建設(shè)我國(guó)企業(yè)和個(gè)人征信體系研究——以鶴壁市為例.pdf

1、信用是維系正常社會(huì)經(jīng)濟(jì)關(guān)系的紐帶。個(gè)人和企業(yè)信用是整個(gè)社會(huì)信用的基礎(chǔ)。建立征信體系，規(guī)范、約束當(dāng)事人的信用行為，對(duì)于發(fā)展信貸市場(chǎng)、建立良好的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行秩序、構(gòu)建和諧社會(huì)都具有重要的意義。從金融方面來(lái)看:能夠降低商業(yè)銀行不良貸款、化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定的需要。有利于提高商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。從經(jīng)濟(jì)方面來(lái)看:能夠促進(jìn)消費(fèi)和消費(fèi)信貸的健康增長(zhǎng)，緩解中小企業(yè)借款難癥狀、改善經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)結(jié)構(gòu);促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)增長(zhǎng)。從社會(huì)角度來(lái)看，有助于

2、提高全社會(huì)的誠(chéng)信意識(shí)。然而我國(guó)信用缺失嚴(yán)重，阻礙了市場(chǎng)進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。近年來(lái)，我國(guó)開(kāi)始重視信用建設(shè)，建設(shè)征信體系已成為我國(guó)發(fā)展信用經(jīng)濟(jì)、建立我國(guó)信用體系的的迫切要求。
　　征信體系建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，涉及范圍廣、部門(mén)多，內(nèi)容復(fù)雜。本文廣泛了解我國(guó)征信體系建設(shè)的現(xiàn)有理論和外國(guó)征信業(yè)建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)鶴壁市征信業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行深入調(diào)研，以鶴壁為例進(jìn)行實(shí)證分析。闡述了我國(guó)征信體系發(fā)展歷程和征信建設(shè)的整體情況，從政府經(jīng)濟(jì)學(xué)角度，用新的觀點(diǎn)和方法

3、，剖析征信體系中存在的問(wèn)題。提出了可行性建議。
　　本文研究的主要內(nèi)容:在我國(guó)征信體系建設(shè)起步階段，首先要正確認(rèn)識(shí)征信體系的性質(zhì)，依據(jù)其性質(zhì)制定科學(xué)的征信體系建設(shè)總體規(guī)劃，為實(shí)現(xiàn)總體規(guī)化應(yīng)合理設(shè)置其組織機(jī)構(gòu)，并培育良好的信用信息、法律和現(xiàn)代信用文化環(huán)境。
　　文章深入分析了我國(guó)征信體系建設(shè)中存在的主要問(wèn)題:
　?。ㄒ唬┱餍诺漠a(chǎn)生條件:一是中國(guó)征信業(yè)潛力巨大，信貸市場(chǎng)的規(guī)模越大，征信的市場(chǎng)也就越大;二是信貸市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的高度

4、集中和金融機(jī)構(gòu)濃厚的政府色彩決定了中國(guó)的征信業(yè)難以從市場(chǎng)自發(fā)產(chǎn)生，政府在征信體系建設(shè)中必須發(fā)揮重要作用。三是各類(lèi)征信中介機(jī)構(gòu)唯利是圖、追求短期效應(yīng)、中介機(jī)構(gòu)公信力低，即使在法律允許的條件下，市場(chǎng)化的只介機(jī)構(gòu)也很難采集到數(shù)據(jù)，不可能形成龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)。四是征信體系建設(shè)初期，如果沒(méi)有政府的直接參與，采集數(shù)據(jù)困難重重，征信業(yè)發(fā)展沒(méi)有基礎(chǔ)。五是我國(guó)征信體系統(tǒng)建設(shè)的投資規(guī)模和期限都不是私人部門(mén)能夠承受的。
　　（二）征信數(shù)據(jù)庫(kù)和征信產(chǎn)品:信用

5、信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)規(guī)模沒(méi)有定論，目前國(guó)內(nèi)有一種意見(jiàn)認(rèn)為可以通過(guò)多個(gè)部門(mén)建立多個(gè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)信用信息基礎(chǔ).數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)主體沒(méi)有明確。提供征信產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)層次不同。信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)與提供征信產(chǎn)品混為一談。政府部門(mén)對(duì)征信的管理存在嚴(yán)重的缺位和錯(cuò)位。
　　（三）信用信息環(huán)境:我國(guó)信用信息的電子化程度差異大，標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)滯后，條塊分割顯著，信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題嚴(yán)重。我國(guó)的信用信息大部分掌握在政府部門(mén)和公用事業(yè)單位，形成了中國(guó)特殊的部門(mén)信用系統(tǒng)，有些地方

6、政府主導(dǎo)建立的區(qū)域信用系統(tǒng)，再加上社會(huì)上各種不同類(lèi)型的信用中介，形成了三類(lèi)不同種類(lèi)的信用系統(tǒng)。此外，這三大類(lèi)系統(tǒng)互不兼容，各自為政，信息不同享，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，形成一個(gè)個(gè)“信息孤島”。
　?。ㄋ模┱餍欧ㄒ?guī)建設(shè):尚沒(méi)有一項(xiàng)法律或法規(guī)為征信活動(dòng)提供直接的依據(jù)，在信息采集、加工、處理、披露關(guān)鍵環(huán)節(jié)上無(wú)法可依。
　?。ㄎ澹┈F(xiàn)代信用文化建設(shè):傳統(tǒng)的信用文化，信用制度被打破，新的信用文化，信用制度尚未建立，造成社會(huì)信用關(guān)系十分薄弱，無(wú)論

7、企業(yè)還是個(gè)人，都普遍缺乏現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的信用意識(shí)和信用道德觀念，導(dǎo)致社會(huì)上信用缺失行為盛行。
　　本文的研究的結(jié)論:論文用政府經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論分析我國(guó)征信體系建設(shè)存在的問(wèn)題，提出了征信體系建設(shè)是我國(guó)的一項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施，是一種準(zhǔn)公共品。征信體系供給采用政府供給、市場(chǎng)供給和自愿供給相結(jié)合的模式更有利。并以此為基礎(chǔ)，給出了征信體系定位，征信的組織機(jī)構(gòu)、信用信息環(huán)境建設(shè)、法規(guī)建設(shè)、征信文化建設(shè)方面的政策建議。
　?。ㄒ唬┱餍朋w系定位。中

8、國(guó)征信體系是社會(huì)信用體系的核心部分，最主要的功能是解決信貸市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，通過(guò)提高信貸市場(chǎng)信息共享程度，降低貸款機(jī)構(gòu)搜集信息的成本，提高信貸市場(chǎng)效率，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，形成良好的經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境。
　　（二）征信體系建設(shè)規(guī)化。征信體系的產(chǎn)生適合政府部門(mén)聯(lián)合推動(dòng)，大力扶持。征信模式應(yīng)是政府建立并控制數(shù)據(jù)源頭，掌握征信根基。私人部門(mén)是這種根基上結(jié)出來(lái)的果實(shí)。兩個(gè)部門(mén)通過(guò)伙伴關(guān)系進(jìn)行合作。政府部門(mén)要加強(qiáng)征信管理，防止壟斷、不正

9、當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)和數(shù)據(jù)濫用。
　?。ㄈ┱餍朋w系的組織機(jī)構(gòu)。逐步形成三個(gè)層次組織機(jī)構(gòu):第一個(gè)層次是政府部門(mén)掌握全國(guó)聯(lián)網(wǎng)、數(shù)據(jù)豐富的信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，第二個(gè)層次是少數(shù)幾家全國(guó)性綜合征信機(jī)構(gòu)，第三人層次是眾多提供信用信息增值服務(wù)的征信。形成既有分工、又有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、運(yùn)行高效的社會(huì)征信組織機(jī)構(gòu)體系。
　?。ㄋ模┬庞眯畔h(huán)境建設(shè)。信用信息環(huán)境建設(shè)辦法是采用標(biāo)準(zhǔn)化的生產(chǎn)方式。
　?。ㄎ澹┱餍欧ㄒ?guī)建設(shè)。盡快出臺(tái)征信法規(guī)是我國(guó)征信體系建設(shè)的制