銀行卡市場價格機制與策略研究.pdf

1、隨著我國銀行卡市場的快速發(fā)展,市場機制的建立與完善成為迫在眉睫的瓶頸問題。其中,價格機制的完善又成為關(guān)鍵,它決定了銀行卡市場參與主體的利益分配,對于銀行卡市場的健康、有序、良性發(fā)展具有重要意義。銀行卡市場的各個經(jīng)濟主體之間有著存續(xù)性的物質(zhì)聯(lián)系,商戶與持卡人、發(fā)卡行一起并稱為信用卡的“三要素”。特約商戶與持卡人是兩個相互牽制的因素。對于銀行而言,持卡人的數(shù)量以及人群素質(zhì)直接關(guān)系到特約商戶的交易量;而對于持卡人而言,銀行能否發(fā)展一些符合他們

2、需要的特約商戶又直接影響到了他們的用卡積極性。特約商戶和發(fā)卡行在結(jié)為共同發(fā)展客戶群的聯(lián)盟陣線時,又為爭奪手續(xù)費比率成為競爭對手,這種特殊關(guān)系要求必須制定合理的價格機制,來保障商戶和持卡人的利益,促進市場的平衡發(fā)展,任何一方退出都將導(dǎo)致整個信用卡市場的萎縮乃至消失。然而,國內(nèi)外研究顯示,目前有關(guān)銀行卡市場定價機制與策略的文獻大多將銀行卡作為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的一個特例,在論述中國銀行卡定價機制與策略的相關(guān)論文中只是進行一般性描述,很少對其專

3、門研究。立足中國國情和市場特點,采取問題導(dǎo)向研究方法對中國銀行卡定價機制與策略的專題性研究幾乎沒有?；谏鲜鲈?本文希望在這方面作一定的探索和嘗試。本文通過討論銀行卡雙市場特征,將雙市場理論應(yīng)用于轉(zhuǎn)接市場銀行卡組織與商戶的競爭博弈分析中,將基于網(wǎng)絡(luò)外部性的需求方規(guī)模經(jīng)濟納入ATM網(wǎng)絡(luò)定價策略體系,對我國現(xiàn)行的POS交易費率機制與信用透支利率機制的現(xiàn)狀與缺陷進行了剖析,并就市場競爭以及產(chǎn)品與客戶差異化對銀行卡市場定價策略的影響進行了深入

4、探討。針對我國銀行卡市場的價格管制和固定利率,對我國現(xiàn)行的POS交易費率機制與信用透支利率杌制的現(xiàn)狀與缺陷進行了剖析,提出了差別化定價將是我國銀行卡定價策略未來的發(fā)展趨勢。為了進一步分析我國銀行卡市場可運用的定價策略與方法,本文接下來分別對市場競爭以及產(chǎn)品與客戶差異化對銀行卡市場定價策略的影響進行了研究。首先,在比較“8:1:1分潤模式”與“7:1:X分潤機制”差異的基礎(chǔ)上,對我國轉(zhuǎn)接市場銀行卡組織與商戶的競爭進行了博弈分析?？紤]了商戶

5、利潤率的高低、商戶拒絕刷卡損失率的大小、商戶折扣率高低以及刷卡消費規(guī)模對商戶受理銀行卡支付方式選擇的影響。接著,文章對我國現(xiàn)行的信用卡信用透支利率機制進行了剖析,針對我國銀行卡透支定價的現(xiàn)狀與不足,提出了我國銀行卡透支定價的發(fā)展策略。同時,在KMV風(fēng)險模型的基礎(chǔ)上,構(gòu)建了我國信用卡透支利率激勵懲罰模型。在最后部分,通過對銀行卡市場主體的利益與博弈,本文提出基于不同的市場戰(zhàn)略,銀行卡組織應(yīng)選擇適合自己的市場模式和定價策略:對于市場占有率不