法律制度環(huán)境與銀行信貸契約研究.pdf

1、本文通過(guò)對(duì)法律制度環(huán)境和商業(yè)銀行信貸契約的界定研究?jī)烧咧g的相互關(guān)系，即法律制度環(huán)境對(duì)商業(yè)銀行信貸契約有怎樣的影響，如何影響，銀行信貸契約以及銀行的債權(quán)又對(duì)相關(guān)的法律制度環(huán)境提出了怎樣的要求。 對(duì)于契約的研究，其發(fā)展歷程經(jīng)過(guò)了古典契約理論，新古典契約理論和現(xiàn)代契約理論三個(gè)過(guò)程。本文所研究的商業(yè)銀行信貸契約就屬于現(xiàn)代契約理論的內(nèi)容?，F(xiàn)代契約理論以完全契約作為研究的假設(shè)條件出發(fā)，通過(guò)分析其與現(xiàn)實(shí)條件的不同來(lái)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的發(fā)展。商業(yè)銀行

2、信貸契約的訂立受到締約雙方的有限理性，外部信用環(huán)境的不完善，法律體系的不健全，信息的不對(duì)稱和不完全等種種不確定因素的影響，加上契約訂立過(guò)程中交易成本的限制，造就了商業(yè)銀行信貸契約的不完全特性。 在商業(yè)銀行信貸契約訂立的過(guò)程中，企業(yè)掌握著自身的一階信息，銀行擁有的則是企業(yè)提供的二階信息，由于信息的不對(duì)稱和不完全，銀行處于不利地位，企業(yè)可以利用其自身的信息優(yōu)勢(shì)尋找機(jī)會(huì)成本，逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)就可能發(fā)生。在這個(gè)過(guò)程中，銀行要維護(hù)自身的

3、利益，保護(hù)銀行債權(quán)，就會(huì)要求企業(yè)提供相應(yīng)的抵押品或者是抵押品的替代物，如：第三方擔(dān)保等。抵押物在信貸契約訂立和執(zhí)行的過(guò)程中有著怎樣的作用?處于銀企博弈過(guò)程中的何種地位?現(xiàn)有的法律制度環(huán)境能否對(duì)銀行的信貸契約提供一個(gè)可預(yù)期的保護(hù)?其保護(hù)程度如何?存在怎樣的缺陷?應(yīng)當(dāng)如何進(jìn)行補(bǔ)救?上述問(wèn)題構(gòu)成本文討論的中心問(wèn)題。 傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)關(guān)于商業(yè)銀行信貸的研究大多將法律制度環(huán)境作為外生變量而不予考慮，本文引入制度經(jīng)濟(jì)學(xué)和契約經(jīng)濟(jì)學(xué)的有關(guān)內(nèi)容將法律

4、制度環(huán)境這一外生變量?jī)?nèi)生化，研究法律制度環(huán)境如何影響商業(yè)銀行信貸契約。本文所研究的法律制度環(huán)境包含兩個(gè)方面的內(nèi)容，一是有關(guān)的法律制度條文以及法庭的司法效力；二是影響法律法規(guī)作用程度的社會(huì)信用環(huán)境。信用環(huán)境通過(guò)政府信用、企業(yè)信用以及個(gè)人信用的建設(shè)和完善，保證銀行信貸契約的執(zhí)行。在契約的執(zhí)行機(jī)制上，自動(dòng)實(shí)施和強(qiáng)制實(shí)施是契約執(zhí)行的兩種主要方式，不管是哪種實(shí)施方式，法律制度的威懾力都在其中起到了重要的作用。 現(xiàn)行法律制度和司法體系對(duì)于信

5、貸契約的保護(hù)一方面通過(guò)有關(guān)銀行法律法規(guī)和條例的頒布，規(guī)范銀行的行為，將銀行信貸決策逐步向市場(chǎng)化方向改進(jìn)，維護(hù)企業(yè)的合法權(quán)益，另一方面通過(guò)立法規(guī)范企業(yè)的借貸行為，保障銀行債權(quán)的實(shí)施。但是處于轉(zhuǎn)軌時(shí)期的我國(guó)，由于立法不全和司法不力的存在并不能對(duì)銀行的信貸契約提供一個(gè)妥善的保護(hù)，銀行的債權(quán)也得不到完整的保護(hù)，在某種程度上會(huì)改變銀行的信貸策略，減少市場(chǎng)的信貸供給量，嚴(yán)重的時(shí)候可能還會(huì)導(dǎo)致信貸市場(chǎng)的萎縮，影響經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行。 除了法律制度

6、外，信用環(huán)境的好壞與否也是銀行信貸契約實(shí)施能夠順利執(zhí)行的一個(gè)重要影響因素。良好的社會(huì)信用環(huán)境一方面能夠形成一種誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)風(fēng)氣，另一方面也為企業(yè)聲譽(yù)機(jī)制的發(fā)揮作用提供了平臺(tái)。 企業(yè)的聲譽(yù)機(jī)制是保障契約自動(dòng)實(shí)施的一個(gè)重要因素。其原因就在于企業(yè)的生存和發(fā)展離不開銀行信貸的支持，銀企之間簽訂信貸契約的博弈過(guò)程不是單次博弈，而是重復(fù)博弈，因此企業(yè)的信譽(yù)狀況可以決定未來(lái)的與銀行的合作關(guān)系和合作模式。同時(shí)，企業(yè)聲譽(yù)機(jī)制形成和完善也是建設(shè)社

7、會(huì)信用環(huán)境的一個(gè)重要方面。 以往對(duì)于商業(yè)銀行信貸問(wèn)題的有關(guān)研究注重于如何通過(guò)改善銀行內(nèi)部監(jiān)管，加強(qiáng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制手段來(lái)保障銀行信貸契約的實(shí)現(xiàn)，保護(hù)銀行債權(quán)不受侵害。盡管在銀企之間簽訂信貸契約的博弈過(guò)程中應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)銀行的主動(dòng)可為，但是如果離開了法律制度的強(qiáng)有力的支持，銀行主動(dòng)可為就成為了空談，不能真正在實(shí)務(wù)上取得成效，這也是本文研究法律制度環(huán)境對(duì)商業(yè)銀行信貸契約影響的重要原因所在。由于本文篇幅限制以及水平有限，對(duì)于信貸契約的研究不可

8、能涉及契約締結(jié)的每一個(gè)方面，而是在研究上有了一定的側(cè)重點(diǎn)，比如：對(duì)有關(guān)的法律法規(guī)和條例對(duì)銀行信貸契約的影響的研究，法庭司法效力對(duì)銀行信貸契約的實(shí)現(xiàn)以及對(duì)銀企雙方博弈結(jié)果的影響的研究和社會(huì)信用環(huán)境對(duì)銀行信貸契約的影響的研究等。 本文以商業(yè)銀行信貸契約作為研究的中心展開，通過(guò)對(duì)有關(guān)法律制度的研究，以及對(duì)銀企之間債務(wù)關(guān)系發(fā)生的金融生態(tài)環(huán)境的研究進(jìn)行綜合分析，逐步得出法律制度環(huán)境對(duì)銀行信貸契約的影響情況。 全文一共分為5個(gè)部分：

9、 在導(dǎo)論部分界定了本文所涉及到的主要概念，明確了研究的范圍；接下來(lái)的3章圍繞論題分別研究了對(duì)法律法規(guī)和司法效力、社會(huì)信用環(huán)境以及企業(yè)聲譽(yù)機(jī)制對(duì)商業(yè)銀行信貸契約的影響；最后對(duì)全文進(jìn)行總結(jié)。 本文的創(chuàng)新點(diǎn)在于：將法學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)結(jié)合展開分析，把影響商業(yè)銀行信貸決策的外生變量(法律制度環(huán)境)納入了考慮范圍。同時(shí)，立足于我國(guó)轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)實(shí)，從中國(guó)特有的政治經(jīng)濟(jì)環(huán)境出發(fā)來(lái)研究，而不是直接將國(guó)外的成熟理論運(yùn)用到中國(guó)的實(shí)際上。 本