重慶市小企業(yè)銀行融資問題的探討.pdf

1、小企業(yè)融資困難是國內(nèi)外普遍存在的一個經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，這個難題的成因是復(fù)雜的，這個難題的破解也是多方面的，不僅需要小企業(yè)“練內(nèi)功”、政府“重建設(shè)”，更需要銀行這個強(qiáng)有力的“外助力”。重慶作為中國西部唯一的直轄市，典型的“二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)”決定了它的經(jīng)濟(jì)發(fā)展快慢與小企業(yè)的壯大速度息息相關(guān)。因此，重慶的商業(yè)銀行更有必要從自身找原因、尋對策，努力為小企業(yè)提供更好的金融服務(wù)。 本文運(yùn)用了經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)等基本原理，采用了邏輯推理、比較、調(diào)查研究和案例

2、分析等方法，結(jié)合重慶實(shí)際，對小企業(yè)銀行融資的現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，從銀行的角度提出了解決對策。 本文主要包括七個部分： 第一章對本文所指的小企業(yè)進(jìn)行了界定，指各類所有制和組織形式的小型企業(yè)及個體經(jīng)營戶，包括了中小型企業(yè)、小型企業(yè)和微小型企業(yè)。企業(yè)的融資包括內(nèi)源融資和外源融資。重慶小企業(yè)的融資難的問題仍然存在，銀行貸款是民營小企業(yè)主要的外源融資渠道，但該渠道并不暢通，并且規(guī)模越小的企業(yè)獲得銀行的支持就越小。 商業(yè)銀行與小

3、企業(yè)之間的信息不對稱是小企業(yè)銀行融資難的直接原因，因此本文第二章就運(yùn)用博弈理論，構(gòu)建了兩者之間的融資博弈模型，揭示了銀行對小企業(yè)“惜貸”的內(nèi)在原因和借款小企業(yè)違約的內(nèi)在動機(jī)。同時也給出啟示，要減少銀企信息的不對稱，需要建立小企業(yè)信息披露機(jī)制和信用評級制度，銀行要加強(qiáng)監(jiān)控，改進(jìn)激勵和約束機(jī)制。 西方發(fā)達(dá)國家經(jīng)過幾十年的探索和發(fā)展，在小企業(yè)融資上已經(jīng)有了一些成功經(jīng)驗(yàn)。本文第三章通過介紹德國和歐洲復(fù)興銀行的小企業(yè)融資模式，層次清晰的銀

4、行體系、強(qiáng)大的信用擔(dān)保政策扶持、良好的貸款產(chǎn)品和靈活的抵押處理、完善的培訓(xùn)以及優(yōu)秀的項(xiàng)目管理，這些經(jīng)驗(yàn)都非常值得我們學(xué)習(xí)和借鑒。 第四、五章是本文的重點(diǎn)分析部分。近幾年，重慶各金融機(jī)構(gòu)積極配合監(jiān)管部門的推進(jìn)政策，轉(zhuǎn)換經(jīng)營理念，重新進(jìn)行市場定位，小企業(yè)貸款滿足度不斷上升，金融服務(wù)水平和質(zhì)量有了明顯提高。但從數(shù)據(jù)分析來看，小企業(yè)獲得銀行金融支持的現(xiàn)狀仍不容樂觀。有著如下特點(diǎn)：存款戶數(shù)多，單戶規(guī)模?。淮媪抠J款相對集中；貸款增長較慢；存

5、量貸款質(zhì)量差。在國家大力支持和鼓勵小企業(yè)發(fā)展的政策導(dǎo)向下，為什么銀行開展小企業(yè)貸款仍然步履維艱、困難重重，探究根源，有來自主客觀兩個方面的原因：一是客觀上小企業(yè)自身具有缺陷，外部環(huán)境還不完善；二是主觀上銀行對小企業(yè)的認(rèn)知水平和服務(wù)水平未能跟上小企業(yè)金融需求的步伐。 小企業(yè)具有管理體系不科學(xué)、財務(wù)制度不規(guī)范等自身缺陷，加之社會信用環(huán)境較差，信用擔(dān)保體系不健全，這一系列客觀原因的存在，嚴(yán)重影響了銀行對小企業(yè)發(fā)放貸款的熱情和信心。但是

6、真正阻礙小企業(yè)信貸發(fā)展的仍然是銀行本身。本文經(jīng)分析得出，銀行開展小企業(yè)金融服務(wù)的制約因素主要有五個：(1)嚴(yán)重的信息不對稱。信息不對稱是由銀行與企業(yè)間的委托—代理關(guān)系決定的，其在小企業(yè)信貸市場上的表現(xiàn)尤為突出和嚴(yán)重。嚴(yán)重的信息不對稱會加劇逆向選擇和道德風(fēng)險，導(dǎo)致銀行普遍表現(xiàn)出過度謹(jǐn)慎的行為特征；而且尤為嚴(yán)重的是，由于貸款不再是利率的單調(diào)遞增函數(shù)，所以即使小企業(yè)愿意支付較高的利息，也不一定能得到貸款。(2)激勵與約束的失衡。目前激勵約束機(jī)

7、制的嚴(yán)重不對稱，一方面不能有效激發(fā)小企業(yè)信貸人員的工作積極性、主動性和創(chuàng)造性，另一方面使得銀行的貸款審批不能有效滿足小企業(yè)貸款規(guī)模小、頻率高、要求急的特點(diǎn)。(3)信貸管理模式不匹配。小企業(yè)貸款需求的分散性、靈活性和便捷性同銀行現(xiàn)行的信貸審批與管理模式之間存在諸多不適應(yīng)，由此產(chǎn)生了若干結(jié)構(gòu)性矛盾。(4)風(fēng)險定價機(jī)制滯后，銀行沒有真正建立小企業(yè)貸款的風(fēng)險定價機(jī)制，不能差別定價，就難以達(dá)到成本與收益的合理匹配。(5)機(jī)構(gòu)功能錯位與傳統(tǒng)的政策慣

8、性。銀行業(yè)結(jié)構(gòu)性的功能錯位直接導(dǎo)致了小企業(yè)融資板塊的供給缺位，重大輕小的傳統(tǒng)體制的慣性，以及銀行體系固有的信貸理念和運(yùn)作機(jī)制短時期內(nèi)難以根本扭轉(zhuǎn)。 針對第五章的“瓶頸”困難，第六章從銀行完善金融服務(wù)的角度，提出了解決小企業(yè)融資難的對策，這是本文的創(chuàng)新之處。 首先，商業(yè)銀行必須更新觀念，充分認(rèn)識開展小企業(yè)金融服務(wù)的必要性和重要性。拓展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是進(jìn)一步深化金融體制改革的客觀要求；有利于緩解銀行流動性過剩和傳統(tǒng)市場空間萎

9、縮的雙重壓力；是銀行調(diào)整市場定位和保持信貸結(jié)構(gòu)均衡的必然選擇；有利于銀行盈利模式轉(zhuǎn)變，形成新的利潤和效益增長點(diǎn)；能有效防范貸款過度集中，促進(jìn)風(fēng)險防范的長效機(jī)制建設(shè)。 其次，商業(yè)銀行要完善機(jī)制，從根本上保障小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的開展。這其中主要包括了5類機(jī)制：(1)建立科學(xué)合理的核算和業(yè)績評價機(jī)制。發(fā)展小企業(yè)客戶，關(guān)鍵在于價值增長，而不是業(yè)務(wù)數(shù)量的增長。商業(yè)銀行要促進(jìn)小企業(yè)客戶的發(fā)展，就需要建立一個全面科學(xué)的核算機(jī)制，來評價中小企業(yè)客戶

10、的優(yōu)劣和利潤貢獻(xiàn)度的高低。還必須改變傳統(tǒng)的數(shù)量型的適合于大企業(yè)客戶業(yè)務(wù)發(fā)展的業(yè)績考評機(jī)制，重構(gòu)激勵約束機(jī)制，建立與小企業(yè)客戶金融業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的企業(yè)文化。(2)探索并建立適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險容忍機(jī)制。要防范小企業(yè)客戶風(fēng)險，首先就要解決銀行與小企業(yè)之間的信息不對稱問題，主要做法可以有：建立健全全方位了解小企業(yè)客戶信息機(jī)制；建立健全科學(xué)合理的貸款風(fēng)險定價機(jī)制；加強(qiáng)抵押品的規(guī)范管理；實(shí)施穩(wěn)健的撥備政策。(3)改進(jìn)和完善融資業(yè)務(wù)操作機(jī)制。小企業(yè)客戶融資業(yè)

11、務(wù)具有“急、小、頻”等特點(diǎn)，商業(yè)銀行必須對傳統(tǒng)的企業(yè)審貸流程進(jìn)行全方位的變革，主要思路包括：采用財務(wù)評分模型和非財務(wù)因素打分卡識別和計量風(fēng)險；實(shí)行“雙人四眼”審貸原則：推行信貸管理新機(jī)制。(4)優(yōu)化重建資源配置機(jī)制。重新建立有利于中小企業(yè)發(fā)展的資源配置機(jī)制，要從人力、資本、技術(shù)等多方面向小企業(yè)傾斜。(5)建立健全專業(yè)培訓(xùn)機(jī)制。商業(yè)銀行必須加強(qiáng)對小企業(yè)服務(wù)人員的專業(yè)技能培訓(xùn)，提高他們的風(fēng)險識別、融資管理和市場把握等多種能力。 最后

12、商業(yè)銀行要推動小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，還必須不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，建立多元化的服務(wù)渠道，提升服務(wù)質(zhì)量，以此培育、穩(wěn)定和壯大小企業(yè)客戶群體。 在前六章理論分析的基礎(chǔ)之上，第七章引入了建設(shè)銀行重慶市分行的案例，對具體的小企業(yè)金融服務(wù)從操作層面進(jìn)行了分析。建設(shè)銀行作為一家歷史悠久的大型國有商業(yè)銀行，長期以來在基本建設(shè)領(lǐng)域、大型項(xiàng)目信貸上保有傳統(tǒng)優(yōu)勢。其重慶市分行經(jīng)營狀況良好，業(yè)務(wù)增量和盈利能力均據(jù)重慶市各家商業(yè)銀行前列。面對小企業(yè)不斷增長的金融

13、需求和同業(yè)對小企業(yè)信貸競爭的加劇，重慶分行在小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展上的觀念和措施都很具有代表性，對其進(jìn)行研究很有必要。 近年來，建行重慶分行的小企業(yè)客戶數(shù)逐年增長，貸款質(zhì)量優(yōu)良，收益也不斷攀升，這種良好的發(fā)展勢頭得益于分行經(jīng)營觀念的轉(zhuǎn)變，小企業(yè)業(yè)務(wù)成為業(yè)務(wù)體系中日漸重要的部分；得益于推出了具有特色的兩款產(chǎn)品“速貸通”和“成長之路”；得益于完善了信貸審批機(jī)制，減少了環(huán)節(jié)、提高了效率，調(diào)動了審批人的積極性；得益于構(gòu)建了新型的中小企業(yè)信貸

14、業(yè)務(wù)擔(dān)保體系，專業(yè)、樹型、箱型和混合型四類擔(dān)保平臺，解決了小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保瓶頸問題。 針對建行重慶市分行的狀況，本文對其推動小企業(yè)金融業(yè)務(wù)提出了四個建議：(1)加大激勵，建立適應(yīng)小企業(yè)業(yè)務(wù)的激勵機(jī)制；(2)；加強(qiáng)培訓(xùn)，提高員工對小企業(yè)服務(wù)的專業(yè)能力(3)拓寬營銷，培育優(yōu)質(zhì)的小企業(yè)客戶群體；(4)創(chuàng)新產(chǎn)品，將小企業(yè)金融服務(wù)由點(diǎn)狀式走向全過程。 希望本文的理論分析和實(shí)證研究，能為解決重慶小企業(yè)銀行融資難問題提供一定的參考。