浙江省商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展研究[任務(wù)書+文獻綜述+開題報告+畢業(yè)論文]

1、<p>　　本科畢業(yè)設(shè)計(論文)</p><p><b>　　( 屆)</b></p><p>　　論文題目浙江省商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展研究</p><p>　　所在學(xué)院 商學(xué)院 </p><p>　　專業(yè)班級 金融學(xué)

2、 </p><p>　　學(xué)生姓名 學(xué)號 </p><p>　　指導(dǎo)教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 日</p><p><b>　　誠 信 聲 明</b></p>

3、<p>　　我聲明，所呈交的論文是本人在老師指導(dǎo)下進行的研究工作及取得的研究成果。據(jù)我查證，除了文中特別加以標(biāo)注和致謝的地方外，論文中不包含其他人已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的研究成果，也不包含為獲得 或其他教育機構(gòu)的學(xué)位或證書而使用過的材料。我承諾，論文中的所有內(nèi)容均真實、可信。</p><p>　　論文作者簽名： 簽名日期：</p><p>

4、;<b>　　授 權(quán) 聲 明</b></p><p>　　學(xué)校有權(quán)保留送交論文的原件，允許論文被查閱和借閱，學(xué)校可以公布論文的全部或部分內(nèi)容，可以影印、縮印或其他復(fù)制手段保存論文，學(xué)校必須嚴(yán)格按照授權(quán)對論文進行處理，不得超越授權(quán)對論文進行任意處置。</p><p>　　論文作者簽名： 簽名日期：</p><p><

5、;b>　　摘 要</b></p><p>　　隨著我國經(jīng)濟總量及經(jīng)濟規(guī)模發(fā)展壯大，我國生態(tài)環(huán)境不斷受到環(huán)境污染的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。同時，在我國金融界，出現(xiàn)了綠色信貸的意識與行動，故綠色信貸為社會各界所關(guān)注。本文就浙江省商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)中所涉及的銀行認(rèn)識不夠，行動不力,綠色信貸業(yè)務(wù)措施操作性不強及地方政府的支持阻礙其有效地實施等問題進行探討，并提出對策建議。綠色信貸是銀行業(yè)應(yīng)對環(huán)境風(fēng)險，提升國際競爭力

6、，貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀的一項重大舉措。同時也是實現(xiàn)節(jié)能減排的有力金融杠桿。但是浙江省商業(yè)銀行在推行綠色信貸過程中卻障礙重重。因此對排除綠色信貸推行過程中的障礙以及構(gòu)建商業(yè)銀行綠色信貸機制等問題的研究具有十分重要的意義。 　　 　　</p><p>　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行，綠色信貸，可持續(xù)發(fā)展，環(huán)境風(fēng)險管理</p><p><b>　　ABSTRACT</b></p

7、><p>　　As China's economic output and economic scale development, ecological environment in China was constantly under the challenge of environmental pollution. Meanwhile, in our country finance, the emerge

8、nce of a green credit consciousness and action, so green credit for social circles as a concern. This paper is zhejiang commercial Banks involved in green credit business the bank knew enough, action, green credit busine

9、ss measures poor maneuverability of local government is not strong and effective </p><p>　　Key Words: commercial banks, green credit, sustainable development, Environmental risk management</p><p&g

10、t;<b>　　目 錄</b></p><p>　　摘要…………………………………………………………………………………………Ⅰ</p><p>　　Abstract……………………………………………………………………………………Ⅱ</p><p>　　引言…………………………………………………………………………………………1</p>

11、<p>　　一、我省商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀…………………………………………………1</p><p>　?。ㄒ唬?商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)的內(nèi)容……………………………………………1</p><p>　?。ǘ┥虡I(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展……………………………………2</p><p>　　二、我省商業(yè)銀行推行綠色信貸業(yè)務(wù)的障礙及原因分析……………………………

12、…3</p><p>　　（一） 銀行認(rèn)識不夠，行動不力………………………………………………………3</p><p>　?。ǘ┚G色信貸業(yè)務(wù)措施操作性不強………………………………………………3</p><p>　?。ㄈ┑胤奖Ｗo主義和商業(yè)銀行自身利益阻礙其有效地實施……………………3</p><p>　?。ㄋ模┬畔贤C制不完善…………………

13、……………………………………4</p><p>　　三、我省商業(yè)銀行加強綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的措施及創(chuàng)新機制的構(gòu)想……………………4</p><p>　　（一）建立和完善信息溝通機制………………………………………………………4</p><p>　?。ǘ﹦?chuàng)新綠色信貸業(yè)務(wù)………………………………………………………5</p><p>　　（三）建立環(huán)

14、境風(fēng)險管理體系………………………………………………………6</p><p>　?。ㄋ模┲贫w現(xiàn)中國國情的綠色信貸管理指南………………………………………6</p><p>　　（五）規(guī)范地方政府行為………………………………………………………7</p><p>　　四、結(jié)論……………………………………………………………………………8</p><p&g

15、t;　　參考文獻……………………………………………………………………………………9</p><p>　　致謝…………………………………………………………………………………………10</p><p><b>　　引 言</b></p><p>　　近年來，我國的經(jīng)濟發(fā)展取得了舉世矚目的成就，然而，生態(tài)環(huán)境也在不斷受到環(huán)境污染的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。一系列環(huán)境

16、污染的事件，敲響了環(huán)境治理的警鐘。保護生態(tài)環(huán)境和可持續(xù)發(fā)展逐漸成為人們的共識。與此同時，在我國金融界也出現(xiàn)了綠色信貸的意識與行動，綠色信貸逐漸為社會各界所關(guān)注。自從2005年2月16日，《京都議定書》正式生效以來，各國的碳交易業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，預(yù)測全球二氧化碳交易需求量為每年7億到13億噸，并且由此形成一個年交易額高達140至650億美元的碳交易市場，預(yù)計未來5年，全球碳交易市場將變成全球規(guī)模最大的商品市場。根據(jù)國家發(fā)改委《節(jié)能中長期規(guī)劃》

17、測算，“十一五”期間，我國的節(jié)能投資總額累計可達6 000億元以上，如果按50％資金來源于銀行貸款測算，節(jié)能融資市場有3 000億元的規(guī)模，節(jié)能減排融資有望從目前技改項目融資延伸到碳金融等新興業(yè)務(wù)。截止2010年6月末，我國四大行“以碳換貸”業(yè)務(wù)就顯得很有成效，見下表1：</p><p>　　表1 截止2010年6月末四大行節(jié)能減排綠色貸款余額</p><p>　　全力推進“綠色信貸”建

18、設(shè)、打造“第一綠色信貸銀行”、促進全行業(yè)務(wù)和社會可持續(xù)發(fā)展，是工商銀行長期堅持的戰(zhàn)略導(dǎo)向和工作目標(biāo)。目前，該行環(huán)保合格企業(yè)和貸款占比均達到了99%以上，其中生態(tài)保護類、清潔能源類、節(jié)能減排類、資源綜合利用類綠色信貸項目貸款余額達到240億元。推行綠色信貸，無疑是對建設(shè)資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會具有重要的現(xiàn)實意義。但是，浙江省商業(yè)銀行在踐行綠色信貸的道路上尚有諸多荊棘，涉及銀行認(rèn)識不夠，行動不力,綠色信貸業(yè)務(wù)措施操作性不強及地方政府阻礙其

19、有效地實施等諸方面。</p><p>　　一、我省商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀</p><p>　?。ㄒ唬┥虡I(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)的內(nèi)容</p><p>　　綠色信貸是商業(yè)銀行等金融機構(gòu)依據(jù)國家的環(huán)境經(jīng)濟政策和產(chǎn)業(yè)政策，對污染生產(chǎn)及污染企業(yè)的新建項目投資貸款和流動資金進行額度限制，并且實施懲罰性高利率。但是，對研發(fā)和生產(chǎn)治污設(shè)施、從事生態(tài)保護與建設(shè)、開發(fā)和利用新能源、從事

20、循環(huán)經(jīng)濟生產(chǎn)和綠色制造以及生態(tài)農(nóng)業(yè)的企業(yè)或機構(gòu)，提供貸款扶持并實施優(yōu)惠性低利率的金融政策手段。90年代以來，隨著中國經(jīng)濟的快速發(fā)展，環(huán)境污染、資源枯竭、生態(tài)失衡等問題日趨嚴(yán)重，人們逐漸意識到單純以經(jīng)濟增長為目的的生產(chǎn)方式的危害性，希望通過倡導(dǎo)綠色環(huán)保、改變經(jīng)濟增長方式等途徑，實現(xiàn)全社會的可持續(xù)發(fā)展，綠色環(huán)保也就逐漸成為人們經(jīng)濟活動和社會活動中的一個重要前提。由于環(huán)境問題及其直接或間接的后果已經(jīng)影響到整個經(jīng)濟體系的運轉(zhuǎn)，因此作為經(jīng)濟系統(tǒng)核

21、心組成的金融業(yè)的發(fā)展也就勢必會受到環(huán)境問題的影響，以“綠色金融”為題的金融業(yè)革命也就成為了歷史的必然和潮流。比如，近年來包括花旗、渣打、匯豐等40余家大型跨國銀行明確實行的“赤道原則”，就承諾以特定的社會和環(huán)境標(biāo)準(zhǔn)約束考察那些接受銀行貸款的項目，在貸款投放中強調(diào)企業(yè)的環(huán)境和社會責(zé)任，這種變化已經(jīng)對全球的金融業(yè)產(chǎn)生了深刻的影響。2006年7月，</p><p>　　2007年起，工商銀行浙江省分行率先在全行大力倡導(dǎo)

22、“綠色信貸”理念，逐步建立完善“綠色信貸”長效機制，全面實施“行長負(fù)責(zé)、一票否決、全程管理、區(qū)別對策、金融創(chuàng)新”綠色信貸政策，把促進環(huán)境保護、資源節(jié)約、減少碳排放、居民與職業(yè)健康等作為信貸決策的重要依據(jù)，通過合理有效配置信貸資源，加大對低碳經(jīng)濟、循環(huán)經(jīng)濟、節(jié)能減排等綠色經(jīng)濟的支持力度，嚴(yán)格控制對高污染、高能耗和高排放行業(yè)的信貸投放，利用信貸手段引導(dǎo)全社會最大限度地控制和減少資源和環(huán)境損耗，在促進經(jīng)濟與資源環(huán)境協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展的過程中，實

23、現(xiàn)了自身的穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展。</p><p>　?。ǘ┥虡I(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展</p><p>　　推行綠色信貸能有效地促進我國經(jīng)濟社會可持續(xù)發(fā)展。我國經(jīng)濟之所以會持續(xù)高速增長，部分是以濫用資源、污染環(huán)境為代價換來的。為了實現(xiàn)經(jīng)濟和社會的可持續(xù)發(fā)展，“十一五”規(guī)劃明確提出節(jié)能減排的目標(biāo)，即單位國內(nèi)生產(chǎn)總值能源消耗量比“十五”期末降低20％左右，主要污染物排放總量減少10％。商業(yè)銀行推行

24、綠色信貸，從資金源頭上對高耗能、高污染(“兩高”)企業(yè)實施控制，這樣可以有效地抑制這類企業(yè)的盲目投資沖動，從而加強對“兩高”行業(yè)的治理；商業(yè)銀行推行綠色信貸，是通過差異化定價方法來引導(dǎo)資金的投向，這樣有利于環(huán)保的產(chǎn)業(yè)、企業(yè)和項目可有效地促進可持續(xù)發(fā)展；推行綠色信貸，能為商業(yè)銀行帶來豐厚的“綠色利潤”。</p><p>　　面對日益嚴(yán)峻的節(jié)能減排形勢，浙江省早在2007年就開始倡導(dǎo)“綠色信貸”理念，通過在金融信貸領(lǐng)

25、域建立環(huán)境準(zhǔn)入門檻，將環(huán)境保護納入到信貸發(fā)放的綜合考量中來，從而促進生態(tài)文明建設(shè)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。綠色信貸是今年浙江銀行業(yè)開展“轉(zhuǎn)型升級年”活動中的一大亮點，將通過信貸杠桿促進浙江環(huán)境保護、產(chǎn)業(yè)升級。銀行業(yè)必須加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級，進一步發(fā)揮金融對資源配置的引導(dǎo)功能，更好地服務(wù)于浙江經(jīng)濟社會轉(zhuǎn)型與發(fā)展大局。2011年2月24日，農(nóng)行浙江省分行與衢州市人民政府簽訂“綠色發(fā)展、生態(tài)富民”全面合作協(xié)議。未來5年內(nèi)，農(nóng)行將向衢州市投

26、放200億元信貸資金，優(yōu)先支持和積極推進節(jié)能減排、“三新”產(chǎn)業(yè)重點項目，積極支持中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級，大力支持生態(tài)保護工程和新農(nóng)村建設(shè)，全方位提高金融支持衢州新型工業(yè)化、新型城市化、新農(nóng)村建設(shè)的力度。長期以來，農(nóng)行浙江省分行認(rèn)真貫徹省委、省政府決策部署，緊扣浙江經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級方向，積極支持地方經(jīng)濟建設(shè)，連續(xù)多年新增貸款投放居各家銀行前列，各項業(yè)務(wù)持續(xù)保持較快發(fā)展，目前全省農(nóng)行總資產(chǎn)已超過6500億元，存貸款總量已超萬億元。</p>

27、<p>　　自2007年提出和實行“綠色信貸”政策以來，工行在信貸領(lǐng)域加大了對綠色經(jīng)濟的供給。截至2010年末，工行綠色經(jīng)濟領(lǐng)域項目貸款余額已超過5000億元，重點支持了生態(tài)與歷史文化保護、清潔能源開發(fā)利用、節(jié)能減排和資源綜合利用等領(lǐng)域的項目建設(shè)，其中浙江工行的貸款余額達到240億元。在經(jīng)國家發(fā)改委批準(zhǔn)的清潔發(fā)展機制項目中，工行有融資支持的達257個，貸款余額633.86億元，預(yù)計年減排二氧化碳總量為7180.19萬噸。&

28、lt;/p><p>　　二、我省商業(yè)銀行推行綠色信貸業(yè)務(wù)的障礙及原因分析</p><p>　?。ㄒ唬┥虡I(yè)銀行認(rèn)識不夠</p><p>　　近年來，國內(nèi)越來越多的銀行正在積極投身于包括環(huán)境保護在內(nèi)的社會責(zé)任事業(yè)，然而，對于綠色金融，金融機構(gòu)的認(rèn)識還不充分，投入更顯不足，商業(yè)銀行全面實施綠色金融戰(zhàn)略還有很長的一段路要走。浙江省商業(yè)銀行普遍欠缺對專業(yè)領(lǐng)域的技術(shù)識別能力，這會影

29、響綠色金融信貸投放快速增長。雖對于未來“綠色信貸”支持的行業(yè)，有一些是從現(xiàn)有角度看，經(jīng)濟效益不太好的項目，比如風(fēng)電和垃圾發(fā)電等等，就需要財政政策、稅收政策等給予支持和保證，銀行才敢于支持。目前對于高耗能高污染行業(yè)的范圍不是很清楚，一般采用的說法是以某些行業(yè)為重點的耗能高污染行業(yè)。這樣，統(tǒng)計和管理的時候，會遇到口徑不一致等問題，管理上也有一定的難度。此外，一些說法也過于籠統(tǒng)，比如說電力是高耗能高污染行業(yè)，那么電力生產(chǎn)和電力輸配應(yīng)該是有區(qū)別

30、的，而電力生產(chǎn)中也只有火力發(fā)電涉及污染和耗能的問題較多，如果一概而論，容易帶來一定的問題；其次，如果屬于高污染高耗能行業(yè)，這個行業(yè)的所有企業(yè)并不會不做。一個差的行業(yè)有好的企業(yè)，好的行業(yè)也有差的企業(yè)，銀行作為市場的參與者，需要明白這個道理。因此，如果在滿足國家政策要求的前提下，高耗能高污染行業(yè)的一些項目也是可以支持的，如果一概</p><p>　　（二）綠色信貸的措施操作性不強</p><p&g

31、t;　　綠色信貸的標(biāo)準(zhǔn)很多是綜合性、原則性的，缺少具體的綠色信貸指導(dǎo)目錄、環(huán)境風(fēng)險評級標(biāo)準(zhǔn)等，商業(yè)銀行難以制定相關(guān)的監(jiān)管措施及內(nèi)部實施細(xì)則，降低了綠色信貸措施的可操作性。而且目前各大銀行只是依照央行的綠色信貸發(fā)放原則，自主地理解與執(zhí)行。各大銀行都有各自的信貸審核標(biāo)準(zhǔn)，甚至是同—個銀行系統(tǒng)的不同地區(qū)也會有不同的標(biāo)準(zhǔn)，這無疑會給體系的統(tǒng)一帶來一定的難度。</p><p>　　浙江省商業(yè)銀行對低碳經(jīng)濟能夠帶來的長期利潤

32、效益認(rèn)識不足，例如一部分銀行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)和員工對綠色信貸業(yè)務(wù)仍然停留在一知半解的階段，對諸如清潔發(fā)展機制（CDM）和“碳金融”的價值、操作模式、項目開發(fā)、交易規(guī)則等很不熟悉,對有關(guān)綠色信貸業(yè)務(wù)的政策法規(guī)缺乏了解，對于綠色信貸在所蘊藏的商機認(rèn)識不足，自在對綠色信貸業(yè)務(wù)沒有較為充分把握的情況下，很多銀行及其他金融機構(gòu)不敢貿(mào)然介入其中。然而，那些已開展綠色信貸的商業(yè)銀行，正是由于對綠色信貸認(rèn)識的不足，操作不夠熟練和果斷，才會使我省部分商業(yè)銀行難以發(fā)

33、展該業(yè)務(wù)。</p><p>　　綠色信貸”涉及準(zhǔn)入、技術(shù)、排放、能耗以及循環(huán)利用能力等標(biāo)準(zhǔn)，尚沒有完備的規(guī)定，使銀行在控制“二高一?！逼髽I(yè)貸款時難以識別和界定?！熬G色信貸”政策在余杭區(qū)實施半年來，取得了一定的成效，但這只是局部性、階段性的成果，與預(yù)期目標(biāo)相比還有不小的距離。同時，“綠色信貸”的標(biāo)準(zhǔn)多為綜合性、原則性的，缺少具體的“綠色信貸”指導(dǎo)目錄、環(huán)境風(fēng)險評級標(biāo)準(zhǔn)等，商業(yè)銀行難以制定相關(guān)的監(jiān)管措施及內(nèi)部實施細(xì)則

34、，從而降低了“綠色信貸”政策的可操作性。</p><p>　?。ㄈ┑胤奖Ｗo主義和商業(yè)銀行自身利益阻礙著綠色信貸的有效實施</p><p>　　“綠色信貸”推出后，企業(yè)的環(huán)境行為夠不夠綠色，將成為銀行貸款審批的一道“門檻”?，F(xiàn)階段，一些高耗能、高污染企業(yè)同時也是高利潤、高回報的企業(yè)。它們都是當(dāng)?shù)卣慕?jīng)濟支柱，地方政府為了完成上級政策考核任務(wù)會千方百計地保住這些企業(yè)。于是，就會把壓力轉(zhuǎn)移到

35、銀行身上。然而，商業(yè)銀行尤其是國有大中型銀行，就背負(fù)著“支持地方經(jīng)濟發(fā)展”的宏觀政策負(fù)擔(dān)，同時作為市場經(jīng)濟主體也肩負(fù)著盈利目標(biāo)。不少污染企業(yè)的利潤產(chǎn)值高，獲利能力強，還貸及時，還有地方政府作風(fēng)險擔(dān)保，是銀行的“優(yōu)質(zhì)客戶”。所以，商業(yè)銀行對這些企業(yè)很難大幅度地削減信貸規(guī)模，地方保護主義和商業(yè)銀行自身利益驅(qū)動是綠色信貸推行的最大障礙。</p><p>　　現(xiàn)在，地方經(jīng)濟發(fā)展與綠色信貸理念存在較大差距，在GDP發(fā)展觀占

36、主導(dǎo)地位的背景下，綠色信貸的執(zhí)行受到地方政府的干擾。浙江省是我國經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，一些地方政府發(fā)展經(jīng)濟片面的注重經(jīng)濟發(fā)展指標(biāo)，較少的重視和關(guān)注能耗和污染指標(biāo)，這些都體現(xiàn)在對銀行信貸的引導(dǎo)上。只要是能夠創(chuàng)造GDP和就業(yè)機會的企業(yè)，就會要求銀行給予支持。正是在地方政府的干預(yù)下，大量的信貸資金依然在源源不斷地流入高耗能高污染企業(yè)。</p><p>　?。ㄋ模┬畔贤C制不完善</p><p>　　一

37、些地方環(huán)保部門發(fā)布的企業(yè)環(huán)境違法信息針對性不強、時效性不夠。國家環(huán)?？偩肿鳛榄h(huán)境監(jiān)督的大管家，由于物力、人力，不可能具體地掌握全國范圍內(nèi)所有企業(yè)污染狀況的原始數(shù)據(jù)。所以會有相當(dāng)一部分需要地方支持與輸送，但地方環(huán)保局出于對地方保護的目的或是屈于地方政府壓力，往往會把一些不利信息給屏蔽掉，這就不能適應(yīng)銀行審查信貸申請的具體需要，從而影響綠色信貸執(zhí)行效果。另一方面，商業(yè)銀行還不能提供使用環(huán)境信息的反饋情況，即沒有真正做到信息互通和數(shù)據(jù)共享。綠

38、色信貸的開展與推行，涉及到諸多政府部門和機構(gòu)，因此迫切需要建立和完善政，銀，企三方制度化的合作交流機制。當(dāng)前存在的主要問題是相關(guān)政府部門環(huán)保信息、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化信息、產(chǎn)業(yè)政策信息的時效性不高，可操作性不強。</p><p>　　2007年，國家環(huán)?？偩趾椭袊嗣胥y行聯(lián)合發(fā)文，要求根據(jù)企業(yè)的行業(yè)特征，客觀分析企業(yè)可能存在的環(huán)境問題，并把這些信息納入企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，試圖建立一個完整的環(huán)境信息系統(tǒng)，使銀行多方面了解

39、企業(yè)環(huán)保信息，提高執(zhí)行“綠色信貸”效果。但事實與愿違，我省各商業(yè)銀行獲取的信息并不對稱。主要原因有二：一是地方政府存在很強的地方保護意識，為提升政績，完成上級考核指標(biāo)，總是千方百計地保護一些“納稅大戶”。這些納稅大戶既是當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟支柱，也往往是污染大戶，由于還貸及時，且利潤產(chǎn)值高，也符合銀行“大客戶、高信貸”的利潤導(dǎo)向性，因而被“網(wǎng)開一面”。二是由于企業(yè)認(rèn)識到不良環(huán)保信息將會影響其能否得到銀行貸款后，極有可能隱瞞環(huán)保問題，只提供有利于企

40、業(yè)自身的信息。因此，我省環(huán)保部門所能提供的企業(yè)環(huán)保信息往往針對性不強、時效性不夠，致使貸款銀行難以及時、全面地掌握企業(yè)的準(zhǔn)確信息，給綠色信貸的推行帶來了很大的阻礙。</p><p>　　三、商業(yè)銀行加強綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的措施及創(chuàng)新機制的構(gòu)想</p><p>　　綠色信貸政策是推動經(jīng)濟發(fā)展模式轉(zhuǎn)變的重要調(diào)整方式，不僅可以促進節(jié)能減排目標(biāo)的實現(xiàn)，又可以有效防范傳統(tǒng)經(jīng)濟發(fā)展模式的金融風(fēng)險，促進資

41、源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會的建設(shè)。所以，當(dāng)前應(yīng)進一步完善配套政策和措施，加強部門協(xié)調(diào)和配合，加快綠色信貸產(chǎn)品開發(fā)，努力營造良好的綠色信貸實施環(huán)境。2011年05月10日，浙江省環(huán)保廳與省銀監(jiān)局近日簽署《浙江綠色信貸信息共享備忘錄》，并聯(lián)合推出推進綠色信貸工作實施意見。根據(jù)協(xié)議，雙方將共同建立健全三大工作機制。一要構(gòu)建綠色信貸信息共享機制。雙方共同構(gòu)建信息披露充分、信息利用高效的綠色信貸信息共享平臺。二要健全綠色信貸管理機制。由銀監(jiān)部門研究

42、建立綠色信貸工作的統(tǒng)計監(jiān)測、評價考核和問責(zé)制度；由各銀行業(yè)金融機構(gòu)強化綠色信貸全流程管理；同時要執(zhí)行差別化綠色信貸政策，努力創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品與服務(wù)。三要完善綠色信貸工作保障機制。針對上述，提出我省商業(yè)銀行開展綠色信貸的建議如下：</p><p>　　（一）建立和完善信息溝通機制</p><p>　　商業(yè)銀行要全面掌握企業(yè)的環(huán)保信息，缺乏專業(yè)的環(huán)保技術(shù)，信息搜集成本高。這就要求環(huán)保部門建立并

43、完善環(huán)保信息庫。與金融部門形成信息溝通機制。商業(yè)銀行可以借助環(huán)保部門的力量，加強貸款風(fēng)險管理，補充銀行信用信息數(shù)據(jù)庫。強化“以法治貸”意識；同時，環(huán)保部門也可借助商業(yè)銀行的力量，強化環(huán)境監(jiān)督管理，嚴(yán)格信貸環(huán)保要求，促進污染減排。目前，我省交通銀行主要通過以下渠道獲取信息：一是通過政府機構(gòu)尤其環(huán)評部門的公開信息資料，公開渠道獲得的對違反環(huán)保規(guī)定企業(yè)的處罰，包括政府公布的對小鋼鐵、小煤窯等限制類產(chǎn)品的能耗標(biāo)準(zhǔn)；二是關(guān)注貸款項目出具企業(yè)環(huán)評報

44、告，涵蓋大氣、副產(chǎn)品、廢渣等項目的評估結(jié)果；三是主動收集行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)平均水平，進行研究分析，評價企業(yè)的項目能耗和排放水平在行業(yè)所處地位。</p><p>　　為確?！熬G色信貸”政策的有效實施，余杭區(qū)環(huán)保局和人民銀行余杭支行加強協(xié)調(diào)配合，共同建立了信息溝通機制和平臺，規(guī)定一般環(huán)保信息于次月5日前由區(qū)環(huán)保局辦公室向人民銀行余杭支行信貸調(diào)統(tǒng)科移送，再由人民銀行余杭支行將有關(guān)信息及時通報各商業(yè)銀行。兩部門分別確定一名同

45、志負(fù)責(zé)信息的收集、整理、移送、接收、通報工作。余杭區(qū)環(huán)保局除提供企業(yè)違規(guī)信息外，應(yīng)及時通報違規(guī)企業(yè)整改情況和跟蹤監(jiān)督結(jié)果，增加有關(guān)先進典型及環(huán)保預(yù)期性政策、法規(guī)、計劃等方面信息的移送。同時，銀行也要及時反饋環(huán)保信息的使用情況，以便對“綠色信貸”政策實施情況進行有效評估。環(huán)保部門和金融部門要加強對“綠色信貸”政策的宣傳，使“綠色信貸”的理念深入人心，切實提高企業(yè)治污的積極性和主動性，促使企業(yè)加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，改進自身環(huán)境行為。同時，環(huán)保部

46、門要加強對銀行“綠色信貸”從業(yè)人員環(huán)保專業(yè)知識的指導(dǎo)和培訓(xùn)，增強環(huán)保信息的理解力和執(zhí)行力。 </p><p>　　（二）創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品</p><p>　　政府對環(huán)保越來越重視，商業(yè)銀行須借此契機創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品，開拓出新的利潤空間，從而為建立長久的綠色銀行、環(huán)保銀行奠定基礎(chǔ)。加快綠色金融產(chǎn)品創(chuàng)新，拓寬綠色金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。信貸投放政策的調(diào)整是商業(yè)銀行“推動”綠色金融的剛性措施，而綠色金融產(chǎn)

47、品的創(chuàng)新則是商業(yè)銀行“拉動”綠色金融的柔性手段。現(xiàn)階段重點是開發(fā)提高能源效率、清潔機制下的綠色信貸產(chǎn)品，包括可再生能源、能源效率、清潔能源、生物多樣化保護、小額信貸等。當(dāng)前，我國銀行應(yīng)抓住國家環(huán)保政策扶持力度與企業(yè)環(huán)保投資規(guī)模不斷加大的有利時機，積極培育信貸業(yè)務(wù)增長點，努力拓展污染治理、節(jié)能減排、再生能源以及環(huán)保服務(wù)等新型融資市場。通過與政府組織、金融機構(gòu)合作，積極參與清潔發(fā)展機制(CDM)項目融資。</p><p&

48、gt;　　2008年浙江省嘉興市在全國率先推出了排污權(quán)抵押貸款融資，此舉被譽為是金融創(chuàng)新和循環(huán)經(jīng)濟的雙贏路徑。排污權(quán)抵押貸款作為主要面向中小企業(yè)的綠色信貸舉措，一方面解決了企業(yè)的融資難、發(fā)展難等問題，另一方面也豐富了商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品，促進企業(yè)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級，實現(xiàn)雙方共贏。 2011年9月9日，浙江省環(huán)保產(chǎn)業(yè)金融擔(dān)保合作簽約儀式在杭州舉行。在浙江省環(huán)保廳、浙江銀監(jiān)局的關(guān)心支持下，浙江稠州商業(yè)銀行與浙江巨業(yè)擔(dān)保有限公司舉行了合作簽約

49、儀式。根據(jù)協(xié)議內(nèi)容，我行將與浙江省環(huán)保廳及浙江省環(huán)保產(chǎn)業(yè)協(xié)會積極開展合作，為具有相關(guān)資質(zhì)的環(huán)保企業(yè)給予信貸資金支持，而浙江巨業(yè)擔(dān)保有限公司將根據(jù)實際需要為相關(guān)企業(yè)提供擔(dān)保，深入推進“綠色信貸” 創(chuàng)新金融與環(huán)保產(chǎn)業(yè)合作模式。此項合作在支持環(huán)保、促進環(huán)境友好型社會建設(shè)的同時，切實提高了銀行資產(chǎn)的安全性，為金融與環(huán)保產(chǎn)業(yè)合作提供了新思路。</p><p>　?。ㄈ┙h(huán)境風(fēng)險管理體系</p><p

50、>　　有效的環(huán)境及社會風(fēng)險管理有助于減少不良資產(chǎn)的數(shù)量繼而改進銀行的經(jīng)營績效。商業(yè)銀行要加強內(nèi)部的環(huán)境風(fēng)險業(yè)務(wù)管理能力建設(shè)，具體包括：銀行應(yīng)適應(yīng)國家的環(huán)境經(jīng)濟政策的變化，適時調(diào)整自身的戰(zhàn)略；建立檢驗和識別環(huán)境風(fēng)險的職能部門；分層次、分步驟地在銀行內(nèi)部實現(xiàn)管理層和業(yè)務(wù)層人員的培訓(xùn)，使其在環(huán)境知識、相關(guān)政策分析、對我國環(huán)保監(jiān)管體系了解等方面有較深刻的認(rèn)識。培養(yǎng)一批了解國家政策和環(huán)保領(lǐng)域的銀行業(yè)專業(yè)環(huán)境風(fēng)險控制及建立銀行內(nèi)部的環(huán)境風(fēng)險管

51、理制度，編制包含識別、評估、控制、減緩和監(jiān)督環(huán)節(jié)的環(huán)境風(fēng)險管理方案。</p><p>　　銀行要制訂清晰的信貸環(huán)境風(fēng)險管理政策，明確信貸準(zhǔn)入的環(huán)境標(biāo)準(zhǔn)和要求，前瞻性地規(guī)避環(huán)境風(fēng)險。近年來，浙江工行及時根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整要求，深入貫徹國務(wù)院關(guān)于抑制產(chǎn)能過剩、淘汰落后產(chǎn)能的各項調(diào)控措施，加大對高耗能、高污染、高排放項目的信貸控制。對不符合國家節(jié)能減排政策規(guī)定的高耗能、高排放項目，不予任何形式的新增貸款及授信。對鋼鐵

52、、水泥、平板玻璃、煤化工、多晶硅、風(fēng)電設(shè)備、造船等“兩高一?！毙袠I(yè)貸款，實行名單制管理，嚴(yán)格控制融資總量，并通過調(diào)整融資品種、加大清收退出力度等措施，逐步降低融資占比。對列入工業(yè)信息化部和各地落后淘汰名單的企業(yè)，則加快信貸清收步伐，及時采取保全措施。2007年以來，浙江工行共退出“高耗能、高污染、產(chǎn)能過?！毙袠I(yè)客戶260多家、合計貸款21億元，其中僅2009年就壓降貸款12.5億元，確?！熬G色信貸”結(jié)構(gòu)調(diào)整順利推進。</p>

53、<p>　?。ㄋ模┲贫w現(xiàn)中國國情的綠色信貸管理指南</p><p>　　商業(yè)銀行必須與政府監(jiān)管部門共同努力，建立有效的激勵與約束機制，不僅要有對商業(yè)銀行違規(guī)向環(huán)境違法企業(yè)貸款的行為實行責(zé)任追究和處罰的措施，而且還要有對切實執(zhí)行綠色信貸且成效顯著的商業(yè)銀行實行獎勵的政策。同時，還應(yīng)該制定相應(yīng)的配套政策，如減免稅收、財政貼息等財政政策，以調(diào)動并確保商業(yè)銀行推行綠色信貸的積極性。另外，在銀行內(nèi)部還要建立

54、健全綠色信貸問責(zé)制，加大檢查和處罰力度。對貸前調(diào)查不實造成對不符合環(huán)保要求企業(yè)提供融資的人員，要從嚴(yán)處理；對貸款審查決策過程中忽略環(huán)保要求的，取消審批人員的審批資格；要將信貸是否落實了環(huán)保要求納入上級銀行對下級銀行的績效考核。</p><p>　　在限制環(huán)境違法企業(yè)和污染企業(yè)貸款的同時，各商業(yè)銀行積極支持環(huán)保型企業(yè)的發(fā)展，部分銀行還為節(jié)能減排貸款項目開辟了“綠色通道”，加快貸款審批速度，優(yōu)化貸款流程，提高信貸服務(wù)

55、效率，及時解決在辦理節(jié)能減排貸款過程中出現(xiàn)的資金困難。如某國有商業(yè)銀行為支持杭州藍天天然氣發(fā)電有限公司利用“西氣東輸”天然氣資源建設(shè)一座燃?xì)狻魵饴?lián)合循環(huán)發(fā)電裝置，積極向上級銀行爭取項目貸款指標(biāo)，對該項目授信并發(fā)放貸款2.6億元。</p><p>　　在“綠色信貸”啟動前，余杭區(qū)環(huán)保局對于查處到的環(huán)境違法企業(yè)的主要手段是經(jīng)濟處罰、責(zé)令整改或者關(guān)停，尚不足以影響企業(yè)的生存和發(fā)展。“綠色信貸”實施后，環(huán)境治理與經(jīng)濟手

56、段相掛鉤，就觸動了企業(yè)的神經(jīng)。一些企業(yè)甚至央求余杭區(qū)環(huán)保局，表示愿意接受處罰和整改，但千萬別把他們的名單通報給銀行。不少污染企業(yè)，等不到區(qū)政府下令關(guān)停，就因為貸不到款而被迫自動停產(chǎn)倒閉了。銀行對企業(yè)的環(huán)境行為非常關(guān)注和重視，一些銀行在審批企業(yè)的貸款申請時，還會主動聯(lián)系環(huán)保局，了解這些企業(yè)的治污情況。</p><p>　　通過執(zhí)行“綠色信貸”政策，企業(yè)的環(huán)保意識明顯增強，銀行的信貸結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，全區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也得以

57、調(diào)整。據(jù)人民銀行余杭支行統(tǒng)計，截至今年7月底，全區(qū)因環(huán)保問題導(dǎo)致銀行信貸資金退出的企業(yè)客戶有19家，總共退出的金額為8340萬元；銀行拒絕了31家“二高一?！逼髽I(yè)的貸款申請，涉及貸款金額20210萬元。同時，全區(qū)共有54家環(huán)保型企業(yè)得到了銀行的貸款支持，共計發(fā)放貸款48208萬元?！熬G色信貸”治理企業(yè)污染行為的作用得到體現(xiàn)，該政策實施后，在今年1月至7月省、市“飛行監(jiān)測”中，全區(qū)排污達標(biāo)率從去年同期的71.4%提高到現(xiàn)在的84.6%。&

58、lt;/p><p>　　（五）規(guī)范地方政府行為</p><p>　　掃清銀行推行綠色信貸的地方保護主義障礙。據(jù)浙江省環(huán)?？偩止嫉臄?shù)據(jù)，由于地方政府的縱容和袒護，省內(nèi)5000宗環(huán)保違法案件僅有35件得到處理，僅為全部案件的0．71％。這有必要將環(huán)保指標(biāo)納人地方官員的績效考核指標(biāo)體系，加大環(huán)保指標(biāo)在地方政府績效考核指標(biāo)中的比重，規(guī)范和約束地方政府行為，避免地方政府對商業(yè)銀行經(jīng)營行為的影響。溫州市

59、環(huán)保局自去年6月與市人民銀行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于通報企業(yè)環(huán)境行為信用等級評價結(jié)果、推進綠色信貸建設(shè)的通知》(以下簡稱“通知”)后，近期溫州市環(huán)保局又出臺了《綠色信貸工作管理辦法》(以下簡稱“辦法”)，通過將企業(yè)的環(huán)境行為信息納入銀行征信系統(tǒng)，使金融部門對申請貸款企業(yè)的環(huán)境行為了如指掌。按照“辦法”規(guī)定，銀行在辦理企業(yè)信貸業(yè)務(wù)時，尤其對合成革、電鍍、不銹鋼等污染行業(yè)不符合節(jié)能環(huán)保要求及限制類、淘汰類的“兩高”企業(yè)，要從嚴(yán)控制信貸投放，在資金注入

60、上把好源頭關(guān)。</p><p>　　浙江省各銀行密切關(guān)注排污企業(yè)經(jīng)營動態(tài)，對企業(yè)貸款投向和資金使用情況進行跟蹤和監(jiān)測，如發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在嚴(yán)重環(huán)境違法行為或未限期整改的，禁止新的投放，并采取切實有效措施保全信貸資產(chǎn)。崇賢的一家印染企業(yè)因為環(huán)保未經(jīng)審批、驗收而被罰款10萬元，并責(zé)令停產(chǎn)，銀行獲悉后，立即中止對這家企業(yè)的200　萬元貸款；還有一家熱電企業(yè)，因為高能耗、高污染，銀行也收回了其4000萬元的貸款。</p&

61、gt;<p>　　各銀行根據(jù)國家宏觀調(diào)控和“綠色信貸”政策，不斷完善客戶信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，加強了對“二高一?！毙袠I(yè)的信貸管理，要求企業(yè)貸款時出示排污許可證和環(huán)評批復(fù)等有關(guān)證明材料，對不符合國家產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策、未通過環(huán)保審批、存在環(huán)境違法行為以及列入關(guān)停名單的企業(yè)實行“一票否決”，不發(fā)放任何形式的貸款。</p><p><b>　　四、結(jié)論</b></p><p&

62、gt;　　隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，社會不斷進步，國民環(huán)保意識正在逐步提高。滿足基本的生存和安全保障已經(jīng)不是城鎮(zhèn)居民最主要的生活目標(biāo)，對美好生活環(huán)境的渴求變得越來越強烈?？墒怯捎诃h(huán)保部門的執(zhí)法能力有限，節(jié)能減排效果很不理想。環(huán)保呼聲很高，但實際成效有限。綠色信貸在國外已有成熟有效的運用，作為我國新引進環(huán)保政策手段，正在成為環(huán)保部門行政手段的有效補充。興業(yè)銀行的積極實踐也證實了綠色信貸在中國也具備良好的生存土壤。綠色信貸在中國能否如在國外一

63、樣發(fā)揮出巨大功效，還有賴于眾多商業(yè)銀行的參與程度。綠色信貸作為一個代表金融業(yè)未來發(fā)展方向的，能夠培育商業(yè)銀行的利潤增長點的產(chǎn)業(yè)。商業(yè)銀行應(yīng)盡快適應(yīng)形勢的變化，進一步加大對企業(yè)環(huán)保信息的跟蹤監(jiān)測力度，積極學(xué)習(xí)國外銀行業(yè)處理環(huán)境風(fēng)險的先進理念和方法，通過采取“赤道原則”等國際慣例和規(guī)則，建立適合我國國情的綠色信貸體系。推行綠色經(jīng)濟是新形勢下助推經(jīng)濟發(fā)展模式轉(zhuǎn)型、實現(xiàn)經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的必然要求，銀行作為社會經(jīng)濟的核心和紐帶，承擔(dān)重要的社會責(zé)任。

64、銀行履行“赤道原則”，實施綠色信貸政策，是金融杠桿在環(huán)保領(lǐng)域內(nèi)的具體化。實行‘綠色信貸”對我國銀行業(yè)是一個契機，銀行機構(gòu)要積極承擔(dān)</p><p><b>　　參考文獻</b></p><p>　　[1] 王珉. 我國銀行業(yè)視角下的綠色信貸——對環(huán)保金融化的思考[J], 中國商界,2010（2）.</p><p>　　[2] 王冉. 欠發(fā)達地區(qū)

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71、t;<p>　　[21] 張明進. 我國商業(yè)銀行應(yīng)加快推進綠色信貸業(yè)務(wù)[J]. 現(xiàn)代商業(yè),2008(9).</p><p>　　[22] 王阿芳. 支持綠色經(jīng)濟,發(fā)展綠色信貸[J]. 大慶社會科學(xué) .2008(5)</p><p>　　[23] 張明進.我國商業(yè)銀行應(yīng)加快推進綠色信貸業(yè)務(wù)[J]. 現(xiàn)代商業(yè),2008(9)</p><p>　　

72、[24] 高旸. 對發(fā)展我國綠色信貸的思考[J]. 遼東學(xué)院學(xué)報（社會科學(xué)版）,2008(6).</p><p>　　[25] 茜坤，夏少敏. 試論我國綠色信貸的發(fā)展與完善——從赤道原則成功經(jīng)驗引發(fā)的思考[J]. 遼寧行政學(xué)院學(xué)報,2008(12). </p><p>　　[26] 楊奕萍. 走向融合:追求利潤履行責(zé)任商業(yè)銀行綠色信貸的采訪調(diào)查[J].經(jīng)濟環(huán)境,2008(7).</p

73、><p>　　[27] 李建英. 對城市商業(yè)銀行推行綠色信貸的思考[J]. 金融經(jīng)濟（理論版）, 2008(7).</p><p>　　[28] 何德旭 張雪蘭.對我國商業(yè)銀行推行綠色信貸若干問題的思考[J].上海金融. 2007(12).</p><p>　　[29] 饒穎昉. 綠色信貸在中國銀行的應(yīng)用分析[D] . 廈門大學(xué),2009.</p>&l

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75、p><p>　　[31]Tian Lijun,Green Credit Falls behind Expectations[N], CHINA CHEMICAL REPORTER,2008(3)</p><p>　　[32]Tim Wilson,No, really—what are the'Equator Principles'?[J],Institute of Public

76、 Affairs Review,2007(6)</p><p>　　[33]Mitchell Berlin，bank credit standards[J], Business Revie，2009（1） wwww.philadelphiafed.org</p><p><b>　　致 謝</b></p><p><b>　　畢業(yè)設(shè)計

77、(論文)</b></p><p><b>　　任 務(wù) 書</b></p><p><b>　　文獻綜述</b></p><p>　　浙江省商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展研究</p><p><b>　　一、引言</b></p><p>　　綠色信貸

78、對于銀行業(yè)既是挑戰(zhàn)，也是機遇。在2009年12月22日召開的“2009中國金融論壇”上，與會銀行家、政府官員、學(xué)者、金融機構(gòu)就低碳經(jīng)濟獻言獻策。他們認(rèn)為，中國即將把減排目標(biāo)納入國家經(jīng)濟發(fā)展的中長期規(guī)劃，低碳技術(shù)將成為未來經(jīng)濟增長的新動力，在這種形勢下，2010年的信貸投放將奉行“綠色貸款”。江蘇、浙江、河南、黑龍江、陜西、山西、青海、深圳、寧波、沈陽、西安等20多個省市的環(huán)保部門與所在地的金融監(jiān)管機構(gòu)聯(lián)合陸續(xù)出臺了有關(guān)綠色信貸的實施方案

79、和具體細(xì)則。然而，綠色信貸在國外起步較早，國外學(xué)者也就信貸業(yè)務(wù)發(fā)展政策表達自己的見解。較之國際先進、成熟模式運行的綠色信貸銀行，我國商業(yè)銀行綠色之路剛剛起步，還存在許多障礙，就浙江省商業(yè)銀行而言，政策體系不完善，信息溝通不足等等都是遇到的瓶頸。針對這些障礙，各大商業(yè)銀行紛紛采取相應(yīng)的措施，例如規(guī)范地方政府行為，為綠色信貸的推行掃清地方保護主義障礙；加強與環(huán)境利益相關(guān)者的聯(lián)系與互動，營造良好的綠色信貸實施環(huán)境；建立和完善信息溝通機制等等。

80、</p><p>　　綠色信貸是商業(yè)銀行等金融機構(gòu)依據(jù)國家的環(huán)境經(jīng)濟政策和產(chǎn)業(yè)政策，對污染生產(chǎn)和污染企業(yè)的新建項目投資貸款和流動資金進行額度限制并實施懲罰性高利率。而對研發(fā)和生產(chǎn)治污設(shè)施、從事生態(tài)保護與建設(shè)、開發(fā)和利用新能源、從事循環(huán)經(jīng)濟生產(chǎn)和綠色制造以及生態(tài)農(nóng)業(yè)的企業(yè)或機構(gòu)提供貸款扶持并實施優(yōu)惠性的低利率的金融政策手段。綠色信貸是現(xiàn)代金融發(fā)展的一個重要趨勢，它是對傳統(tǒng)金融觀念的改變和發(fā)展。它強調(diào)的是一種科學(xué)發(fā)展

81、的思路，一種社會的責(zé)任，就是希望通過金融業(yè)有意識的行為引導(dǎo)資金流向，促使社會主體減少環(huán)境污染，保護生態(tài)平衡、節(jié)約自然資源，避免盲目追求數(shù)量型擴張、嚴(yán)重依賴資源和消耗資源的經(jīng)濟發(fā)展模式，在全社會形成科學(xué)的、和諧的可持續(xù)發(fā)展機制。</p><p><b>　　主題部分</b></p><p><b>　　國際相關(guān)情況</b></p>&

82、lt;p>　　Mitchell Berlin（2009）指出因為某些原因，一個銀行信貸標(biāo)準(zhǔn)的變化改變銀行提供貸款的決定。銀行家和商業(yè)新聞經(jīng)常談到周期的銀行信貸標(biāo)準(zhǔn),銀行的貸款標(biāo)準(zhǔn)太松懈。由于銀行的信息劣勢，在貸款后，銀行無法完全控制借款企業(yè)和個人的用貸和還貸行為，借款企業(yè)和個人出于自身利益最大化考慮，有可能違反合同規(guī)定，隱藏資金使用的真實信息，采取高風(fēng)險投資行為，從而有可能造成資金本息不能按期歸還，產(chǎn)生信貸風(fēng)險。</p>

83、;<p>　　Tim Wilson（2007）提出赤道原則(the Equator Principles,簡稱EPs)是由世界主要金融機構(gòu)根據(jù)國際金融公司和世界銀行的政策和指南建立的,旨在判斷、評估和管理項目融資中的環(huán)境與社會風(fēng)險的一個金融行業(yè)基準(zhǔn)。該原則倡導(dǎo)金融機構(gòu)對于項目融資中的環(huán)境和社會問題應(yīng)盡審慎性核查義務(wù),只有在融資申請方能夠證明項目執(zhí)行不會破壞環(huán)境、不會引發(fā)社會問題的前提下,金融機構(gòu)才可提供融資服務(wù)。</

84、p><p>　　Rapullo and Suarez(2004）分析了銀行使用內(nèi)部評級法度量信用風(fēng)險時的貸款定價，推導(dǎo)出了保險精算的公平貸款利率。貸款風(fēng)險除了直接影響均衡貸款利率外，還通過提高資本要求來間接影響貸款利率。當(dāng)銀行根據(jù)內(nèi)部評級法進行風(fēng)險評級時，市場均衡貸款利率將對違約概率、違約損失的變化更加敏感。發(fā)放低風(fēng)險貸款的銀行將傾向于使用內(nèi)部評級法，其均衡利率會降低；而從事高風(fēng)險貸款的銀行傾向于使用標(biāo)準(zhǔn)評級法，高風(fēng)

85、險均衡貸款利率將保持不變。</p><p><b>　　國內(nèi)相關(guān)情況</b></p><p>　　1.關(guān)于綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展意義</p><p>　　李建英(2008)提出一方面推行綠色信貸是地方經(jīng)濟社會可持續(xù)發(fā)展的必然要求。通過差異化定價引導(dǎo)資金投向有利于環(huán)保的產(chǎn)業(yè)、企業(yè)和項目，可有效地促進地方經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。另一方面，“綠色信貸”體現(xiàn)了兩型

86、社會建設(shè)的本質(zhì)特征。重視環(huán)境資源對于人類經(jīng)濟和社會發(fā)展的制約和制衡作用，在商業(yè)銀行信貸活動中把符合國家環(huán)境管理、污染治理和對于生態(tài)的保護做為信貸決策的重要標(biāo)準(zhǔn)，最大限度地控制和減少資源、生態(tài)環(huán)境損耗，增加對于環(huán)保產(chǎn)業(yè)和節(jié)能減排技術(shù)創(chuàng)新的信貸支持。</p><p>　　張榮海(2009)依據(jù)我國環(huán)境經(jīng)濟政策中關(guān)于金融政策實施的安排提出我國商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的意義。一是防范和制止企業(yè)環(huán)境違法行為。在我國迅速推進

87、的工業(yè)化和城市化進程中，環(huán)境問題已經(jīng)嚴(yán)重制約經(jīng)濟社會發(fā)展。實施綠色信貸政策，是防范和制止企業(yè)環(huán)境違法行為的有效途徑。二是確保信貸資金安全。一些地方在迅速推進工業(yè)化和城市化時，在宏觀決策和整體規(guī)劃上較少考慮環(huán)境與資源因素．使企業(yè)因污染被關(guān)停所帶來的信貸風(fēng)險逐漸加大。比如政策風(fēng)險、法律風(fēng)險、信譽風(fēng)險等等。三是實現(xiàn)環(huán)境保護與金融安全雙贏，有利于經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。通過金融部門對環(huán)境監(jiān)管的助力，有利于消除“守法成本高．違法成本低”的不公平現(xiàn)象，促進

88、企業(yè)環(huán)境意識的覺醒和提高。</p><p>　　2.關(guān)于綠色信貸業(yè)務(wù)內(nèi)容的研究</p><p>　　何德旭，張雪蘭(2007)提出所謂綠色信貸，指的是商業(yè)銀行和政策性銀行等金融機構(gòu)依據(jù)國家的環(huán)境經(jīng)濟政策和產(chǎn)業(yè)政策，對研發(fā)、生產(chǎn)治污設(shè)施，從事生態(tài)保護與建設(shè)，開發(fā)、利用新能源，從事循環(huán)經(jīng)濟生產(chǎn)、綠色制造和生態(tài)農(nóng)業(yè)的企業(yè)或機構(gòu)提供貸款扶持并實施優(yōu)惠性的低利率，而對污染生產(chǎn)和污染企業(yè)的新建項目投資

89、貸款和流動資金進行貸款額度限制并實施懲罰性高利率的政策手段，目的是引導(dǎo)資金和貸款流入促進國家環(huán)保事業(yè)的企業(yè)和機構(gòu)，并從破壞、污染環(huán)境的企業(yè)和項目中適當(dāng)抽離，從而實現(xiàn)資金的“綠色配置”。國際上普遍認(rèn)同的綠色信貸規(guī)范是2006年7月重新修訂的赤道原則，該原則適用于項目資本成本超過1000萬美元(含1000萬美元)的項目，這也將是我國銀行業(yè)綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)的藍本。</p><p>　　黨春芳(2009)點明綠色信貸是商業(yè)銀

90、行等金融機構(gòu)依據(jù)國家的環(huán)境經(jīng)濟政策和產(chǎn)業(yè)政策，對污染生產(chǎn)和污染企業(yè)的新建項目投資貸款和流動資金進行額度限制并實施懲罰性高利率。而對研發(fā)和生產(chǎn)治污設(shè)施、從事生態(tài)保護與建設(shè)、開發(fā)和利用新能源、從事循環(huán)經(jīng)濟生產(chǎn)和綠色制造以及生態(tài)農(nóng)業(yè)的企業(yè)或機構(gòu)提供貸款扶持并實施優(yōu)惠性的低利率的金融政策手段。</p><p>　　婁志捷(2010)提出綠色信貸包含兩層含義：一是嚴(yán)格限制向高耗、高污染的環(huán)保不達標(biāo)企業(yè)提供融資；二是要大力支

91、持綠色環(huán)保、清潔能源和循環(huán)經(jīng)濟等行業(yè)與企業(yè)的發(fā)展。2003年6月建立的“赤道原則”已逐漸為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的環(huán)境和社會責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)，成為一項融資的新標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)然，我們目前正在推進的綠色信貸與國際上流行的“赤道原則”有所區(qū)別。我國銀行業(yè)的綠色信貸是在國家有關(guān)政策的指導(dǎo)下由銀行根據(jù)自身情況來細(xì)化和實施，其所涉及的范圍和相關(guān)程度更大更廣些。</p><p>　　3.關(guān)于目前我國商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸分析</p>

92、<p>　　王飛（2009）提出綠色信貸取得了階段性、局部性成果，但與預(yù)期目標(biāo)相比還有不小的距離，大面積推進還面臨著不少制度性和技術(shù)性的困難。一是相關(guān)政策和激勵機制不完善?，F(xiàn)階段，大部分省份和金融機構(gòu)雖然接受了綠色信貸的概念，大多還停留在傳達精神和綱領(lǐng)的階段上，部分還處于觀望狀態(tài)。這主要是因為綠色信貸剛剛起步，還沒有在銀行內(nèi)部形成完善的機制。二是環(huán)境和社會風(fēng)險管理不到位。中國銀行業(yè)雖然對環(huán)境風(fēng)險有了一定的認(rèn)識，但是在具體的

93、風(fēng)險管理能力、力度和體系建設(shè)上還有待發(fā)展。各家銀行綠色信貸的標(biāo)準(zhǔn)多是綜合性、原則性的，缺少具體的綠色信貸指導(dǎo)目錄及環(huán)境風(fēng)險評級標(biāo)準(zhǔn)。三是相關(guān)的技術(shù)、人才不充足。由于綠色信貸剛剛興起，中國銀行業(yè)缺乏專門的綠色信貸人才，銀行現(xiàn)有人士不了解綠色信貸的操作流程。</p><p>　　張榮海（2009）指出綠色信貸有以下方面的不足。一是政策體系不完善。我國目前綠色信貸的標(biāo)準(zhǔn)多為綜合性、原則性的，缺乏與綠色信貸配套的績效評價

94、標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)環(huán)?？冃гu價指南等技術(shù)性政策。二是信息溝通不足。還有很多省、市尚未建立環(huán)保部門與銀行監(jiān)管和授信部門之間的信息溝通機制，即使建立信息溝通機制，也不能完全實現(xiàn)全面、及時的信息交流。這既不利于環(huán)境保護，也加大了銀行的信貸風(fēng)險。三是缺乏監(jiān)督和制約機制。我國的綠色信貸政策，堅持強制性和自愿性相結(jié)合的原則。由于缺乏監(jiān)督和制約機制，導(dǎo)致銀行在執(zhí)行綠色</p><p>　　信貸政策時，更多地考慮銀行的商業(yè)利益，對一些有

95、問題而短期未暴露的企業(yè)和個人給予了信貸支持。</p><p>　　許艷娜（2010）指出一方面綠色信貸激勵機制不完善。由于這些領(lǐng)域市場不確定性大，信貸風(fēng)險隨之增加，而與之相配套的“綠色信貸”呆賬核銷、風(fēng)險準(zhǔn)</p><p>　　備金計提，以及與之相適應(yīng)的風(fēng)險補償機制缺失，影響了商業(yè)銀行開展綠色信貸的積極性和主動性。另一方面缺乏有效的綠色信貸信息共享機制。綠色信貸的開展與推行，涉及到諸多政府

96、部門和機構(gòu)，因此迫切需要建立和完善政銀企三方制度化的合作交流機制。當(dāng)前存在的主要問題是，相關(guān)政府部門環(huán)保信息、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化信息、產(chǎn)業(yè)政策信息的時效性不高，可操作性不強。</p><p>　　4.關(guān)于我國商業(yè)銀行對發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)解除障礙措施的研究 </p><p>　　吳玉宇（2009）提出牢固樹立綠色信貸的理念，建立有效的綠色信貸激勵約束機制要確立綠色信貸在商業(yè)銀行信貸工作中的重要地位，讓

97、員工充分認(rèn)識促進經(jīng)濟與環(huán)境協(xié)調(diào)發(fā)展的重要性。明白推行綠色信貸是商業(yè)銀行責(zé)無旁貸的社會責(zé)任，提高對環(huán)保的認(rèn)同度。同時，銀行業(yè)內(nèi)部必須建立相應(yīng)的激勵約束機制，為商業(yè)銀行各分支機構(gòu)實施綠色信貸提供動力。另一方面制定環(huán)境風(fēng)險管理體系，建立完善信息溝通機制有效的環(huán)境及社會風(fēng)險管理有助于減少不良資產(chǎn)的數(shù)量繼而改進銀行的經(jīng)營績效。商業(yè)銀行要加強內(nèi)部的環(huán)境風(fēng)險業(yè)務(wù)管理能力建設(shè)，具體包括培養(yǎng)一批了解國家政策和環(huán)保領(lǐng)域的銀行業(yè)專業(yè)環(huán)境風(fēng)險控制人才。<

98、/p><p>　　馬萍，姜海峰（2009）指出一是要與環(huán)境利益相關(guān)者聯(lián)動，營造良好綠色信貸實施環(huán)境。首先，加強對客戶的綠色教育，幫助客戶企業(yè)建立環(huán)境管理支持系統(tǒng)。銀行可邀請企業(yè)參加“綠色”研討會、產(chǎn)業(yè)論壇、專家講座等活動以克服氽業(yè)認(rèn)知及知識上的障礙。其次，實行綠色信息披露，借助市場力量加強社會。二是要以人為本，信貸人員“綠化”、專業(yè)化。加強對信貸人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高他們對環(huán)境問題的理解和認(rèn)識程度。</p>

99、<p><b>　　總結(jié)部分</b></p><p>　　綜合各文獻內(nèi)容，可以看出推行綠色經(jīng)濟是新形勢下助推經(jīng)濟發(fā)展模式轉(zhuǎn)</p><p>　　型、實現(xiàn)經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的必然要求，銀行作為社會經(jīng)濟的核心和紐帶，承擔(dān)重要的社會責(zé)任。銀行履行“赤道原則”，實施綠色信貸政策，是金融杠桿在環(huán)保領(lǐng)域內(nèi)的具體化。實行“綠色信貸”對我國銀行業(yè)是一個契機，銀行機構(gòu)要積極承

100、擔(dān)社會責(zé)任，利用綠色信貸政策與國家宏觀調(diào)控和產(chǎn)業(yè)政策相銜接積極轉(zhuǎn)型，下力氣研究創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品和工具，拓展綠色融資服務(wù)領(lǐng)域，完善綠色信貸政</p><p>　　策，實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展，同時，推動綠色經(jīng)濟，支持經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展，最終加快我國經(jīng)濟發(fā)展模式轉(zhuǎn)型。</p><p><b>　　參考文獻</b></p><p>　　[1] 王珉. 我國銀

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