畢業(yè)論文中國移動支付的應(yīng)用研究

1、<p>　　中國移動支付的應(yīng)用研究</p><p><b>　　摘要</b></p><p>　　在信息技術(shù)高速發(fā)展的今天，如何激發(fā)消費者與供應(yīng)商之間的高效互動，是所有應(yīng)用高新技術(shù)企業(yè)者的焦點話題。隨著移動支付就是這樣一種新型的營銷平臺。未來，移動支付將成為消費者生活不可或缺的一部分。而對于電信運營商，移動支付將成為增值業(yè)務(wù)的新亮點。而對于大眾，用手機代替現(xiàn)

2、金，支票即信用卡來支付，將改變傳統(tǒng)的信用卡和現(xiàn)金支付，改變消費者行為方式。造就一場支付領(lǐng)域內(nèi)的革命。</p><p>　　本課題首先要從國內(nèi)外移動支付發(fā)展的狀況出發(fā)，對移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈和流程進(jìn)行描述，對移動支付的運營原理及模式進(jìn)行深入分析。詳細(xì)介紹移動支付的技術(shù)實現(xiàn)形式，闡述中國移動支付發(fā)展現(xiàn)狀及目前所面臨的問題，如用戶習(xí)慣和移動支付的安全問題等。最后是對移動支付的發(fā)展提出問題和相關(guān)建議。</p>

3、<p><b>　　課題要求：</b></p><p>　　1、了解移動支付概念及特色功能</p><p>　　2、了解國內(nèi)外外移動支付的發(fā)展歷史和特點</p><p>　　3、掌握移動支付運營原理及技術(shù)實現(xiàn)形式</p><p>　　4、熟悉移動支付的產(chǎn)業(yè)價值鏈的構(gòu)成和系統(tǒng)實現(xiàn)流程</p><

4、;p>　　5、分析中國移動支付發(fā)展所面臨的問題，并提出相關(guān)建議。</p><p>　　關(guān)鍵字：移動支付；增值業(yè)務(wù)；產(chǎn)業(yè)價值鏈；實現(xiàn)流程；技術(shù)實現(xiàn)形式</p><p><b>　　ABSTRACT</b></p><p>　　How to stimulate the efficient interaction of the consumer

5、s and the supplier becomes all the high technique enterprisers’ concern in the day with rapid developments of information technology. The mobile payment is a new type of sale stage. In the future, the mobile payment will

6、 be necessary to consumers’ life, and become the new brightness of the incremental business to the telecom operator. It will change the conventional way of payment for consumers by using the phone instead of the cash and

7、 c</p><p>　　The thesis first starts from the worldwide development situation of mobile payment to describe its industrial chain and process, and analyze the operation principle and mode of the mobile payment

8、. Then we present the technical realization of the mobile payment as well as the current development situation and problems, such as consumers’ habit and the safety of mobile payment etc. Finally, we arise several questi

9、ons and suggestions about the development of mobile payment.</p><p>　　The required thesis:</p><p>　　No.1: know about the concept and the characteristic of the mobile payment </p><p>

10、;　　No.2: know about the development history and the characteristic of the mobile payment in the wordwide</p><p>　　No.3: grasp the mode for technology implementation and the operation principle of the mobile

11、payment</p><p>　　No.4: know more about the compose of the value of the industry chain and the system implementation</p><p>　　No.5:analyse the problem which has confronted of the mobile payment t

12、hen put up the relative suggestion.</p><p>　　Key word: mobile payment; value-added service; industry value chain; the flow of work; the mode for technology implementation</p><p><b>　　目 錄

13、</b></p><p><b>　　目 錄I</b></p><p>　　摘 要錯誤!未定義書簽。</p><p>　　ABSTRACT錯誤!未定義書簽。</p><p>　　第一章 緒 論錯誤!未定義書簽。</p><p>　　1.1 研究背景與研究意義錯誤!未

14、定義書簽。</p><p>　　1.2 國外與本國研究現(xiàn)狀分析2</p><p>　　1.3 研究方案及課題要求3</p><p>　　第二章 移動支付概論錯誤!未定義書簽。</p><p>　　2.1 移動支付的定義5</p><p>　　2.2中國移動支付的發(fā)展歷程6</p><

15、;p>　　第三章 移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成和流程分析9錯誤!未定義書簽。</p><p>　　3.1移動支付產(chǎn)業(yè)價值鏈分析9</p><p>　　3.1.1 移動支付產(chǎn)業(yè)價值鏈的構(gòu)成10</p><p>　　3.1.2 移動支付產(chǎn)業(yè)價值鏈中的各成員分析11 </p><p>　　3.1.3 移動支付產(chǎn)業(yè)價值鏈中各成員之間的關(guān)

16、系11錯誤!未定義書簽。 </p><p>　　3.2 移動支付產(chǎn)業(yè)鏈特征及趨勢12錯誤!未定義書簽。</p><p>　　3.3 移動支付流程分析13錯誤!未定義書簽。</p><p>　　3.4 聯(lián)動優(yōu)勢力支付流程18</p><p>　　第四章 移動支付運營原理及模式分析錯誤!未定義書簽。1</p>&l

17、t;p>　　4.1 移動支付運作模式概述錯誤!未定義書簽。4</p><p>　　4.2 移動支付技術(shù)方案錯誤!未定義書簽。4</p><p>　　4.2.1 雙界面SIM卡方案25錯誤!未定義書簽。</p><p>　　4.2.2 NFC方案25錯誤!未定義書簽。</p><p>　　4.2.3 雙界面SIM卡與NF

18、C方案比較26錯誤!未定義書簽。</p><p>　　4.2.4 存在問題26</p><p>　　4.3 以移動運營商為運營主體的移動支付業(yè)務(wù)模式錯誤!未定義書簽。</p><p>　　4.4 以銀行為運營主體的移動支付業(yè)務(wù)模式錯誤!未定義書簽。8</p><p>　　4.5 以獨立的第三方為運營主體的移動支付業(yè)務(wù)模式錯誤

19、!未定義書簽。9</p><p>　　4.6 移動支付產(chǎn)業(yè)鏈各方合作的良性循環(huán)及趨勢30</p><p>　　第五章 總結(jié)錯誤!未定義書簽。1</p><p>　　5.1 影響移動支付發(fā)展的關(guān)鍵因素31</p><p>　　5.2 移動支付產(chǎn)業(yè)市場現(xiàn)狀特征33</p><p>　　5.3 移動支付產(chǎn)業(yè)

20、存在的主要問題35錯誤!未定義書簽。</p><p>　　5.4 移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢38錯誤!未定義書簽。</p><p>　　第六章 移動支付發(fā)展的問題的建議40錯誤!未定義書簽。</p><p>　　6.1 我國移動支付發(fā)展存在的問題錯誤!未定義書簽。0</p><p>　　6.2 移動支付的發(fā)展建議41錯誤!未定義書

21、簽。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)43</b></p><p>　　致謝錯誤!未定義書簽。</p><p><b>　　緒論</b></p><p>　　在信息技術(shù)高速發(fā)展的今天，如何激發(fā)消費者與供應(yīng)商之間的高效互動，是所有應(yīng)用高新技術(shù)建設(shè)交易通道企業(yè)的焦點話題。向公眾推廣產(chǎn)品的商家，猶

22、如一種光明的力量，如東方哲學(xué)領(lǐng)域中所稱為“陽”的力量；而處于未知領(lǐng)域中潛在的消費者需求，則是所有“陽”的力量所渴望能互動的對立面，而這種潛在的力量猶如“陰”的能量。當(dāng)兩種力量無法和諧地交融時，這個空間便處于混沌的狀態(tài)當(dāng)中。如何讓“陽”成為“陰”的推動力，又如何讓“陰”成為“陽”的推動力呢？讓兩種力量趨于平衡的互動關(guān)系，讓他們相互產(chǎn)生一種永恒不息的動力源。日前，一種新型營銷平臺為眾多企業(yè)和商家提供了一種嶄新的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。它能夠促使“陰陽

23、”結(jié)合，讓兩種力量趨于平衡互動關(guān)系，實現(xiàn)了消費者和商家的良性互動。</p><p>　　1.1研究背景與研究意義</p><p><b>　　研究背景：</b></p><p>　　2009年1月7日，國家為三家運營商（中國移動、中國電信和中國聯(lián)通）發(fā)放3張第三代移動通信(3G)牌照，此舉標(biāo)志著我國正式進(jìn)入3G時代。3G時代的到來，移動支付、移

24、動廣告和移動電視是通信領(lǐng)域中繼語音、短信、彩鈴發(fā)展之后的又一批增值業(yè)務(wù)發(fā)展的主力，具有巨大的潛在市場。尤其是移動支付，其廣闊的覆蓋面將在增值業(yè)務(wù)中占據(jù)榜首。</p><p>　　移動增值業(yè)務(wù)的發(fā)展，手機不再僅僅局限予語音和短信功能，越來越多的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)應(yīng)運而生，各國的研究機構(gòu)和相關(guān)企業(yè)的研發(fā)部門，越來越關(guān)注于移動銀行，移動支付的應(yīng)用。目前移動支付的商業(yè)模式在歐美、韓日己經(jīng)得到了較長時間的試驗，無論是規(guī)模和使用客戶數(shù)

25、都有了很大發(fā)展，初步形成了一套有效的產(chǎn)業(yè)鏈。在韓國和日本，由于手機終端的普及率很高而且比較早，移動運營商提供的服務(wù)種類的適用性隨客戶的需求不斷改變，因此移動支付的概念在兩國興起較早，且得到了很快的實施。歐美的移動通信運營商、銀行業(yè)和終端供應(yīng)商開展移動支付的熱情和動力比較大，因此形成了比較成熟的產(chǎn)業(yè)鏈和盈利同盟，使移動支付的相關(guān)技術(shù)和相關(guān)業(yè)務(wù)得到更廣泛的推廣。</p><p><b>　　研究意義：<

26、;/b></p><p>　　截至2010年，我國移動用戶總數(shù)達(dá)到6億，是全球最大的移動通信市場,具有廣闊的發(fā)展空間。移動支付的發(fā)展，對相關(guān)產(chǎn)業(yè)內(nèi)至少六個組成部分會產(chǎn)生重要影響，包括銀行、移動網(wǎng)絡(luò)運營商、手機制造商、軟件公司、信用卡協(xié)會以及貿(mào)易商。移動支付業(yè)務(wù)研究和應(yīng)用很有可能改變傳統(tǒng)的支付方式。有專家稱，未來，移動服務(wù)將會成為消費者生活中不可或缺的一部分。用手機代替現(xiàn)金、支票及信用卡來進(jìn)行支付，將改變移動

27、支付手段的應(yīng)用，也會改變消費者行為方式，造就一場支付領(lǐng)域(網(wǎng)上及銷售點)內(nèi)的革命。</p><p>　　1.2國外與本國研究現(xiàn)狀分析</p><p>　　隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和手機增值業(yè)務(wù)的發(fā)展，人們忽然發(fā)現(xiàn)，我國行用卡支付已成為制約消費者進(jìn)行消費，制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。于是，移動支付應(yīng)運而生。就像互聯(lián)網(wǎng)和移動通信一樣，移動支付也是最先在發(fā)達(dá)國家興起。研究機構(gòu)AD Little 2005年的報告

28、指出，全球移動支付市場處于發(fā)展階段，亞洲的日本、韓國、新加坡以及歐洲的奧地利、挪威在移動支付應(yīng)用方面領(lǐng)先于全球其他地區(qū)。</p><p>　　早在2002年12月，韓國已經(jīng)有18家銀行提供了移動銀行服務(wù)，全年交易超過109萬次。在2004年6月份共有58．1萬名韓國人利用手機完成400萬次金融交易。</p><p>　　2000年德國出現(xiàn)了一種移動付款系統(tǒng)，并迅速普及。2000年5月成立p

29、aybox公司，為登記客戶及銷售商提供了以移動電話付款的服務(wù)方式。成立之初，在德國就有5000多家商業(yè)公司和26萬消費者成為Paybox公司的注冊用戶。</p><p>　　2003年日本零售商開始使用非接觸卡（suica卡）進(jìn)行電子貨幣交易。據(jù)統(tǒng)計，在日本大約有1100人使用非接觸卡進(jìn)行交易。日本電子貨幣系統(tǒng)Edy運營采用電子錢包方式，實現(xiàn)非接觸式支付。2005年交易數(shù)首次達(dá)到1000萬，交易總量達(dá)到1．1億筆

30、。2006年Intel、Microsoft與同本電子貨幣供應(yīng)商Bitwallet結(jié)盟共同推進(jìn)Edy的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用。日本已發(fā)行1700萬張Edy卡，3．1萬家零售店與1400家網(wǎng)站可接受Edy電子貨幣。日本NTT DoCoMo是發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)較為成功的運營商之一。2004年7月推出手機錢包業(yè)務(wù)，截至到2005年4月底已有超過300多萬用戶。</p><p>　　由此可見，在亞洲乃至全球范圍內(nèi)，移動支付業(yè)務(wù)在日本和韓

31、國市場獲得了很好的發(fā)展，經(jīng)過近6年的實踐已經(jīng)進(jìn)入了比較成熟發(fā)展期，而在歐美等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家，由于消費者消費習(xí)慣以及產(chǎn)業(yè)價值鏈各環(huán)節(jié)發(fā)展程度的問題，移動支付目前仍處于市場培育期。</p><p>　　移動支付雖然目前只是在少數(shù)發(fā)達(dá)國家啟動，但我國相關(guān)行業(yè)正緊隨其后，大有迎頭趕上之勢。目前，在搜狐，可用手機點歌；在新浪，可用手機購買郵箱；在一些移動支付試點，已近實現(xiàn)了再加交水電燃?xì)赓M和公車耍手機的業(yè)務(wù)。所以無論從哪個角

32、度看，移動支付都是一項新興的充滿希望的事業(yè)。</p><p>　　現(xiàn)代商業(yè)，速度至上。一切交易的成敗往往很大程度上都取決于速度。簡化過程，方便操作，安全交易，是提升交易速度的關(guān)鍵因素。移動支付的最大特色就是它在操作上的便捷。</p><p>　　廣州是我國移動支付啟動的最早試點地區(qū)之一。在廣州，手機用戶只要擁有支持移動支付功能的新版SIK卡，并且在任何一家聯(lián)網(wǎng)銀行開戶，就可以帶著手機到各個

33、商業(yè)網(wǎng)點去消費。這一支付方式不僅大大方便了消費者，而且必將引起商業(yè)領(lǐng)域的深層變革。與傳統(tǒng)支付手段相比，移動支付操作簡單，方便快捷。簡單得只要會發(fā)送短信就會進(jìn)行手機支付業(yè)務(wù)操作，快捷到只需發(fā)送短信的時間，就可以把你要的數(shù)據(jù)傳送到各發(fā)卡銀行，很快就能完成交易過程。</p><p>　　有了移動支付，用戶再也不用滿大街去找銀行和ATM機了，點擊手機鍵盤即可輕松搞定一筆交易。而且，憑借銀行卡和手機SIM卡的技術(shù)關(guān)聯(lián)，用戶

34、還可以用無線或有線POS機打印消費單據(jù)，付出多少，結(jié)余多少，明明白白，一目了然。</p><p>　　1.3研究方案及課題要求</p><p>　　在信息技術(shù)高速發(fā)展的今天，如何激發(fā)消費者與供應(yīng)商之間的高效互動，是所有應(yīng)用高新技術(shù)企業(yè)者的焦點話題。移動支付就是這樣一種新型的營銷平臺。它通過整合移動消費類資源來達(dá)到影響業(yè)態(tài)布局和提高服務(wù)行業(yè)營銷能力；為商家減少促銷環(huán)節(jié)的人力財力投入，降低廣告

35、成本，擴大宣傳渠道等；為金融行業(yè)提高資金運轉(zhuǎn)速度，增加和消費者之間的互動；為消費者提供消費指南、引導(dǎo)消費者合理消費，促進(jìn)消費達(dá)成，增強消費者消費意愿。</p><p>　　未來，移動支付將成為消費者生活不可或缺的一部分。而對于電信運營商，移動支付將成為增值業(yè)務(wù)的新亮點。而對于大眾，用手機代替現(xiàn)金，支票即信用卡來支付，將改變傳統(tǒng)的信用卡和現(xiàn)金支付，改變消費者行為方式。造就一場支付領(lǐng)域內(nèi)的革命。</p>

36、<p>　　本課題首先要從國內(nèi)外移動支付發(fā)展的狀況出發(fā)，對移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈和流程進(jìn)行描述，對移動支付的運營原理及模式進(jìn)行深入分析。詳細(xì)介紹移動支付的技術(shù)實現(xiàn)形式，闡述中國移動支付發(fā)展現(xiàn)狀及目前所面臨的問題，如用戶習(xí)慣和移動支付的安全問題等。最后是對移動支付的發(fā)展提出問題和相關(guān)建議。</p><p><b>　　課題要求：</b></p><p>　　1、了

37、解移動支付概念及特色功能</p><p>　　2、了解國內(nèi)外外移動支付的發(fā)展歷史和特點</p><p>　　3、掌握移動支付運營原理及技術(shù)實現(xiàn)形式</p><p>　　4、熟悉移動支付的產(chǎn)業(yè)價值鏈的構(gòu)成和系統(tǒng)實現(xiàn)流程</p><p>　　5、分析中國移動支付發(fā)展所面臨的問題，并提出相關(guān)建議。</p><p>　　第二章

38、 移動支付概論</p><p>　　各種國際組織和相關(guān)文獻(xiàn)對于移動支付的定義繁多，其內(nèi)容也在不斷豐富，目前還沒有一個標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一的定義，被認(rèn)可的定義歸結(jié)起來有如下幾種：</p><p>　　1)移動支付是指進(jìn)行交易的雙方以一定信用額度或一定金額的存款，為了某種貨物或者業(yè)務(wù)，通過移動設(shè)備從移動支付服務(wù)商處兌換得到代表相同金額的數(shù)據(jù)，以移動終端為媒介將該數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)移給支付對象，從而清償消費費用進(jìn)行商

39、業(yè)交易的支付方式(mobile payment forum)。</p><p>　　2)移動支付“手機錢包"是全新的個人移動金融服務(wù)。是將客戶的手機號碼與銀行卡賬號進(jìn)行綁定，通過手機短信息、語音等操作方式，隨時隨地為擁有銀行卡的手機用戶提供方便的個性化金融服務(wù)和快捷的支付渠道(通訊百科)。</p><p>　　3)移動支付業(yè)務(wù)是一項跨行業(yè)的服務(wù)，是電子貨幣與移動通信業(yè)務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)

40、物。移動支付就是將移動網(wǎng)絡(luò)與金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)相結(jié)合，利用移動通信網(wǎng)絡(luò)的快捷、迅速，用戶分布范圍廣，數(shù)量眾多的特點來實現(xiàn)一系列金融服務(wù)。移動支付業(yè)務(wù)不僅豐富了銀行服務(wù)內(nèi)涵，使人們隨時隨地享受銀行服務(wù)，同時還是移動運營商提高ARPU值的一種增值業(yè)務(wù)(柯新生，2004)。</p><p>　　2．1 移動支付定義</p><p>　　本文通過對移動支付的詳細(xì)歸納論述，進(jìn)行對移動支付定義描述：移動支付

41、（Mobile Payment）也稱手機支付，就是允許移動用戶使用其移動終端（通常是手機、PAD），通過移動通信網(wǎng)絡(luò)，對所消費的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。</p><p>　　繼卡類支付、網(wǎng)絡(luò)支付后，移動支付儼然成為新寵，2009年中國移動支付市場規(guī)模將達(dá)到19.74億元，此外移動支付用戶規(guī)模也將在2009年內(nèi)增長到8250萬人，2010年以來國內(nèi)的三家運營商都加大了在手機支付上的投入力度，但是行業(yè)標(biāo)

42、準(zhǔn)的缺失讓運營商在發(fā)展過程中存在盲目性，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的盡早出臺勢必能夠加快手機支付業(yè)務(wù)的普及速度，目前工信部有關(guān)部門正在著手小額手機支付標(biāo)準(zhǔn)的研究制訂工作。 </p><p>　　2.2中國移動支付的發(fā)展歷程</p><p>　　一、 2002～2004年</p><p>　　國外移動支付的快速發(fā)展給中國市場展示了該服務(wù)的美好前景。</p><p&g

43、t;　　移動運營商嘗試性地推出一些移動支付服務(wù)，如彩票的投注、自動售貨機零售商品的購買、Email服務(wù)費的代收等。與此同時，媒體進(jìn)行大量的炒作性報道。但是由于剛剛開始涉及移動支付業(yè)務(wù)，中國移動運營商沒有太多的經(jīng)驗，而且技術(shù)并不成熟，市場發(fā)展十分緩慢。因此，這個時期的移動支付市場還是一個業(yè)務(wù)導(dǎo)入階段。</p><p>　　二、 2004年下半年～2007年</p><p>　　2004年，移

44、動支付服務(wù)市場預(yù)期的快速發(fā)展階段。</p><p>　　國外移動支付技術(shù)不斷改進(jìn)，進(jìn)一步提高該服務(wù)的安全性和便捷性。同時，國內(nèi)的物理基礎(chǔ)（移動通信網(wǎng)絡(luò)及其他相關(guān)技術(shù)）也在不斷改善。越來越多的銀行和移動運營商合作，在更多地區(qū)更多領(lǐng)域開展該服務(wù)。</p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)用戶和移動用戶的普及率提高、網(wǎng)上支付以及移動增值業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，為該服務(wù)奠定了良好的產(chǎn)業(yè)環(huán)境。此時，中國移動支付用戶的認(rèn)知

45、度和接受度普遍提高。這個時期的移動支付市場是地域擴展階段。</p><p>　　三、 2007～2009年</p><p>　　2007-2009年，移動支付服務(wù)的商業(yè)模式探索階段。</p><p>　　移動支付產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)復(fù)雜，價值鏈的構(gòu)建需要多方參與。在此時間段，產(chǎn)業(yè)主導(dǎo)者不清晰，金融機構(gòu)和移動運營商的議價能力相當(dāng)有限，產(chǎn)業(yè)實際投入力度比較低。</p>

46、<p>　　市場的緩慢發(fā)展以及相關(guān)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一使得許多商戶和SP處于觀望中，價值鏈構(gòu)建和合作機制的完善非常緩慢。</p><p>　　用戶體驗較差，因為國內(nèi)信用體系和安全保障問題并未得到實質(zhì)性解決，用戶通過移動支付購買的物品和服務(wù)并不豐富，并沒有帶來真正的便捷。</p><p>　　盡管如此，由于電子商務(wù)的普及以及人們對于消費支付新的需求，這個時期移動支付市場的規(guī)模增長還

47、是十分驚人的。這個時期是移動支付產(chǎn)業(yè)的規(guī)模成長期。</p><p>　　四、 2009年以后</p><p>　　2009年以后，移動支付服務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展階段。</p><p>　　在日益激烈的競爭壓力下，移動運營商和金融機構(gòu)為了增強業(yè)務(wù)吸引力，紛紛拓展更廣泛的服務(wù)內(nèi)容和支付通道，雙方展開進(jìn)一步的深層次合作，市場推廣力度加大，價值鏈不斷完善。</p>&

48、lt;p>　　3G網(wǎng)絡(luò)覆蓋區(qū)域的擴大和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)化的持續(xù)，不僅為更復(fù)雜的移動支付應(yīng)用提供了相應(yīng)的帶寬支持，而且保障用戶可以進(jìn)行更快捷更方便的實時在線處理。</p><p>　　移動運營商的手機定制在終端銷售市場中的比重不斷加大，對移動支付有特殊要求的支持終端的平均價格不斷下降，這些因素促進(jìn)了相應(yīng)終端普及率的提高。</p><p>　　移動支付服務(wù)內(nèi)容的不斷豐富，加之以不斷改善的硬件環(huán)境，

49、用戶體驗不斷提升，越來越多的用戶開始使用該服務(wù)；同時，早期進(jìn)入該市場的第三方支付平臺和SP的成功吸引了越來越多的參與者。</p><p>　　監(jiān)管政策的完善、商業(yè)模式的創(chuàng)新有效地平衡了價值鏈上環(huán)節(jié)的利益，促使價值鏈的良性發(fā)展。</p><p>　　不久的將來，正在飛速發(fā)展的中國移動支付產(chǎn)業(yè)，一定會進(jìn)入一個成熟階段。</p><p>　　從中國移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展歷程可

50、以看出，雖然中國移動支付的運行的時間較晚，但是確經(jīng)歷的幾個產(chǎn)業(yè)生命周期，也呈現(xiàn)不同的特點?？梢灶A(yù)期，未來的中國移動支付市場的發(fā)展前景是美好的。 圖表 1：中國移動支付產(chǎn)業(yè)周期</p><p>　　第三章 移動支付的產(chǎn)業(yè)價值鏈和流程分析</p><p>　　價值鏈?zhǔn)怯擅绹鹕虒W(xué)院的邁克爾·波特與1985年在《競爭優(yōu)勢》[91中首先提出的，他認(rèn)

51、為“每一個企業(yè)都是用來進(jìn)行設(shè)計、生產(chǎn)、營銷、交貨等過程及對產(chǎn)品起輔助作用的各種相互分離的活動的集合?！比魏纹髽I(yè)的價值鏈都是由一系列相互聯(lián)系的創(chuàng)造價值的活動構(gòu)成的。</p><p>　　而隨著產(chǎn)業(yè)內(nèi)分工的不斷向縱深發(fā)展，傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)內(nèi)部不同類型的價值創(chuàng)造活動逐步由一個企業(yè)主導(dǎo)分離為多個企業(yè)的活動。圍繞服務(wù)于某種特定產(chǎn)品生產(chǎn)所涉及的一系列互為基礎(chǔ)、相互依存的上下游鏈條關(guān)系就構(gòu)成了產(chǎn)業(yè)價值鏈。</p>&l

52、t;p>　　3.1移動支付產(chǎn)業(yè)價值鏈分析</p><p>　　3.1.1 移動支付產(chǎn)業(yè)價值鏈的構(gòu)成</p><p>　　移動支付產(chǎn)業(yè)價值鏈由六部分構(gòu)成：終端設(shè)備制造商、移動運營商、移動支付服務(wù)提供商、金融機構(gòu)(包括銀行、信用卡組織)、機構(gòu)商家和最終用戶。產(chǎn)業(yè)價值鏈中各成員依據(jù)不同的移動支付應(yīng)用組成了不同的產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)。如圖3-1</p><p>　　圖3-1移動

53、支付產(chǎn)業(yè)價值鏈構(gòu)成</p><p>　　產(chǎn)業(yè)價值鏈中各成員的作用都十分重要。每個商業(yè)機構(gòu)都需要多方合作，同時也要逐步對用戶進(jìn)行消費習(xí)慣培養(yǎng)。通過參與移動支付產(chǎn)業(yè)價值鏈，各個成員期望從中獲得不同的利益：</p><p>　　終端設(shè)備制造商：為移動支付業(yè)務(wù)提供終端機器，硬件設(shè)備引入新的功能，用來更新?lián)Q代擴大銷售，或進(jìn)行系統(tǒng)升級和擴容。</p><p>　　移動運營商：提

54、供移動支付通信網(wǎng)絡(luò)，帶動移動支付的發(fā)展，提高移動數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)收入所占的比例。</p><p>　　移動支付服務(wù)提供商：整合移動運營商和金融機構(gòu)的資源，為最終用戶和商戶提供移動支付服務(wù)。希望在提供的這項服務(wù)中獲得傭金等利益。</p><p>　　金融機構(gòu)：希望移動支付可以成為銀行卡的增值應(yīng)用，擴大其業(yè)務(wù)收入，同時防止其傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)被其他行業(yè)侵蝕。</p><p>　　商家

55、機構(gòu)：期望移動支付可以擴展其用戶群與銷售渠道。</p><p>　　最終用戶：享受移動支付帶來的方便與快捷，降低時間等綜合支付成本。</p><p>　　3.1.2 移動支付產(chǎn)業(yè)價值鏈中的各成員分析</p><p><b>　　1)終端設(shè)備制造商</b></p><p>　　移動支付的應(yīng)用將促使市場對新系統(tǒng)設(shè)備、新終端

56、、新應(yīng)用系統(tǒng)軟件的需求增加。因此，設(shè)備制造商是移動支付業(yè)務(wù)的首要推廣者。如要求手機終端、無線支付平臺、安全系統(tǒng)等的制造商和開發(fā)商投入了大量的資源為移動支付的推廣做好準(zhǔn)備工作。</p><p>　　目前，移動設(shè)備制造商如諾基亞、索尼．愛立信、西門子、摩托羅拉等都為各自的設(shè)備終端能實現(xiàn)移動支付提出了解決方案。同時移動支付推廣應(yīng)用也對各移動終端提出了特殊的功能要求，如果移動終端能夠具備以下功能，將使得移動支付更方便、更

57、具有競爭力；</p><p>　　a．移動終端上嵌入條形碼閱讀器，實現(xiàn)數(shù)據(jù)錄入功能，在移動現(xiàn)場支付時，能夠更方便更省時，發(fā)揮重要作用。這方面目前韓國的移動支付市場處于世界領(lǐng)先地位。</p><p>　　b．要保障交易數(shù)據(jù)的安全，附加復(fù)雜的加密解密功能，要求移動終端必須具備運算能力更強的CPU。</p><p>　　c．依托與移動運營商的無縫覆蓋網(wǎng)絡(luò)，在加之移動終端的

58、模塊化設(shè)計和開放特性，使得各種滿足不同客戶需求的移動金融增值服務(wù)可以非常容易地集成到系統(tǒng)中。</p><p>　　d．手持設(shè)備需要能根據(jù)用戶的需要提供使用十分方便的個性化人機界面，提高終端用戶的用戶體驗。</p><p><b>　　2)移動運營商</b></p><p>　　移動運營商的最大優(yōu)勢是品牌優(yōu)勢和用戶群優(yōu)勢。三家運營商中移動的品牌方

59、面優(yōu)勢都比較明顯，而且和移動用戶建立了長期的支付關(guān)系。但是移動用戶往往會對運營商造成誤解，如大多數(shù)移動用戶對運營商的消費觀念是先接受服務(wù)后付費；通過移動通信網(wǎng)絡(luò)辦理的業(yè)務(wù)就是又運營商收取的費用，在遇到收費糾紛時，用戶往往首先想到的就是運營商的收費不準(zhǔn)確，而忽略商家的責(zé)任。但是移動支付給移動運營商帶來的收益是大于弊端的，主要體現(xiàn)在：</p><p>　　a．無論采用什么通信方式，移動支付的服務(wù)都只能依托移動通信網(wǎng)絡(luò)

60、。這是移動運營商的固有領(lǐng)地，將給它帶來移動數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)流量的收入。</p><p>　　b．移動支付用戶存在運營商處的專用移動支付帳戶資金或預(yù)付費款項的總額相當(dāng)可觀，這筆資金對運營商來說是一筆巨大的資金沉淀。</p><p>　　c．除了經(jīng)濟(jì)效益外，移動運營商通過移動支付手段，既提高了企業(yè)在客戶心目中的地位和作用，同時也提高了企業(yè)的核心競爭力。</p><p><

61、b>　　3)金融機構(gòu)</b></p><p>　　在移動支付的每個環(huán)節(jié)上，金融機構(gòu)是必不忽略的一個環(huán)節(jié)。因為移動支付涉及金融交易，必須面臨來自金融部門的管制，而移動運營商不是金融枧構(gòu)，不能直接介入金融支付業(yè)務(wù)，所以為規(guī)避這種管制，移動運營商的小額支付采用手機用戶先通過銀行在專門帳戶預(yù)存金額、再消費的方式運行。</p><p>　　這種運營模式使得金融機構(gòu)在移動支付中擁有得

62、天獨厚的優(yōu)勢，移動支付可以給銀行增加消費清算這項中間業(yè)務(wù)的收入，給銀行帶來的兩個最直接的好處是：銀行卡增值和中間業(yè)務(wù)收益。因為，每完成一筆交易，商戶就按照交易金額的一定比例交給銀行一筆傭金．這筆傭金再分別被移動運營商、移動支付服務(wù)提供商和銀行卡發(fā)卡機構(gòu)按比例分成。</p><p>　　4)移動支付服務(wù)提供商</p><p>　　移動支付服務(wù)提供商通過整合產(chǎn)業(yè)鏈的所有資源，向最終用戶和商家提

63、供移動支付服務(wù)。移動支付服務(wù)提供商作為移動支付平臺的擁有者，移動支付平臺的主要功能是用戶帳戶管理、安全與認(rèn)證管理、費用清算管理及支持各種移動支付的通信手段管理。</p><p>　　移動支付服務(wù)商既可以是獨立的新興企業(yè)，也可以是移動運營商、銀行的分支機構(gòu)、還可以是直接由移動運營商、銀行提供這種服務(wù)。</p><p><b>　　5)最終用戶和商家</b></p&

64、gt;<p>　　商家是與最終用戶發(fā)生交易的主體，商家能夠接受移動支付主要是因為可以降低交易成本，提高服務(wù)質(zhì)量。并且獲得比較廣闊的，靈活的營銷渠道。而用戶可以支付構(gòu)成中減少交易構(gòu)成中產(chǎn)生的一大筆中介費用，并銷售智能交易帶來的樂趣。</p><p>　　這對于傳統(tǒng)商家具有重要意義，而對于新興的某些基于電子商務(wù)的商業(yè)機構(gòu)，移動支付幾乎成了支撐業(yè)務(wù)的主要支柱。如：短信給SP帶來的可觀的收入，手機支付是收費

65、郵箱的主要收費渠道。商家可以是網(wǎng)站、商場、零售商、停車場、電影院、航空公司等各種類型。</p><p>　　由于各商家紛繁復(fù)雜的業(yè)務(wù)類型，他們需要能可靠支持各種產(chǎn)品或服務(wù)銷售的移動支付業(yè)務(wù)解決方案。例如，用手機在自動售貨機上購買汽水則需要支持手機付費模塊的可以銷售汽水的自動售貨機；用手機購買電影票則需要支持移動支付的票務(wù)銷售系統(tǒng)。</p><p>　　3.1.3 移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中各主體利

66、益競爭分析</p><p>　　中國移動支付產(chǎn)業(yè)市場的各主體都在進(jìn)行競爭，無論是移動運營商、金融機構(gòu)，商戶等，都在圍繞著利益進(jìn)行博弈。</p><p>　　運營商主要是在移動支付技術(shù)的系統(tǒng)上進(jìn)行競爭，無論是業(yè)務(wù)技術(shù)的完善，移動支付技術(shù)的安全性，以及業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面進(jìn)行比拼，打造最完善的技術(shù)，以獲取更大的利益。</p><p>　　金融機構(gòu)，也就是銀行，在競爭上主要體現(xiàn)在

67、自身的結(jié)算支付體系的完善和與移動運營商的技術(shù)銜接等方面，通過快捷、便利的結(jié)算體系，來突顯競爭優(yōu)勢。</p><p>　　商戶，主要是圍繞用戶數(shù)量來進(jìn)行競爭，他們的競爭主要是營銷渠道，客戶感知度等方面。</p><p>　　不僅如此，移動運營商、金融機構(gòu)、商戶等第三方支付平臺之間同樣存在利益競爭，通過自身的優(yōu)勢和市場亮點，來為自身獲得更大的利益。運營商主要是靠絕對的技術(shù)地位和市場壟斷地位在移

68、動支付的市場獲得最大的利益。銀行則是通過品牌價值和結(jié)算服務(wù)來參與競爭，商戶等第三方支付則是憑借廣大的用戶數(shù)量和與消費者的滿意度來為自己在移動支付產(chǎn)業(yè)中獲得有力的地位。</p><p>　　圖表 2：移動支付格式產(chǎn)各主體間業(yè)務(wù)格局</p><p>　　3.2移動支付流程分析</p><p>　　從消費者購買行為來看，消費者在商場、超市等零售賣場進(jìn)行購物時使用手機支付也

69、應(yīng)是符合市場發(fā)展規(guī)律和現(xiàn)代人生活方式的一種未來趨勢。從移動支付工作原理來看，移動支付系統(tǒng)主要涉及到三個方面：消費者、商家及無線運營商，所以移動支付系統(tǒng)大致可分三個部分，如圖3-2-1所示：</p><p>　　圖3-2-1移動支付系統(tǒng)</p><p>　　·消費者前臺消費系統(tǒng)：保證消費者順利地購買到所需的產(chǎn)品和服務(wù)，并可隨時觀察消費明細(xì)賬、余額等信息。</p>&l

70、t;p>　　·商家管理系統(tǒng)：可以隨時查看銷售數(shù)據(jù)以及利潤分成情況。</p><p>　　·無線運營商綜合管理系統(tǒng)：是本系統(tǒng)中最復(fù)雜的部分，它又包括兩個重要子系統(tǒng)即鑒權(quán)系統(tǒng)與計費系統(tǒng)。如圖3-2-2所示：</p><p>　　圖3-2-2無線運營商綜合管理系統(tǒng)</p><p>　　它既要對消費者的權(quán)限、賬戶進(jìn)行審核，又要對商家提供的服務(wù)和產(chǎn)品

71、進(jìn)行監(jiān)督，看是否符合所在國家的法律規(guī)定，此外最重要的是，它為利潤分成的最終實現(xiàn)提供了技術(shù)保證。</p><p>　　一、移動支付系統(tǒng)流程：</p><p>　　當(dāng)消費者從網(wǎng)上商家選擇好產(chǎn)品或服務(wù)后，發(fā)出購買指令，執(zhí)行購買操作，</p><p>　　商家去無線運營商處取得消費者信息，進(jìn)行確認(rèn)，由無線運營商代收取費用并告</p><p>　　知商

72、家可以交付服務(wù)或產(chǎn)品，形成完整的移動支付過程，如圖3-2-3所示：</p><p><b>　　1952</b></p><p><b>　　4</b></p><p><b>　　8</b></p><p><b>　　3</b></p>

73、;<p><b>　　67</b></p><p>　　圖3-2-3移動支付系統(tǒng)流程</p><p><b>　　具體步驟流程如下：</b></p><p>　　1)消費者通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入消費者前臺系統(tǒng)選擇商品；</p><p>　　2)將購買指令發(fā)送到商家管理系統(tǒng)；</p>

74、<p>　　3)商家管理系統(tǒng)將購買指令發(fā)送到無線運營商綜合管理系統(tǒng)；</p><p>　　4)無線運營商綜合系統(tǒng)將確認(rèn)購買信息指令發(fā)送到消費者前臺消費系統(tǒng)或消費者手機上請求確認(rèn)，如果沒有得到確認(rèn)信息，則拒絕交易，購買過程到此終止；</p><p>　　5)消費者通過消費者前臺消費系統(tǒng)或手機將確認(rèn)購買指令發(fā)送到商家管理系統(tǒng)；</p><p>　　6)商家

75、管理系統(tǒng)將消費者確認(rèn)購買指令轉(zhuǎn)交給無線運營商綜合管理系統(tǒng)，請求繳費操作；</p><p>　　7)無線運營商綜合系統(tǒng)繳費后，告知商家管理系統(tǒng)可以交付產(chǎn)品或服務(wù)，并保留交易記錄；</p><p>　　8)商家管理系統(tǒng)交付產(chǎn)品或服務(wù)，并保留交易記錄；</p><p>　　9)將交易明細(xì)寫入消費者前臺消費系統(tǒng)，以便消費者查詢。至此完成交易過程。</p>&l

76、t;p>　　目前在我國，各家移動運營商和大部分提供手機銀行業(yè)務(wù)的銀行，都有自己的運營的移動支付平臺。比如：2004年8月中國移動和中國銀聯(lián)成立合資公司聯(lián)動優(yōu)勢，推出“手機錢包"服務(wù)；2004年12月9日，中國聯(lián)通和中國建設(shè)銀行聯(lián)手推出“新一代手機銀行”業(yè)務(wù)。</p><p>　　因此，建立一個獨立的移動支付平臺，使其獨立于移動運營商和金融機構(gòu)。這樣就可以使移動運營商、金融機構(gòu)和支付平臺運營商之間分

77、工明確。除此之外，還可以簡化系統(tǒng)結(jié)構(gòu)，提高運營效率，實現(xiàn)跨行之間的支付交易。在整個移動支付的過程中，支付平臺處于核心地位，所有的交易信息都要由它進(jìn)行傳遞。</p><p>　　二、移動支付用戶流程</p><p><b>　　1 購買請求</b></p><p><b>　　2 收費請求</b></p>&l

78、t;p><b>　　3 認(rèn)證請求</b></p><p><b>　　4 認(rèn)證</b></p><p><b>　　5 認(rèn)證請求</b></p><p><b>　　6 授權(quán)</b></p><p><b>　　7 收費完成</b&g

79、t;</p><p><b>　　8 支付完成</b></p><p><b>　　9 商品交付</b></p><p>　　圖3-2-4移動支付流程</p><p>　　I、購買請求：消費者對準(zhǔn)備購買的商品進(jìn)行查詢，在確定了準(zhǔn)備購買商品之后，通過手機發(fā)送購買請求給商業(yè)機構(gòu)。</p>

80、<p>　　2、收費請求：商業(yè)機構(gòu)在接收到消費者的購買請求之后，發(fā)送收費請求給支付平臺。支付平臺利用消費者賬號和這次交易的序列號生成一個具有惟一性的序列號，代表此次交易過程。</p><p>　　3、認(rèn)證請求：支付平臺必須對消費者和商業(yè)機構(gòu)賬號的合法性及正確性進(jìn)行確認(rèn)。支付平臺把消費者賬號和商業(yè)機構(gòu)賬號信息發(fā)送給第三方信用機構(gòu)，第三方信用機構(gòu)對賬號信息進(jìn)行認(rèn)證。</p><p>

81、　　4、認(rèn)證：第三方信用機構(gòu)把認(rèn)證結(jié)果返回給支付平臺。</p><p>　　5、授權(quán)請求：支付平臺在收到第三方信用機構(gòu)的認(rèn)證消息之后，如果賬號通過認(rèn)證，支付平臺把交易的詳細(xì)信息，包括商品或服務(wù)的種類、價格等發(fā)送給消費者，請求消費者對支付行為進(jìn)行授權(quán)。如果賬號未能通過認(rèn)證，支付平臺把認(rèn)證結(jié)果發(fā)送給消費者和商業(yè)機構(gòu)，并且取消此次交易。</p><p>　　6、授權(quán)：消費者在核對交易的細(xì)節(jié)之后，

82、發(fā)送授權(quán)消息給支付平臺。</p><p>　　7、收費完成：支付平臺得到了消費者的支付授權(quán)之后，開始消費者賬戶和商業(yè)機構(gòu)賬戶之間的轉(zhuǎn)賬，并且把轉(zhuǎn)賬細(xì)節(jié)記錄下來。轉(zhuǎn)賬完成之后，傳送消費完成信息給商業(yè)機構(gòu)，通知他交付消費者商品。</p><p>　　8、支付完成：支付平臺傳送支付完成信息給消費者，作為支付憑證。</p><p>　　9、交付商品：商業(yè)機構(gòu)在得到了收費成功

83、的信息之后，把商品交給消費者。</p><p>　　3.4 聯(lián)動優(yōu)勢力支付流程</p><p>　　1．聯(lián)動優(yōu)勢公司介紹</p><p>　　聯(lián)動優(yōu)勢是我國發(fā)展最好的移動支付服務(wù)提供商之一，聯(lián)動優(yōu)勢科技有限公司是中國移動和中國銀聯(lián)的合資公司，成立于2003年8月。</p><p>　　聯(lián)動優(yōu)勢推出的特色業(yè)務(wù)是“手機錢包”，以及由“手機錢包”

84、涉及的服務(wù)項目有：手機理財、在線票務(wù)、手機繳費、水電燃?xì)饫U費軟件服務(wù)、保險服務(wù)、遠(yuǎn)程教育、彩票投注、報紙訂閱、慈善捐款等多項業(yè)務(wù)。</p><p>　　“手機錢包”是把客戶的手機號碼與銀行卡賬號進(jìn)行綁定，通過手機短信息、語音、K-Java、WAP、USSD等方式，隨時隨地為擁有銀行卡的中國移動通信集團(tuán)公司手機客戶提供個性化的金融服務(wù)。目前可以通過銀行營業(yè)廳、銀行網(wǎng)站、語音、短信、USSD、K-Java等種方式開通

85、服務(wù)，可辦理查繳手機話費、動感地帶充值、個人賬務(wù)查詢、購買彩票、手機訂報、購買坤卡、手機捐款、遠(yuǎn)程教育、手機投保等多種特色金融服務(wù)。</p><p><b>　　2．注冊過程：</b></p><p>　　1)用戶在使用手機錢包之前首先要填寫個人的手機號碼和驗證碼。</p><p>　　2)在收到了給用戶發(fā)送的確認(rèn)碼后，在網(wǎng)站上填寫以確認(rèn)用戶的

86、手機號碼。</p><p>　　3)這樣手機錢包就申請完成，如圖2-1所示。同時以后每次登錄都會收到手機短信的提示。如圖3-2-5</p><p>　　圖3-2-5聯(lián)動優(yōu)勢手機錢包首頁</p><p>　　2．與銀行卡綁定過程(以工商銀行卡為例)</p><p>　　1)客戶在銀行營業(yè)廳領(lǐng)取、填寫《工商銀行電子銀行個人客戶注冊申請表》，并閱讀

87、《中國工商銀行電子銀行個人客戶服務(wù)協(xié)議》，連同持卡人身份證、銀行卡原件交銀行柜員辦理手續(xù)。</p><p>　　2)銀行柜員核實身份證與銀行卡的有效性后，在后臺錄入手機銀行開戶資料。</p><p>　　3)開戶成功后，客戶注冊手機會收到開戶成功短信及手機銀行密碼，同時手機錢包業(yè)務(wù)自動開通。</p><p><b>　　3．使用流程</b>&l

88、t;/p><p>　　以使用手機支付購買規(guī)定額度的保險為例。</p><p>　　1)在手機錢包首頁中點選“我的商戶”，然后進(jìn)入平安行業(yè)務(wù)，出現(xiàn)如圖3-2-6所示：</p><p>　　圖3-2-6圖定額保險手機支付頁面</p><p>　　2)在輸入身份證號后，點選提交進(jìn)入訂單確認(rèn)頁面：</p><p>　　圖3-2-8

89、訂單確認(rèn)頁面</p><p>　　3)在系統(tǒng)確認(rèn)支付后，就完成了一個支付流程。</p><p>　　第四章 移動支付運營原理及模式分析</p><p>　　4.1 移動支付運作模式概述</p><p>　　隨著3G甚至4G時代的到來，移動支付擁有良好的市場前景，被視為是3G時代的重要應(yīng)用，其發(fā)展?jié)摿⒊^移動通信的其他增值業(yè)務(wù)。移動支付在未來

90、的市場，將會成為傳統(tǒng)支付的重要補充。</p><p>　　移動支付業(yè)務(wù)是移動運營商與金融部門合作推出的通過手機進(jìn)行理財、繳費或消費的電子交易服務(wù)。從全球來看，從日韓到歐洲，移動支付業(yè)務(wù)的商用步伐在不斷加快。尤其是在日韓兩國，移動支付業(yè)務(wù)日益走向普及，成為頗具發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務(wù)增長點。在韓國，已經(jīng)有越來越多的移動用戶通過手機實現(xiàn)POS支付，購買地鐵車票，進(jìn)行移動ATM取款。在日本，NTTDoCoMo等移動運營商均把移動

91、支付作為重點業(yè)務(wù)予以積極推進(jìn)。2004年，NTTDoCoMo先后推出了基于非接觸IC智能芯片的Felica業(yè)務(wù)。用戶可以利用這種手機購買自動售貨機或者便利店的產(chǎn)品，還可以購買電影票。在歐洲，各大移動運營商也在積極推廣移動支付業(yè)務(wù)。在國內(nèi)，近兩年來，移動支付加快了與金融部門的合作步伐，如手機錢包、手機銀行、手機彩票等。</p><p>　　一、移動支付業(yè)務(wù)的實現(xiàn)方式</p><p>　　以包

92、含商家銷售終端的移動支付過程為例，移動支付的業(yè)務(wù)實現(xiàn)方式如下</p><p><b>　　圖所示：</b></p><p>　　1、短信(SMS)支付</p><p>　　SMS(Short Message Service)是GSM的一個增值業(yè)務(wù)，每條短信能容納140個字節(jié)，即70個漢字。移動金融服務(wù)通過發(fā)送一條短消息完成一筆交易只需0.1元。

93、而對于用戶來說，完成一筆交易主要有兩個影響因素：交易的安全性和費用低廉。</p><p>　　通常情況下，金融服務(wù)商從終端用戶的賬戶中扣除相應(yīng)內(nèi)容的費用轉(zhuǎn)帳給商家。賬戶的處理是由金融服務(wù)商（銀行）來完成的。在SMS系統(tǒng)中費用是從用戶的話費中扣除的。而用戶使現(xiàn)有手機帶上銀行服務(wù)的功能，只要將原先的SIM卡換成STK卡，成本也很低，并且還能保留原有的電話號碼，并且交易的安全也得到了保證。這符合現(xiàn)階段手機使用群體期望以

94、低成本享受高質(zhì)量金融服務(wù)的心態(tài)。但是SMS系統(tǒng)只適合于小額支付，主要是電子服務(wù)，如購買天氣預(yù)報信息等，目前90％的電子服務(wù)是MOBILE TO MOBILE，只有10％用于移動交易。</p><p><b>　　2、 WAP支付</b></p><p>　　由于WAP的設(shè)計采用了“瘦客戶機器”的思想，將大部分的處理功能都留給了網(wǎng)關(guān)，所以客戶端無需實現(xiàn)很復(fù)雜的功能即可完

95、成交易。</p><p>　　當(dāng)WAP終端發(fā)送的請求，在網(wǎng)關(guān)經(jīng)協(xié)議轉(zhuǎn)換后，再向內(nèi)容服務(wù)器傳送；而從內(nèi)容服務(wù)器返回的信息，經(jīng)網(wǎng)關(guān)編程后，轉(zhuǎn)換成較為緊湊的二進(jìn)制格式，返回移動終端(即客戶端)。</p><p>　　WAP網(wǎng)關(guān)用來連接無線通信網(wǎng)和WEB網(wǎng)。其中，客戶端是無線通信網(wǎng)的一部分，服務(wù)器端是WEB網(wǎng)的一部分。WAP網(wǎng)關(guān)實現(xiàn)的功能除了上述的協(xié)議轉(zhuǎn)換和消息編解碼這兩個功能外，還具有以下兩個功

96、能；</p><p>　　(1)將來自不同Web服務(wù)器上的數(shù)據(jù)聚合起來，并緩存經(jīng)常使用的消息，減少對移動設(shè)備的應(yīng)答時間：</p><p>　　(2)提供與數(shù)據(jù)庫的接口，以便佼用來自無線網(wǎng)絡(luò)的信息(如位置信息)來為某一用戶動態(tài)定制web頁面。</p><p><b>　　3、 USSD支付</b></p><p><

97、b>　　USSD定義：</b></p><p>　　USSD(Unstructured Supplementary Service Data)即非結(jié)構(gòu)化補充數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，是一種基于GSM網(wǎng)絡(luò)的新型交互式數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，是在GSM的短消息系統(tǒng)技術(shù)基礎(chǔ)上推出的新業(yè)務(wù)。USSD業(yè)務(wù)主要包括補充業(yè)務(wù)(如呼叫禁止、呼叫轉(zhuǎn)移)和非結(jié)構(gòu)補充業(yè)務(wù)(如證券交易、信息查詢、移動銀行業(yè)務(wù))兩類。</p><

98、p>　　USSD的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)：</p><p>　　USSD是一個特定網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用中的移動終端和網(wǎng)絡(luò)實體之間的應(yīng)用協(xié)議。其中，USSD服務(wù)器有兩個網(wǎng)絡(luò)接口分別對應(yīng)于HLR和局域網(wǎng)；一方面，通過七號信令的MAP部分與GSM系統(tǒng)的HLR相連；另一方面，通過lOOBase-T以TcP／IP與應(yīng)用服務(wù)器連接。</p><p>　　應(yīng)用服務(wù)器則提供各種應(yīng)用接口，與股票交易所、銀行等應(yīng)用中心連接在一起

99、。GSM系統(tǒng)以及USSD均起著透明通道的作用，USSD業(yè)務(wù)的處理主要在應(yīng)用服務(wù)器上完成，然后將處理結(jié)果傳到手機。數(shù)據(jù)管理終端則向運營商提供一個易用的基于圖形的系統(tǒng)管理維護(hù)界面，具有應(yīng)用管理、用戶維護(hù)、用戶活動跟蹤、錯誤告警等一系列功能。</p><p>　　USSD系統(tǒng)采用這種結(jié)構(gòu)。對原有的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)影響較小，保持了原有系統(tǒng)的穩(wěn)定性；還可以針對本地網(wǎng)的具體情況靈活地推出功能業(yè)務(wù)，方便地為移動用戶提供各類數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)。&

100、lt;/p><p>　　4、 K-java支付</p><p>　　32ME(Java 2 Micro Edition)是美國SUN公司為小型資源受限終端設(shè)備的應(yīng)用程序開發(fā)提供使用的JAVA平臺。Java平臺分為兩個配置(Configuration)，即：CLDC(Connected Limited Device Configuration)聯(lián)網(wǎng)的受限設(shè)備配置；CDC(Connected De

101、vice Configuration)聯(lián)網(wǎng)的設(shè)備配置。</p><p>　　其中CLDC是為嚴(yán)格受資源約束的設(shè)備而設(shè)立的。這種設(shè)備如蜂窩電話、PDA等。為此，它在每個方面都做了優(yōu)化。它的虛擬機(KVM)很小，并且不支持Java語言的某些特征，它所提供的類庫也很少，而CDC是針對機頂盒等設(shè)備設(shè)立的。</p><p>　　MIDP(Mobile Information Device Profi

102、le)移動信息設(shè)備配置文件，是目前為止可供使用的用于小設(shè)備的框架。它遵循了CLDC的宗旨，盡可能使用盡量少的資源。在這種模型中，每個應(yīng)用成為MID let。MID let的生命周期有3個狀態(tài)，即：活動(active)、暫停(pause)和被銷毀(destroyed)。MID let Suite把多+MID let關(guān)聯(lián)到一起。在J2ME平臺上把開發(fā)的程序(即MID let Suite)打包后下載到支持MIDP的真機上即可運行。</p

103、><p>　　目前，絕大多數(shù)品牌手持設(shè)備都支持MIDP規(guī)范。基于J2ME的移動支付系統(tǒng)模型如圖4所示。該系統(tǒng)由用戶(手持設(shè)備Client)、商家(Merchant)、移動支付平臺(MPP)、銀行端處理設(shè)備(Settlement)組成。這里移動營運商起到了傳媒的作用。為了簡化系統(tǒng)不作為移動支付的組成部分。</p><p>　　全球移動運營商開通的移動支付業(yè)務(wù)，實現(xiàn)方式主要有兩種：一種是通過短信、

104、WAP等遠(yuǎn)程控制完成支付，另一種是通過近距離非接觸技術(shù)完成支付。</p><p>　　二、移動支付業(yè)務(wù)價值鏈模式</p><p>　　全球移動支付業(yè)務(wù)價值鏈主要有三種：以移動運營商為價值鏈主導(dǎo)的模式、以銀行企業(yè)為價值鏈主導(dǎo)的模式、以第三方平臺為價值鏈主導(dǎo)的模式。</p><p>　　以移動運營商為價值鏈主導(dǎo)的模式：當(dāng)前各國開展的移動支付業(yè)務(wù)都是以運營商主導(dǎo)業(yè)務(wù)活動。

105、在運營商主導(dǎo)的價值鏈上，用戶、商家和銀行之間的資金結(jié)算都要通過運營商，但是這種形式的價值鏈對用戶的購買商品的種類受到了一定的限制，并且只適合于小額商品的支付。</p><p>　　以銀行企業(yè)為價值鏈主導(dǎo)的模式：運營商在價值鏈中只扮演網(wǎng)絡(luò)提供商的角色，銀行走到了前臺，直接和消費者接觸。購買商品的價錢不再受限制，手機真正具有了信用卡的功能，安全性有了更高的保障。但是這是移動支付業(yè)務(wù)反戰(zhàn)到高級階段的一種價值鏈模式。&l

106、t;/p><p>　　以第三方平臺為價值鏈主導(dǎo)的模式：以第三方平臺為價值鏈主導(dǎo)的模式，是全面應(yīng)用第三方支付平臺已經(jīng)成為開展移動支付，增加行業(yè)發(fā)展的新趨勢。在長期困擾移動支付的誠信/物流/現(xiàn)金流問題通過應(yīng)用在線支付工具得到解決后，應(yīng)用第三方支付平臺提升移動支付各產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)的形象和競爭力、提高消費者忠誠度、降低交易風(fēng)險，是一舉多得的事情。但是這種方式對技術(shù)、資金、推廣等方面能力要求也較高，是移動支付發(fā)展成熟時期的體現(xiàn)。&l

107、t;/p><p>　　4.2移動支付技術(shù)方案</p><p>　　4．2.1雙界面SIM卡方案</p><p>　　雙界面SIM卡是在傳統(tǒng)的SIM卡中加入非接觸射頻接口，將提供能量耦合和數(shù)據(jù)傳輸?shù)奶炀€集成在手機或者柔性電路板上，通過接觸式界面處理傳統(tǒng)GSM命令，采用非接觸式界面提供電子支付等增值服務(wù)。 </p><p>　　根據(jù)ISO/IEC78

108、16標(biāo)準(zhǔn)，IC卡通常有8個觸點C1～C8，普通SIM卡通常只用到了其中的C1、C2、C3、C5、C7共5個觸點，分別用于GND、VCC、I/O、CLK、RST信號。雙界面SIM卡則用到了保留的C4、C8兩個觸點，用于連接外接天線。 </p><p>　　目前的主流雙界面SIM卡移動支付解決方案能實現(xiàn)各種非接觸移動應(yīng)用，比如非接觸移動支付、電子錢包、PBOC借記/貸記以及其他各種非電信應(yīng)用。其從產(chǎn)品形態(tài)上來講有兩種

109、，一種是集成SIM天線組件方式（如圖1），另一種是以定制手機的方式把天線固定在電池或背蓋上。其優(yōu)點是采用完全公開的標(biāo)準(zhǔn)和非常成熟的技術(shù)，而且使用和遷移都比較簡單，成本要比典型的NFC技術(shù)低廉很多。以智能卡技術(shù)為基礎(chǔ)，最大優(yōu)勢在于其高安全性。在成熟智能卡安全認(rèn)證和數(shù)據(jù)安全技術(shù)的支持下, 安全性能夠勝任任何移動支付應(yīng)用。技術(shù)上該方案完全有能力參與到EMV(基于智能卡的金融支付標(biāo)準(zhǔn)) 遷移的過程中, 把手機變成信用卡。 </p>

110、<p>　　應(yīng)用方面，目前雙界面SIM卡方案在湖南移動、中國移動總部及地方省市移動已開始試用，包括門禁控制、員工餐廳、小賣部、洗衣店以及停車場等典型應(yīng)用；交通方面，該方案通過了大連一卡通、北京一卡通、澳門通、羊城通、蘇州一卡通等的測試，并已在廈門、廣州和泰國進(jìn)行大規(guī)模商用。 </p><p>　　4．2.2 NFC方案 </p><p>　　NFC由飛利浦、諾基亞、索尼等廠商