三方渠道調(diào)查了解客戶(hù)信息,（三）通過(guò)搜索引擎    小額信貸公司可以利用搜索引擎比如百度、谷歌、搜狗、360好

7、搜等對(duì)借款人相關(guān)信息進(jìn)行查詢(xún)。在查詢(xún)過(guò)程中可以以借款客戶(hù)及配偶、共同借款人、擔(dān)保人、其他關(guān)聯(lián)方等的身份證號(hào)、姓名、手機(jī)號(hào)、商鋪、公司名等作為關(guān)鍵詞，查詢(xún)是否有相關(guān)的負(fù)面信息，一旦發(fā)現(xiàn)負(fù)面信息，應(yīng)該加強(qiáng)警惕，并通過(guò)詢(xún)問(wèn)核實(shí)信息真?zhèn)巍?#160;  （四）查詢(xún)借款人的企業(yè)網(wǎng)站、個(gè)人網(wǎng)站、企業(yè)博客、個(gè)人博客、企業(yè)微博、個(gè)人微博。    現(xiàn)在很多企業(yè)都有其企業(yè)網(wǎng)站、企業(yè)博客和微博，對(duì)于個(gè)人客戶(hù)而言，雖然個(gè)人客戶(hù)

8、擁有個(gè)人網(wǎng)站的不是很多，但現(xiàn)在很多個(gè)人都擁有博客和微博。從上述這些渠道，有時(shí)候我們也會(huì)發(fā)現(xiàn)一些對(duì)我們有用的信息。比如，我們通過(guò)客戶(hù)微博中其關(guān)注的人、他的粉絲，他與其他人的互動(dòng)等信息，都可以體現(xiàn)出這個(gè)人交往的都是哪些人，他的價(jià)值觀怎么樣等，這些信息有助于我們衡量這個(gè)人的資信及償債能力進(jìn)行審核。,三、借助公共渠道或第三方渠道調(diào)查了解客戶(hù)信息,（五）通過(guò)一些實(shí)用網(wǎng)站    網(wǎng)站1：國(guó)家工商總局“全國(guó)企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)”

9、    網(wǎng)址：http://gsxt.saic.gov.cn/     該網(wǎng)站在2014年3月1日正式運(yùn)行，目前已經(jīng)能查詢(xún)?nèi)珖?guó)范圍內(nèi)的公司、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、個(gè)體工商戶(hù)等市場(chǎng)主體的工商登記基本信息。依據(jù)國(guó)務(wù)院《企業(yè)信息公示暫行條例》規(guī)定，市場(chǎng)主體的下列信息：（1）注冊(cè)登記、備案信息，具體包括公司注冊(cè)號(hào)、法定代表人、類(lèi)型、注冊(cè)資本、成立日期、住所地、營(yíng)業(yè)期限、經(jīng)營(yíng)范圍、登記機(jī)關(guān)、經(jīng)營(yíng)狀態(tài)

10、、投資人信息、公司主要備案的高管人員名單、分支機(jī)構(gòu)、清算信息、行政處罰信息等；（2）動(dòng)產(chǎn)抵押登記信息；（3）股權(quán)出質(zhì)登記信息；（4）行政處罰信息；（5）其他依法應(yīng)當(dāng)公示的信息。這些信息都應(yīng)當(dāng)自產(chǎn)生之日起20個(gè)工作日在該系統(tǒng)內(nèi)予以公示。,三、借助公共渠道或第三方渠道調(diào)查了解客戶(hù)信息,企業(yè)年度報(bào)告也將通過(guò)該系統(tǒng)予以公示，年度報(bào)告內(nèi)容包括：（1）企業(yè)通信地址、郵政編碼、聯(lián)系電話、電子郵箱等信息；（2）企業(yè)開(kāi)業(yè)、歇業(yè)、清算等存續(xù)狀態(tài)信息；（3）

11、企業(yè)投資設(shè)立企業(yè)、購(gòu)買(mǎi)股權(quán)信息；（4）企業(yè)為有限責(zé)任公司或者股份有限公司的，其股東或者發(fā)起人認(rèn)繳和實(shí)繳的出資額、出資時(shí)間、出資方式等信息；（5）有限責(zé)任公司股東股權(quán)轉(zhuǎn)讓等股權(quán)變更信息；（6）企業(yè)網(wǎng)站以及從事網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)店的名稱(chēng)、網(wǎng)址等信息；（7）企業(yè)從業(yè)人數(shù)、資產(chǎn)總額、負(fù)債總額、對(duì)外提供保證擔(dān)保、所有者權(quán)益合計(jì)、營(yíng)業(yè)總收入、主營(yíng)業(yè)務(wù)收入、利潤(rùn)總額、凈利潤(rùn)、納稅總額信息。第（1）項(xiàng)至第（7）項(xiàng)規(guī)定的信息應(yīng)當(dāng)向社會(huì)公示，第（7）項(xiàng)規(guī)定的信息

12、由企業(yè)選擇是否向社會(huì)公示。,三、借助公共渠道或第三方渠道調(diào)查了解客戶(hù)信息,企業(yè)的下列信息也將在形成之日起20個(gè)工作日通過(guò)系統(tǒng)公示：（1）有限責(zé)任公司股東或者股份有限公司發(fā)起人認(rèn)繳和實(shí)繳的出資額、出資時(shí)間、出資方式等信息；    （2）有限責(zé)任公司股東股權(quán)轉(zhuǎn)讓等股權(quán)變更信息；（3）行政許可取得、變更、延續(xù)信息；（4）知識(shí)產(chǎn)權(quán)出質(zhì)登記信息；（5）受到行政處罰的信息；（6）其他依法應(yīng)當(dāng)公示的信息。目前公示系統(tǒng)的部分功能已經(jīng)

13、開(kāi)放查詢(xún)，部分信息模塊已經(jīng)建成需要后續(xù)由各地工商管理局配套跟進(jìn)后逐步開(kāi)放查詢(xún)。,網(wǎng)站2：各省、市級(jí)工商局網(wǎng)站及信用網(wǎng)    雖然“全國(guó)企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)”已經(jīng)上線，但是一些省市的工商局網(wǎng)站目前還能提供查詢(xún)服務(wù)。但預(yù)計(jì)隨著“全國(guó)企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)”在全國(guó)的推進(jìn)，這些地方平臺(tái)在未來(lái)應(yīng)該會(huì)被取代。    網(wǎng)站3：全國(guó)組織機(jī)構(gòu)代碼管理中心    網(wǎng)址：http://www.n

14、acao.org.cn/    很多機(jī)構(gòu)不知道有這樣一個(gè)查詢(xún)網(wǎng)站，這是全國(guó)組織機(jī)構(gòu)代碼管理中心的網(wǎng)站，在該網(wǎng)站上能夠查詢(xún)到全國(guó)范圍內(nèi)所有領(lǐng)取有組織機(jī)構(gòu)代碼證的的相關(guān)主體的信息，顯示信息與實(shí)體組織機(jī)構(gòu)代碼證完全一致。    網(wǎng)站4：最高人民法院“全國(guó)法院被執(zhí)行人信息查詢(xún)系統(tǒng)”    網(wǎng)址：http://zhixing.court.gov.cn/search/ 

15、  該網(wǎng)站為最高人民法院主辦，2007年上線，在該平臺(tái)可查詢(xún)到自2007年1月1日以后新收及此前未結(jié)的執(zhí)行實(shí)施案件的被執(zhí)行人相關(guān)信息。建議小額信貸機(jī)構(gòu)對(duì)每一筆業(yè)務(wù)的借款人及關(guān)聯(lián)方及其他相關(guān)主體都在這個(gè)平臺(tái)上查一查，并且在合同履行過(guò)程中還需要階段性的復(fù)查。另外，小額信貸機(jī)構(gòu)可以以信貸機(jī)構(gòu)所在地域名，比如說(shuō)“鄂爾多斯”作為關(guān)鍵詞在這個(gè)平臺(tái)上查詢(xún)一下，可以看一看當(dāng)?shù)赜卸嗌偌移髽I(yè)被申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。查出這些名單之后，就可以在企業(yè)信用信息查

16、詢(xún)平臺(tái)上查詢(xún)一下這些企業(yè)的基本信息，這樣，我們通過(guò)匯總就可以整理出一份你所在地的“黑名單”出來(lái)。,三、借助公共渠道或第三方渠道調(diào)查了解客戶(hù)信息,網(wǎng)站5：最高人民法院“全國(guó)法院失信被執(zhí)行人名單信息查詢(xún)系統(tǒng)”    網(wǎng)址：http://shixin.court.gov.cn/    該網(wǎng)站為最高院主辦，自2013年10月24日起，對(duì)于不履行或未全部履行被執(zhí)行義務(wù)的被執(zhí)行人，可于該系統(tǒng)中查詢(xún)失信被執(zhí)

17、行人的履行情況、執(zhí)行法院、執(zhí)行依據(jù)文書(shū)及失信被執(zhí)行人行為的具體情形等內(nèi)容。    網(wǎng)站6：全國(guó)公民身份證號(hào)碼查詢(xún)服務(wù)中心，    網(wǎng)址：http://www.nciic.com.cn/。    全國(guó)公民身份證號(hào)碼查詢(xún)服務(wù)中心是于2001年3月27日成立的事業(yè)單位，負(fù)責(zé)建設(shè)管理和運(yùn)營(yíng)全國(guó)公民身份信息系統(tǒng)，為政府部門(mén)及社會(huì)各界提供全國(guó)公民身份信息服務(wù)。小額信貸機(jī)構(gòu)可以利用該平

18、臺(tái)核實(shí)個(gè)人借款客戶(hù)信息的真?zhèn)危缧柙敿?xì)核實(shí)，此種方式目前需要花費(fèi)一定的費(fèi)用。    網(wǎng)站7：最高人民法院“中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)”【限于裁判文書(shū)】    網(wǎng)址：www.court.gov.cn/zgcpwsw    網(wǎng)站8：中國(guó)法院網(wǎng)“公告查詢(xún)”    網(wǎng)址：http://www.live.chinacourt.org/fygg/   

19、 在該網(wǎng)站可以查詢(xún)到大量公告信息。,網(wǎng)站9：其他網(wǎng)站:    網(wǎng)站：中國(guó)證監(jiān)會(huì)指定信息披露網(wǎng)站“巨潮資訊網(wǎng)”    網(wǎng)址：http://www.cninfo.com.cn/    網(wǎng)站：上海證券交易所 網(wǎng)址：http://www.sse.com.cn/    深圳證券交易所 網(wǎng)址：http://www.szse.cn/   （查

20、詢(xún)上市企業(yè)）    網(wǎng)站：全國(guó)中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)    http://www.neeq.com.cn/index。    建筑業(yè)資質(zhì)查詢(xún)    網(wǎng)址：http://www.mohurd.gov.cn/wbdt/dwzzcx/index.html    國(guó)家食品藥品監(jiān)督管理總局    網(wǎng)址：http://w

21、ww.sda.gov.cn    可以查詢(xún)相關(guān)企業(yè)的食品、藥品、化妝品、醫(yī)療器械、醫(yī)療廣告、互聯(lián)網(wǎng)藥品等注冊(cè)信息（可查詢(xún)公司名下一類(lèi)、二類(lèi)、三類(lèi)醫(yī)療注冊(cè)證）（醫(yī)療生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證見(jiàn)各省的食品藥品監(jiān)督管理網(wǎng)站）。,人民法院訴訟資產(chǎn)網(wǎng)    網(wǎng)址：http://www.rmfysszc.gov.cn/    可以查詢(xún)?nèi)珖?guó)范圍內(nèi)法院正在執(zhí)行拍賣(mài)的資產(chǎn)情況，通過(guò)這個(gè)網(wǎng)站可以側(cè)面了解

22、涉訴當(dāng)事人的一些信息。    淘寶司法拍賣(mài)    網(wǎng)址：http://sf.taobao.com/    網(wǎng)上拍賣(mài)減少了拍賣(mài)費(fèi)用，競(jìng)價(jià)方便，越來(lái)越多的法院把沒(méi)有爭(zhēng)議、比較干凈的資產(chǎn)都通過(guò)這個(gè)方式進(jìn)行拍賣(mài)，相信涉訴的信息會(huì)越來(lái)越多。目前全國(guó)絕大部分法院已經(jīng)通過(guò)淘寶司法拍賣(mài)進(jìn)行。,（七）委托專(zhuān)業(yè)資信調(diào)查機(jī)構(gòu)調(diào)查    小額信貸公司如果覺(jué)得有必要，可以在辦

23、理具體業(yè)務(wù)過(guò)程中，委托專(zhuān)業(yè)的資信調(diào)查機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)資信進(jìn)行調(diào)查。,（六）訂閱查詢(xún)相關(guān)資料    資料來(lái)源包括但不限于有以下幾種：   （1）來(lái)自官方資料：政府部門(mén)的個(gè)有關(guān)機(jī)構(gòu)發(fā)表或公布的經(jīng)濟(jì)動(dòng)態(tài)，經(jīng)濟(jì) 指數(shù)、物價(jià)統(tǒng)計(jì)、商品走勢(shì)、市場(chǎng)行情等。   （2）來(lái)自行業(yè)協(xié)會(huì)資料   （3）來(lái)自專(zhuān)業(yè)及一般新聞雜志。,（八）其他渠道    1、向

24、金融同行、社會(huì)征信系統(tǒng)、中介機(jī)構(gòu)、客戶(hù)上下游企業(yè)等關(guān)聯(lián)體查詢(xún)客戶(hù)相關(guān)信息。    2、下載上市企業(yè)的年報(bào)及查看企業(yè)的相關(guān)經(jīng)營(yíng)情況，如：http://cninfo.com.cn    3、搜集行業(yè)相關(guān)信息，常用行業(yè)協(xié)會(huì)網(wǎng)站，如國(guó)家煤炭工業(yè)網(wǎng)http://www.coalchina.org.cn/；中國(guó)醫(yī)藥商業(yè)協(xié)會(huì)http://www.capc.org.cn/等    4、相