溫州民間金融的現(xiàn)狀、問題與對策[開題報告]

1、<p><b>　　畢業(yè)論文開題報告</b></p><p>　　題　　目：　　 溫州民間金融的現(xiàn)狀、問題與對策　 </p><p>　　一、選題的背景、意義</p><p>　　溫州目前存在著大量的民間金融，大部分人都知道“地下錢莊”的存在，卻對民間金融的具體情況知之甚少。此外，由于民間金融缺乏法律的規(guī)范，屢屢成

2、為金融整頓的對象，但盲目的整頓只會影響到經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。據(jù)溫州有關(guān)部門調(diào)查——《溫州民間資本調(diào)研報告》顯示，截至2008年10月末，溫州民間流行性資本規(guī)模已經(jīng)超過了3370億元，相當(dāng)于北京銀行當(dāng)年一個季度的存款總量。它作為社會經(jīng)濟(jì)籌集資金的另一條門路，與銀行的貸款量呈此消彼長的態(tài)勢。在如今的全球金融危機(jī)下，民間金融這個具有龐大規(guī)模的經(jīng)濟(jì)一員，不得不說有著很大的潛力。但是要使之對我們的經(jīng)濟(jì)起促進(jìn)作用時，認(rèn)識它就是一切作用的前提。</

3、p><p>　　本文從溫州民營個私經(jīng)濟(jì)出發(fā)，分析民間金融的特征與環(huán)節(jié)，尋求規(guī)范民間金融的切入點，為政府開展有力又不影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展的決策與管理提供參考。</p><p>　　二、相關(guān)研究的最新成果及動態(tài) </p><p>　　（一）農(nóng)村非正規(guī)金融的興起及其存在的原因</p><p>　　1.農(nóng)村金融體系的不完善帶來的供給上的限制</p>

4、<p>　　從制度變遷的視角，杜朝運(2001) [8]對我國農(nóng)村非正規(guī)金融的生成和發(fā)展進(jìn)行了深入研究。他認(rèn)為，我國農(nóng)村非正規(guī)金融的生成是由我國金融制度安排的缺陷造成的。官兵(2005) [9]指出，由于中國特殊的政治結(jié)構(gòu)和社會結(jié)構(gòu)，現(xiàn)實生活的常態(tài)是政府的制度供給往往不能適應(yīng)農(nóng)村金融交易的內(nèi)在需求。</p><p>　　2.農(nóng)村金融市場的需求因素</p><p>　　基于“管制

5、和壟斷必然導(dǎo)致短缺”這一經(jīng)濟(jì)學(xué)的命題，鄧大才(2004) [10]認(rèn)為農(nóng)村非正規(guī)金融制度是國家管制和壟斷的必然產(chǎn)物，也是農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。蘇士儒(2006) [11]認(rèn)為，改革開放以來，我國非正規(guī)金融是在我國經(jīng)濟(jì)多元化發(fā)展格局和銀行信貸資金局部供給缺位并存的雙重特征下逐漸活躍起來的，屬于市場主導(dǎo)的需求誘導(dǎo)性制度變遷過程。</p><p>　　從金融市場中交易主體特性的角度，張杰(2006) [12]深刻

6、地分析了農(nóng)村金融市場的分割?；谀壳拔覈r(nóng)村金融市場的發(fā)育狀況，劉紅(2007) [13]從市場失靈的角度出發(fā)分別探討了政府和非正規(guī)金融各自在矯正市場失靈中的表現(xiàn)。她認(rèn)為，穩(wěn)定、有效而公平的金融體系作為一種公共物品，對整個農(nóng)業(yè)發(fā)展有著極強(qiáng)的外部效應(yīng)。但是我國農(nóng)村金融市場是失靈的，因此，農(nóng)村非正規(guī)金融將伴隨長期存在的市場失靈而長期存在。</p><p>　　3.民營中小企業(yè)融資困難</p><p

7、>　　（1）民營中小企業(yè)自身發(fā)展不健全</p><p>　　文學(xué)舟，張靜（2006）[4]認(rèn)為民營中小企業(yè)自身的不足是其融資困難的重要方面。我國民營中小企業(yè)規(guī)模小、自有資本少、缺乏足夠的抵押擔(dān)保物，且民營中小企業(yè)對資金需求具有“急、頻、少、險、高”的特點，恰恰與銀行貸款原則相悖，同時民營中小企業(yè)很難提供經(jīng)財務(wù)審計部門承認(rèn)的財務(wù)報表和良好的連續(xù)經(jīng)營業(yè)績，導(dǎo)致了銀行無法準(zhǔn)確把握中小企業(yè)的組織結(jié)構(gòu)、法人素質(zhì)、經(jīng)營

8、業(yè)績等背景資料，進(jìn)而加大了銀行與企業(yè)之間的信息不對稱，增加了銀行的信貸風(fēng)險。</p><p>　?。?）銀行信貸配給不公平</p><p>　　文學(xué)舟，張靜（2006）[4]從風(fēng)險-收益的角度來衡量，指出民營中小企業(yè)信貸的風(fēng)險與收益不對稱，不能滿足商業(yè)銀行的安全性需要。李國慶（2009）[5]認(rèn)為我國金融業(yè)實行商業(yè)化、市場化運作后，防范風(fēng)險的意識得到加強(qiáng)，把降低不良貸款率作為一項重要的經(jīng)營

9、目標(biāo)，因而嚴(yán)格了貸款審批程序并實行了“貸款風(fēng)險終身責(zé)任制”。</p><p>　?。?）企業(yè)信用缺乏和擔(dān)保機(jī)制實力欠缺</p><p>　　宣燁(2005) [6]在研究中小企業(yè)偏好非正規(guī)金融的原因時發(fā)現(xiàn)，資本市場結(jié)構(gòu)缺陷強(qiáng)化了民營中小企業(yè)非正規(guī)金融融資偏好，即民營企業(yè)直接融資渠道不暢通，從而大大限制了企業(yè)的融資能力。牛瑞新（2009）[7]認(rèn)為目前我國缺少專門為民營中小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)

10、，而擔(dān)保公司等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢、服務(wù)水平低。</p><p>　　（二）民間金融對民營中小企業(yè)的融資支持和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)</p><p>　　1.支持民間金融發(fā)展的必要性和有利方面</p><p>　　鄭航濱（2006）[14]認(rèn)為民間金融的存在有幾大原因，一是民間金融在一定程度上緩解了民營中小企業(yè)融資難的局面；二是民間金融投向廣大農(nóng)村，有利于拉動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的

11、發(fā)展，擴(kuò)大當(dāng)?shù)貏趧恿蜆I(yè)，提高落后的農(nóng)村生產(chǎn)力水平；三是民間金融緩解了資金供求矛盾，加速了社會資金的流動和利用，提高資金使用效率。江文卓，譚正航，嚴(yán)潔（2010）[15]從理性角度提出民間金融的積極功效，民間金融是引導(dǎo)和優(yōu)化民間資本投資的重要工具。</p><p>　　2.金融組織化程度與中小企業(yè)的融資的關(guān)系</p><p>　　蒲祖河，楊志敏（2003）[16]在研究了中小企業(yè)規(guī)模與民間

12、融資需求狀況的基礎(chǔ)上，分析了金融組織化與中小企業(yè)的情況。溫州的實踐表明，民營中小企業(yè)隨著規(guī)模的擴(kuò)大，對民間金融形態(tài)提出了組織化發(fā)展的要求。</p><p>　　3.民間金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)</p><p>　　張杰(2003) [12]對農(nóng)村正規(guī)金融和非正規(guī)金融進(jìn)行了系統(tǒng)研究，特別強(qiáng)調(diào)正規(guī)金融和非正規(guī)金融總是存在各自的效率邊界，政府如果非要把那些自認(rèn)為好的和符合現(xiàn)代金融發(fā)展方向的信貸制

13、度硬性地移植到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，則往往會把事情弄得更糟。崔慧霞(2005) [17]認(rèn)為，農(nóng)村非正規(guī)金融有利于降低項目投資的代理成本、內(nèi)部人控制和道德風(fēng)險，同時有利于節(jié)約信息和監(jiān)督成本，從而提高資本效率，降低整體交易成本。高艷(2007) [18]從經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和制度效應(yīng)兩個方面分析了非正規(guī)金融的效率。</p><p>　　（三）民間金融存在的風(fēng)險及弊端研究</p><p>　　易菲，龍朝陽（2007

14、）[19]分析民間金融對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展負(fù)面影響發(fā)現(xiàn)，民間金融會造成國家稅款的流失，由于民間金融不在工商、稅務(wù)部門注冊，且多為現(xiàn)金交易，不開具、不索要票據(jù)，這種隱蔽性掩藏了其經(jīng)營的高收益率，致使國家稅源流失。龍玉國（2009）[20]研究指出農(nóng)村民間金融發(fā)展存在不少問題，一是農(nóng)村民間金融至今畸形生長在體制外而沒有合法的地位，導(dǎo)致了地下信用法律保護(hù)的缺失；二是民間金融通常沒有健全的手續(xù)和操作流程并游離于金融監(jiān)管之外，因此一旦借貸鏈條斷裂則會引

15、發(fā)沒有適用法律法規(guī)的糾紛，重則引起社會問題；三是隨著民間金融的規(guī)模的逐漸擴(kuò)大，參與人數(shù)的增多，勢必會使得信息不對稱現(xiàn)象日益嚴(yán)重，若民間金融與國家政策調(diào)控背道而馳則會大大削弱國家調(diào)控措施，威脅著國家的金融安全。</p><p>　?。ㄋ模┮?guī)制民間金融發(fā)展的建議</p><p>　　1.發(fā)展多層次資本市場來截斷民間金融的需求市場</p><p>　　李國慶（2009）[

16、5]在經(jīng)濟(jì)論壇上發(fā)表的民營中小企業(yè)融資難的原因及對策文章中提出降低中小企業(yè)融資難度需要發(fā)展多層次資本市場。綜合資本市場發(fā)展的國際經(jīng)驗和國內(nèi)現(xiàn)狀，我國多層次資本市場體系建設(shè)的目標(biāo)應(yīng)包括主板市場、創(chuàng)業(yè)板和中小企業(yè)板市場、由整合后的代辦股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)和產(chǎn)權(quán)市場構(gòu)成的場外交易市場三個層次。</p><p>　　2.大力發(fā)展民間合作金融</p><p>　　李朝陽（2005）[21]通過對民間金融細(xì)致

17、深入的分析后，得出合作金融是民間金融發(fā)展的又一出路。合作金融是一種普遍存在于發(fā)達(dá)國家，而且在許多發(fā)展中國家，各種形式的合作金融組織不斷涌現(xiàn)，例如各種信用合作社、地區(qū)合作銀行等，發(fā)揮著調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的作用。</p><p>　　3.將民間金融機(jī)構(gòu)納入金融監(jiān)管體系</p><p>　　齊美東，王連芬（2004）[22]針對性地分析研究我國發(fā)展民間金融的對策后，認(rèn)為金融業(yè)是一個風(fēng)險較大，且易出現(xiàn)欺

18、詐行為的行業(yè)。通過對我國當(dāng)前有關(guān)非正規(guī)金融的法律制度的分析反思，安菁蔚(2005) [23]提出以下建議：一是將部分非正規(guī)金融組織形式納入法律規(guī)制框架內(nèi)。韓克勇(2009) [24]在分析了當(dāng)前國際上非正規(guī)金融監(jiān)管的主要四種方式，認(rèn)為我國實行的嚴(yán)格管理政策對非正規(guī)金融進(jìn)行清理整頓，沒有達(dá)到預(yù)期的政策效果。</p><p>　　三、課題的研究內(nèi)容及擬采取的研究方法、研究難點，預(yù)期達(dá)到的目標(biāo)</p>&

19、lt;p><b>　?。ㄒ唬┭芯績?nèi)容</b></p><p>　　1.溫州民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　包括民間借貸主體、借貸方式、具體的借貸流程以及民間金融存在的問題。溫州民間金融自改革開放以來伴隨著私營經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展而迅速興起，本文通過實地調(diào)查和文獻(xiàn)及數(shù)據(jù)相結(jié)合，分析民間金融的具體流程，深入剖析民間金融的市場需求與發(fā)展的必要性，較為全面地闡述溫州民

20、間金融的發(fā)展現(xiàn)狀。</p><p>　　2.溫州民間金融發(fā)展存在的問題</p><p>　　民間金融作為不被銀行體系接納的非正規(guī)金融，其發(fā)展必然有其不利方面。民間金融的發(fā)展雖然在一定程度上彌補(bǔ)了正規(guī)金融的不足，但是民間金融對國家政策的實施以及社會經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定都造成了一定的影響。本文從制度、借貸流程、風(fēng)險等角度分析溫州民間金融在發(fā)展過程中所存在的問題。</p><p>

21、　　3.溫州民間金融發(fā)展對策</p><p>　　制度方面、行政管理方面、引導(dǎo)策略等多角度提出加強(qiáng)民間金融監(jiān)管的措施，并在轉(zhuǎn)變民間金融投放領(lǐng)域方面，提出保險輔助機(jī)制，和浮動利息回報率等觀點，對規(guī)范民間金融的發(fā)展有一定的借鑒作用。在民間金融轉(zhuǎn)型研究的基礎(chǔ)上，更加深入地探索民間金融轉(zhuǎn)型后的穩(wěn)定性，從而進(jìn)一步完善民間金融轉(zhuǎn)型理論。</p><p><b>　?。ǘ┭芯糠椒?lt;/b

22、></p><p>　　本文主要采用文獻(xiàn)資料法、邏輯分析法、實證研究法等方法。從理論研究出發(fā)，定性研究與定量分析相結(jié)合。另外，本文將會根據(jù)研究進(jìn)展，隨時做出研究方法的適當(dāng)調(diào)整，以適應(yīng)不同研究內(nèi)容的需要。</p><p><b>　　研究重點、難點</b></p><p>　　本文從民間金融轉(zhuǎn)型視角，提出轉(zhuǎn)變民間金融的投放領(lǐng)域時，輔助以保險

23、公司的投保，以平衡高收益與領(lǐng)域風(fēng)險之間的矛盾，使溫州民間金融能夠穩(wěn)定地實現(xiàn)轉(zhuǎn)型，從而拓展民間金融的投放領(lǐng)域。</p><p>　　本文在解決民間金融轉(zhuǎn)變投資領(lǐng)域中，提出采取浮動貸款利息的方式，以投資項目的實際收益作為計算貸款資本的投資回報依據(jù)，從而有效吸引溫州民間金融進(jìn)入到高收益高風(fēng)險的投資領(lǐng)域。這樣既可以規(guī)范民間金融的發(fā)展，同時不會與已有的正規(guī)金融相沖突。</p><p>　　以上研究視

24、角和研究方法的創(chuàng)新運用是本文研究的重難點。</p><p>　　四、論文詳細(xì)工作進(jìn)度和安排</p><p>　　2010年10月 確定選題，檢索文獻(xiàn)；</p><p>　　2010年11月 下達(dá)任務(wù)書；</p><p>　　2010年12月 完成文獻(xiàn)綜述、開題報告和外文翻譯等；<

25、;/p><p>　　2011年3月 上交論文初稿；</p><p>　　2011年4月 論文修改和完善；</p><p>　　2011年5月上、中旬 論文定稿、評審；</p><p>　　2011年5月下旬 論文答辯。</p><p><b>　　五

26、、主要參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1] 汪婷婷.江曙霞兩型社會:新型農(nóng)村城市化過程中民間金融制度安排研究[期刊論文]-中國發(fā)展2010(1).</p><p>　　[2] 林毅夫.孫希芳 信息、非正規(guī)金融與中小企業(yè)融資 [期刊論文] -經(jīng)濟(jì)研究2005(07).</p><p>　　[3] Mark,Schreiner. Informal

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34、菁蔚.我國農(nóng)村非正規(guī)金融的制度障礙與法律完善[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2005 (10):39-40.</p><p>　　[24] 韓克勇.我國非正規(guī)金融監(jiān)管方式研究[J].福建論壇（人文社會科學(xué)版），2009 (4).</p><p>　　[25] Hans Dieter Seibel. Mainstreaming Informal Financial Institutions. Journa