城市商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究【開(kāi)題報(bào)告+文獻(xiàn)綜述+畢業(yè)論文】

1、<p><b>　　本科畢業(yè)論文</b></p><p><b>　　開(kāi)題報(bào)告</b></p><p><b>　　金融學(xué)</b></p><p>　　城市商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與發(fā)展策略研究</p><p>　　一、選題的背景和意義：</p><

2、;p>　　現(xiàn)階段我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款總量較大，增長(zhǎng)速度較快，居民儲(chǔ)蓄意愿仍然較高，10年高達(dá)30萬(wàn)億元，比改革開(kāi)放前增長(zhǎng)了1000多倍，人們有理財(cái)?shù)男枰湍芰?。自從加入WTO后，金融市場(chǎng)的進(jìn)一步開(kāi)放加劇了國(guó)內(nèi)各大銀行和外資因銀行間的競(jìng)爭(zhēng)。面對(duì)龐大的市場(chǎng)前景，各大商業(yè)銀行紛紛推出各自的理財(cái)業(yè)務(wù)，使得理財(cái)概念和意識(shí)迅速普及大陸。隨著近年來(lái)的發(fā)展，國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)已經(jīng)初步形成了多層次的產(chǎn)品格局，產(chǎn)品種類(lèi)上包括基金、信托、保險(xiǎn)等，投資標(biāo)的上幾乎覆

3、蓋了股票、證券、央行票據(jù)等所有可以投資的金融工具。金融工具的創(chuàng)新和監(jiān)管制度的改革，使我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)等到了快速發(fā)展，使得理財(cái)變成可能。理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，2010年前三季度中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模更達(dá)250億美元，,約70%的居民希望自己有理想的理財(cái)顧問(wèn),50%以上的人愿意支出顧問(wèn)費(fèi)。居民對(duì)于銀行相對(duì)穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品的需求也變得越來(lái)越旺。同時(shí)，國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行如何創(chuàng)造出更多的理財(cái)產(chǎn)品，并獲得相應(yīng)的中間業(yè)務(wù)收益，也成為它們暗自較勁與努力的方向。在市場(chǎng)

4、收益率下降、貨幣流動(dòng)性逐漸增強(qiáng)的情況下，如何有效地利用儲(chǔ)戶(hù)存款資金進(jìn)行投資、樹(shù)立商業(yè)銀行為理財(cái)銀行的觀(guān)念，也是各商業(yè)銀行面對(duì)的課題。因此</p><p><b>　　2選題的意義：</b></p><p>　　隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們手上可自由支配的資金越來(lái)越多，投資產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和開(kāi)放，投資市場(chǎng)不斷的完善，理財(cái)產(chǎn)品陸續(xù)進(jìn)人大眾視線(xiàn)，人們對(duì)于理財(cái)?shù)脑竿絹?lái)遠(yuǎn)強(qiáng)烈，

5、人們急需銀行提供更多的理財(cái)產(chǎn)品，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，然而我大部分城市商業(yè)銀行還處于初級(jí)起步階段，研究個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有助于城市商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中取得有利地位。但是城市商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上還存在著很多問(wèn)題，亟待解決和創(chuàng)新出合適的理財(cái)產(chǎn)品，管理體制和營(yíng)銷(xiāo)方法。</p><p>　　因此，本文從城市商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行針對(duì)性地研究，借鑒國(guó)外和國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)以期能夠擴(kuò)展銀行個(gè)人理財(cái)

6、業(yè)務(wù)。</p><p>　　研究的基本內(nèi)容與擬解決的主要問(wèn)題：</p><p>　　本文首先回顧了城市商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面的資料和關(guān)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)拓展與創(chuàng)新方面的文獻(xiàn)和資料，概括了城市商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題，運(yùn)用演繹法和歸納法提出針對(duì)這些問(wèn)題的解決方案。文章詳細(xì)提綱如下：</p><p><b>　　1．緒論</b>

7、</p><p><b>　　1.1研究的背景</b></p><p><b>　　1.2研究的意義</b></p><p>　　2．個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本理論和發(fā)展階段</p><p>　　2.1個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念和內(nèi)容</p><p>　　2.2我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展

8、</p><p>　　3. 城商行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性分析</p><p>　　3.1城商行的內(nèi)在特質(zhì)要求銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)</p><p>　　3.2發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)</p><p>　　3.3城商行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力的最有效途徑</p><p>　　4.城商行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)

9、狀分析</p><p><b>　　4.1市場(chǎng)定位模糊</b></p><p><b>　　4.2營(yíng)銷(xiāo)方式單一</b></p><p><b>　　4.3業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足</b></p><p>　　4.4理財(cái)人員素質(zhì)有待提高</p><p><b&g

10、t;　　4.5品牌建設(shè)滯后</b></p><p>　　4.6理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理水平不高</p><p>　　5. 城商行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的優(yōu)劣勢(shì)分析</p><p>　　5.1城商行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)分析</p><p>　　5.2城商行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的劣勢(shì)分析</p><p>　　6. 城商行個(gè)人

11、理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略</p><p><b>　　6.1明確市場(chǎng)定位</b></p><p><b>　　6.2加強(qiáng)產(chǎn)品研發(fā)</b></p><p><b>　　6.3完善營(yíng)銷(xiāo)渠道</b></p><p><b>　　6.4明確理財(cái)目標(biāo)</b></p&g

12、t;<p><b>　　6.5加快人才培養(yǎng)</b></p><p><b>　　6.6加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理</b></p><p><b>　　7. 總結(jié)和展望</b></p><p><b>　　7.1總結(jié)</b></p><p><b>

13、;　　7.2展望</b></p><p>　　三、研究的方法與技術(shù)路線(xiàn)：</p><p><b>　　1研究的方法：</b></p><p>　　1.1 文獻(xiàn)資料法：通過(guò)大量地收集、閱讀介紹商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的國(guó)內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)本身有較全面、深入的了解，對(duì)其相關(guān)狀況有了一定程度的了解。文獻(xiàn)資料主要來(lái)自于學(xué)校數(shù)據(jù)庫(kù)。&l

14、t;/p><p>　　1.2 案例分析法：通過(guò)對(duì)紹興銀行的實(shí)地調(diào)查研究，了解該該銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)狀況和存在缺陷，試圖尋找出解決問(wèn)題的方案。</p><p>　　1.3 調(diào)研法：通過(guò)制作調(diào)查問(wèn)卷和采訪(fǎng)相關(guān)管理人員和客戶(hù)，了解個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題。 </p><p>　　1.4演繹法：通過(guò)整理匯總調(diào)查問(wèn)卷和采訪(fǎng)記錄的資料，整理出有用的信息，根據(jù)邏輯推理，總結(jié)出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

15、發(fā)展和創(chuàng)新的有效途徑。</p><p><b>　　2技術(shù)路線(xiàn)</b></p><p>　　研究的總體安排與進(jìn)度：</p><p>　　1啟動(dòng)階段（2010年11月14日前）：確定指導(dǎo)教師、申報(bào)畢業(yè)論文題目，師生雙向選題，指導(dǎo)教師下達(dá)任務(wù)書(shū)，指導(dǎo)學(xué)生查閱文獻(xiàn)，做好開(kāi)題前期工作。 2開(kāi)題階段（2010年12月12日前）：在廣泛查閱資料的基礎(chǔ)上，

16、完善課題研究方案，完成外文翻譯、文獻(xiàn)綜述和開(kāi)題報(bào)告等工作，組織開(kāi)題論證和初期檢查工作。 3實(shí)施階段（2011年5月8日前）：進(jìn)行課題的實(shí)驗(yàn)、設(shè)計(jì)、調(diào)研及結(jié)果的處理與分析等，完成論文寫(xiě)作或畢業(yè)設(shè)計(jì)說(shuō)明書(shū)，進(jìn)行畢業(yè)論文的審閱和修改完善。 4答辯階段（2011年5月22日前）：畢業(yè)論文的第一次答辯資格審查、答辯、成績(jī)?cè)u(píng)定及成績(jī)輸入。 5答辯階段（2011年6月5日前）：畢業(yè)論文的第二次答辯資格審查、答辯、成績(jī)?cè)u(píng)定及成績(jī)輸入。</p

17、><p><b>　　主要參考文獻(xiàn)：</b></p><p>　　[1]Lawrence J Gitman & Muchael D Joehnk. Personal Finance Planning.9th edition,2004</p><p>　　[2]Ait Sahalia,Yacine,Michael Brandt.Variabl

18、e Selection for Portfolio Choice.Journal of Finance,2001</p><p>　　[3]郭宏偉：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策分析【J】 現(xiàn)代商業(yè)-2010年29期15-15</p><p>　　[4]崔蕾：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)現(xiàn)存問(wèn)題及對(duì)策【J】 時(shí)代金融-2010年07期61-62</p><p&

19、gt;　　[5]呂幼鵬：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)研究【D】 上海 復(fù)旦大學(xué) 2009年06月 </p><p>　　[6]楊柯：我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展研究【J】 現(xiàn)代商業(yè)-2010年27期 21-22</p><p>　　[7] 孫明軍：個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及控制【J】 經(jīng)濟(jì)技術(shù)協(xié)作信息-2008年2 9-9</p><p>　　[8] 丁春慧：個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策

20、【J】 理財(cái)-2010年8期 58-59</p><p>　　[9] 胡曉琳：個(gè)人理財(cái)規(guī)劃研究【D】 大連海事大學(xué) 2008年6月</p><p>　　[10]趙宇：新形勢(shì)下我國(guó)商業(yè)銀行如何拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)【J】 現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息-2010年22期 234-235 </p><p>　　[11] 劉揚(yáng) 張宓：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)探究【J】 經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊-2

21、010年01期44-45</p><p>　　[12]蔣綜利 吳曉建：淺析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與發(fā)展策略【J】 大眾商務(wù)-2010年02期36-37</p><p>　　[13]陳瓊：商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸及對(duì)策分析【J】 華南金融電腦 -2010年02期101-103 </p><p>　　[14]鄧恩 盧艷：商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的問(wèn)題和對(duì)策【J

22、】 經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊-2010年02期 74-75</p><p>　　[15] 趙永秀：《個(gè)人理財(cái)》【M】 海天出版社 2005年01月</p><p>　　[16]郭奕：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展思路【J】 商場(chǎng)現(xiàn)代化-2010年04期 8-8</p><p>　　[17]侯萌：芻議我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)【J】 現(xiàn)代商業(yè)-2010年05期 35-36<

23、/p><p>　　[18]嚴(yán)霖：淺析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范【J】 現(xiàn)代商業(yè)-2010年07期34-35</p><p>　　[19]徐立平 趙麗菊：商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資組合研究【J】 海南金融-2010年03期 81-85</p><p>　　[20]張浩：談我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略【J】 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓(xùn)學(xué)院學(xué)報(bào)-2010年02期 25-2

24、7</p><p>　　[21]陳衛(wèi)：商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制研究【D】 湘潭大學(xué) 2009年3月 </p><p>　　[22]陸芳：國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析及應(yīng)對(duì)政策【D】 復(fù)旦大學(xué) 2009年9月</p><p>　　[23]魯莉：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策研究【D】 西南財(cái)經(jīng)大學(xué) 2008年12月</p><p&

25、gt;　　[24]李勃閱：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究【D】 西南財(cái)經(jīng)大學(xué) 2008年12月</p><p>　　[25]李寧：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究【D】 首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué) 2010年3月</p><p>　　[26]邢劍?。何覈?guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)研究【D】 首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué) 2010年3月</p><p>　　[27]郭德宏：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)

26、業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究【D】首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué) 2009年3月</p><p>　　[28]張培：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)研究【D】 首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué) 2009年3月</p><p>　　[29]李紅：我國(guó)首鋼業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的探討【D】蘇州大學(xué) 2008年9月</p><p>　　[30]王鑫：商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)核心優(yōu)勢(shì)營(yíng)造研究【D】 首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué) 2008年3月&

27、lt;/p><p>　　[31]霍爾曼 諾森布魯門(mén)：《個(gè)人理財(cái)計(jì)劃》第六版 中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社 2003年8月</p><p>　　[32]Tina Harrison:《Financial services marting》 Pearson Education 2000</p><p>　　[33]張超爾：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略的比較與借鑒【J】 杭州金融研修學(xué)院學(xué)

28、報(bào) 2003年5月 36-37</p><p>　　[34] 王岳澎 周程錦：商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)體系建設(shè)【J】 中國(guó)信用卡 2004年7月43-48</p><p>　　[35] 吳澤群：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展【J】 沿海企業(yè)與科技 2005年4月89-90</p><p><b>　　畢業(yè)論文文獻(xiàn)綜述</b></p>

29、<p><b>　　金融學(xué)</b></p><p>　　城市商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和發(fā)展策略研究</p><p>　　隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們手上可自由支配的資金越來(lái)越多，投資產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和開(kāi)放，投資市場(chǎng)不斷的完善，理財(cái)產(chǎn)品陸續(xù)進(jìn)人大眾視線(xiàn)，人們對(duì)于理財(cái)?shù)脑竿絹?lái)遠(yuǎn)強(qiáng)烈，但是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上海存在著很多問(wèn)題，亟待解決和創(chuàng)新出適合國(guó)情的理財(cái)

30、產(chǎn)品，管理體制和營(yíng)銷(xiāo)方法。國(guó)內(nèi)眾多學(xué)者對(duì)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)新上也給出了不同的觀(guān)點(diǎn)，當(dāng)然，無(wú)所謂錯(cuò)對(duì)只是每個(gè)人觀(guān)察角度和防范出發(fā)點(diǎn)的不同。本文將運(yùn)用科學(xué)的分析方法，對(duì)紹興商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行研究，提出行之有效的解決措施。以下是國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究成果展示。</p><p><b>　　國(guó)外研究成果：</b></p><p>　　在西方理

31、性理財(cái)?shù)睦碡?cái)觀(guān)念在居民中十分普及，西方居民在中小學(xué)時(shí)，個(gè)人理財(cái)知識(shí)課程是重要的必修課程。由于生活習(xí)慣和法制的特點(diǎn)，西方家庭成員的財(cái)產(chǎn)基本都獨(dú)立擁有。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)導(dǎo)致西方居民對(duì)理財(cái)比較深入，關(guān)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究眾多。主要研究?jī)?nèi)容有：</p><p>　?。?）20世紀(jì)50年代，莫迪利尼亞的生命周期理論是個(gè)人理財(cái)?shù)睦碚摶A(chǔ)。</p><p>　　生命周期理論指出，個(gè)人是在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)計(jì)劃

32、他的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄行為的，在整個(gè)生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的最佳配置。也就是說(shuō)，一個(gè)人將綜合考慮其即期收入、未來(lái)收入，以及可預(yù)期的開(kāi)支、工作時(shí)間、退休時(shí)間等因素來(lái)決定目前的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄，以使其消費(fèi)水平在一生內(nèi)保持相當(dāng)平穩(wěn)的水平，而不至于出現(xiàn)消費(fèi)水平的大幅度波動(dòng)。</p><p>　　1952年，美國(guó)學(xué)者馬科維茨在《金融雜志》上發(fā)表了以篇具有里程碑意義的論文——《投資組合選擇》，標(biāo)志著現(xiàn)代投資組合理論的誕生。該文第一次從量上說(shuō)明

33、了如何衡量收益和風(fēng)險(xiǎn)水平，并建立了均差——方差模型的基本框架，使其能夠被用于在投資決策過(guò)程中，資金在各資產(chǎn)間最優(yōu)分配比例問(wèn)題的精確求解</p><p>　　20世紀(jì)70~80年代是美國(guó)理財(cái)發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，他的發(fā)展主要受兩個(gè)方面的影響：一個(gè)是金融改革的不斷推進(jìn)；另一個(gè)是個(gè)人金融資產(chǎn)的迅速增加。。</p><p>　　20世紀(jì)90年代個(gè)人理財(cái)進(jìn)入成熟期，經(jīng)濟(jì)學(xué)家泰斗薩繆爾森，他提出了科學(xué)理財(cái)，

34、實(shí)現(xiàn)資源合理分配。HershShefrin，MorStatman(1993)，認(rèn)為傳統(tǒng)上研究金融產(chǎn)品時(shí)，考慮的因素主要是現(xiàn)金流，建議更多的考慮引入客戶(hù)的行為因素。國(guó)外學(xué)者Bala shety，JohnM.Mullvey(2004)對(duì)個(gè)人在進(jìn)行理財(cái)決策時(shí)的不確定性進(jìn)行分析，提出多階段的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最優(yōu)化選擇。經(jīng)濟(jì)學(xué)家利奧.高夫，花旗銀行亞洲地區(qū)財(cái)富管理團(tuán)隊(duì)在《花旗銀行引領(lǐng)您構(gòu)筑個(gè)人財(cái)富》一書(shū)中認(rèn)為人生各個(gè)階段要有不同的理財(cái)規(guī)劃，投資產(chǎn)品有

35、很多種，要以壽險(xiǎn)作為保障，而將資金30%~80%投入到債券，從而獲得穩(wěn)定的年收益?；ㄆ煦y行給出了風(fēng)險(xiǎn)水平和資產(chǎn)分配的一個(gè)很好的關(guān)系，當(dāng)資產(chǎn)分配品種過(guò)于單一，如果再結(jié)合生命周期理論，那么久是以個(gè)完善的投資組合策略。</p><p>　　加拿大夸克?；艉涂死锼?。羅賓遜的《Personal Financial Planning》（2003）包括了貨幣的時(shí)間價(jià)值、預(yù)算、目標(biāo)設(shè)定、風(fēng)險(xiǎn)管理、稅收籌劃、保險(xiǎn)、抵押融資、債務(wù)管

36、理、投資原則和實(shí)踐、退休計(jì)劃、職業(yè)道德等開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面的必備知識(shí)，并系統(tǒng)的介紹了西方商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的體系框架，既有一定的理論深度，又有較強(qiáng)的實(shí)踐操作價(jià)值，有利于對(duì)西方商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究。</p><p>　　霍爾曼和諾森布魯門(mén)編著的《個(gè)人理財(cái)計(jì)劃》（2003）詳細(xì)論述了個(gè)人理財(cái)計(jì)劃的制定、多種理財(cái)工具的介紹以及如何根據(jù)個(gè)人實(shí)際情況選擇合適的理財(cái)工具。該書(shū)對(duì)個(gè)人一生的理財(cái)計(jì)劃具有一定的指導(dǎo)作用。

37、</p><p>　　蒂娜.哈里森所著的《Financial Services Marketing》指出：在個(gè)人理財(cái)中最注重的是差異化，要根據(jù)客戶(hù)提供不同的服務(wù)。約瑟夫.A迪萬(wàn)納認(rèn)為：給客戶(hù)信任感和信心是銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中不可或缺的主要因素。客戶(hù)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品和銀行本身充滿(mǎn)信心。</p><p>　　Gartner Group提出的CRM（客戶(hù)關(guān)系管理）在銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中也非常重要。商業(yè)

38、銀行通過(guò)客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)，有效掌握了客戶(hù)資料，對(duì)其整理分類(lèi)，找出銀行現(xiàn)階段的客戶(hù)并針對(duì)性的推出產(chǎn)品。</p><p><b>　　國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀：</b></p><p>　　我國(guó)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在20世紀(jì)90年代中后期才進(jìn)入市場(chǎng)，到了2004年才開(kāi)始快速發(fā)展。與國(guó)外的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)研究相比，國(guó)內(nèi)的研究相對(duì)比較滯后，主要原因是我國(guó)的投資產(chǎn)品和金融市場(chǎng)完善、理財(cái)普及比

39、較晚，沒(méi)有系統(tǒng)地為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究提供顯示的環(huán)境和平臺(tái)。迄今為止，相關(guān)的文獻(xiàn)有：</p><p>　　1999年程斌指出我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的巨大市場(chǎng)潛力和廣闊發(fā)展前景。</p><p>　　2000年張丹從可行性和必要性分析了我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的意義，指出發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的需要。</p><p>　　2002年

40、林承租編著的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)如何發(fā)展——兼談客戶(hù)導(dǎo)向型銀行的建立》重點(diǎn)思考了現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在運(yùn)行中出現(xiàn)的一些問(wèn)題，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展需要銀行在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、銀行品牌的建立、客戶(hù)市場(chǎng)的細(xì)分和客戶(hù)經(jīng)理建設(shè)方面采取切實(shí)有效的措施。 </p><p>　　2003年張超爾編著的《個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略的比較與借鑒》把西方和香港的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行了比較和研究，在此基礎(chǔ)上提出了我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展

41、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的策略建議。</p><p>　　2004年，謝懷筑編著的《個(gè)人理財(cái)》對(duì)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行了全面系統(tǒng)的論述，包括了基本概念和基本內(nèi)容、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的相關(guān)理論和技巧、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的實(shí)物介紹。對(duì)于我國(guó)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師的培養(yǎng)以及商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展具有重大的意義。</p><p>　　2004年王岳澎 周程錦編著的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)體系建設(shè)》提出了建立個(gè)人理財(cái)服務(wù)體系是商業(yè)銀行

42、開(kāi)展個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，個(gè)人理財(cái)服務(wù)體系的建立涉及銀行內(nèi)部客戶(hù)信息的管理、產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制、產(chǎn)品梳理與組合、服務(wù)渠道整合和服務(wù)流程優(yōu)化等方面。</p><p>　　2005年吳澤群在《我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展》中這種分析了我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題，并提出了一些建議以改善個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量。</p><p>　　2007年辛樹(shù)森編著的《個(gè)人理財(cái)》中系統(tǒng)的介紹了當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的個(gè)人理財(cái)

43、業(yè)務(wù)九個(gè)方面的基本理論與實(shí)務(wù)操作，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從人員學(xué)習(xí)、從業(yè)資格培訓(xùn)和履行崗位職責(zé)以及社會(huì)大眾深入了解銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有非常重要的理論價(jià)值和指導(dǎo)意義。</p><p>　　2010年趙宇在《新形勢(shì)下我國(guó)商業(yè)銀行如何拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)》一文中闡述了當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸和我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展渠道。</p><p>　　2010年劉揚(yáng) 張宓在《我國(guó)商業(yè)

44、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)探究》一文中概括我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題，對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的策略發(fā)表了看法。</p><p>　　三．對(duì)上述研究的評(píng)價(jià)與自我研究方向</p><p>　　總的來(lái)說(shuō)，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)城市商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究不少，雖然眾多學(xué)者得出的結(jié)論并不一致，采取的解決措施也不一致。我準(zhǔn)備在現(xiàn)有文獻(xiàn)和資料的基礎(chǔ)上對(duì)城市商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行研究，并對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的

45、發(fā)展和創(chuàng)新提出自己的看法。在文獻(xiàn)中，大部分學(xué)者也沒(méi)有以特定商業(yè)銀行為研究對(duì)象，僅僅是通過(guò)演繹的方式從理論上陳述發(fā)展城市商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的方式方法，卻沒(méi)有實(shí)際應(yīng)用到具體情況中。</p><p>　　綜上所述，關(guān)于城市商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的的研究是非常必要的。本論文將借鑒各學(xué)者的研究成果，并在此基礎(chǔ)上采用案例研究的方法，從管理體制、理財(cái)產(chǎn)品、客戶(hù)管理、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等方面尋找出發(fā)展和創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的有效解決措施。&l

46、t;/p><p><b>　　參考文獻(xiàn)：</b></p><p>　　[1]Lawrence J Gitman & Muchael D Joehnk. Personal Finance Planning.9th edition,2004</p><p>　　[2]Ait Sahalia,Yacine,Michael Brandt.Varia

47、ble Selection for Portfolio Choice.Journal of Finance,2001</p><p>　　[3]郭宏偉：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策分析【J】 現(xiàn)代商業(yè)-2010年29期15-15</p><p>　　[4]崔蕾：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)現(xiàn)存問(wèn)題及對(duì)策【J】 時(shí)代金融-2010年07期61-62</p><

48、p>　　[5]呂幼鵬：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)研究【D】 上海 復(fù)旦大學(xué) 2009年06月 </p><p>　　[6]楊柯：我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展研究【J】 現(xiàn)代商業(yè)-2010年27期 21-22</p><p>　　[7] 孫明軍：個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及控制【J】 經(jīng)濟(jì)技術(shù)協(xié)作信息-2008年2 9-9</p><p>　　[8] 丁春慧：個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)與

49、對(duì)策【J】 理財(cái)-2010年8期 58-59</p><p>　　[9] 胡曉琳：個(gè)人理財(cái)規(guī)劃研究【D】 大連海事大學(xué) 2008年6月</p><p>　　[10]趙宇：新形勢(shì)下我國(guó)商業(yè)銀行如何拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)【J】 現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息-2010年22期 234-235 </p><p>　　[11] 劉揚(yáng) 張宓：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)探究【J】 經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊

50、-2010年01期44-45</p><p>　　[12]蔣綜利 吳曉建：淺析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與發(fā)展策略【J】 大眾商務(wù)-2010年02期36-37</p><p>　　[13]陳瓊：商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸及對(duì)策分析【J】 華南金融電腦 -2010年02期101-103 </p><p>　　[14]鄧恩 盧艷：商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的問(wèn)題和對(duì)策

51、【J】 經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊-2010年02期 74-75</p><p>　　[15] 趙永秀：《個(gè)人理財(cái)》【M】 海天出版社 2005年01月</p><p>　　[16]郭奕：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展思路【J】 商場(chǎng)現(xiàn)代化-2010年04期 8-8</p><p>　　[17]侯萌：芻議我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)【J】 現(xiàn)代商業(yè)-2010年05期 35-36&l

52、t;/p><p>　　[18]嚴(yán)霖：淺析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范【J】 現(xiàn)代商業(yè)-2010年07期34-35</p><p>　　[19]徐立平 趙麗菊：商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資組合研究【J】 海南金融-2010年03期 81-85</p><p>　　[20]張浩：談我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略【J】 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓(xùn)學(xué)院學(xué)報(bào)-2010年02期 25

53、-27</p><p>　　[21]陳衛(wèi)：商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制研究【D】 湘潭大學(xué) 2009年3月 </p><p>　　[22]陸芳：國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析及應(yīng)對(duì)政策【D】 復(fù)旦大學(xué) 2009年9月</p><p>　　[23]魯莉：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策研究【D】 西南財(cái)經(jīng)大學(xué) 2008年12月</p><

54、p>　　[24]李勃閱：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究【D】 西南財(cái)經(jīng)大學(xué) 2008年12月</p><p>　　[25]李寧：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究【D】 首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué) 2010年3月</p><p>　　[26]邢劍?。何覈?guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)研究【D】 首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué) 2010年3月</p><p>　　[27]郭德宏：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人

55、理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究【D】首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué) 2009年3月</p><p>　　[28]張培：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)研究【D】 首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué) 2009年3月</p><p>　　[29]李紅：我國(guó)首鋼業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的探討【D】蘇州大學(xué) 2008年9月</p><p>　　[30]王鑫：商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)核心優(yōu)勢(shì)營(yíng)造研究【D】 首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué) 2008年3

56、月</p><p>　　[31]霍爾曼 諾森布魯門(mén)：《個(gè)人理財(cái)計(jì)劃》第六版 中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社 2003年8月</p><p>　　[32]Tina Harrison:《Financial services marting》 Pearson Education 2000</p><p>　　[33]張超爾：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略的比較與借鑒【J】 杭州金融研修學(xué)

57、院學(xué)報(bào) 2003年5月 36-37</p><p>　　[34] 王岳澎 周程錦：商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)體系建設(shè)【J】 中國(guó)信用卡 2004年7月43-48</p><p>　　[35] 吳澤群：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展【J】 沿海企業(yè)與科技 2005年4月89-90</p><p><b>　　本科畢業(yè)論文</b></p>

58、<p><b>　?。?0_ _屆）</b></p><p>　　城市商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究</p><p><b>　　目錄</b></p><p><b>　　摘要1</b></p><p><b>　　關(guān)鍵詞1</b><

59、;/p><p>　　Abstract1</p><p>　　Key words1</p><p><b>　　1 緒論2</b></p><p>　　1.1研究的背景2</p><p>　　1.2研究的意義3</p><p>　　2 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本理論和發(fā)展階段

60、3</p><p>　　2.1個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念與內(nèi)容3</p><p>　　2.2我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展3</p><p>　　3 城商行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性分析4</p><p>　　3.1城商行的內(nèi)在特質(zhì)要求銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)4</p><p>　　3.2發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行業(yè)發(fā)展的必然

61、趨勢(shì)4</p><p>　　3.3城商行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力的最有效途徑4</p><p>　　3.4城商行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是為了滿(mǎn)足不斷增長(zhǎng)的個(gè)人投資5</p><p>　　4 城商行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析5</p><p>　　4.1市場(chǎng)定位模糊5</p><p>　　4.2營(yíng)銷(xiāo)方式單一5&l

62、t;/p><p>　　4.3業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足5</p><p>　　4.4理財(cái)人員素質(zhì)有待提高6</p><p>　　4.5品牌意識(shí)不足6</p><p>　　4.6理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理水平不高6</p><p>　　5 城商行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的優(yōu)劣勢(shì)分析6</p><p>　　5.1城商行發(fā)展

63、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)分析6</p><p>　　5.2城商行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的劣勢(shì)分析7</p><p>　　6 城商行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略7</p><p>　　6.1明確市場(chǎng)定位7</p><p>　　6.2加強(qiáng)產(chǎn)品研發(fā)7</p><p>　　6.3完善營(yíng)銷(xiāo)渠道8</p><p>

64、　　6.4明確理財(cái)目標(biāo)8</p><p>　　6.5加快人才培養(yǎng)9</p><p>　　6.6加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理10</p><p>　　7 總結(jié)與展望10</p><p><b>　　7.1總結(jié)10</b></p><p><b>　　7.2展望10</b></

65、p><p><b>　　參考文獻(xiàn)11</b></p><p>　　致 謝錯(cuò)誤!未定義書(shū)簽。</p><p>　　摘要： 近年來(lái)社會(huì)經(jīng)濟(jì)迎來(lái)了一個(gè)高速發(fā)展期，國(guó)內(nèi)居民財(cái)富不斷積累，具體表現(xiàn)在銀行儲(chǔ)蓄存款的高速增長(zhǎng)：1980年，銀行儲(chǔ)蓄存款總額399億，1990年銀行儲(chǔ)蓄存款總額7034億，2000年銀行儲(chǔ)蓄存款總額64300億，2009年底銀行

66、儲(chǔ)蓄存款總額268645億，2010年底銀行儲(chǔ)蓄存款總額能達(dá)到303302億，而同時(shí)隨著理財(cái)理念的迅速普及，絕大部分國(guó)民希望通過(guò)辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)來(lái)充分使用其資產(chǎn)。為了滿(mǎn)足客戶(hù)的需要和提高銀行的盈利水品，各商業(yè)銀行都大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。為了提高銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，城市商業(yè)銀行必須認(rèn)真分析國(guó)內(nèi)外各商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程，吸取經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)，運(yùn)用先進(jìn)的理財(cái)理念，消除產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、營(yíng)銷(xiāo)渠道、人才培養(yǎng)、市場(chǎng)定位和風(fēng)險(xiǎn)管理上的不足。</p&g

67、t;<p>　　關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 、城市商業(yè)銀行、發(fā)展策略、現(xiàn)狀分析</p><p>　　Abstract：In recent years the social economic ushered in a high-speed development, domestic residents wealth accumulation, is manifested in the bank saving

68、s growth: In 1980, bank deposit amount 399 million, 1990 7034 billion total savings accounts, 2000 64300 billion total savings accounts, By the end of 2009 268645 billion total savings accounts, savings accounts by the e

69、nd of 2010 303302 billion total can achieve . But at the same time as financial management concept, most of the rapid populari</p><p>　　Key words: Individual financing business; Urban commercial Banks; Devel

70、opment strategies; Present condition analysis </p><p><b>　　1 緒論</b></p><p><b>　　1.1研究的背景</b></p><p>　　2010年居民儲(chǔ)蓄存款高達(dá)30萬(wàn)億元，是改革開(kāi)放前的1500多倍（1977年181.6億元1978年210.

71、6億元），人們手中可自由支配的財(cái)富越來(lái)越多，人們有理財(cái)?shù)男枰?，潛在的理?cái)市場(chǎng)規(guī)模宏大。自從加入WTO后，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)正在一步步開(kāi)放，外資銀行不斷介入國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)，不可避免的與國(guó)內(nèi)各大銀行搶奪市場(chǎng)。龐大的市場(chǎng)前景和外資銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)上取得的業(yè)務(wù)收入，使得各大商業(yè)銀行紛紛開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)、推出理財(cái)產(chǎn)品，使更多的人知道了理財(cái)概念、具備了理財(cái)意識(shí)。隨著近年來(lái)的發(fā)展，國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)已經(jīng)初步形成了多層次的產(chǎn)品格局，產(chǎn)品種類(lèi)上包括基金、信托、保險(xiǎn)等，投資標(biāo)

72、的上幾乎覆蓋了股票、證券、央行票據(jù)等所有可以投資的金融工具。隨著國(guó)內(nèi)金融工具的不斷創(chuàng)新和監(jiān)管機(jī)制的不斷完善，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)高速發(fā)展，使得理財(cái)變成可能。2010年前三季度我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模高達(dá)250億美元，70%的居民想要擁有自己專(zhuān)門(mén)的理財(cái)顧問(wèn),50%以上愿意提供理財(cái)費(fèi)用。在理財(cái)業(yè)務(wù)上，人們向銀行提出了越來(lái)越多的要求，而同時(shí)國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行為了占領(lǐng)更大的理財(cái)市場(chǎng)、取得更多的理財(cái)業(yè)務(wù)收益紛紛加大在理財(cái)業(yè)務(wù)上的投入，怎樣的結(jié)果就是理財(cái)產(chǎn)品的

73、層出不窮。2</p><p><b>　　1.2研究的意義</b></p><p>　　隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們手上可自由支配的資金越來(lái)越多，投資產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，投資市場(chǎng)不斷的開(kāi)發(fā)和完善，理財(cái)產(chǎn)品不斷進(jìn)人大眾視線(xiàn)，人們理財(cái)?shù)脑竿絹?lái)遠(yuǎn)強(qiáng)烈，人們急需銀行提供更多的理財(cái)產(chǎn)品。隨著各大銀行不斷在全國(guó)范圍內(nèi)鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，城市商業(yè)銀行在所在城市的業(yè)務(wù)不斷縮小，急需開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)

74、務(wù)來(lái)穩(wěn)定甚至提高業(yè)務(wù)收入，然而我國(guó)大部分城市商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上還有待提高，發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、研發(fā)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品有助于提高城市商業(yè)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。但是城市商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)理財(cái)市場(chǎng)定位、理財(cái)團(tuán)隊(duì)建設(shè)、理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理、理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)、理財(cái)管理體制和理財(cái)營(yíng)銷(xiāo)方法上還需要改進(jìn)。</p><p>　　因此，本文從城市商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行針對(duì)性地研究，借鑒國(guó)外和國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)提出針對(duì)理財(cái)市場(chǎng)定位、銷(xiāo)售渠道完善

75、、理財(cái)目標(biāo)確立、理財(cái)人才培養(yǎng)、理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理、理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)六個(gè)方面的發(fā)展策略，希望能對(duì)城市商業(yè)銀行發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)有幫助。</p><p>　　2 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本理論和發(fā)展階段</p><p>　　2.1個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念與內(nèi)容</p><p>　　根據(jù)中國(guó)金融教育發(fā)展基金會(huì)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)(FPSCC)的定義:金融理財(cái)或個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃是一種綜合金融服務(wù)。專(zhuān)業(yè)的理財(cái)人

76、員，通過(guò)分析和評(píng)估客戶(hù)生活各方面的財(cái)務(wù)狀況，明確客戶(hù)的理財(cái)目標(biāo)、最終幫助客戶(hù)制定出合理的和可操作的理財(cái)方案。它包括：個(gè)人和家庭的生命周期每個(gè)階段的資產(chǎn)和負(fù)債分析、現(xiàn)金流量預(yù)算與管理、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃、職業(yè)生涯規(guī)劃、子女養(yǎng)育及教育規(guī)劃、居住規(guī)劃、退休規(guī)劃、個(gè)人稅務(wù)籌劃與遺產(chǎn)規(guī)劃等內(nèi)容。</p><p>　　2.2我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展</p><p>　　(1978年

77、一2002年)被稱(chēng)為萌芽階段，直到中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行在1996年拉開(kāi)了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的序幕。在這個(gè)階段，外資銀行進(jìn)入我國(guó)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，使得商業(yè)銀行也逐漸意識(shí)到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性，紛紛開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，嘗試著建設(shè)自己的理財(cái)團(tuán)隊(duì)、開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品、構(gòu)建自己的理財(cái)管理體制和創(chuàng)新理財(cái)服務(wù)。在這個(gè)階段，人們國(guó)名對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不是很了解，只是看到周?chē)笥艳k理理財(cái)業(yè)務(wù)得到的收益比自己?jiǎn)渭兊膬?chǔ)蓄多，就紛紛到銀行去購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品。實(shí)際上當(dāng)時(shí)流通產(chǎn)

78、品還不能稱(chēng)為真正的理財(cái)產(chǎn)品，只是簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)和基金產(chǎn)品的打包銷(xiāo)售。</p><p>　　(2002年一2006年)被稱(chēng)為起步階段，直到2002年10月招商銀行推出“金葵花理財(cái)”業(yè)務(wù)拉開(kāi)了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)序幕。改革開(kāi)放以來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)一直保持著高速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民的生活水平得到了很大幅度的改善，最直觀(guān)的就是人們可支配收入不斷上升，單一的儲(chǔ)蓄存款已不能滿(mǎn)足人們的理財(cái)需求，人們要求銀行提供更加完善的理財(cái)業(yè)務(wù)（涉及

79、的范圍更加廣泛如養(yǎng)老、保險(xiǎn)、教育投資、房貸、車(chē)貸等），我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迎來(lái)了一個(gè)百家爭(zhēng)鳴的時(shí)代。</p><p>　　(2006)年一至今）被稱(chēng)為初步發(fā)展階段，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模2006年才只有4000億元，而根據(jù)普益財(cái)富日前公布的2011年一季度商業(yè)銀行理財(cái)能力排名報(bào)告顯示，今年一季度共有78家商業(yè)銀行推出理財(cái)產(chǎn)品4142款，發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品總量同比增長(zhǎng)超過(guò)95%，發(fā)行規(guī)模估計(jì)會(huì)達(dá)到4.3萬(wàn)

80、億元，預(yù)計(jì)超過(guò)2010年全年商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模的50%。在理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大、銀行業(yè)不斷降低門(mén)檻、非銀行金融機(jī)構(gòu)不斷推出新的理財(cái)產(chǎn)品的金融背景下，國(guó)有銀行和各大商業(yè)銀行不斷加大在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上的投入，完善理財(cái)工具、建設(shè)理財(cái)精英團(tuán)隊(duì)、開(kāi)發(fā)推廣理財(cái)品牌，努力提高在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)力，搶占理財(cái)市場(chǎng)，加快與國(guó)際接軌的步伐。</p><p>　　3 城商行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性分析</p>&l

81、t;p>　　3.1城商行的內(nèi)在特質(zhì)要求銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)</p><p>　　城市商業(yè)銀行由于其獨(dú)特的發(fā)展歷史具有其獨(dú)特的內(nèi)在特質(zhì)：首先，城市商業(yè)銀行是區(qū)別于國(guó)有銀行按照公司法成立的股份制商業(yè)銀行，根本上說(shuō)是以盈利為目的的；其次，其董事會(huì)構(gòu)建、分支行設(shè)立、服務(wù)對(duì)象、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、工作人員構(gòu)成都具有地方特色，有開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的先天優(yōu)勢(shì)。再次，主要是面向中小企業(yè)和城市居民服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)。據(jù)統(tǒng)計(jì)， 較發(fā)達(dá)的20個(gè)

82、大中城市的居民理財(cái)份額占到了全國(guó)總額的80%，這也為城市商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)提供了理財(cái)市場(chǎng)。</p><p>　　3.2發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)</p><p>　　在西方國(guó)家的銀行業(yè)，中間業(yè)務(wù)占有舉足輕重的地位，甚至已經(jīng)超越了傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)收入平均高達(dá)總收入的50%左右，其中部分大銀行如美國(guó)花旗銀行甚至高達(dá)70%以上。而我國(guó)商業(yè)銀行仍然以借貸業(yè)務(wù)為主業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)收入

83、占總收入的比重非常小，最高的也不超過(guò)10%，最低的更是不足1%。為了應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的變化國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行紛紛改革：首先，目標(biāo)客戶(hù)從公司轉(zhuǎn)向個(gè)人；其次，經(jīng)營(yíng)理念從以產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和營(yíng)銷(xiāo)為中心轉(zhuǎn)為以客戶(hù)為中心；再次，經(jīng)營(yíng)側(cè)重點(diǎn)從傳統(tǒng)負(fù)債業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)。一直以來(lái)，城市商業(yè)銀行的發(fā)展方式主要是擴(kuò)招營(yíng)業(yè)人員、增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)通過(guò)取得更多的存款然后放出貸款來(lái)實(shí)現(xiàn)盈利，是屬于粗放式經(jīng)營(yíng)，目前絕大部分的城商行的資產(chǎn)狀況不佳。激烈的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，迫使城商行轉(zhuǎn)

84、變經(jīng)營(yíng)模式：以客戶(hù)為中心，收集各類(lèi)客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)需求，細(xì)分客戶(hù)， 運(yùn)用人性化的營(yíng)銷(xiāo)方式，向不同客戶(hù)推介不同類(lèi)型的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)集約式發(fā)展。</p><p>　　3.3城商行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力的最有效途徑</p><p>　　在金融全球化的今天，銀行各種業(yè)務(wù)越來(lái)越普遍，專(zhuān)業(yè)分工越來(lái)越模糊，金融競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈。金融競(jìng)爭(zhēng)相當(dāng)大的一部分實(shí)際上個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)，只有不斷

85、的創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)才可以在競(jìng)爭(zhēng)日益強(qiáng)烈的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)上立足，誰(shuí)的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)更適合市場(chǎng)，誰(shuí)就能擁有更大的市場(chǎng)份額。完善的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，可以為客戶(hù)提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，擴(kuò)大銀行的影響，吸引更多的潛在客戶(hù)，還可以擴(kuò)大收入來(lái)源渠道，提高銀行資本,并且還可以?xún)?yōu)化、促進(jìn)其他業(yè)務(wù)。</p><p>　　3.4城商行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是為了滿(mǎn)足不斷增長(zhǎng)的個(gè)人投資</p><p>　　改革開(kāi)放

86、以來(lái)我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款每年都有大幅度的增長(zhǎng)，2010年更是高達(dá)30萬(wàn)億元，是改革開(kāi)放前的1500多倍。2010年前三季度我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模高達(dá)250億美元，70%的居民想要擁有自己專(zhuān)門(mén)的理財(cái)顧問(wèn)，50%以上愿意提供理財(cái)費(fèi)用。單一的儲(chǔ)蓄存款已不能滿(mǎn)足人們的理財(cái)需求，人們要求銀行提供更加完善的理財(cái)業(yè)務(wù)（涉及的范圍更加廣泛如養(yǎng)老、保險(xiǎn)、教育投資、房貸、車(chē)貸等）。</p><p>　　4 城商行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析</

87、p><p><b>　　4.1市場(chǎng)定位模糊</b></p><p>　　結(jié)合我在交行的實(shí)習(xí)經(jīng)歷，我發(fā)現(xiàn)即使是交行這樣的大銀行，很多理財(cái)產(chǎn)品也是與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)密切聯(lián)系，一般理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)前提是多少資金以上，理財(cái)經(jīng)理甚至把理財(cái)業(yè)務(wù)當(dāng)成月末存款的重要來(lái)源。然后我這次去紹興銀行，雖然09期金蘭花產(chǎn)品理財(cái)客戶(hù)群很明確，實(shí)際上，這次理財(cái)產(chǎn)品的推出是為了滿(mǎn)足與銀行有緊密客戶(hù)關(guān)系的小企業(yè)

88、的貸款需求，從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，完全不是針對(duì)一個(gè)市場(chǎng)，只是為了優(yōu)質(zhì)客戶(hù)提供方便。(金蘭花·薪火”0901期理財(cái)面向的客戶(hù)：注冊(cè)在紹興市區(qū)的小企業(yè)。)</p><p><b>　　4.2營(yíng)銷(xiāo)方式單一</b></p><p>　　還是以交行和紹興銀行對(duì)比。交行一般發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品大致有以下幾種營(yíng)銷(xiāo)方式：1在報(bào)紙和電視上宣傳。2通過(guò)理財(cái)經(jīng)理向銀行適合的客戶(hù)推銷(xiāo)。3通過(guò)理財(cái)人

89、員到人流集中地（證券公司、商場(chǎng)、廣場(chǎng)）宣傳發(fā)傳單。而紹興銀行呢，一般產(chǎn)品數(shù)量不多，而且一般都是通過(guò)人與人直接聯(lián)系或者本來(lái)就是為了某些客戶(hù)量身定做的產(chǎn)品，一般大部分人都不知道銀行有理財(cái)產(chǎn)品出售的消息。</p><p><b>　　4.3業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足</b></p><p>　　我國(guó)城市商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，主要是向客戶(hù)推介一種理財(cái)產(chǎn)品或者理財(cái)產(chǎn)品組合，理財(cái)服務(wù)主要是代銷(xiāo)

90、產(chǎn)品、理財(cái)咨詢(xún)與提供投資建議，實(shí)際上，還處在讓客戶(hù)選擇理財(cái)產(chǎn)品而不是銀行先選擇目標(biāo)客戶(hù)群體然后根據(jù)他們的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)需求設(shè)計(jì)適合他們的理財(cái)產(chǎn)品。而在國(guó)內(nèi)外先進(jìn)商業(yè)銀行客戶(hù)不但能夠咨詢(xún)其在理財(cái)上遇到的問(wèn)題，還可以提交自己的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)需求委托銀行為其投資理財(cái)。綜上所述，在理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新這方面我國(guó)城市商業(yè)銀行亟待加強(qiáng)。</p><p>　　4.4理財(cái)人員素質(zhì)有待提高</p><p>　　理財(cái)

91、業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)綜合性的金融服務(wù)，要求專(zhuān)業(yè)人員有豐富的理財(cái)專(zhuān)業(yè)知識(shí)和精湛的服務(wù)技巧，還要掌握法律、基金、證券、保險(xiǎn)、信托、稅收、房地產(chǎn)、教育投資等相關(guān)領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)知識(shí)。城市商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)由于起步較晚，部分商業(yè)銀行理財(cái)人員沒(méi)有進(jìn)行正規(guī)的培訓(xùn)，銀行也沒(méi)有建立相應(yīng)的理財(cái)人員資格考核、認(rèn)定與跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度，人員缺乏必要的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、專(zhuān)業(yè)技能和管理能力，缺乏對(duì)所從事業(yè)務(wù)有關(guān)監(jiān)管規(guī)章和法律法規(guī)的充分了解，沒(méi)有正確理解所推介理財(cái)產(chǎn)品所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)，從

92、而導(dǎo)致了理財(cái)人員片面地追求銷(xiāo)售業(yè)績(jī)，而很少結(jié)合客戶(hù)的個(gè)人財(cái)務(wù)狀況，推介符合客戶(hù)理財(cái)需求的產(chǎn)品或組合，難以給客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)的經(jīng)濟(jì)方面的建議。</p><p><b>　　4.5品牌意識(shí)不足</b></p><p>　　品牌建設(shè)對(duì)于任何一個(gè)行業(yè)都至關(guān)重要，像李寧和耐克實(shí)際上我們都知道他們的質(zhì)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有那么大的差距，但市場(chǎng)上兩者的價(jià)格卻因?yàn)槠放聘郊又档牟煌窒喈?dāng)差異，而我國(guó)

93、銀行理財(cái)品牌的同質(zhì)化現(xiàn)象很?chē)?yán)重。我們平常接觸到的理財(cái)產(chǎn)品基本來(lái)自于國(guó)有銀行、股份制商業(yè)銀行或者外資銀行，逐漸被老百姓熟知的理財(cái)品牌有“中銀理財(cái)”、“金葵花”、“陽(yáng)光理財(cái)”、“真情理財(cái)”，但城市商業(yè)銀行的品牌意識(shí)相對(duì)而言就比較薄弱，產(chǎn)品知名度都不高。各大銀行為了占有更多的市場(chǎng)份額和客戶(hù)資源，不斷加大宣傳力度，而城市商業(yè)銀行在宣傳上明顯力度不足。像紹興銀行雖然把理財(cái)產(chǎn)品定為金蘭花系列，但公眾知名度根本不高，客戶(hù)來(lái)銀行一般都是說(shuō)理財(cái)產(chǎn)品。&l

94、t;/p><p>　　4.6理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理水平不高</p><p>　　理財(cái)業(yè)務(wù)存在著多種風(fēng)險(xiǎn)，包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)際先進(jìn)商業(yè)銀行大多在銀行里設(shè)立專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，并且擁有一整套規(guī)范的實(shí)用性很強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理流程對(duì)研發(fā)、營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程進(jìn)行嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)管理。相比而言，城市商業(yè)銀行缺乏先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理工具和管理技術(shù)，少數(shù)銀行甚至還沒(méi)意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，更有甚者甚至

95、連基本的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)都欠缺。</p><p>　　5 城商行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的優(yōu)劣勢(shì)分析</p><p>　　5.1城商行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)分析</p><p>　　首先,城商行擁有明顯的地理位置優(yōu)勢(shì)和地緣性?xún)?yōu)勢(shì)。城商行所處城市大多都經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，相對(duì)而言,需要理財(cái)?shù)木用衩芗缺容^大；與當(dāng)?shù)卣推髽I(yè)聯(lián)系密切,而且熟悉當(dāng)?shù)氐臍v史、文化、生化習(xí)慣等地緣因素，更能快速掌

96、握有關(guān)信息，準(zhǔn)確預(yù)測(cè)市場(chǎng)掌握，能時(shí)刻掌握客戶(hù)信息更新。其次,經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)勢(shì)。在所有銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)中，城市商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃布局是最具優(yōu)勢(shì)的，城商行剛剛成立的時(shí)候經(jīng)營(yíng)范圍被政策限制在銀行所在城市，因此為了拓展業(yè)務(wù)，城商行都盡可能多的設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)勢(shì)明顯。再次，效率優(yōu)勢(shì)。由于城市商業(yè)銀行是扁平化管理體制，不管是上級(jí)指導(dǎo)還是下級(jí)匯報(bào)傳達(dá)時(shí)間都比較少，所以能根據(jù)市場(chǎng)變化做出針對(duì)性的調(diào)整。</p><p>　　5.

97、2城商行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的劣勢(shì)分析</p><p>　　首先，理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)方面不足。在開(kāi)展業(yè)務(wù)的過(guò)程中城商行沒(méi)有對(duì)客戶(hù)進(jìn)行有效劃分、有些銀行對(duì)客戶(hù)資料還沒(méi)有完善的管理軟件，導(dǎo)致無(wú)法向客戶(hù)提供符合其理財(cái)需求和財(cái)務(wù)狀況的產(chǎn)品和服務(wù)。其次,理財(cái)品牌意識(shí)不強(qiáng)。城商行還沒(méi)有形成個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的品牌意識(shí)或者不夠重視。片面追求產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，不注重品牌的建設(shè)，業(yè)務(wù)管理和品牌管理混淆一體，業(yè)務(wù)名稱(chēng)和品牌名稱(chēng)分離不清，導(dǎo)致基本上沒(méi)有理財(cái)

98、品牌。再次，理財(cái)員工素質(zhì)和理財(cái)技術(shù)支持不夠。</p><p>　　6 城商行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略</p><p><b>　　6.1明確市場(chǎng)定位</b></p><p>　　城市商業(yè)銀行應(yīng)該把中小企業(yè)和城市居民當(dāng)成自己的理財(cái)對(duì)象。</p><p>　　首先，這是城市商業(yè)銀行的綜合實(shí)力決定的。“目前，全國(guó)共有146家城市商

99、業(yè)銀行（中國(guó)金融網(wǎng)城市商業(yè)銀行分布圖計(jì)算所得），根據(jù)中國(guó)金融網(wǎng)2009年度城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)調(diào)查顯示，我國(guó)總資產(chǎn)在1000億以上的城市商業(yè)銀行有12家，其中，北京銀行以總資產(chǎn)5017億元位列中國(guó)城市商業(yè)銀行第一（數(shù)據(jù)截至2009年9月末）。另外，總資產(chǎn)在600-1000億之間的城市商業(yè)銀行有6家，在300-600億的有14家。另外還有50多家總資產(chǎn)在100億以下，它們都屬于小銀行?！睆漠?dāng)前情況看，城市商業(yè)銀行在資產(chǎn)規(guī)模、人力資源、理財(cái)工

100、具、研發(fā)能力、銀行影響力上都遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國(guó)內(nèi)大中型銀行和外資銀行。首先，全國(guó)大部分的城市商業(yè)銀行屬于小銀行，業(yè)務(wù)覆蓋范圍小、理財(cái)人員素質(zhì)不高、理財(cái)產(chǎn)品單一，難以吸引高端客戶(hù)群體。其次，服務(wù)城市居民和中小企業(yè)是政策的要求也是城市商業(yè)銀行存在的意義。第三，高端客戶(hù)群體資金額度大、生活水平高，一般要求較高的收益率，與外資銀行、股份制銀行、大型國(guó)有銀行相比，城市商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品顯然沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)力；低端客戶(hù)群體不但資金額度小而且對(duì)于理財(cái)業(yè)務(wù)的了解差、

101、理財(cái)意愿不是太強(qiáng)烈、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，不太適合作為目標(biāo)</p><p><b>　　6.2加強(qiáng)產(chǎn)品研發(fā)</b></p><p>　　擺在客戶(hù)面前的是各家商業(yè)銀行各種各樣的理財(cái)產(chǎn)品，有高風(fēng)險(xiǎn)高收益的、低風(fēng)險(xiǎn)低收益的。城市商業(yè)銀行理財(cái)專(zhuān)家應(yīng)以“可控風(fēng)險(xiǎn)，追求最大利潤(rùn)”為原則，根據(jù)客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)目標(biāo)，推出相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。</p><p>　　從我國(guó)

102、城市商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀來(lái)看，理財(cái)業(yè)務(wù)剛剛起步，理財(cái)團(tuán)隊(duì)還有待建設(shè)，理財(cái)工具和技術(shù)有待提高，應(yīng)該穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。</p><p>　　首先，代理低收益、低風(fēng)險(xiǎn)的初級(jí)理財(cái)產(chǎn)品。如代理保險(xiǎn)、代理基金、代理信托業(yè)務(wù)、代理國(guó)債等理財(cái)產(chǎn)品。這樣可以積累理財(cái)經(jīng)驗(yàn)、鍛煉理財(cái)人員、培養(yǎng)基礎(chǔ)客戶(hù)群體、完善理財(cái)工具。</p><p>　　其次，銷(xiāo)售收益適中的產(chǎn)品。如信托、房產(chǎn)投資和信托業(yè)務(wù)。然后隨著理財(cái)工具的完善

103、、基礎(chǔ)客戶(hù)群體的穩(wěn)定、理財(cái)人員知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的豐富，逐步進(jìn)入高端理財(cái)市場(chǎng)（如南京銀行）。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不僅需要先進(jìn)的理財(cái)工具和管理體制等硬件還需要理財(cái)人員專(zhuān)業(yè)知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)等軟件。只有軟件硬件齊全工作人員才可以準(zhǔn)確選擇理財(cái)產(chǎn)品，滿(mǎn)足客戶(hù)的投資需求，穩(wěn)定客戶(hù)的收益，從而使銀行擁有穩(wěn)定的基礎(chǔ)客戶(hù)群。</p><p>　　再次，聯(lián)合開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品。目前，獨(dú)自開(kāi)發(fā)出高端理財(cái)產(chǎn)品對(duì)于大部分城市商業(yè)銀行是不現(xiàn)實(shí)的。據(jù)有關(guān)資料表明, 發(fā)行

104、 100 萬(wàn)張銀行理財(cái)卡才能達(dá)到盈虧平衡點(diǎn)。而從中小城市商業(yè)銀行所處的地域環(huán)境看, 絕大多數(shù)城市的人口在 100 萬(wàn)人左右。每個(gè)城市人均持有一張同一銀行的銀行卡是不現(xiàn)實(shí)的。因此, 自行發(fā)卡不是明智選擇。而同其他銀行聯(lián)合開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品，既節(jié)約成本，又能夠優(yōu)勢(shì)分工提高效率，更快搶占市場(chǎng)。聯(lián)合開(kāi)發(fā)可以有兩種渠道：一是與商業(yè)銀行聯(lián)合開(kāi)發(fā)。他們有自己一整套的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)流程和相應(yīng)的理財(cái)人員，可以借鑒他們的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)形成自己的能力，為獨(dú)自開(kāi)發(fā)產(chǎn)品打下基礎(chǔ)

105、。二是與區(qū)域內(nèi)的城市商業(yè)銀行聯(lián)合開(kāi)發(fā)。這種渠道的缺點(diǎn)是無(wú)法形成自己的品牌，而且開(kāi)發(fā)成本和效率都沒(méi)有第一種高，但可以保證能形成自己的獨(dú)自開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品的能力。（紹興銀行現(xiàn)在正打算和南京銀行合作。）</p><p><b>　　6.3完善營(yíng)銷(xiāo)渠道</b></p><p>　　城市商業(yè)銀行有一個(gè)其他商業(yè)銀行不具備的，就是擁有本地化的客戶(hù)經(jīng)理團(tuán)隊(duì)（像這一屆的紹興銀行新員工，82

106、人當(dāng)中只有6個(gè)是外地的），所以城市商業(yè)銀行應(yīng)該合理利用這一優(yōu)勢(shì)。我在交行實(shí)習(xí)的時(shí)候，記得有一次行里給我們理財(cái)經(jīng)理下任務(wù)，我們老師立即就拿起電話(huà)打給了一些熟悉的客戶(hù)，所以城市商業(yè)銀行應(yīng)該平常注重客戶(hù)的積累并做好客戶(hù)資料的動(dòng)態(tài)管理?，F(xiàn)在寧波到處都是海報(bào)、電視上頻繁的理財(cái)廣告和人工宣傳，而我在紹興幾乎看不到紹興銀行金蘭花的宣傳。城市商業(yè)銀行由于實(shí)力上的欠缺，宣傳方面不可能像商業(yè)銀行一樣投入巨額資金，那么發(fā)散式營(yíng)銷(xiāo)是不錯(cuò)的選擇。發(fā)散式營(yíng)銷(xiāo)是指客

107、戶(hù)經(jīng)理為現(xiàn)有客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，樹(shù)立銀行服務(wù)形象，使其自動(dòng)帶動(dòng)潛在客戶(hù)，從而達(dá)到擴(kuò)大客戶(hù)群的營(yíng)銷(xiāo)模式。城市商業(yè)銀行由于地緣性?xún)?yōu)勢(shì)一般都擁有自己的基礎(chǔ)客戶(hù)群。許多客戶(hù)甚至于銀行保持了很久的合作關(guān)系。</p><p><b>　　6.4明確理財(cái)目標(biāo)</b></p><p>　　“2010年全國(guó)城商行共發(fā)行1045款理財(cái)產(chǎn)品，比重由2008年的17.8%降至13.9%。”銀

108、行大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是大勢(shì)所趨，但是大部分城市商業(yè)銀行在這方面基本沒(méi)有形成競(jìng)爭(zhēng)力。雖然城市商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是為了增加業(yè)務(wù)收入，但是如果現(xiàn)在就把注意力就直接放在提高盈利水平上是不合適的，因?yàn)橄鄬?duì)于商業(yè)銀行還不具備這方面的實(shí)力。當(dāng)然不是說(shuō)不考慮業(yè)務(wù)收入，應(yīng)該把業(yè)務(wù)收入當(dāng)成長(zhǎng)期目標(biāo)，近期目標(biāo)應(yīng)該定為“客戶(hù)滿(mǎn)意、保本微利”，努力大好理財(cái)業(yè)務(wù)各方面的基礎(chǔ)，提高綜合實(shí)力。當(dāng)下最需要做的有四點(diǎn)：一 牢牢穩(wěn)住現(xiàn)有客戶(hù)，努力為其提供滿(mǎn)意的服務(wù)（

109、紹興銀行0809年推出的產(chǎn)品實(shí)際上就是為了間接解決客戶(hù)貸款問(wèn)題。），提高客戶(hù)忠誠(chéng)度和滿(mǎn)意度，是銀行成為他們的首選；二 提高銀行的服務(wù)水平，增加理財(cái)產(chǎn)品的額外價(jià)值，激發(fā)客戶(hù)的潛在需求，培養(yǎng)成長(zhǎng)型客戶(hù)；三 樹(shù)立銀行良好形象以提高產(chǎn)品吸引力，大力挖掘潛在客戶(hù)，提高銀行的理財(cái)市場(chǎng)占有額；四 保證優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)數(shù)量穩(wěn)定的基礎(chǔ)上，開(kāi)發(fā)出具有銀行特色的理財(cái)產(chǎn)品，把銀行打造成精品小銀行。（如包商銀行）</p><p><b&g