巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在浙江的發(fā)展研究-畢業(yè)論文+任務(wù)書(shū)+開(kāi)題報(bào)告+文獻(xiàn)綜述+外文翻譯

1、<p><b>　　本科畢業(yè)論文</b></p><p><b>　?。?0 屆）</b></p><p>　　巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在浙江的發(fā)展研究</p><p>　　所在學(xué)院 </p><p>　　專(zhuān)業(yè)班級(jí) 金融學(xué)

2、 </p><p>　　學(xué)生姓名 學(xué)號(hào) </p><p>　　指導(dǎo)教師 職稱(chēng) </p><p>　　完成日期 年 月 </p><p><b>　　摘 要</b>&

3、lt;/p><p>　　近年來(lái)，中國(guó)巨型災(zāi)害頻發(fā)，損失逐年增加，現(xiàn)有的由國(guó)家財(cái)政支持，政府主導(dǎo)型的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式對(duì)災(zāi)區(qū)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和人民生活的恢復(fù)只能是低層次和小范圍的，而商業(yè)保險(xiǎn)在巨災(zāi)發(fā)生時(shí)的補(bǔ)償作用在我國(guó)尚未體現(xiàn)，因此盡快建立符合我國(guó)國(guó)情的有中國(guó)特色的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系顯得非常必要。本文嘗試著對(duì)浙江建立巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的問(wèn)題進(jìn)行探討和分析，闡明了浙江地區(qū)當(dāng)前的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)狀況和巨災(zāi)損失補(bǔ)償狀況，通過(guò)揭示巨災(zāi)保險(xiǎn)在巨災(zāi)損失補(bǔ)償中

4、的作用和浙江巨災(zāi)保險(xiǎn)的缺陷和障礙，提出了有必要建立起浙江的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，并對(duì)其實(shí)施的可能性進(jìn)行了分析。基于浙江巨災(zāi)保險(xiǎn)模式的構(gòu)建原則，借鑒國(guó)外成熟經(jīng)驗(yàn)，提出要在浙江建立以設(shè)立巨災(zāi)保險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)基金和專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)運(yùn)作為基礎(chǔ)，以完善法律法規(guī)和強(qiáng)化政策鼓勵(lì)為保障，以多方位化解風(fēng)險(xiǎn)為手段的，政府主導(dǎo)、商業(yè)運(yùn)營(yíng)的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式。</p><p>　　關(guān)鍵詞：巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)公司；再保險(xiǎn)；巨災(zāi)保險(xiǎn)體系</p><p&g

5、t;<b>　　Abstract</b></p><p>　　In recent years,catastrophe happens in China frequently. The loss increases year by year. But the financial compensation for the affected areas and the restoration of

6、 people’s lives provided by the existing government finance and the government led model of catastrophe risk management,can only be low—level and small—scale. The compensation role of commercial insurance is not yet refl

7、ected when the catastrophe occurs in our country. Therefore, it is necessary to set up a catastrophe insurance sys</p><p>　　Keywords: catastrophe risk; Insurance Company; Reinsurance; Catastrophe insurance s

8、ystem目 錄</p><p>　　1 浙江發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的背景1</p><p>　　1.1 巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的相關(guān)概念1</p><p>　　1.2 浙江面臨嚴(yán)峻的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)考驗(yàn)2</p><p>　　1.3 浙江巨災(zāi)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀3</p><p>　　1.3.1針對(duì)自然災(zāi)害的保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)程度低4</p&

9、gt;<p>　　1.3.2巨災(zāi)損失理賠處于偏低水平4</p><p>　　2 浙江發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的必要性及有利條件6</p><p>　　2.1 浙江保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展6</p><p>　　2.2 浙江政府機(jī)關(guān)對(duì)高度重視7</p><p>　　2.3 法律環(huán)境逐步改善7</p><p>　　

10、2.4 巨災(zāi)保險(xiǎn)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)逐步成熟8</p><p>　　3 浙江巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)面臨的問(wèn)題9</p><p>　　3.1 浙江保險(xiǎn)市場(chǎng)承保能力有限9</p><p>　　3.2 再保險(xiǎn)市場(chǎng)供給不足9</p><p>　　3.3 巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)中的“失靈”9</p><p>　　3.4 再保險(xiǎn)交易中固有的缺陷10

11、</p><p>　　4 對(duì)于浙江發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)的建議11</p><p>　　4.1 為巨災(zāi)保險(xiǎn)建立地方性法規(guī)11</p><p>　　4.2 建立多層次的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制12</p><p>　　4.3 建立國(guó)家權(quán)威機(jī)構(gòu)，有效開(kāi)展巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作13</p><p>　　4.4 建立巨災(zāi)共保體，形成行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)

12、分散渠道14</p><p>　　4.5 發(fā)行巨災(zāi)債券，進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn)14</p><p><b>　　結(jié) 論15</b></p><p><b>　　參考文獻(xiàn)16</b></p><p>　　致 謝錯(cuò)誤!未定義書(shū)簽。</p><p>　　浙江省地處我國(guó)東南沿海

13、，頻繁發(fā)生的臺(tái)風(fēng)是其主要的自然災(zāi)害之一。近年來(lái)，強(qiáng)臺(tái)風(fēng)和超強(qiáng)臺(tái)風(fēng)發(fā)生頻率呈上升態(tài)勢(shì)，已經(jīng)成為影響浙江特別是沿海地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)發(fā)展的制約因素。</p><p>　　2006年，浙江省迎來(lái)了百年一遇的超強(qiáng)臺(tái)風(fēng)“桑美”?！吧Ｃ馈笔俏覈?guó)臺(tái)風(fēng)強(qiáng)度重新分級(jí)后登陸的最強(qiáng)臺(tái)風(fēng)。“桑美”臺(tái)風(fēng)登陸浙江省溫州市蒼南縣，給該縣帶來(lái)重大破壞，統(tǒng)計(jì)死亡193讓人，失蹤11人。18個(gè)縣（市、區(qū)）的325個(gè)鎮(zhèn)受災(zāi)254.9萬(wàn)人，倒塌房屋3萬(wàn)

14、9千間，經(jīng)濟(jì)損失達(dá)127.37億元。2008年無(wú)疑是繼2006年后的又一個(gè)重災(zāi)年，年初的一場(chǎng)特大雨雪冰凍災(zāi)害直接造成損失1516．5億元。在大災(zāi)面前，除了政府的財(cái)政支持，被成為“社會(huì)穩(wěn)定器”的保險(xiǎn)業(yè)又能做些什么呢。據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管委員會(huì)的數(shù)字顯示，目前保險(xiǎn)公司支付賠款50億元，盡管保險(xiǎn)業(yè)積極主動(dòng)賠付，但賠償金額尚不足損失總額的5%，低于全球平均水平36%。</p><p>　　1 浙江發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的背景<

15、/p><p>　　1.1 巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的相關(guān)概念</p><p>　　國(guó)際保險(xiǎn)界對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有統(tǒng)一定義，各國(guó)根據(jù)本國(guó)實(shí)際情況在不同歷史時(shí)期對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定義和劃分。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)一般是指可能給人類(lèi)社會(huì)造成巨大經(jīng)濟(jì)損失和嚴(yán)重人員傷亡的風(fēng)險(xiǎn)，通常包括熱帶氣旋（臺(tái)風(fēng)）、地震、洪水等破壞力強(qiáng)大的自然災(zāi)害現(xiàn)象（王和，2005）。近幾十年來(lái)，隨著城市化進(jìn)程的加快，人口和財(cái)富密度迅速增加，天然巨災(zāi)給人類(lèi)社會(huì)帶來(lái)的

16、損失也隨之增加（陶正如；陶夏新，2007）。巨災(zāi)的顯著特點(diǎn)是發(fā)生的頻率很低，但一旦發(fā)生，其影響范圍之廣、損失程度之大，一般超出人們的預(yù)期，由此累計(jì)造成的損失往往超過(guò)了承受主體的實(shí)際承受能力，并極可能最終演變成承受主體的滅頂之災(zāi)。</p><p>　　巨災(zāi)保險(xiǎn)是指專(zhuān)門(mén)為生產(chǎn)者所遭受的自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的險(xiǎn)種。以賠付率為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行劃分，一次受災(zāi)保險(xiǎn)公司的賠款相當(dāng)于當(dāng)年保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入150%～20

17、0%即可確定為巨災(zāi)保險(xiǎn)。由于受多重因素制約，巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展面臨很大困境。</p><p>　　由于各國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)概率存在較大的差別，各國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理水平和體系也存在很大的不同。通常來(lái)說(shuō)，經(jīng)濟(jì)水平較高、巨災(zāi)發(fā)生頻率較高的國(guó)家，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理水平較高，例如，美國(guó)、日本、新西蘭等國(guó)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系相對(duì)比較完善。</p><p>　　巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的特性從根本上制約了巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。巨災(zāi)保險(xiǎn)具

18、有受災(zāi)概率大、受災(zāi)損失大、受災(zāi)影響可預(yù)測(cè)性差三大特性。從受災(zāi)概率看，進(jìn)入本世紀(jì)以來(lái)，隨著全球氣候變暖、生態(tài)失衡，自然災(zāi)害發(fā)生頻率越來(lái)越高，強(qiáng)度越來(lái)越大，對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)影響越來(lái)越深，相較于20世紀(jì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的概率正不斷加大。從受災(zāi)損失看，由于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)集中度高、波及范圍大，同一保險(xiǎn)事故中，投保單位損失具有高度的關(guān)聯(lián)性，往往造成大面積的共同損失。從風(fēng)險(xiǎn)的可預(yù)測(cè)性看，由于科技進(jìn)步對(duì)巨災(zāi)的預(yù)測(cè)尚有缺陷，其預(yù)測(cè)的前瞻性和精確性還有待提高。由于有關(guān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)

19、損失的歷史數(shù)據(jù)不夠完整準(zhǔn)確，要科學(xué)計(jì)算出能客觀反</p><p>　　映各地、各類(lèi)保險(xiǎn)標(biāo)的分類(lèi)費(fèi)率相當(dāng)困難。巨災(zāi)保險(xiǎn)的三個(gè)特性與保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)理論“大數(shù)定律”相矛盾，這從根本上制約了巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。</p><p>　　再保險(xiǎn)制度在巨災(zāi)保險(xiǎn)中面臨多重局限。再保險(xiǎn)制度克服了單一保險(xiǎn)人資本額低、實(shí)力有限的局限，使巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)在較大范圍內(nèi)有效地分散開(kāi)來(lái)，因此長(zhǎng)期以來(lái)被作為應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的重要方式

20、。但再保險(xiǎn)制度本身也面臨多重局限：一是再保險(xiǎn)的承保能力有限。作為一種風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，再保險(xiǎn)的承保能力受風(fēng)險(xiǎn)分散限度和行業(yè)資本實(shí)力兩大因素制約。從風(fēng)險(xiǎn)分散限度上看，風(fēng)險(xiǎn)越分散其潛在的交易成本就越高，其潛在的收益也就越低二是再保險(xiǎn)制度存在道德風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和信息不對(duì)稱(chēng)等問(wèn)題。由于再保險(xiǎn)合同通常規(guī)定一個(gè)自留額，超過(guò)自留額部分的損失由再保險(xiǎn)人承擔(dān)，從而使再保險(xiǎn)人的賠款責(zé)任所隱含的風(fēng)險(xiǎn)高于原保險(xiǎn)人，其違約和破產(chǎn)率也很高，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在選擇再保險(xiǎn)公司

21、時(shí)必須考慮其信用風(fēng)險(xiǎn)。再保險(xiǎn)還面臨嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)。此外，保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人在投保人及理賠方面的信息不對(duì)稱(chēng)也可能產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>　　1.2 浙江面臨嚴(yán)峻的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)考驗(yàn)</p><p>　　由于浙江省處于特殊的地理位置和氣候條件，是臺(tái)風(fēng)多發(fā)地區(qū)。按照臺(tái)風(fēng)中心與浙江省的位置不同，可以分為臺(tái)風(fēng)在浙江沿海地區(qū)登陸影響、近海或緊擦沿海北上影響、福建登陸對(duì)浙江的影響、華南登陸對(duì)浙江的影響、

22、福建或兩廣登陸后北上經(jīng)過(guò)浙江時(shí)的影響及長(zhǎng)江口或以北地區(qū)登陸對(duì)浙江的影響等。2004和2005年是浙江歷史上臺(tái)風(fēng)災(zāi)害頻發(fā)和重發(fā)的兩年。2004年8月12日，第14號(hào)臺(tái)風(fēng)“云娜”在浙江省溫嶺市登陸，使得浙江全省50個(gè)縣(市)的639個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)受災(zāi)，受災(zāi)人口達(dá)1299萬(wàn)人，直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)181.28億元。受此次“云娜”影響，浙江農(nóng)作物受災(zāi)面積達(dá)27.137萬(wàn)公頃，成災(zāi)面積14.42萬(wàn)公頃，絕收面積2.3萬(wàn)公頃，并造成3.1萬(wàn)頭大牲畜死亡，損失水產(chǎn)

23、面積28.4萬(wàn)公頃?！霸颇取迸_(tái)風(fēng)給浙江臺(tái)州市帶來(lái)的損失最為慘重，全市種植業(yè)直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)27.11億元，全市畜牧業(yè)生產(chǎn)直接損失達(dá)3.38億元，其中欄舍及房屋損毀1.538億元，畜禽死亡損失1.255億元，飼料、設(shè)施及設(shè)備等0.586億元。</p><p>　　浙江省每年都有可能要面對(duì)臺(tái)風(fēng)造成的嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)損失（見(jiàn)表1），為了減輕臺(tái)風(fēng)對(duì)浙江經(jīng)濟(jì)的不利影響，巨災(zāi)保險(xiǎn)的重要性不言而喻。一般而言，自然災(zāi)害損失補(bǔ)償機(jī)制可分為三

24、種類(lèi)型：一是政府災(zāi)害補(bǔ)償機(jī)制，是指以政府為主體，以財(cái)政資金和必要的行政手段為主要的工具，對(duì)全社會(huì)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，以及進(jìn)行災(zāi)害損失的分?jǐn)偤脱a(bǔ)償 的災(zāi)害管理機(jī)制。二是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和分?jǐn)倷C(jī)制，是指以企業(yè)和私人為主體，以市場(chǎng)為依托，以風(fēng)險(xiǎn)利益為紐帶，以保險(xiǎn)作為主要手段建立風(fēng)險(xiǎn)損失基金，所形成的風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制。三是政府機(jī)制和市場(chǎng)機(jī)制相結(jié)合的混合機(jī)制，由于政府機(jī)制和市場(chǎng)機(jī)制各有優(yōu)缺點(diǎn)，許多人認(rèn)為更現(xiàn)實(shí)的是將兩種機(jī)制進(jìn)行有效的結(jié)合，以充分發(fā)

25、揮兩種機(jī)制的優(yōu)點(diǎn)，彌補(bǔ)和克服各自的不足。</p><p>　　目前浙江省對(duì)巨災(zāi)損失的補(bǔ)償雖然既有政府的災(zāi)害救濟(jì)，又有保險(xiǎn)的理賠償付，但就現(xiàn)實(shí)情況而言，這兩種災(zāi)后的損失補(bǔ)償機(jī)制發(fā)揮作用均有限。2004年“云娜”臺(tái)風(fēng)過(guò)后，保險(xiǎn)公司為此支付的理賠金額大約在16.6億元，僅相當(dāng)于經(jīng)濟(jì)損失的10%左右。</p><p>　　表1 近年來(lái)嚴(yán)重影響浙江的臺(tái)風(fēng)登陸及造成損失情況</p>&l

26、t;p>　　資料來(lái)源：浙江省統(tǒng)計(jì)局</p><p>　　1.3 浙江巨災(zāi)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀</p><p>　　由于我國(guó)還沒(méi)有建立完善的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，導(dǎo)致了巨額經(jīng)濟(jì)損失和比例低的保險(xiǎn)賠付之間形成了鮮明的對(duì)比，暴露出保險(xiǎn)業(yè)的覆蓋面、保險(xiǎn)的防災(zāi)防損、應(yīng)急處理機(jī)制和巨災(zāi)保險(xiǎn)制度等方面的缺陷。</p><p>　　1.3.1針對(duì)自然災(zāi)害的保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)程度低</p>

27、<p>　　由于巨災(zāi)保險(xiǎn)制度在我國(guó)幾近空白，在臺(tái)風(fēng)等災(zāi)害給浙江省造成巨大損失的同時(shí)，整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)為災(zāi)難損失的分?jǐn)偤苌?，巨?zāi)損失基本上在政府和受災(zāi)者間分?jǐn)?。浙江省雖然經(jīng)常受到臺(tái)風(fēng)的侵害，但相應(yīng)的保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)程度卻比較低，專(zhuān)門(mén)針對(duì)巨災(zāi)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種不多，保險(xiǎn)制度相對(duì)還未完善。</p><p>　　20世紀(jì)80年代初保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)業(yè)務(wù)之初，曾經(jīng)經(jīng)營(yíng)過(guò)地震保險(xiǎn)以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。近年來(lái)，地震這一惟一的巨災(zāi)條款也在經(jīng)營(yíng)主體的價(jià)格戰(zhàn)中

28、變?yōu)楦郊与U(xiǎn)，退出主險(xiǎn)單囊括項(xiàng)目之列；另一方面，近年來(lái)肆虐浙江省的臺(tái)風(fēng)，也讓不少承保能力較弱的小公司因不堪賠償主動(dòng)退出承保行列。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在經(jīng)歷了長(zhǎng)期的虧損經(jīng)營(yíng)及業(yè)務(wù)萎縮后也退出了商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)，于2004年開(kāi)始政策性農(nóng)險(xiǎn)的試點(diǎn)。試點(diǎn)期間雖然取得了一定的成功經(jīng)驗(yàn)，但許多農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的領(lǐng)域仍然是空白，災(zāi)害發(fā)生后，一些農(nóng)民抱怨，自己本想購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但保險(xiǎn)公司不承保。在缺乏政府政策性支持的前提下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)低收費(fèi)、高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付率、的固有特征使開(kāi)

29、展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司得不償失（見(jiàn)圖1）。隨著保險(xiǎn)公司股份制改革和利潤(rùn)最大化考核政策的推出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自然被列入虧損業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的范圍之內(nèi)。</p><p>　　圖1 浙江省部分地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)情況</p><p>　　資料來(lái)源：2009年中國(guó)保險(xiǎn)年鑒</p><p>　　1.3.2巨災(zāi)損失理賠處于偏低水平</p><p>　　由于浙江省的巨災(zāi)保

30、險(xiǎn)業(yè)務(wù)是以商業(yè)化模式運(yùn)作的，且巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)較高，各家保險(xiǎn)公司分別對(duì)臺(tái)風(fēng)等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)采取了停?；驀?yán)格限制規(guī)模、有限制承保的政策，導(dǎo)致目前保險(xiǎn)對(duì)巨災(zāi)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償呈現(xiàn)“杯水車(chē)薪”的現(xiàn)象。如2005年我國(guó)沿海地區(qū)遭受的7次臺(tái)風(fēng)中，保險(xiǎn)業(yè)一共支付賠款13.3億元，僅占“麥莎、泰利、龍王、達(dá)維”等四次臺(tái)風(fēng)造成直接經(jīng)濟(jì)損失540.68億元的2.46%。</p><p>　　2 浙江發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的必要性及有利條件</p>

31、<p>　　2.1 浙江保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展</p><p>　　浙江保險(xiǎn)業(yè)保持良好的增長(zhǎng)勢(shì)頭，財(cái)產(chǎn)保費(fèi)收入、人身保費(fèi)收入和總保費(fèi)收入逐年增加（見(jiàn)表2；圖2）。2008年，全年共計(jì)保費(fèi)收入576.35億元（全國(guó)當(dāng)年總保費(fèi)收入為9784.1億元），同比增長(zhǎng)30.41%，保費(fèi)收入占全國(guó)總的5.89%，位列全國(guó)第八。其中財(cái)產(chǎn)保費(fèi)收入203.39億元，同比增長(zhǎng)15.9%，占總保費(fèi)收入的35.29%，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)

32、收入僅次于廣東省，位列全國(guó)第二；人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入372.96億元，同比增長(zhǎng)39.96%，占總保費(fèi)收入的64.71%，位列全國(guó)第七。</p><p>　　表2 近年來(lái)浙江省保費(fèi)收入情況</p><p>　　資料來(lái)源：浙江統(tǒng)計(jì)年鑒</p><p>　　圖2 2006—2008浙江省保費(fèi)收入</p><p>　　資料來(lái)源：浙江統(tǒng)計(jì)年鑒</p&

33、gt;<p>　　2.2 浙江政府機(jī)關(guān)對(duì)高度重視</p><p>　　近年來(lái)，浙江省越來(lái)越重視發(fā)揮保險(xiǎn)的作用，完善災(zāi)害防范和救助體系。2009年8月19日，浙江省保險(xiǎn)學(xué)會(huì)與日本東京海上日動(dòng)火災(zāi)株式會(huì)社聯(lián)合舉辦了“巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)公司對(duì)策學(xué)術(shù)交流會(huì)”。2006年，《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》就明確指出要“建立國(guó)家財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系”。2008年1月我國(guó)長(zhǎng)江中下游及西南地區(qū)十幾個(gè)省份

34、持續(xù)出現(xiàn)冰凍雨雪災(zāi)害天氣，面對(duì)突如其來(lái)的災(zāi)害，中國(guó)保監(jiān)會(huì)隨即發(fā)出《關(guān)于做好應(yīng)對(duì)雨雪冰凍極端天氣有關(guān)工作的緊急通知》，對(duì)抗災(zāi)救災(zāi)和理賠服務(wù)工作提出了具體要求?！?.12”汶川大地震發(fā)生后，中國(guó)保監(jiān)會(huì)立即啟動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)重大突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案一級(jí)響應(yīng)程序，同時(shí)成立抗震救災(zāi)指揮中心，全面部署保險(xiǎn)業(yè)抗震救災(zāi)工作。同時(shí)，在政協(xié)會(huì)議上有關(guān)巨災(zāi)保險(xiǎn)的提案得到政府相關(guān)部門(mén)的高度重視。政府的重視和支持，為巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立提供了有利條件（周延禮，2009）。為有

35、效應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展，浙江省政府決定從2011年期在全省建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度。</p><p>　　2.3 法律環(huán)境逐步改善</p><p>　　針對(duì)突如其來(lái)的巨災(zāi)，我國(guó)政府積極開(kāi)展立法工作，目前已制定《防洪法》、《氣象法》、《防震減災(zāi)法》、《地震災(zāi)害防治管理?xiàng)l例》、《森林防火條例》等20多部有關(guān)自然災(zāi)害應(yīng)急的法律、法規(guī)和部門(mén)規(guī)章，初步建立起自然災(zāi)害應(yīng)急法律制

36、度，力求將自然災(zāi)害和人為災(zāi)難的損失降至最低（石穎，2007）。2009年5月新修訂的《中華人民共和國(guó)防震減災(zāi)法》，其中規(guī)定“國(guó)家發(fā)展有財(cái)政支持的地震災(zāi)害保險(xiǎn)事業(yè)，鼓勵(lì)單位和個(gè)人參加地震災(zāi)害保險(xiǎn)”。新修訂的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第104條規(guī)定：保險(xiǎn)公司對(duì)危險(xiǎn)單位的劃分方法和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)安排方案，應(yīng)當(dāng)報(bào)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。今后，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的承保還可能涉及多層次風(fēng)險(xiǎn)分散安排問(wèn)題，對(duì)保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)關(guān)系重大，因此，從法律層面規(guī)定保險(xiǎn)公司的巨

37、災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)安排方案需要報(bào)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案，為下一步建立浙江省巨災(zāi)保險(xiǎn)制度營(yíng)造了良好的法律環(huán)境（周延禮，2009）。</p><p>　　2.4 巨災(zāi)保險(xiǎn)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)逐步成熟</p><p>　　近年來(lái)，浙江省保險(xiǎn)業(yè)加大了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的研究和探索，對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)據(jù)、相關(guān)信息資料等方面進(jìn)行了一些儲(chǔ)備和積累，為浙江巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了一定技術(shù)支持。同時(shí)，浙江省保險(xiǎn)業(yè)積累了一定的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)

38、驗(yàn)，為今后巨災(zāi)保險(xiǎn)的快速發(fā)展奠定了一定基礎(chǔ)。</p><p>　　3 浙江巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)面臨的問(wèn)題</p><p>　　3.1 浙江保險(xiǎn)市場(chǎng)承保能力有限</p><p>　　瑞士再保險(xiǎn)公司2009年的一項(xiàng)研究表明，巨災(zāi)保險(xiǎn)只能提供全球巨災(zāi)損失20%左右的保障，其巨災(zāi)保險(xiǎn)供給與需求間的差額高達(dá)2170億美元。2008年，浙江省遭遇到了罕見(jiàn)而又嚴(yán)重的自然災(zāi)害，損失十分嚴(yán)重

39、。自然災(zāi)害直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)240.5億元，比上年增長(zhǎng)22.6%，因巨災(zāi)賠付卻少之又少，遠(yuǎn)低于36％的全球平均水平。由這些數(shù)據(jù)可以看出浙江省保險(xiǎn)業(yè)在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方面的能力還極為有限，這與同一時(shí)期浙江省保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展形成了鮮明的對(duì)比。</p><p>　　3.2 再保險(xiǎn)市場(chǎng)供給不足</p><p>　　受全球變暖影響，浙江省極端天氣發(fā)生的頻率和強(qiáng)度都有所增加。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2009年來(lái)浙江省每年因各

40、種氣象災(zāi)害造成的農(nóng)作物受災(zāi)面積達(dá)46.3萬(wàn)公頃，受重大氣象災(zāi)害影響的人口達(dá)1104.7萬(wàn)人次，造成的直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)119.3億元。由于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，保險(xiǎn)人無(wú)法依靠大數(shù)法則加以分散，一旦發(fā)生這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人的累積盈余都不足以賠付，嚴(yán)重的還能引起公司破產(chǎn)，造成整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的償付危機(jī)和信任危機(jī)（魏敏杰；田玲，2003）。針對(duì)這種情形，保險(xiǎn)人通常求助于傳統(tǒng)再保險(xiǎn)市場(chǎng)。然而，20世紀(jì)80年代以來(lái)嚴(yán)重自然災(zāi)害導(dǎo)致巨額索賠的連續(xù)發(fā)生，使保險(xiǎn)人、再保

41、險(xiǎn)人的盈余急劇減少，再保險(xiǎn)供給能力嚴(yán)重不足。面對(duì)如此嚴(yán)峻的局面，保險(xiǎn)業(yè)若想進(jìn)行巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，除了有強(qiáng)大的再保險(xiǎn)保障之外，必須有巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金的支持。而浙江省在這方面的準(zhǔn)備還相當(dāng)不足，這也是巨災(zāi)保險(xiǎn)裹足不前的重要原因。</p><p>　　3.3 巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)中的“失靈”</p><p>　　保險(xiǎn)產(chǎn)品所依賴(lài)的“大數(shù)定律”要求有“足夠多”的投保人，巨災(zāi)保險(xiǎn)的特點(diǎn)（致?lián)p個(gè)體的較強(qiáng)相關(guān)性）對(duì)這一要求

42、提出了更高的標(biāo)準(zhǔn)，因?yàn)榫逓?zāi)一旦發(fā)生，同一地區(qū)的賠償損失將迅速積累，必然要求在全國(guó)甚至更大的范圍內(nèi)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)加以分散，否則將會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)帶來(lái)巨大沖擊（楊凱、齊中英、黃鳳，2006）。但巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)并不符合“大數(shù)定理”的基本假定（張慶洪、葛良驥、凌春海，2008）。一方面，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)個(gè)體之間并不獨(dú)立，反而呈現(xiàn)高度的正相關(guān)性；另一方面，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)屬于小概率、高損失事件，因而在理論上屬于“厚尾分布”。這種厚尾特征也使得風(fēng)險(xiǎn)集合分散的可能性大大下降

43、，極端情況下，甚至可能會(huì)出現(xiàn)“分散陷阱”。保險(xiǎn)市場(chǎng)中的“失靈”問(wèn)題，從另一個(gè)方面則表現(xiàn)為保險(xiǎn)中的極值事件。保險(xiǎn)中的極值事件就是那些發(fā)生概率很小，但又對(duì)保險(xiǎn)業(yè)造成重大影響的（有時(shí)是毀滅性的）事件，這些極值事件如果發(fā)生，一般都超過(guò)了單個(gè)保險(xiǎn)公司的承受力，或?qū)ζ湓斐蓢?yán)重沖擊。</p><p>　　3.4 再保險(xiǎn)交易中固有的缺陷</p><p>　　再保險(xiǎn)交易中存在以下兩個(gè)方面的固有缺陷。第一是信

44、用風(fēng)險(xiǎn)，即再保險(xiǎn)人可能發(fā)生違約、不能按合同規(guī)定向保險(xiǎn)人支付約定賠款的風(fēng)險(xiǎn)（周伏平，2002）。由于再保險(xiǎn)合同通常規(guī)定一個(gè)自留額，超過(guò)自留額部分的損失由再保險(xiǎn)人承擔(dān)。因此，再保險(xiǎn)人的賠款責(zé)任隱含的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于原保險(xiǎn)人，從而在發(fā)生巨災(zāi)事故后，再保險(xiǎn)人違約或破產(chǎn)的概率特別高。第二，傳統(tǒng)再保險(xiǎn)合同存在嚴(yán)重事前的逆向選擇和事后的道德風(fēng)險(xiǎn)。由于信息不對(duì)稱(chēng)的存在，即主保險(xiǎn)方很可能比再保險(xiǎn)方對(duì)真實(shí)損失的分布了解更多信息，因此，帶來(lái)了逆向選擇的問(wèn)題。另一

45、個(gè)困難是道德風(fēng)險(xiǎn)的存在。保險(xiǎn)方一旦購(gòu)買(mǎi)了再保險(xiǎn)之后，就將缺乏動(dòng)力獲取更多保戶(hù)、監(jiān)督他們的保險(xiǎn)標(biāo)的或者避免潛在的訴訟等。逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)給再保險(xiǎn)合理定價(jià)帶來(lái)困難，在一定程度上抬高了再保險(xiǎn)的保費(fèi)。</p><p>　　4 對(duì)于浙江發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)的建議</p><p>　　4.1 為巨災(zāi)保險(xiǎn)建立地方性法規(guī)</p><p>　　從國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展的歷史來(lái)看，日本政府于196

46、6年頒布了《地震保險(xiǎn)法》，美國(guó)于1973年通過(guò)《國(guó)家洪水保險(xiǎn)法》，法國(guó)于1982年通過(guò)了《自然災(zāi)害保險(xiǎn)補(bǔ)償法》，上述國(guó)家都將巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展模式、保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)等在上述法律中加以明確，從而在分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)方面發(fā)揮了極大作用。</p><p>　　省政府頒布地方性巨災(zāi)保險(xiǎn)法規(guī)，為發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)提供法律依據(jù)。我國(guó)的《保險(xiǎn)法》是一部商業(yè)保險(xiǎn)法，而巨災(zāi)保險(xiǎn)的定位應(yīng)為政策性保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)與政策性保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)與手段大

47、相徑庭，用現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》指導(dǎo)巨災(zāi)會(huì)存在許多問(wèn)題。由于我國(guó)至今沒(méi)有頒布專(zhuān)門(mén)的《巨災(zāi)保險(xiǎn)法》。因此我們浙江省可以先行一步，率先頒布規(guī)范巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展的地方性巨災(zāi)保險(xiǎn)法規(guī)，明確巨災(zāi)保險(xiǎn)的性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、保障范圍、保障水平、組織機(jī)構(gòu)等，規(guī)范巨災(zāi)保險(xiǎn)的運(yùn)行方式、投保方式及賠償方式。使巨災(zāi)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)有法可依，便于實(shí)際操作。發(fā)達(dá)國(guó)家巨災(zāi)保險(xiǎn)制度發(fā)展的歷史表明，政府在這一制度的建立和實(shí)施中所起的作用不可或缺。由于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)較大，巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有高賠付率、低

48、利潤(rùn)的特點(diǎn)，因而該保險(xiǎn)產(chǎn)品都具有準(zhǔn)公共物品性質(zhì)。商業(yè)保險(xiǎn)公司以追求利潤(rùn)為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，在風(fēng)險(xiǎn)與收益無(wú)法成正比的情形下，常常視巨災(zāi)保險(xiǎn)為畏途。因此，巨災(zāi)保險(xiǎn)無(wú)法像商業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目能夠在市場(chǎng)交易中自發(fā)產(chǎn)生，需要政府建立相關(guān)制度和提供政策，以矯正市場(chǎng)對(duì)該準(zhǔn)公共產(chǎn)品供應(yīng)不足的“失靈”狀況。</p><p>　　巨災(zāi)保險(xiǎn)應(yīng)有明確的業(yè)務(wù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。巨災(zāi)保險(xiǎn)涉及的地域、行業(yè)較廣，與之發(fā)生業(yè)務(wù)管理關(guān)系的部門(mén)較多。如作為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保監(jiān)會(huì)可對(duì)

49、其進(jìn)行監(jiān)管；作為主要的行業(yè)保障，農(nóng)業(yè)部正積極推進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)的實(shí)施；作為資金保障，財(cái)政部在巨災(zāi)保險(xiǎn)事業(yè)中居于重要地位：此外，還有一些其他部門(mén)直接或間接地參與巨災(zāi)保險(xiǎn)的監(jiān)管工作。這種沒(méi)有牽頭機(jī)構(gòu)運(yùn)作的管理體制對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的運(yùn)行十分不利，因此，有必要從有利監(jiān)管和統(tǒng)一協(xié)調(diào)的角度出發(fā)，在法律中確定主要的業(yè)務(wù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，避免可能出現(xiàn)的部門(mén)多頭負(fù)責(zé)的情形。</p><p>　　另外，還需在地方法規(guī)中明確給予巨災(zāi)保險(xiǎn)財(cái)稅優(yōu)惠。緣于

50、巨災(zāi)保險(xiǎn)的政策性特點(diǎn)，省政府應(yīng)依靠“有形之手”對(duì)該保險(xiǎn)項(xiàng)目予以財(cái)政和稅收優(yōu)惠扶持。就財(cái)政工具而言，應(yīng)當(dāng)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)項(xiàng)目給予額度不同的投保人保費(fèi)補(bǔ)貼。補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)可視財(cái)政狀況以及風(fēng)險(xiǎn)程度、經(jīng)濟(jì)效益、政府產(chǎn)業(yè)政策等因素綜合研究確定。就稅收工具而言，為提高巨災(zāi)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的自我積累能力，對(duì)巨災(zāi)保費(fèi)收入應(yīng)免征或減少征收營(yíng)業(yè)稅和所得稅，并鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司將每年的盈利結(jié)余資金轉(zhuǎn)入巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)基金。當(dāng)前形勢(shì)下，將巨災(zāi)保險(xiǎn)列為強(qiáng)制保險(xiǎn)也是我國(guó)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的有

51、效措施之一。我國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系必須通過(guò)政府和市場(chǎng)的有效合作才能完成。其主要原因有兩方面：從需求方面分析，我國(guó)企業(yè)和家庭的保險(xiǎn)意識(shí)還不強(qiáng)；從供給方面來(lái)看，保險(xiǎn)公司在資金實(shí)力和保險(xiǎn)技術(shù)方面尚不足以應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，迄今尚未開(kāi)發(fā)出諸如巨災(zāi)債券一類(lèi)的保險(xiǎn)衍生品。</p><p>　　目前的形勢(shì)下，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)體系并加以實(shí)施，就要如同交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)一般運(yùn)作。上文的分析中已經(jīng)談到了強(qiáng)制保險(xiǎn)的一些特征，以及我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)實(shí)

52、施強(qiáng)制保險(xiǎn)后取得的一些成效，而要將這樣的方式移植到巨災(zāi)保險(xiǎn)上來(lái)，其優(yōu)點(diǎn)也是顯而易見(jiàn)的。但建立強(qiáng)制性的巨災(zāi)保險(xiǎn)，首先是要得到財(cái)政部門(mén)首肯，因?yàn)樨?cái)政要出資。在巨災(zāi)保險(xiǎn)的財(cái)稅支持政策方面，對(duì)參與巨災(zāi)保險(xiǎn)的企事業(yè)單位、居民個(gè)人在巨災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)的繳納、賠付金的領(lǐng)取以及防災(zāi)防損等方面所發(fā)生的相關(guān)費(fèi)用，給予免稅、減稅或稅收延遲等優(yōu)惠待遇；對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，實(shí)行獨(dú)立核算，減免營(yíng)業(yè)稅，免征企業(yè)所得稅或?qū)⑺枚惙颠€充實(shí)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金。其次，是要充分考

53、慮巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的低概率和浙江省民眾平均收入的低水平客觀情況。浙江省政府要積極出臺(tái)巨災(zāi)保險(xiǎn)的扶持政策，形成一套激勵(lì)約束機(jī)制來(lái)鼓勵(lì)全名參與到巨災(zāi)保險(xiǎn)中去。</p><p>　　4.2 建立多層次的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制</p><p>　　2006年“桑美”臺(tái)風(fēng)過(guò)后，單一依靠政府的巨災(zāi)經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償模式，給財(cái)政帶來(lái)了嚴(yán)重負(fù)擔(dān)，同時(shí)也暴露了補(bǔ)償率低，資金使用效率不高的缺陷。因此，在巨災(zāi)保險(xiǎn)體系中建立一個(gè)有政

54、府占主導(dǎo)的多層次的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制顯得十分必要。在這個(gè)分擔(dān)機(jī)制中，政府，保險(xiǎn)人，投保人，再保人，資本市場(chǎng)這些主體逐級(jí)分擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。巨災(zāi)的底層損失由保險(xiǎn)人承擔(dān)，中層損失則由再保人、資本市場(chǎng)來(lái)承擔(dān)，超額的損失則由政府來(lái)承擔(dān)。在每一層次的損失中，投保人都要按照事前的約定承擔(dān)一定比例的損失，在保險(xiǎn)層面稱(chēng)之為免賠額，以調(diào)動(dòng)其防災(zāi)防損的積極性，引導(dǎo)其主動(dòng)降低受災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，提高防御風(fēng)險(xiǎn)能力，從而達(dá)到降低損失的目的。在建立初期，浙江省政府還需建立巨災(zāi)準(zhǔn)備基金以

55、及充當(dāng)“臨時(shí)貸款人”翻。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金扮演的就是最后再保險(xiǎn)人的角色。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金包括省級(jí)和中央政府級(jí)，為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)提供分層保障。準(zhǔn)備金由政府支持，采用市場(chǎng)化的運(yùn)作模式統(tǒng)一管理。保險(xiǎn)公司承保巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)之后，必須將其中大部分分保給巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，再由其統(tǒng)一在再保險(xiǎn)市場(chǎng)或資本市場(chǎng)進(jìn)行進(jìn)一步轉(zhuǎn)移。巨災(zāi)準(zhǔn)備金向直接保險(xiǎn)公司收取基于精算的市場(chǎng)化保費(fèi)，而巨災(zāi)業(yè)務(wù)的銷(xiāo)售、承保、理賠等工作統(tǒng)一由直接保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)</p><p>　　

56、臺(tái)風(fēng)災(zāi)害的發(fā)生具有地域性和高度集中性的特點(diǎn)，很容易形成巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，其經(jīng)濟(jì)損失與發(fā)生幾率難以估計(jì)，影響保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性。從佛州颶風(fēng)災(zāi)害保險(xiǎn) 發(fā)展幾十年的實(shí)踐來(lái)看，如果沒(méi)有政府的參與和扶持，僅憑市場(chǎng)化的運(yùn)作，私營(yíng)保險(xiǎn)公司將會(huì)完全撤出颶風(fēng)保險(xiǎn)市場(chǎng)。佛州政府通過(guò)Citizens提供臨時(shí)的剩余保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)解決颶風(fēng)保險(xiǎn)的供給問(wèn)題，而浙江省政府可先利用稅收優(yōu)惠政策、對(duì)某些特定地區(qū)實(shí)行強(qiáng)制性的臺(tái)風(fēng)災(zāi)害保險(xiǎn)等手段，間接參與臺(tái)風(fēng)災(zāi)害保險(xiǎn)市場(chǎng)，培育、扶持臺(tái)風(fēng)災(zāi)

57、害保險(xiǎn)市場(chǎng)主體。若間接手段的效果不顯著 ，再考慮建立政府主導(dǎo)的機(jī)構(gòu)，以增加臺(tái)風(fēng)災(zāi)害保險(xiǎn)的供給。因?yàn)?，無(wú)論是從理論上，還是從現(xiàn)實(shí)上，市場(chǎng)是相對(duì)有效的資源配置方式，而當(dāng)市場(chǎng)失靈時(shí)，政府的干預(yù)有時(shí)是必要的。過(guò)于直接的方式一開(kāi)始可能成效顯著，但不利于市場(chǎng)失靈的自我矯正。目前，佛州政府也出臺(tái)了每年削減Citizens的保單數(shù)量的計(jì)劃，以減輕政府對(duì)市場(chǎng)的影響。</p><p>　　4.3 建立國(guó)家權(quán)威機(jī)構(gòu)，有效開(kāi)展巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)

58、估工作</p><p>　　目前浙江省尚未形成統(tǒng)一的機(jī)構(gòu)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理工作，因此在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的管理還不能做到統(tǒng)一規(guī)劃，協(xié)調(diào)各方力量從災(zāi)前、災(zāi)中、災(zāi)后全局的高度統(tǒng)一管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，因此要建立國(guó)家權(quán)威機(jī)構(gòu)形成政府的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，部門(mén)協(xié)調(diào)配合，社會(huì)共同參與，結(jié)構(gòu)合理，功能齊全，科學(xué)高效，覆蓋災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)防范全過(guò)程的綜合巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的協(xié)調(diào)管理制度，完善備災(zāi)、應(yīng)急和恢復(fù)重建一體化的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)協(xié)調(diào)管理機(jī)制。</p>&l

59、t;p>　　正確評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)是合理制定臺(tái)風(fēng)災(zāi)害保險(xiǎn)的價(jià)格、條款和承保條件的基礎(chǔ)，是臺(tái)風(fēng)災(zāi)害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可持續(xù)性發(fā)展的關(guān)鍵所在。1992年，“安德魯”颶風(fēng)給佛州保險(xiǎn)業(yè)造成重創(chuàng)的原因之一就在于當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)業(yè)資本不足、定價(jià)模式不夠完善。此后，許多專(zhuān)業(yè)的模型公司、再保險(xiǎn)公司和經(jīng)紀(jì)公司開(kāi)發(fā)出了一系列模型，用于佛州颶風(fēng)災(zāi)害保險(xiǎn)的定價(jià)指導(dǎo)。對(duì)于浙江省來(lái)說(shuō)，為了確保將所有與賠付有關(guān)的要素納入到臺(tái)風(fēng)災(zāi)害 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中并反映在臺(tái)風(fēng)災(zāi)害保險(xiǎn)定價(jià)中，政府、保險(xiǎn)人及其他

60、相 關(guān)部門(mén)必須一起努力，通力合作。臺(tái)風(fēng)災(zāi)害模型是一項(xiàng)“不斷進(jìn)行的工作”，每一次造成較大損失的臺(tái)風(fēng)新災(zāi)害的發(fā)生都有助于我們更好地了解導(dǎo)致人員傷亡、造成財(cái)產(chǎn)損失的災(zāi)害過(guò)程，將這些發(fā)現(xiàn)及新的科學(xué)認(rèn)識(shí)整合到模型中，會(huì)逐漸形成更為可靠的模型結(jié)果。</p><p>　　4.4 建立巨災(zāi)共保體，形成行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)分散渠道</p><p>　　浙江省地處沿海地區(qū)，常受臺(tái)風(fēng)洪澇災(zāi)害，僅靠商業(yè)保險(xiǎn)公司很難有效抵御

61、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)?？梢苑抡彰绹?guó)的經(jīng)驗(yàn)成立共保體，由各會(huì)員保險(xiǎn)公司共同出資參與，共同管理。共保體可以直接向投保人提供巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障，也可以向各個(gè)會(huì)員公司提供再保險(xiǎn)。通過(guò)成立共保體，可以形成行業(yè)性的風(fēng)險(xiǎn)分散渠道，從而對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力也大大加強(qiáng)。</p><p>　　4.5 發(fā)行巨災(zāi)債券，進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn)</p><p>　　由于單純的保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)存在一些缺陷，于是人們把眼光瞄準(zhǔn)了資本市場(chǎng)，1000億的

62、巨災(zāi)損失發(fā)生對(duì)任何一家保險(xiǎn)公司和其再保險(xiǎn)伙伴都是難以承受的，但對(duì)于美國(guó)華爾街來(lái)說(shuō)可能只不過(guò)一周交易量，巨災(zāi)損失在眾多投機(jī)者的資金融通中，立刻就煙消云散。事實(shí)上，巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的證券化也是有成功的案例可循的，上世紀(jì)美國(guó)就曾借助巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化獲得了良好效果，但由于我國(guó)資本市場(chǎng)還不成熟，不能為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品準(zhǔn)確定價(jià)，也不能給風(fēng)險(xiǎn)投資者足夠的信心，因此商業(yè)保險(xiǎn)公司直接發(fā)行巨災(zāi)債券的可行性不大?？梢钥紤]由政府出面發(fā)行巨災(zāi)債券，特別是對(duì)于政府投資的重大

63、公共項(xiàng)目建設(shè)可以考慮采取這種方式。政府具有最高的信用等級(jí)和透明度，能大大降低巨災(zāi)債券的發(fā)行成本，同時(shí)也能吸引投資者的注意力。</p><p>　　在資本市場(chǎng)日趨完善的前提下，可以考慮進(jìn)行由政府到商業(yè)保險(xiǎn)公司直接發(fā)行巨災(zāi)債券的轉(zhuǎn)換。對(duì)臺(tái)風(fēng)造成的巨災(zāi)損失，除了利用政府作后盾進(jìn)行跨期分?jǐn)?，還可以利用臺(tái)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)與金融風(fēng)險(xiǎn)不相關(guān)的特性在資本 市場(chǎng)分散損失。曾有再保險(xiǎn)公司以美國(guó)的颶風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)（包括佛州）發(fā)行巨災(zāi)債券。對(duì)浙江省來(lái)說(shuō)，

64、當(dāng)臺(tái)風(fēng)災(zāi)害直接保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展比較成熟后，政府經(jīng) 營(yíng)的臺(tái)風(fēng)再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可嘗試?yán)镁逓?zāi)債券、巨災(zāi)互換等手段，探索臺(tái)風(fēng)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的資本市場(chǎng)解決方案 。</p><p><b>　　結(jié) 論</b></p><p>　　綜合以上各章所述，浙江省現(xiàn)階段已具備了發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)的基本條件，為了滿(mǎn)足巨災(zāi) 損失補(bǔ)償對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的需求，我們要堅(jiān)持從國(guó)情出發(fā)，吸收借鑒國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)，走政府政策主導(dǎo)

65、，商業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)作，多渠道分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的道路。在巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建設(shè)中，我們應(yīng)建立起政府與保險(xiǎn)公司的合作機(jī)制，完善保險(xiǎn)市場(chǎng)與資本市場(chǎng)的溝通機(jī)制，來(lái)逐步增強(qiáng)浙江省對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，其中應(yīng)特別強(qiáng)調(diào)要充分發(fā)揮政府在我省巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)中的作用。</p><p>　　巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的建立離不開(kāi)政府和市場(chǎng)的合力作用，使其具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通、社會(huì)管理等多方位的功能，全面管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)：</p><p&g

66、t;　　需要加快形成政策法規(guī)保障：在梳理已有的巨災(zāi)法規(guī)的基礎(chǔ)上，結(jié)合巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的特點(diǎn)和存在問(wèn)題，進(jìn)行政策法規(guī)的研究，進(jìn)一步明確政府、市場(chǎng)在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理方面的權(quán)利、責(zé)任和義務(wù)等。</p><p>　　需要建立國(guó)家權(quán)威的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)：針對(duì)我國(guó)目前缺乏統(tǒng)一機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)管理巨災(zāi)的事前預(yù)防機(jī)構(gòu)，存在多頭管理協(xié)調(diào)性差的現(xiàn)狀，提出建立省政府統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，提高了巨災(zāi)管理的效率，更有利于開(kāi)展一系列關(guān)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估

67、。</p><p>　　需要建立多層次的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制：包含投保人、保險(xiǎn)人、再保人、資本市場(chǎng)和政府的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，讓各個(gè)主體按各自的特點(diǎn)承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)比例巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，一方面分散了風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)由省政府作為強(qiáng)大后盾控制了巨災(zāi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)水平，以達(dá)到降低巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失的目的。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1]楊寶

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75、.New York: Addison-Wesley Publishers,2005.</p><p><b>　　畢業(yè)論文任務(wù)書(shū)</b></p><p><b>　　金融學(xué)</b></p><p>　　巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在浙江的發(fā)展研究</p><p><b>　　開(kāi)題報(bào)告</b>&

76、lt;/p><p>　　巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在浙江的發(fā)展研究</p><p><b>　　一、立論依據(jù)</b></p><p>　　1.研究意義、預(yù)期目標(biāo)</p><p>　　隨著人口密度上升，巨災(zāi)事件高發(fā)區(qū)的人口呈上升趨勢(shì)，再加上全球財(cái)富集中度的不斷提高，使受災(zāi)財(cái)產(chǎn)往往十分巨大。</p><p>　　本文首

77、先闡明了浙江省當(dāng)前的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)狀況和巨災(zāi)損失補(bǔ)償狀況，通過(guò)揭示巨災(zāi)保險(xiǎn)在巨災(zāi)損失補(bǔ)償中的作用和浙江省巨災(zāi)保險(xiǎn)的缺陷和障礙，提出了有必要建立起浙江省的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，并對(duì)其實(shí)施的可能性進(jìn)行了分析。其次，把國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)模式分為商業(yè)性巨災(zāi)保險(xiǎn)模式、政府主導(dǎo)下由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式以及政府組織經(jīng)營(yíng)的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式，對(duì)這三種模式分別進(jìn)行研究并總結(jié)了經(jīng)驗(yàn)。最后，借鑒國(guó)外成熟經(jīng)驗(yàn)，提出要在浙江省建立以設(shè)立巨災(zāi)保險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)基金和專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)運(yùn)作為基礎(chǔ)，以完

78、善法律法規(guī)和強(qiáng)化政策鼓勵(lì)為保障，以多方位化解風(fēng)險(xiǎn)為手段的，政府主導(dǎo)、商業(yè)運(yùn)營(yíng)的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式。</p><p><b>　　2.國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀</b></p><p>　　巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)作為一種極為特殊的風(fēng)險(xiǎn)，是保險(xiǎn)研究的一個(gè)重要組成部分。通過(guò)國(guó)內(nèi)外學(xué)者多年來(lái)對(duì)其的不懈努力研究，巨災(zāi)保險(xiǎn)在實(shí)際運(yùn)用中得到了不斷地成熟和完善。</p><p>　　國(guó)外研究

79、現(xiàn)狀：隨著人們對(duì)期望效用理論假設(shè)的質(zhì)疑，風(fēng)險(xiǎn)和不確定性決策理論在20世紀(jì)80年代得到了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，先后建立了對(duì)偶理論(Dual Theory)、預(yù)期效用理論(Anticipated Utility Theory)和依效用理論(Rank—Dependent Utility Theory)，使巨災(zāi)保險(xiǎn)研究突破期望效用理論，解決巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)相關(guān)問(wèn)題成為可能。Wang,Young&Panjel（1997）用對(duì)偶理論建立了保險(xiǎn)定價(jià)公理

80、化體系，確定了滿(mǎn)足共同單調(diào)性(指多個(gè)個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)均與同一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)，并隨著它的變化而同向變化)的個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)的價(jià)格，以及最優(yōu)再保險(xiǎn)形式，這標(biāo)志著在一個(gè)更為廣泛的決策空間中討論和研究保險(xiǎn)問(wèn)題的開(kāi)始。</p><p>　　巨災(zāi)對(duì)整個(gè)社會(huì)的危害是巨大的，但是人們對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的感知并不敏感。</p><p>　　Kun-reuther,Novemsky&Kahneman（2001）通過(guò)對(duì)比實(shí)驗(yàn)說(shuō)明要

81、刺激和加深人們對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度，就必須盡可能多地提供巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)信息，只有這樣，才能讓人們產(chǎn)生巨災(zāi)防范意識(shí)，進(jìn)而購(gòu)買(mǎi)巨災(zāi)保險(xiǎn)。另一方面，人們總是傾向于低估巨災(zāi)發(fā)生的概率，等待政府、社會(huì)組織和他人的救濟(jì)與援助，而不愿意自己購(gòu)買(mǎi)巨災(zāi)保險(xiǎn)。</p><p>　　國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀：關(guān)于我國(guó)巨災(zāi)方面的保險(xiǎn)，發(fā)展水平很低、很不完善。楊凱（2005）從巨災(zāi)保險(xiǎn)的供給和需求兩個(gè)方面分析了我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展遲緩的原因。高價(jià)格、保險(xiǎn)意

82、識(shí)的薄弱和僥幸的、消極的巨災(zāi)保險(xiǎn)消費(fèi)心理導(dǎo)致了巨災(zāi)保險(xiǎn)需求的嚴(yán)重不足，而巨災(zāi)保險(xiǎn)供給不足則源于巨災(zāi)保險(xiǎn)的部分準(zhǔn)公共產(chǎn)品特征不完全同保險(xiǎn)公司的發(fā)展目標(biāo)相一致，目標(biāo)界定的不明確和巨災(zāi)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)困難。</p><p>　　國(guó)家“十一五”發(fā)展規(guī)劃綱要提出，要“建立國(guó)家支持的農(nóng)業(yè)和巨災(zāi)再保險(xiǎn)體系”?！秶?guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》也強(qiáng)調(diào)，要“建立國(guó)家財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系”。</p><p&

83、gt;　　瑞士再保險(xiǎn)公司自然巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)家周俊華博士（2008）將世界范圍內(nèi)主要的巨災(zāi)管理模式分為完全由國(guó)家政府籌集資金并進(jìn)行管理的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系和政府與保險(xiǎn)公司共同合作的管理模式。他認(rèn)為從發(fā)展趨勢(shì)看政府和保險(xiǎn)公司合作進(jìn)行巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的模式更符合發(fā)展需求，歐美以及許多發(fā)展中國(guó)家均選擇這一模式。</p><p>　　中國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理課題組的專(zhuān)家們（2004）認(rèn)為單純的財(cái)政救災(zāi)計(jì)劃會(huì)加重納稅人的負(fù)擔(dān)，尤其是在發(fā)生重大

84、災(zāi)害的年度，納稅人會(huì)不堪重負(fù)，國(guó)民經(jīng)濟(jì)也會(huì)受到嚴(yán)重沖擊。</p><p>　　總結(jié)：總的來(lái)說(shuō)，國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)主要研究巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的完善，由于中國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)起步較晚，還沒(méi)有建立起巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，目前仍存在很多不足之處。</p><p><b>　　3.參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1]楊寶華. 政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)體系中的角色定位與作用機(jī)制[J].

85、上海：上海保險(xiǎn)，2010（2）.</p><p>　　[2]李永，劉娟. 中國(guó)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化研究[M].上海：上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2010（4）. </p><p>　　[3]王健. 地震災(zāi)害管理研究[D].北京：北京交通大學(xué)，2010（6）.</p><p>　　[4]權(quán)利. 論我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的建立[D].成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2008（4）.</p&g

86、t;<p>　　[5]尹承玲，李有運(yùn). 巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)與我國(guó)保險(xiǎn)公司的選擇策略[J].濟(jì)南：濟(jì)南金融，2008（3）.</p><p>　　[6]柴化敏. 國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)體系及其對(duì)中國(guó)的啟示[J].經(jīng)濟(jì)與管理，2008（6）.</p><p>　　[7]張拓. 盡快建立健全我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系[J].銀行家，2008（4）.</p><p>　　[8]李軍. 論我

87、國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立與完善[D].成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2008.</p><p>　　[9]田永超. 整合風(fēng)險(xiǎn)管理框架下巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化研究[D].北京：首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)，2008. </p><p>　　[10]曾立欣. 美國(guó)國(guó)家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃的評(píng)價(jià)及啟示[D].長(zhǎng)春：東北財(cái)經(jīng)大學(xué)，2006. </p><p>　　[11]周志剛. 風(fēng)險(xiǎn)可保性理論與巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的國(guó)家管理[D

88、].廣州：暨南大學(xué)，2006.</p><p>　　[12]王雪梅. 巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)及其分散機(jī)制研究[D].成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2006（4）.</p><p>　　[13]李逸波. 洪水保險(xiǎn)模式研究[D].北京：中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)，2005（11）.</p><p>　　[14]蘇龍. 淺談巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化在我國(guó)的應(yīng)用[D].成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2005（4）.</p&g

89、t;<p>　　[15]李志強(qiáng). 中國(guó)地震災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理中的保險(xiǎn)問(wèn)題研究[D].國(guó)家地震局地質(zhì)研究所，1997.</p><p>　　[16]Gurenko,E. Catastrophe Risk and Reinsurance[M].London: Haymarket House,2004.</p><p>　　[17]Rejda,G E.“Principles of Ris

90、k Management and Insurance.New York:Addison-Wesley Publishers，2005.</p><p><b>　　二、研究方案 </b></p><p>　　1.主要研究?jī)?nèi)容（或預(yù)期章節(jié)安排）</p><p>　　1 浙江發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)的背景</p><p>　　2 浙江巨

91、災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)面臨的問(wèn)題</p><p>　　3 浙江發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的迫切性</p><p>　　4 關(guān)于對(duì)浙江發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)的建議</p><p><b>　　5 總結(jié)</b></p><p>　　2.實(shí)施方案和進(jìn)度計(jì)劃</p><p><b>　　實(shí)施方案</b></p

92、><p>　　本文將成功的巨災(zāi)模式加以研究，通過(guò)歸納法得出值得浙江省借鑒的一般經(jīng)驗(yàn)；接下來(lái)又運(yùn)用演繹法，以遵循巨災(zāi)保險(xiǎn)模式的構(gòu)建原則為前提，吸收外來(lái)經(jīng)驗(yàn)，為浙江省巨災(zāi)保險(xiǎn)模式的建立提出了可行的對(duì)策和建議。</p><p><b>　　進(jìn)度計(jì)劃</b></p><p>　　第6學(xué)期第19-20周至第七學(xué)期第1-5周：完成畢業(yè)論文的選題。</p&

93、gt;<p>　　第7學(xué)期第6-14周：完成外文翻譯、文獻(xiàn)綜述和開(kāi)題；完成詳細(xì)提綱。</p><p>　　第7學(xué)期第15-20周：寫(xiě)作畢業(yè)論文，完成初稿。</p><p>　　第7學(xué)期寒假：結(jié)合畢業(yè)論文選題開(kāi)展調(diào)查研究；</p><p>　　第8學(xué)期第1-2周：修改、完善畢業(yè)論文</p><p>　　第8學(xué)期第3-6周：參加畢業(yè)

94、實(shí)習(xí)；開(kāi)展調(diào)查研究；修改、完善論文，完成定稿</p><p>　　第8學(xué)期第7周：進(jìn)一步修改畢業(yè)論文；畢業(yè)論文定稿、上交。</p><p>　　第8學(xué)期第9-11周：畢業(yè)論文答辯第8學(xué)期第9-11周：參加畢業(yè)論文答辯。</p><p><b>　　文獻(xiàn)綜述</b></p><p>　　巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在浙江的發(fā)展研究<

95、/p><p>　　巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)作為一種極為特殊的風(fēng)險(xiǎn)，是保險(xiǎn)研究和精算研究的一個(gè)重要組成部分。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)從字面上理解就是可能造成巨大財(cái)產(chǎn)損失和嚴(yán)重人員傷亡的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)服務(wù)局(ISO)財(cái)產(chǎn)理賠部按照1998年價(jià)格將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)定義為“導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)直接保險(xiǎn)損失超過(guò)2千5百萬(wàn)美元并影響到大范圍保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的事件”。</p><p><b>　　1 國(guó)外理論研究</b></p>

96、<p>　　1.1 巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的理論框架</p><p>　　自1961年Karl.H.Borch將Von Neumann J.&0.Morgenstern創(chuàng)立的期望效用理論(Expected Utility Theory)引入保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)以來(lái)，保險(xiǎn)各個(gè)領(lǐng)域研究都是在期望效用理論框架下進(jìn)行的，即假設(shè)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好滿(mǎn)足“獨(dú)立性公理”，從而兩者分別存在唯一效用函數(shù)或效用函數(shù)族。但是，隨著

97、人們對(duì)“獨(dú)立性公理”的質(zhì)疑，風(fēng)險(xiǎn)和不確定性決策理論在二十世紀(jì)八十年代得到了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，先后建立對(duì)偶理論(Yaari Dual Theory)、預(yù)期效用理論(Anticipated Utility Theory)和序效用理論(Rankdepentent Utility Theory)(Puppe,C.,1991)。決策理論的發(fā)展與完善使巨災(zāi)保險(xiǎn)研究突破期望效用理論，充分體現(xiàn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，解決巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)相關(guān)問(wèn)題成為可能。</p&

98、gt;<p>　　1.2 巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)偏好</p><p>　　保險(xiǎn)是基于人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的厭惡，無(wú)容質(zhì)疑，巨災(zāi)對(duì)整個(gè)社會(huì)的危害是巨大的，那么市場(chǎng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)反映又如何呢？Louis Eeckhoudt&Christian Gollier（1999）論證了如果一個(gè)投保人是厭惡風(fēng)險(xiǎn)的，那么，面對(duì)兩個(gè)具有相同期望損失的事件，為其中的大概率事件投保而不為小概率事件投保是不明智的，相對(duì)而言，此時(shí)小概率事件

99、就是巨災(zāi)。換句話(huà)說(shuō)，他們說(shuō)明了保險(xiǎn)是處理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)最適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理工具，并且該結(jié)論在期望效用理論和對(duì)偶理論下都成立。但事實(shí)上，與其它保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)相比，人們對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的感知并沒(méi)有想象的那樣敏感，Kunreuther,H.Novemsky,N.&e.Kahneman（2001）通過(guò)對(duì)比實(shí)驗(yàn)說(shuō)明要刺激和加深人們巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)程度，就必須盡可能多地提供巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)信息，只有這樣，人們才能產(chǎn)生巨災(zāi)防范意識(shí)，進(jìn)而購(gòu)買(mǎi)巨災(zāi)保險(xiǎn)。這一結(jié)論也為期望效用理

100、論和對(duì)偶理論風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度不具有可比性提供了實(shí)驗(yàn)性證據(jù)。</p><p>　　1.3 災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的統(tǒng)計(jì)問(wèn)題</p><p>　　利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)，建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)模型、模擬巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)情景、研究巨災(zāi)損失分布的尾部特征、計(jì)算保險(xiǎn)公司破產(chǎn)概率、比較巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的大小、確定巨災(zāi)再保險(xiǎn)的最優(yōu)方式等等都是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)問(wèn)題的具體內(nèi)容。由于需要較為深厚的數(shù)學(xué)、統(tǒng)計(jì)和其他自然學(xué)科知識(shí)，這部分研究逐漸脫離實(shí)際保險(xiǎn)原型，被

101、賦予了帶有數(shù)學(xué)色彩的理論研究?jī)r(jià)值，成為概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)一個(gè)十分活躍的應(yīng)用性學(xué)術(shù)領(lǐng)域，這里不作累述。</p><p>　　1.4 巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化</p><p>　　這場(chǎng)再保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理念變革的直接結(jié)果是資本市場(chǎng)上出現(xiàn)了一種基于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的金融創(chuàng)新——保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化(Securitization of Insurance Risk)，一種稱(chēng)為保險(xiǎn)連結(jié)證券(Insurance-Linked Secu

102、rities)或保險(xiǎn)衍生工(Insurance Derivatives)的新型金融衍生工具應(yīng)運(yùn)而生(Swiss Re,2001)。</p><p>　　1992年芝加哥期權(quán)交易所(CBCrr)首次發(fā)行了巨災(zāi)期權(quán)——財(cái)產(chǎn)理賠服務(wù)期權(quán)(PCS)，但由于市場(chǎng)反映不理想，此類(lèi)交易目前已經(jīng)萎縮近乎終止。1994年漢諾威再保險(xiǎn)公司成功發(fā)行了8500萬(wàn)美元巨災(zāi)債券，開(kāi)創(chuàng)了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化新局面，現(xiàn)在市場(chǎng)上有巨災(zāi)債券、巨災(zāi)互換、巨

103、災(zāi)期權(quán)、應(yīng)急資本、行業(yè)損失擔(dān)保、債券連結(jié)期權(quán)、基準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)交易等品種。</p><p>　　國(guó)外無(wú)論是巨災(zāi)保險(xiǎn)理論還是實(shí)踐相對(duì)而言是比較發(fā)達(dá)和成熟的。</p><p>　　2 國(guó)內(nèi)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的研究狀況</p><p>　　中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)受中國(guó)人民銀行的直接領(lǐng)導(dǎo)，一度將許多巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)列為除外責(zé)任，后雖然恢復(fù)承保，但巨災(zāi)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展仍十分緩慢。</p><p&

104、gt;　　1993年4月9日中國(guó)人民銀行《關(guān)于下發(fā)全國(guó)性保險(xiǎn)條款及費(fèi)率(國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)部門(mén))的通知》(銀發(fā)[1993]95號(hào))中，重申破壞性地震屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍。</p><p>　　1996年5月30日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于印發(fā)<財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)>和<財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)>條款、費(fèi)率及條款解釋的通知》(銀發(fā)[1996]187號(hào))，在通知中，地震責(zé)任為列明的除外責(zé)任。</p>

105、<p>　　2000年1月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不得擴(kuò)展承保地震風(fēng)險(xiǎn)的通知》(保監(jiān)發(fā)[12000]8號(hào))，要求各公司必須嚴(yán)格執(zhí)行187號(hào)文中條款，未經(jīng)保監(jiān)會(huì)同意，不得擅自擴(kuò)展承保地震風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)再保險(xiǎn)公司不得接收地震保險(xiǎn)的法定分保業(yè)務(wù)，任何保險(xiǎn)公司不得采取向國(guó)際市場(chǎng)全額分保的方式承保地震風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于特殊情況，需擴(kuò)展承保地震風(fēng)險(xiǎn)的，保險(xiǎn)公司應(yīng)按照“個(gè)案審批’原則，逐單報(bào)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)方可承保。</p>&l

106、t;p>　　2001年8月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)制定《企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)擴(kuò)展地震責(zé)任指導(dǎo)原則》(保監(jiān)發(fā)[2001]160號(hào))，規(guī)定地震保險(xiǎn)可以作為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)擴(kuò)展承保，并明確該《指導(dǎo)原則》自2001年9月起執(zhí)行，同時(shí)廢止了[2000]8號(hào)通知，自此商業(yè)保險(xiǎn)公司承保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的地震責(zé)任已沒(méi)有政策障礙。</p><p>　　總結(jié)：近年來(lái)，我國(guó)災(zāi)害學(xué)界與保險(xiǎn)學(xué)界的專(zhuān)家學(xué)者對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)尤其是地震保險(xiǎn)與洪水保險(xiǎn)的研究有了相