我國上市銀行競爭力的實證分析【畢業(yè)論文】

1、<p><b>　　本科畢業(yè)論文</b></p><p><b>　?。?0 屆）</b></p><p>　　我國上市銀行競爭力的實證分析</p><p>　　所在學院 </p><p>　　專業(yè)班級 金融學

2、 </p><p>　　學生姓名 學號 </p><p>　　指導教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 </p><p><b>　　摘 要</b>&

3、lt;/p><p>　　本著理論研究與實證研究相結(jié)合的原則，本文以綜合指數(shù)法為基本分析工具，通過揭示銀行業(yè)競爭的基本規(guī)律與模型，分析十四家上市商業(yè)銀行在市場競爭中所處的位置，為其競爭戰(zhàn)略的選擇提供依據(jù)和措施。</p><p>　　本文主要貢獻是：根據(jù)十四家上市商業(yè)銀行2008~2010年度的財務報表中公布的數(shù)據(jù)從安全性、資產(chǎn)流動性、盈利性和資產(chǎn)狀況等角度，將四大類的數(shù)據(jù)進行匯總，得出十四家上市

4、商業(yè)銀行的競爭力排序。并利用綜合指數(shù)法，在遵循銀行競爭力基本理論的基礎上，構(gòu)建了比較完整的商業(yè)銀行競爭力評價指標體系。所建立的指標體系不僅體現(xiàn)了流動性、安全性、盈利性的銀行經(jīng)營原則，又將商業(yè)銀行競爭力內(nèi)涵和理論融入到該評價體系中，使建立的評價體系具有結(jié)構(gòu)清晰、能較好體現(xiàn)評價指標之間邏輯關系的特征。</p><p>　　本文對提升我國上市商業(yè)銀行競爭力進行分析，并提出了對策建議。針對制約我國上市商業(yè)銀行競爭力的各種

5、原因，逐一地提出各種提高競爭力的有效途徑。對其他未上市的商業(yè)銀行競爭力提升也有一定參考價值。</p><p>　　關鍵詞：銀行業(yè)；上市銀行；競爭力；綜合指數(shù)法</p><p><b>　　Abstract</b></p><p>　　Theoretical and empirical research in line with the prin

6、ciple of combining,this comprehensive index to the basic analysis tool,by revealing the basic rule of banking competition model to analyze the fourteen listed commercial banks in the competitive market position forits co

7、mpetitive strategy and measures to provide the basis for selection. Main contribution of this paper is:According to the fourteen listed commercial banks in 2008 and 2010 annual financial statements published data fro

8、m th</p><p>　　Keywords:Banking;listed banks;competitiveness;Composite Index </p><p><b>　　目 錄</b></p><p>　　1 我國上市銀行的發(fā)展1</p><p>　　1.1 商業(yè)銀行上市的背景和概況1</p&g

9、t;<p>　　1.2 商業(yè)銀行上市的現(xiàn)狀分析2</p><p>　　2 上市銀行競爭力評價體系的構(gòu)建4</p><p>　　2.1 上市銀行競爭力評價體系構(gòu)建的原則4</p><p>　　2.1.1 科學性原則4</p><p>　　2.1.2 系統(tǒng)性原則4</p><p>　　2.1.3 可

10、行性原則4</p><p>　　2.1.4 簡潔性原則5</p><p>　　2.2 上市銀行競爭力評價指標的選擇5</p><p>　　2.2.1 反映安全性的指標5</p><p>　　2.2.2 反映資產(chǎn)流動性的指標5</p><p>　　2.2.3 反映盈利能力的指標5</p><

11、;p>　　2.3 上市銀行競爭力評價體系的建立6</p><p>　　2.3.1 綜合指數(shù)法6</p><p>　　2.3.2 指標體系設計6</p><p>　　2.3.3 指標權(quán)重設計7</p><p>　　3 我國上市銀行競爭力分析8</p><p>　　3.1 我國上市銀行安全性分析8<

12、/p><p>　　3.2 我國上市銀行資產(chǎn)流動性分析10</p><p>　　3.3 我國上市銀行盈利能力分析11</p><p>　　3.4 指標的綜合評價11</p><p>　　3.4.1 “安全性”評價和排序12</p><p>　　3.4.2 “資產(chǎn)流動性”的評價和排序14</p><

13、;p>　　3.4.3 “盈利能力”的評價和排序15</p><p>　　3.4.4 綜合評價和排序16</p><p>　　4 提高我國上市銀行競爭力的建議18</p><p>　　4.1 提高銀行自身風險管理與控制能力18</p><p>　　4.2 擴大市場份額、提升盈利水平19</p><p>　

14、　4.3 創(chuàng)新是銀行提升競爭力的支點20</p><p><b>　　結(jié) 論21</b></p><p><b>　　參考文獻22</b></p><p>　　致 謝錯誤!未定義書簽。</p><p>　　中國加入世貿(mào)組織的保護期的結(jié)束離我們已經(jīng)愈來愈遠，面對國際大銀行的競爭，引導我國銀

15、行業(yè)抓住機遇，并爭取在國際金融競爭中居于有利地位，對我國銀行業(yè)乃至整個金融體系都有著重要的現(xiàn)實意義。全面客觀地評價各家商業(yè)銀行的競爭力，對于我們制定競爭策略，維護金融業(yè)健康發(fā)展至關重要。而上市銀行作為我國銀行業(yè)中最有活力的一部分，它們的經(jīng)營業(yè)績更是社會公眾關注的焦點。對上市銀行的經(jīng)營績效進行分析，對于整個證券市場乃至國民經(jīng)濟的協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展具有特別的現(xiàn)實意義。同時，全面客觀地評價我國各家上市商業(yè)銀行的競爭力，不僅是各行管理層及監(jiān)管部門的

16、愿望，也是廣大債權(quán)人和投資者的期盼。因此，如何客觀地評價我國上市商業(yè)銀行的競爭力，引導我國銀行業(yè)抓住機遇，并爭取在國際金融競爭中居于有利地位，對我國銀行業(yè)乃至整個金融體系都有著重要的現(xiàn)實意義。而且上市銀行作為我國商業(yè)銀行體制改革的先行者，其發(fā)展經(jīng)驗對國內(nèi)其它未上市銀行具有重要的借鑒作用，同時也為我國的銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)提供了管理上市銀行的重要依據(jù)。</p><p>　　1 我國上市銀行的發(fā)展</p>&

17、lt;p>　　1.1 商業(yè)銀行上市的背景和概況</p><p>　　中國證監(jiān)會主席周小川2000年5月在《人民日報》撰文，提出在國內(nèi)股票市場或在海外股票市場上市發(fā)行新股，是國有商業(yè)銀行充實資本金并實現(xiàn)股份制改造的一種途徑，這是我國管理層第一次明確表示鼓勵和支持銀行上市。不久，央行行長戴相龍又談到“國有獨資商業(yè)銀行在保持國家控股的前提下，可以進行股份制改造，只要這些銀行符合條件，我們都支持其在國內(nèi)外上市”，這

18、標志著我國銀行的產(chǎn)權(quán)制度改革被提上了議事日程。在此環(huán)境下，2000年民生銀行、2002年招商銀行陸續(xù)進入資本市場，成功上市。下面表1對已經(jīng)在國內(nèi)A股上市的14家商業(yè)銀行的概況做一個簡單的介紹：</p><p>　　表1 我國商業(yè)銀行上市時間一覽表</p><p><b>　　續(xù)表</b></p><p>　　資料來源：根據(jù)各上市銀行資料整理而得

19、</p><p>　　1.2 商業(yè)銀行上市的現(xiàn)狀分析</p><p>　　隨著我國市場經(jīng)濟的確立和發(fā)展，商業(yè)銀行上市已經(jīng)成為增強銀行抵抗風險能力、提高經(jīng)營管理水平、實現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展的重要途徑。從我國八家上市銀行上市前后的發(fā)展變化來看，在上市前后，各銀行的資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量等都有了比較大的變化。上市商業(yè)銀行上市前后的變化情況見表2</p><p>　　表2上市商業(yè)銀行

20、上市前后變化情況</p><p><b>　　續(xù)表</b></p><p>　　資料來源：刑振明．我國十四家上市商業(yè)銀行競爭力分析，2009．</p><p>　　2 上市銀行競爭力評價體系的構(gòu)建</p><p>　　2.1 上市銀行競爭力評價體系構(gòu)建的原則</p><p>　　上市銀行競爭力是由

21、相互聯(lián)系、相互作用的若干要素構(gòu)成的有機整體，可稱為一個系統(tǒng)。而指標體系以多層次、多指標的方式，揭示事物間的相關性和系統(tǒng)性。它使一個復雜的問題分解為多個相互聯(lián)系的組成部分或要素，構(gòu)成一個有序的遞階層次結(jié)構(gòu)，使其概念化、條例化、層次化。通過研究系統(tǒng)各組成部分、要素的相互關系與功能的相互作用，以及它們對整個系統(tǒng)的影響，以達到系統(tǒng)整體目標最優(yōu)化。在構(gòu)建上市銀行競爭力評價體系是需要注意幾個原則：</p><p>　　2.1

22、.1 科學性原則</p><p>　　評估指標體系是理論與實際結(jié)合的產(chǎn)物，它必須是對客觀實際的抽象描述。銀行競爭力設計的因素很多，如何對其進行高度的抽象、概括，如何在抽象、概括中抓住最重要最本質(zhì)、最有代表性的東西，是設計指標體系的關鍵和難點。對客觀實際抽象描述越清楚、越簡練、越符合實際，其科學性也就越強。另外，評估的內(nèi)容也要有科學的規(guī)定性，各個指標的概念要科學、確切，有明確的內(nèi)涵和外延。</p>&

23、lt;p>　　2.1.2 系統(tǒng)性原則</p><p>　　商業(yè)銀行競爭力的強弱由自身人力資本、技術(shù)創(chuàng)新、知識管理能力等決定，同時也受到外部環(huán)境的影響，是所有要素的組合效應的反映。因此，對商業(yè)銀行競爭力的評估就必須采取系統(tǒng)設計、系統(tǒng)評估的原則，才能全面、客觀的做出合理的評估。</p><p>　　2.1.3 可行性原則</p><p>　　指標體系的設置應盡量與

24、現(xiàn)行的會計指標、統(tǒng)計指標、業(yè)務核算指標統(tǒng)一，是評估指標所需的數(shù)據(jù)易于采集；指標體系要簡繁適中，計算、評估方法簡便、明確、易于操作；各項指標及其相應的計算方法、各項數(shù)據(jù)，都要標準化、規(guī)范化。</p><p>　　2.1.4 簡潔性原則</p><p>　　構(gòu)建商銀行競爭力指標必須突出重點，就是指在構(gòu)建指標時，不能面面俱到。指標太多，有可能導致評價模型變量太多，計算復雜，誤差增大，評價結(jié)果難以

25、準確。在選擇指標時，在信息量充分表達的前提下，要注意有所取舍，忽略一些無足輕重的因素，突出重要因素。</p><p>　　2.2 上市銀行競爭力評價指標的選擇</p><p>　　上市銀行與一般企業(yè)相比具有特殊性，是經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，其競爭力主要從上市銀行的安全性、流動性、盈利性三性原則出發(fā)，同時也有兼顧到上市銀行的未來發(fā)展能力。因此，在構(gòu)建上市銀行競爭力評價體系中要包含以上的要素和銀行

26、的資本狀況。</p><p>　　2.2.1 反映安全性的指標</p><p>　　安全性是避免經(jīng)營風險，保證資金安全的要求。由于銀行本身的特殊性，一旦銀行業(yè)出現(xiàn)危機，極有可能引發(fā)一個國家整個金融體系的動蕩。在銀行經(jīng)營過程中，銀行的自有資金占銀行的總資產(chǎn)比重很小，在經(jīng)營過程中，碰到各種風險的機會也很多，銀行要保證其資本的安全。本文選取以下四個指標來反映商業(yè)銀行的安全性：不良貸款率、資產(chǎn)負債

27、率、資本充足率和核心資本充足率。</p><p>　　2.2.2 反映資產(chǎn)流動性的指標</p><p>　　銀行的資產(chǎn)流動性是指銀行能及時滿足各種資金需求或回收資金的能力。如果銀行沒有安排充足的支付準備就可能造成資金周轉(zhuǎn)不靈，產(chǎn)生流動性風險，因此銀行要具有能以資產(chǎn)迅速變現(xiàn)來應對各種風險的能力。反映上市銀行流動性指標的主要有流動性比率和存貸款比率這兩個指標。</p><p

28、>　　2.2.3 反映盈利能力的指標</p><p>　　利潤最大化是銀行經(jīng)營的總目標，也是維持銀行經(jīng)營的內(nèi)在動力。利潤是銀行內(nèi)外有關各方都關心的中心問題、利潤是投資者取得投資收益、債權(quán)人收取本息的資金來源，也是銀行競爭力的一項核心因素。穆迪評級機構(gòu)在對銀行競爭力進行評價時就認為盈利能力是最受關注的指標，也是銀行發(fā)展的基礎和競爭的成效檢驗。本文主要選取凈資產(chǎn)收益率和總資產(chǎn)收益率這兩個指標。</p>

29、;<p>　　2.3 上市銀行競爭力評價體系的建立</p><p>　　2.3.1 綜合指數(shù)法</p><p>　　綜合指數(shù)法以各項經(jīng)濟效益指標的實際值分別除以各項指標的評價標準值得出各項指標的評價指數(shù)，再對各項指標的評價指數(shù)進行加權(quán)算術(shù)平均，得出綜合評價值的一種方法。運用這個方法既可以對單項指標計算指數(shù)，又可以運用計算總指數(shù)的方法對企業(yè)經(jīng)營系統(tǒng)或其中的某個子系統(tǒng)進行綜合評價

30、。具體的計算公式如下：</p><p>　　式中：y為進行綜合評價所計算的綜合指數(shù)；yi為第i項評價指標的個體指數(shù)，實際上也是第i項指標評價值與評價標準進行對比得到的一種無量綱化評價值；將yi展開，可以看出它的含義和計算方法，其中xi為第i項評價指標的評價值；x’i為第i項評價指標的評價標準值；wi為第i項評價指標在綜合評價中的權(quán)數(shù)。可見綜合指數(shù)法實際上是先對評價指標作直線型無量綱化處理，再使用加法合成，對指標評

31、價值進行加權(quán)平均得出綜合評價值。</p><p>　　2.3.2 指標體系設計</p><p>　　正確評價商業(yè)銀行競爭力的關鍵是合理地、正確地選擇有代表性、信息量大的重要指標，組成綜合評價指標體系。因此，商業(yè)銀行競爭力的評價指標選取要符合商業(yè)銀行的行業(yè)特點，在涵蓋商業(yè)銀行各個方面的同時重點突出“競爭力”這一主題，采用易于收集的、廣泛使用的指標，綜合顯性的和潛在的因素，合理全面地反映商業(yè)銀

32、行的競爭力。</p><p>　　針對商業(yè)銀行的具體情況，設計商業(yè)銀行競爭力評價指標體系，商業(yè)銀行競爭力評價指標見表3</p><p>　　表3 上市銀行競爭力評價指標</p><p><b>　　續(xù)表</b></p><p>　　2.3.3 指標權(quán)重設計</p><p>　　指標值的重要性權(quán)數(shù)總

33、計為100分，可根據(jù)其在綜合評價中的作用分別賦其一個權(quán)重。權(quán)重的確定根據(jù)專家打分的方法，也可以由分析人員根據(jù)歷史統(tǒng)計數(shù)據(jù)計算確定。例如，我們用專家打分法，對個大類指標權(quán)重、各指標權(quán)重進行賦值。商業(yè)銀行競爭力分類指標的權(quán)重見表4</p><p>　　表4 上市銀行競爭力指標的權(quán)重</p><p>　　3 我國上市銀行競爭力分析</p><p>　　3.1 我國上市銀行

34、安全性分析</p><p>　　隨著2008年全球金融危機逐步蔓延至實體經(jīng)濟，部分企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)困難，信用風險加劇，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量面臨較大壓力。從總體上看，房地產(chǎn)貸款在各大銀行總貸款中占有較高的比重，因為我國的房地產(chǎn)行業(yè)處于調(diào)整時期，所以過大的房地產(chǎn)貸款比例成為上市銀行潛在的風險源。在商業(yè)銀行的抵押款操作中，抵押擔保貸款額一般不超過抵押品變現(xiàn)值的70%，這意味著房地產(chǎn)價格跌幅超過30%以上時，商業(yè)銀行面臨的信用風險

35、會驟然上升。然而，也可以看到與2007年相比，各大銀行房地產(chǎn)不良貸款率都有下降，說明我國上市銀行已經(jīng)加大了對房地產(chǎn)行業(yè)貸款的審查力度，加大了信用風險控制。目前房地產(chǎn)業(yè)不良貸款主要為2005年前發(fā)放的房地產(chǎn)開發(fā)貸款等歷史遺留不良貸款，前幾年房地產(chǎn)市場信貸擴張造成的風險將逐漸在以后的年份暴露出來。</p><p>　　然而資本充足率和核心資本充足率是從資本角度衡量銀行抵補風險損失的能力。根據(jù)銀監(jiān)會《商業(yè)銀行風險監(jiān)管核

36、心指標》的規(guī)定，資本充足程度指標包括核心資本充足率和資本充足率。核心資本充足率為核心資本與風險加權(quán)資產(chǎn)之比，不應低于4%；資本充足率為核心資本加附屬資本與風險加權(quán)資產(chǎn)之比，不應低于8%。</p><p>　　所以市場普遍認為，中國銀行業(yè)2009~2010年講面臨的一個主要挑戰(zhàn)是信貸風險，這將是大多數(shù)中國銀行上市以來首次面臨挑戰(zhàn)性的行業(yè)信貸周期。隨著中國銀行業(yè)資本化程度日益深入，對于貸款市場份額的競爭會越來越激烈，

37、不良貸款可能上升。</p><p>　　表5和表6分別是上市銀行安全性中的四個指標的比較。</p><p>　　表5 上市銀行安全性比較</p><p><b>　　續(xù)表</b></p><p>　　資料來源：由各上市銀行2010年年報整理所得</p><p>　　表6 上市銀行安全性比較<

38、/p><p>　　資料來源：由各上市銀行2010年年報整理所得</p><p>　　3.2 我國上市銀行資產(chǎn)流動性分析</p><p>　　從2008年以來，整體經(jīng)濟環(huán)境和宏觀政策急劇變化，給全國性商業(yè)銀行的流動性管理帶來了沖擊。宏觀經(jīng)濟政策從緊轉(zhuǎn)為寬松的貨幣和財政政策，導致在流動性管理上的時間錯位，許多針對前期政策所采取的流動性管理手段不得不進行臨時調(diào)整。受國際次級房

39、貸引發(fā)的全球性金融危機影響，投資收益降低，公允價值波動較大，部分流動性資產(chǎn)的變現(xiàn)代價較大。</p><p>　　衡量商業(yè)銀行的資產(chǎn)流動性可以通過存貸款比例和流動性比例。流動性比例為流動性資產(chǎn)余額與流動性負債余額之比，衡量商業(yè)銀行流動性的總體水平，不應低于25%；存貸款比例等于各項貸款期末余額與各項存款期末余額的比，不應高于75%。</p><p>　　表7 上市銀行資產(chǎn)流動性比較</

40、p><p>　　資料來源：由各上市銀行2010年年報整理所得</p><p>　　3.3 我國上市銀行盈利能力分析</p><p>　　2009年在國際金融危機不斷蔓延、中國經(jīng)濟下滑的嚴峻形勢下，我國上市銀行的盈利表現(xiàn)高于預期水平，取得了良好的成績，與國際上一些大銀行受到金融危機沖擊業(yè)績大幅虧損形成了鮮明的對照。四家大行年報顯示，2008年工行、建行、中行和交行分別實現(xiàn)

41、凈利潤1112億元、926.4億元、643.6億元和283.93億元，分別比2007年增長35.2%、34%、14.42%和40.05%。其中，工行和建行實現(xiàn)的凈利潤金額已位居世界大行中的第一名和第二名。我國上市銀行取得驕人的業(yè)績，與它們主營業(yè)務的較快增長、中間業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展、成本收入比的下降、風險管理水平的提升等方面是密切相關的。</p><p>　　表8 上市銀行盈利能力比較</p><p

42、>　　資料來源：由各上市銀行2010年年報整理所得</p><p>　　3.4 指標的綜合評價</p><p>　　將十四家上市銀行的八個指標全部加權(quán)平均，得到以下平均數(shù)據(jù)：</p><p>　　表9 十四家上市銀行加權(quán)平均數(shù)據(jù)</p><p>　　資料來源：由表5、表6、表7和表8計算所得</p><p>　　

43、3.4.1 “安全性”評價和排序</p><p>　　由于"安全性"有四個指標，所以將“安全性”分為“安全性1”和“安全性2”，“安全性1”包括的指標是：不良貸款率和資產(chǎn)負債率；“安全性2”包括的指標是：資本充足率和核心資本充足率。</p><p>　　在本評價中，我們將zj設為單項指標的標準值（平均值），樣本銀行與該指標標準值相比，可知樣本銀行與標準值相比的距離和位置

44、：xj/zj。</p><p>　　對于子系統(tǒng)進行評價時，采用2.3.1的公式；</p><p>　　式中，yj為子系統(tǒng)評分，xj為單項指標實際值，zj為單項指標目標值（標準值、最大值），rj是單項指標在該子系統(tǒng)中的權(quán)重。</p><p>　　在表10中，“安全性1”的第一個指標是“不良貸款率”，第一個樣本銀行“浦發(fā)銀行”該指標的實際數(shù)字是0.97，而十四家銀行的平

45、均數(shù)是1.24，權(quán)重是2。則該樣本銀行“不良貸款率”指標得分為：=（0.97/1.24）*2=1.56</p><p>　　十四家上市銀行“安全性1”排序過程和結(jié)果見表10</p><p>　　表10 十四家上市銀行“安全性1”排序過程和結(jié)果（20分）</p><p>　　浦發(fā)銀行“安全性1”子系統(tǒng)共2個指標的得分是：</p><p>　　子

46、系統(tǒng)總得分=1.56+18.29=19.85</p><p>　　在十四家上市銀行的“安全性1”評價和排序中，浦發(fā)銀行排在第7位。</p><p>　　十四家上市銀行“安全性2”排序過程和結(jié)果見表11</p><p>　　表11 十四家上市銀行“安全性2”排序過程和結(jié)果（20分）</p><p><b>　　續(xù)表</b>

47、</p><p>　　3.4.2 “資產(chǎn)流動性”的評價和排序</p><p>　　用同樣的方法對這十四家上市銀行“資產(chǎn)流動性”進行評價。十四家上市銀行“資產(chǎn)流動性”排序過程和結(jié)果見表12</p><p>　　表12 十四家上市銀行“資產(chǎn)流動性”排序過程和結(jié)果（30分）</p><p><b>　　續(xù)表</b></p

48、><p>　　3.4.3 “盈利能力”的評價和排序</p><p>　　用同樣的方法對這十四家上市銀行“盈利能力”進行評價。十四家上市銀行“盈利能力”排序過程和結(jié)果見表13</p><p>　　表13 十四家上市銀行“盈利能力”排序過程和結(jié)果（30分）</p><p><b>　　續(xù)表</b></p><

49、p>　　3.4.4 綜合評價和排序</p><p>　　按以上對3類指標進行評價的結(jié)果，進行綜合評價和排序。由于已經(jīng)具備分層次的評價結(jié)果，因此將3類指標評價結(jié)果與其權(quán)重結(jié)合考慮，計算其在總體中的排名。</p><p>　　我國十四家上市銀行競爭力的綜合評價結(jié)果見表14</p><p>　　表14 十四家上市銀行競爭力的綜合評價結(jié)果</p><

50、;p>　　經(jīng)過排序，我國十四家上市銀行競爭力的排名如下：南京銀行、建設銀行、北京銀行、寧波銀行、中信銀行、興業(yè)銀行、招商銀行、中國銀行、工商銀行、浦發(fā)銀行、交通銀行、民生銀行、深發(fā)展、華夏銀行。</p><p>　　我國十四家上市銀行競爭力排名見圖1：</p><p>　　圖1 我國十四家上市銀行競爭力排名</p><p>　　資料來源：由表14排序所得<

51、;/p><p>　　4 提高我國上市銀行競爭力的建議</p><p>　　隨著我國金融體制改革的同益深化，上市商業(yè)銀行已成為我國銀行體系中的重要組成部分，提高上市商業(yè)銀行的潛在競爭力、加快上市銀行的可持續(xù)發(fā)展對我國銀行業(yè)整體競爭力的上升以及整個金融體系都有著重要的意義。同時上市銀行作為我國商業(yè)銀行體制改革的先行者，其發(fā)展的經(jīng)驗對我國其他未上市銀行具有重要的借鑒作用，并且也為我國的銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)

52、提供了管理上市銀行的重要依據(jù)。因此，本文以上市商業(yè)銀行作為研究對象進行分析比較。</p><p>　　通過本文的實證分析，發(fā)現(xiàn)影響我國上市銀行競爭力的主要因素在于安全性、盈利能力和資產(chǎn)流動性這幾個方面，可以從以下幾點入手提升我國上市商業(yè)銀行的競爭力。</p><p>　　4.1 提高銀行自身風險管理與控制能力</p><p>　　通過對我國上市銀行的實證研究還可以看

53、到，安全性也是影響銀行競爭力的重要因素，較低的不良貸款率和較高的資本充足率有利于形成良好的安全性，對于上市銀行的可持續(xù)經(jīng)營具有十分重要的意義。從上市銀行的長期發(fā)展來看，國內(nèi)銀行業(yè)應在加強自身盈利能力的基礎上，不斷提高企業(yè)抵抗經(jīng)營風險的能力。年報數(shù)據(jù)顯示，由于政府呆壞賬核銷政策的松綁，上市銀行加大了不良貸款核銷力度，使得不良貸款的比例均趨于下降，但隨著信貸規(guī)模的過快擴張，銀行新增貸款中由于一些項目的慣性中斷、上下游產(chǎn)品影響以及其中某個信用

54、鏈條的脫節(jié)可能形成新的不良貸款，不良貸款的風險隱患正在加大，降低不良貸款規(guī)模和比率依然十分重要。要提高上市銀行自身的抗風險能力，銀行首先應在保證資本充足率8%的基礎上，不斷降低不良貸款的比例。不良貸款率的降低可以通過不斷完善信貸管理制度、加大歷史不良貸款的清收、核銷和處置力度等途徑來實現(xiàn)。其次，不良貸款比例的降低還應嚴格控制新增貸款的信貸質(zhì)量、生成良好的機制，加強對資產(chǎn)流動性的管理，合理控制短期貸款和中長期貸款的比例，在經(jīng)營活動中嚴格實

55、行資產(chǎn)負債比例管理，保持存貸款的期限結(jié)構(gòu)一致，從而防范流動性風險，提高自身的抗風險能</p><p>　　同時，宏觀經(jīng)濟政策變動、經(jīng)濟周期波動、金融資產(chǎn)價格變動、市場競爭加劇、銀行自身的宏微觀風險決策和管理失誤等種種原因都可能形成金融風險，商業(yè)銀行的風險管理能力對銀行生死攸關。銀行要加強內(nèi)控制度建設，通過制定和實施一系列制度、程序和方法，對風險進行事前防范、事中控制、事后監(jiān)督和糾正，將風險控制滲透到銀行的各項業(yè)務

56、過程和各個操作環(huán)節(jié)。風險管理絕不意味著銀行要完全拒絕和避免風險，不意味著銀行應該追求所謂“零風險”的狀態(tài)。從經(jīng)濟學上講，風險和收益是正相關的。銀行經(jīng)營的核心問題就是風險與收益的平衡，關鍵是要對風險有充分的預見，并握有應對風險的辦法，加強風險管理的能力，能夠識別、衡量、監(jiān)測和化解風險。</p><p>　　4.2 擴大市場份額、提升盈利水平</p><p>　　我國上市商業(yè)銀行雖然發(fā)展很快，

57、但提供的產(chǎn)品和服務還比較單一，基本上都靠傳統(tǒng)的存貸利差獲利。目前存貨款利率都處于歷史較低水平，利差空間較小，銀行盈利空間受到限制，客觀上需要銀行要不斷創(chuàng)新盈利空間，進行綜合經(jīng)營。創(chuàng)新盈利模式要在保持穩(wěn)定的前提下，積極探索其他一些新興業(yè)務，并提高其貢獻度。</p><p>　　隨著現(xiàn)代金融市場發(fā)展，西方商業(yè)銀行中間業(yè)務，己從單一的辦理收付，擴大為包括結(jié)算、擔保、融資、管理、咨詢、衍生金融工具等廣泛內(nèi)容的業(yè)務群體，在

58、總收入中，中間業(yè)務收入普遍上升到30%以上，中間業(yè)務己同資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務并列，被稱為現(xiàn)代銀行業(yè)務三大支柱之一。目前，世界主要國家的非利息收入在銀行全部收入中的比重一般都在20%以上，個別銀行甚至高達80%，非利息收入已經(jīng)成為決定銀行整體收入狀況的一個極其重要的因素。據(jù)統(tǒng)計，目前非利息收入在銀行全部收入中的比重，美國和加拿大平均為45%，歐洲國家為44%，澳大利亞等亞太國家為28%，而我國銀行業(yè)的中間業(yè)務收入僅占銀行業(yè)務收入的不足10%

59、。中間業(yè)務與傳統(tǒng)業(yè)務相比具有高盈利性、低風險性的特點，因此我國上市商業(yè)銀行應逐步調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，進行中間業(yè)務的創(chuàng)新，把握中間業(yè)務與資產(chǎn)負債業(yè)務的關系、創(chuàng)新與風險的關系，并在市場定位上突出自己的特色。要在保持傳統(tǒng)業(yè)務合理適度增長的同時，提高中間業(yè)務的比重，努力實現(xiàn)中間業(yè)務營運的多元化和效益的最大化。 </p><p>　　在表外業(yè)務的經(jīng)營方面，要做好傳統(tǒng)的結(jié)售匯、開具信用證等表外業(yè)務，在此基礎上發(fā)展現(xiàn)金管理、投資銀行

60、、資產(chǎn)托管和各類理財?shù)刃屡d業(yè)務。中、遠期目標是：充分利用加入世貿(mào)之機，積極地融入到國際金融市場之中，利用經(jīng)濟、金融發(fā)達國家成熟的金融衍生工具，抓緊我國金融市場開放的過渡期，逐步發(fā)展外匯期貨業(yè)務、金融期貨與期權(quán)、金融互換期權(quán)、貨幣與利率互換，外幣遠期利率協(xié)議等新型業(yè)務。</p><p>　　4.3 創(chuàng)新是銀行提升競爭力的支點</p><p>　　傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務仍是我國銀行的主要收入來源。但

61、是從國外的發(fā)展來看，手續(xù)費收入在總收入中已占相當大的比重，增加銀行的非利息收入將成為銀行新的利潤增長點。銀行盈利點單一的弱點不僅影響了盈利能力的提高，而且也增加了經(jīng)營風險，因此應鼓勵商業(yè)銀行開發(fā)新的業(yè)務品種，提高自身的競爭能力。提高創(chuàng)新能力是商業(yè)銀行競爭力的重點之一。商業(yè)銀行要盡快實現(xiàn)業(yè)務經(jīng)營的多元化，積極探索和開拓銀行業(yè)務，加強金融產(chǎn)品和金融工具的創(chuàng)新，推動整個業(yè)務體系的整合，使得商業(yè)銀行的資產(chǎn)實現(xiàn)較好的配置，達到優(yōu)勢互補，提高其競爭

62、力。</p><p>　　銀行如何實現(xiàn)創(chuàng)新，主要在于兩個方面。一是要深刻理解銀行競爭力的內(nèi)涵，特別是目標內(nèi)涵。要對銀行的整體競爭格局進行分類，并通過分類明確銀行各個領域里的競爭目標，并且隨著銀行不同階段的成長，使銀行經(jīng)營績效成為主要的解釋變量。二是要重視信息化在競爭力排名工作中的作用。信息化是競爭力研究的必由之路，要將此項工作盡早融入信息化、融入信息網(wǎng)絡，在信息網(wǎng)絡中開拓有效的信息。</p><

63、;p>　　創(chuàng)新對銀行競爭力評價工作至關重要，對銀行本身也一樣。中國經(jīng)濟目前仍處于轉(zhuǎn)型階段。2009年我們曾經(jīng)做過一個國家競爭力的研究，其中在國家競爭力里面金融系統(tǒng)的競爭力占據(jù)重要的位置。通過對比我們得出的結(jié)論是，印度的金融系統(tǒng)競爭力要高于中國，可能有人會對此不理解。但是通過調(diào)研以及相關數(shù)據(jù)我們發(fā)現(xiàn)，印度金融業(yè)在小企業(yè)金融，產(chǎn)品創(chuàng)新等方面做了大量的工作。通過與印度的對比，中國銀行在中小企業(yè)金融服務創(chuàng)新、金融產(chǎn)品創(chuàng)新，以及利用信息化技

64、術(shù)創(chuàng)新方面還有很廣闊的空間。</p><p>　　從理論角度看，創(chuàng)新包括技術(shù)創(chuàng)新與非技術(shù)創(chuàng)新。非技術(shù)創(chuàng)新包括組織創(chuàng)新、市場創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、機制創(chuàng)新等，中國銀行往往重視的是技術(shù)創(chuàng)新而不是非技術(shù)創(chuàng)新。事實上，非技術(shù)創(chuàng)新可以帶來技術(shù)創(chuàng)新，最終變成創(chuàng)新來支持發(fā)展，要用創(chuàng)新實現(xiàn)轉(zhuǎn)型，用創(chuàng)新提升實力。</p><p><b>　　結(jié) 論</b></p><p

65、>　　對商業(yè)銀行競爭力的研究是一個大課題，本文由于篇幅、數(shù)據(jù)、方法、水平等問題的限制，僅僅對有關我國十四家上市銀行競爭力的主要因素進行了大致的分析，因而結(jié)論有一定的局限性。以下是對本文工作的總結(jié)： </p><p>　　本文本著理論研究與實證研究相結(jié)合的原則，以綜合指數(shù)法為基本分析工具，通過揭示銀行業(yè)競爭的基本規(guī)律與模型，分析十四家上市銀行競爭力情況，并基于實證結(jié)論研究了提升我國上市銀行競爭力的對策和策略。

66、</p><p>　　1．運用綜合指數(shù)法對國內(nèi)十四家上市商業(yè)銀行競爭力進行排序，排序結(jié)果為：南京銀行、建設銀行、北京銀行、寧波銀行、中信銀行、興業(yè)銀行、招商銀行、中國銀行、工商銀行、浦發(fā)銀行、交通銀行、民生銀行、深發(fā)展、華夏銀行。</p><p>　　2．從安全性、資產(chǎn)流動性、盈利能力和資本狀況四個角度設計了能合理評價我國上市銀行競爭力的指標體系，其中包括了定量與定性指標，為我國上市銀行競

67、爭力評價提供了依據(jù)。 </p><p>　　3．本文通過上述研究，對如何提高我國銀行競爭力提出相關的建議：借款人的還款能力的評價；堅持審慎的經(jīng)營原則；以中小企業(yè)和個人客戶為主要客戶群體；堅持創(chuàng)新，特別是非技術(shù)創(chuàng)新。</p><p><b>　　參考文獻</b></p><p>　　[1]裴瀟．上市商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)績實證分析[J].財會通訊，201

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