畢業(yè)論文---我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和發(fā)展對策

1、<p><b>　　畢業(yè)論文（設(shè)計）</b></p><p>　　題 目 我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和發(fā)展對策</p><p>　　二○一三 年 六 月</p><p><b>　　畢業(yè)論文原創(chuàng)性聲明</b></p><p>　　本人鄭重聲明：所呈交的畢業(yè)論文是本人在導(dǎo)師的指導(dǎo)下獨立進(jìn)

2、行研究所取得的研究成果。除了文中特別加以標(biāo)注引用的內(nèi)容外，本畢業(yè)論文不包括任何其他個人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫的成果作品。本人完全意識到本聲明的法律后果由本人承擔(dān)。</p><p><b>　　作者簽名：</b></p><p>　　20 年 月 日</p><p>　　畢業(yè)論文版權(quán)使用授權(quán)書</p><p>　　本畢

3、業(yè)論文作者完全了解學(xué)校有關(guān)保障、使用畢業(yè)論文的規(guī)定，同意學(xué)校保留并向有關(guān)畢業(yè)論文管理部門或機(jī)構(gòu)送交畢業(yè)論文的復(fù)印件和電子版，允許畢業(yè)論文被查閱和借閱。本人授權(quán)優(yōu)秀畢業(yè)論文評選機(jī)構(gòu)將本畢業(yè)論文的全部或部分內(nèi)容編入有關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行檢索，可以采用影印、縮印或掃描等復(fù)制手段保存和匯編本畢業(yè)論文。</p><p>　　本畢業(yè)論文屬于 1、保密 囗，在10年解密后適用本授權(quán)書</p><p><b

4、>　　2、不保密囗。</b></p><p>　?。ㄕ堅谝陨舷鄳?yīng)方框內(nèi)打“√”）</p><p><b>　　作者簽名：</b></p><p>　　20 年 月 日</p><p><b>　　導(dǎo)師簽名：</b></p><p>　　20 年 月

5、 日</p><p>　　我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和發(fā)展對策</p><p>　　摘要：由于商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展前景好，拓展空間廣，贏利效果佳，在銀行業(yè)務(wù)中占據(jù)的比重越來越大，許多發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行紛紛以個人金融業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點。隨著中國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展，國內(nèi)各大商業(yè)銀行也在個人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域展開激烈競爭。個人金融業(yè)務(wù)實際上已成為商業(yè)銀行的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，成為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重中

6、之重。由于起步晚加上外部因素的阻礙，個人金融業(yè)務(wù)在中國的發(fā)展緩慢，不足之處尚多。特別是入世之后，競爭更加激烈。在這樣內(nèi)憂外患的環(huán)境下，迫切需要完善我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)。</p><p>　　本文擬從國內(nèi)外商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析入手，分析境外商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的特點及經(jīng)驗，尋找我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題，并借鑒國外商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)驗,提出一些有助于商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的

7、建議。</p><p>　　關(guān)鍵詞：個人金融業(yè)務(wù)，制約因素，發(fā)展策略</p><p>　　Current situation and Development Countermeasures of personal financial business of commercial banks in China</p><p>　　Abstract：Because of

8、 personal financial business of commercial banks to expand the space is wide, the profit effect is good, plays a more and more important role in the banking business in developed countries, many commercial banks to perso

9、nal financial business to focus on business development of the bank. With China's social and economic development, the commercial banks will compete in the field of personal financial services. Personal financial bus

10、iness in fact has become a strategic business</p><p>　　This article from the current situation of the development of personal financial business of commercial banks at home and abroad is analyzed, the charac

11、teristics and experience of foreign commercial banks personal financial business, the development of personal financial business of Commercial Bank of our country in question, the development experience and lessons of pe

12、rsonal financial business of commercial banks in foreign countries, and puts forward some helpful to the development of personal</p><p>　　Keywords：Personal financial business， Restricting factors，Development

13、 strategy</p><p><b>　　目 錄</b></p><p>　　1 緒 論．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．1</p><p>　　1.1研究背景和意義．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．

14、．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．1</p><p>　　1.2文獻(xiàn)綜述．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．2</p><p>　　1.3課題研究方法和內(nèi)容．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．3</p>&l

15、t;p>　　1.3.1 研究方法3</p><p>　　1.3.2 研究內(nèi)容3</p><p>　　2 商業(yè)銀行銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．4</p><p>　　2.1個人金融業(yè)務(wù)涵義與種類．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．

16、．．．．．4</p><p>　　2.1.2個人金融業(yè)務(wù)的定義4</p><p>　　2.1.3個人金融業(yè)務(wù)的類型4</p><p>　　2.2我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展現(xiàn)狀．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．5</p><p>　　2.2.1個人金融業(yè)務(wù)類型日漸豐富5</p><

17、p>　　2.2.2個人金融業(yè)務(wù)開發(fā)潛力巨大6</p><p>　　2.2.3個人金融服務(wù)不斷改善7</p><p>　　3 我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．9</p><p>　　3.1產(chǎn)品品牌性不強(qiáng)且管理滯后 ．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．

18、．．．．．．．．．．．．9</p><p>　　3.2營銷體系不健全．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．9</p><p>　　3.3缺乏高素質(zhì)的專業(yè)金融人才．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．10</p><p>　　4 我國商業(yè)銀行

19、個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展對策．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．11</p><p>　　4.1完善營銷體系11</p><p>　　4.1.1以網(wǎng)絡(luò)渠道為抓手，提升個人金融業(yè)務(wù)服務(wù)效能．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．11</p><p>　　4.1. 2改變營銷模式．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．

20、．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．11</p><p>　　4.2加強(qiáng)品牌建設(shè)12</p><p>　　4.3增強(qiáng)客戶服務(wù)渠道建設(shè)12</p><p>　　4.4做大做強(qiáng)個人信貸業(yè)務(wù)13</p><p>　　4.5強(qiáng)化個人金融業(yè)務(wù)員工隊伍13</p><p>　　4.6深入構(gòu)建個人金

21、融業(yè)務(wù)工作格局．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．13</p><p>　　參考文獻(xiàn)：．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．15</p><p>　　致謝．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．

22、．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．16</p><p><b>　　1 緒 論</b></p><p>　　1.1研究背景和意義</p><p>　　商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)最初起源于西方，是指商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對象，運(yùn)用金融等方面的知識、專業(yè)技術(shù)、廣泛的信息資源及運(yùn)用各種理財工具等優(yōu)勢, 為個人客戶提供的投資顧問、資

23、產(chǎn)管理、財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃等多種專業(yè)服務(wù)。</p><p>　　隨著經(jīng)濟(jì)全球化的深入發(fā)展，外資銀行紛紛進(jìn)駐中國市場，中外銀行對于個人金融業(yè)務(wù)的競爭日趨激烈，國內(nèi)銀行業(yè)將面臨更為嚴(yán)峻的市場考驗。個人金融業(yè)務(wù)具有市場容量大、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定、風(fēng)險低等特點，是大多數(shù)西方商業(yè)銀行的主導(dǎo)產(chǎn)品和重要的利潤增長點。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計，國外銀行總收入30%以上是個人金融業(yè)務(wù)收入，個別銀行甚至是總收入的70%。在西方發(fā)達(dá)國家，

24、個人金融業(yè)務(wù)幾乎深入到每家每戶，銀行在為客戶提供滿意服務(wù)的同時也為自己帶來了豐厚的利潤。2007—2009年間，在美國的銀行業(yè)中，個人金融業(yè)務(wù)平均利潤率高達(dá)35%，年平均盈利增長率約為12%～15%。從國內(nèi)情況來看，加入世貿(mào)組織后，為了應(yīng)對來自國內(nèi)外的競爭挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行相繼進(jìn)行了股份制改造，隨著中國商業(yè)銀行改革的逐步深入,銀行服務(wù)的重要性日益凸顯。同時，信息技術(shù)的發(fā)展促進(jìn)了商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和經(jīng)營環(huán)境的變化，商業(yè)銀行紛紛把個人金融業(yè)

25、務(wù)作為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點,個人金融業(yè)務(wù)進(jìn)入快速發(fā)展期,特別是進(jìn)入第二十一世紀(jì)，中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，人民的生活水平有了明顯的提高，居民的儲蓄量也呈現(xiàn)出快速增長的趨勢。中國居民目前擁有約35萬億元人民幣的財產(chǎn)，</p><p>　　由于受到國際次貸危機(jī)影響與國內(nèi)市場環(huán)境、銀行外部環(huán)境發(fā)展滯后的限制,國內(nèi)商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上市場需求的步伐。且無論從規(guī)模還是從內(nèi)容上都不能與發(fā)達(dá)國家相提并論。在這樣的背景

26、下,如何使我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)更加完善從而實現(xiàn)商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型已成為我國商業(yè)銀行面臨的嚴(yán)峻課題。</p><p><b>　　1.2文獻(xiàn)綜述</b></p><p>　　針對我國商業(yè)銀行銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)況及發(fā)展趨勢，很多專家學(xué)者對此都有著自己的見解，其中一些意見值得我們?nèi)⒖?，也可以為我們提供一些研究的思路?lt;/p><p>　　

27、劉英認(rèn)為，中間業(yè)務(wù)具有成本低，收益高、風(fēng)險小的特點，為外資銀行帶來豐厚的利潤，為國內(nèi)商業(yè)銀行必須進(jìn)行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。</p><p>　　陳正中談到了商業(yè)銀行發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)的策略：要強(qiáng)化工作力度、完善管理體制、完善產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新機(jī)制，突出重點品種、重點地區(qū)和重點期間，以點帶面，拓展個人金融業(yè)務(wù)；調(diào)整優(yōu)化個人金融業(yè)務(wù)經(jīng)理隊伍。</p><p>　　孔薇巍認(rèn)為，要從以下方面采

28、取措施提高個人金融業(yè)務(wù)競爭力；樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以客戶需求為中心設(shè)計金融產(chǎn)品，通過創(chuàng)新和重組增強(qiáng)業(yè)務(wù)實力，銀行硬件設(shè)施建設(shè)要領(lǐng)先，要為客戶提供復(fù)合型的金融產(chǎn)品。</p><p>　　Easingwood和Storey實證研究了多種針對消費(fèi)者個人的新金融服務(wù)，歸納出影響成敗的四方面因素，分別是總體服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)的產(chǎn)品差異性、提供新服務(wù)的資源匹配和內(nèi)部營銷，以及新技術(shù)的應(yīng)用。</p><

29、p>　　以上學(xué)者關(guān)于我國我國商業(yè)銀行銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的一些理解和建議值得大家去深思和探討。從另一個方面來說，這些建議反映了部分學(xué)者認(rèn)識到我國商業(yè)銀行銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題。</p><p>　　1.3課題研究方法和內(nèi)容</p><p>　　1.3.1 研究方法</p><p>　　本文嘗試從宏觀和微觀兩個方面，理論與實踐兩個角度，從現(xiàn)狀到趨勢，從問

30、題到對策，并積極參照經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、營銷學(xué)的理論系統(tǒng)分析我國商業(yè)銀行開展個人金融業(yè)務(wù)所面臨的市場環(huán)境以及與國外商業(yè)銀行同類業(yè)務(wù)的差距，剖析個人金融業(yè)務(wù)開展中存在的一些問題及深層次的原因，著重研究我國商業(yè)銀行開展個人金融業(yè)務(wù)可考慮采取的策略與措施，運(yùn)用比較分析的方法，使文章更清晰明了。在論述本文的內(nèi)容時，遵循（陳述現(xiàn)狀一發(fā)現(xiàn)問題一找出原因一提出措施）的嚴(yán)密邏輯進(jìn)行，使文章循序漸進(jìn)，逐步深入以至達(dá)到本文的研究目標(biāo)。</p>&

31、lt;p>　　1.3.2 研究內(nèi)容</p><p>　　本論文一共由四個部分組成，首先對國內(nèi)商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)在進(jìn)行概述。然后，解析我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題。最后，立足全文，借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗，為我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展提出一些建議。</p><p>　　2 商業(yè)銀行銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　2.1個人金融業(yè)務(wù)涵義

32、與種類</p><p>　　2.1.1個人金融業(yè)務(wù)的定義</p><p>　　個人金融業(yè)務(wù)就是金融機(jī)構(gòu)為個人或家庭提供的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的總稱。從廣義講，個人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域牽涉到銀行、保險、證券三大塊。狹義的講，目前個人金融業(yè)務(wù)主要是指與銀行有關(guān)的個人金融業(yè)務(wù)，是與企業(yè)的金融業(yè)務(wù)相對應(yīng)，是零售業(yè)務(wù)與批發(fā)業(yè)務(wù)相對應(yīng)，主要包括:個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)、個人負(fù)債業(yè)務(wù)、個人中間業(yè)務(wù)。 </p>

33、<p>　　2.1.2個人金融業(yè)務(wù)的類型</p><p>　?。?）個人負(fù)債業(yè)務(wù)是指銀行對個人提供存款服務(wù)的業(yè)務(wù)，依據(jù)存款形式可以分為:個人活期存款、個人定期儲蓄存款；依據(jù)期限可以分為:短期、中長期存款；依據(jù)特定用途可以分為:住房存款、基金存款、投資性存款及信用卡存款等:依據(jù)利率可以分為:固定利率存款和浮動利率存款。</p><p>　?。?）個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要是指對個人和家庭

34、發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)。貸款的種類很多，按照貸款期限分類有:長期貸款、中期貸款、短期貸款；按照還款方式有:按揭貸款和一次還清。</p><p>　　（3）個人中間業(yè)務(wù)又稱個人表外業(yè)務(wù)，是指銀行不用自己的資產(chǎn)，以中介人的身份為個人提供各種金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。一般按照功能和形式可以分為，結(jié)算性中間業(yè)務(wù):如個人匯兌、結(jié)算、信用卡等；擔(dān)保性中間業(yè)務(wù):如個人信用證、票據(jù)承兌、個人信用擔(dān)保等；投資理財性中間業(yè)務(wù):代保管、代理

35、個人收付、個人財產(chǎn)信托、個人證券經(jīng)紀(jì)投資服務(wù)、個人理財、共同基金和年金服務(wù)等；其他中間業(yè)務(wù):如代理個人保險、個人財務(wù)顧問等。個人金融業(yè)務(wù)由于面向廣大的個人消費(fèi)者，因而有其明顯的特點。概括個人金融業(yè)務(wù)特點有:分散性、廣泛性、多樣性、交融性、贏利性。 </p><p>　?。?）電子銀行業(yè)務(wù)，指銀行利用先進(jìn)的電子技術(shù)手段為客戶提供方便、快捷的自助服務(wù)，包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、電視銀行、自助銀行、ATM、PO

36、S等。 </p><p>　?。?）個人投資理財業(yè)務(wù)，是指銀行對特定客戶提供的量身訂做的、更為合理有效地管理其資產(chǎn)負(fù)債和其他金融事務(wù)等更深層次金融服務(wù)。包括合理安排開支、合理投資、購買保險、購置住宅等不動產(chǎn)及其他私人財務(wù)問題。</p><p>　　2.2我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　2.2.1個人金融業(yè)務(wù)類型日漸豐富</p>

37、;<p>　　銀行大力發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)。小銀行由于在競爭大客戶方面不具優(yōu)勢，因此，較早重視和發(fā)展個人金融服務(wù)，我國個人金融服務(wù)隨之起步，招行銀行正是憑借"一卡通"這一個人金融服務(wù)品牌迅速崛起。大型銀行開始將個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展作為戰(zhàn)略重點，紛紛通過內(nèi)部重整、加大投入、創(chuàng)新產(chǎn)品、改善服務(wù)等一系列舉措大力推進(jìn)個人業(yè)務(wù)。銀行不再只有單一的儲蓄業(yè)務(wù)，各種各樣，品類繁多的理財產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生。詳見表1。</p>

38、;<p>　　表1：銀行理財產(chǎn)品分類表</p><p>　　2.2.2個人金融業(yè)務(wù)開發(fā)潛力巨大</p><p>　　經(jīng)過這30多年來的改革開放，中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分迅速。由圖1可知，城鄉(xiāng)居民儲蓄余額一直處于增長的階段，截止2010年末，城鄉(xiāng)居民儲蓄余額已高達(dá)大約30萬億元。個人財富增長的同時居民的金融意識也開始覺醒，對投資理財需求也大大增加。特別是隨著國家擴(kuò)大內(nèi)需政策的實施，商業(yè)

39、銀行即與國家相關(guān)政策緊密結(jié)合，根據(jù)個人信貸市場需求變化，及時對個人信貸政策作出調(diào)整和完善，加大了產(chǎn)品創(chuàng)新力度，有效的支持了居民住房、消費(fèi)和經(jīng)營領(lǐng)域的信貸需求，個人金融業(yè)務(wù)生機(jī)煥發(fā)。</p><p>　　圖1：2006-2010年中國城鄉(xiāng)居民人民幣儲蓄存款余額及增長趨勢圖</p><p>　　2.2.3個人金融服務(wù)不斷改善</p><p>　　現(xiàn)階段，金融業(yè)務(wù)處于快速

40、發(fā)展的階段。與此同時，商業(yè)銀行致力全方位、多層次的拓展新領(lǐng)域和新市場，不斷提升服務(wù)品質(zhì)。為了給客戶提供高效便捷的服務(wù)，商業(yè)銀行加快了渠道建設(shè)：網(wǎng)絡(luò)銀行、電子銀行、手機(jī)錢包、空中銀行等服務(wù)渠道日新月異，服務(wù)手段也不斷創(chuàng)新，私人銀行、出國金融、財富管理等多樣化服務(wù)不斷推出，以財富管理和私人銀行服務(wù)為核心的高端客戶服務(wù)體系基本形成。</p><p>　　3 我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題</p>

41、<p>　　3.1產(chǎn)品品牌性不強(qiáng)且管理滯后</p><p>　　國內(nèi)的商業(yè)銀行中，管理體系始終沒有達(dá)到以市場需求為中心的分工與協(xié)作的高度，總是局限于專業(yè)特點和管理優(yōu)勢。仔細(xì)到個人金融業(yè)務(wù)這一塊來說，如個人金融跟銀行卡、個人住房信貸等業(yè)務(wù)分別隸屬于不同管理部門。雖然，這種管理方式有利于發(fā)揮各部門的專業(yè)管理與經(jīng)營優(yōu)勢，但卻不能很好處理專業(yè)優(yōu)勢與市場優(yōu)勢之間的關(guān)系。從個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展全局和銀行與客戶之間

42、關(guān)系的角度來分析，多個專業(yè)優(yōu)勢疊加在一起，容易出現(xiàn)各種弊端：例如，客戶在購買產(chǎn)品時，要與多個部門重復(fù)交易，程序繁瑣，加上客戶信息被分散在多個部門，不能有效的實行資源共享，造成了總體的交易成本高昂。結(jié)果就是成本高的同時還費(fèi)時費(fèi)力。而且還造成各相關(guān)管理部門不能有效協(xié)調(diào)，缺乏合作，形成了不統(tǒng)一和諧的對外形象。由于缺乏統(tǒng)一的個人業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，不同部門之間設(shè)計、開發(fā)和生產(chǎn)個人金融產(chǎn)品時僅從自身的部門利益出發(fā)，很少考慮與其他部門個人金融產(chǎn)品的有機(jī)銜

43、接與整合。另外，同一部門內(nèi)部的產(chǎn)品生產(chǎn)也缺乏前瞻性與計劃性，前后開發(fā)的產(chǎn)品間缺乏聯(lián)系。盡管國內(nèi)商業(yè)銀行開辦的個人金融業(yè)務(wù)品種眾多，但對各項業(yè)務(wù)的命名、包裝、整合等品牌建設(shè)與管理工作重視程度明顯不足，基本上沒有品牌。更具體一</p><p>　　3. 2營銷體系不健全</p><p>　　在營銷渠道上，國內(nèi)銀行的個人金融業(yè)務(wù)還是以營業(yè)網(wǎng)點為主營銷渠道，主要依靠有形的網(wǎng)點拓展來達(dá)到擴(kuò)大市場份額

44、，這樣的分銷體系，既受空間限制又受時間限制，讓銀行無法與客戶實現(xiàn)無縫對接，這讓客戶得到的服務(wù)十分不完善。而在國外的商業(yè)銀行，使用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，憑借完全無形的營銷渠道（網(wǎng)上銀行、電話銀行等）和有形的營銷渠道（網(wǎng)點），組成“交互式”的營銷渠道延伸到最終客戶，由此，客戶可以在任何時間、任何地點實現(xiàn)與銀行的互動式無縫對接。除渠道之外，國內(nèi)銀行營銷方式也相對極其落后。由于個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品分別隸屬于不同部門，不同部門對各自管理的個人金融產(chǎn)品分散營

45、銷，缺乏整合，不僅增加了營銷成本，還影響營銷效果。近幾年，我國銀行都逐步設(shè)立了產(chǎn)品研發(fā)部門，但迄今為止，卻未看到哪家銀行建立有專門開拓市場的部門。有些銀行雖有專門負(fù)責(zé)廣告、宣傳的部門，但其領(lǐng)域過于狹窄，遠(yuǎn)沒有把這個過程提升到“服務(wù)”高度，在設(shè)計操作中也缺乏新的創(chuàng)意，而且很少有與具體的業(yè)務(wù)品種密切結(jié)合的操作。很多金融產(chǎn)品創(chuàng)新的思路只能停留在設(shè)想階段，或是停留在怎樣把產(chǎn)品造出來的階段。從目前來看，金融創(chuàng)新品種之所以需求不旺盛，效果不理想，其

46、重要原因之一在于</p><p>　　3.3缺乏高素質(zhì)的專業(yè)金融人才</p><p>　　長期以來，國內(nèi)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展上，存在著“重批發(fā)、輕零售”的現(xiàn)象，在對公和個人金融業(yè)務(wù)上的人力資源配置存在畸重畸輕的現(xiàn)象。由于個人金融業(yè)務(wù)部門采用的全是體內(nèi)循環(huán)的方式，導(dǎo)致人力資源更新緩慢，人員的知識結(jié)構(gòu)與現(xiàn)有的個人金融業(yè)務(wù)高智能的員工素質(zhì)要求形成了巨大的反差。一線從業(yè)人員知識結(jié)構(gòu)老化，學(xué)歷低，素質(zhì)低，

47、待遇低，片面追求低勞動力成本，流動性強(qiáng)，隊伍不穩(wěn)定，嚴(yán)重影響了服務(wù)質(zhì)量；二線員工年齡老化，知識結(jié)構(gòu)不盡合理，很難適應(yīng)現(xiàn)代個人金融業(yè)務(wù)的需要。由于個人金融業(yè)務(wù)是一項全新的綜合性的業(yè)務(wù)，尤其個人理財業(yè)務(wù)不僅僅限于各種投資品種的投資規(guī)劃組合,還包括幫客戶進(jìn)行住房規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、風(fēng)險管理、教育規(guī)劃、退休規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等，這使得銀行迫切需要專業(yè)的金融理財師。我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的個人理財師近年來雖然人員有所增加，但從比例上來講依舊較低。國內(nèi)銀行對

48、人員培養(yǎng)仍需加大力度。</p><p>　　4 我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展對策</p><p><b>　　4.1完善營銷體系</b></p><p>　　4.1.1以網(wǎng)絡(luò)渠道為抓手，提升個人金融業(yè)務(wù)服務(wù)效能</p><p>　　一是大力發(fā)展個人網(wǎng)上銀行。進(jìn)一步整合內(nèi)部資源，構(gòu)建個人金融業(yè)務(wù)部全力抓，夯實基層客戶經(jīng)

49、理、臨柜人員兩個主渠道，分工協(xié)作，上下聯(lián)動，整體配合的工作格局。鎖定目標(biāo)市場與目標(biāo)客戶。針對主流上網(wǎng)人群的特征，采取效益領(lǐng)先和差異化相結(jié)合的發(fā)展戰(zhàn)略，科學(xué)細(xì)分市場，鎖定年輕、高學(xué)歷、樂于接受新鮮事物的客戶群體作為目標(biāo)客戶，不斷挖掘潛在客戶。加強(qiáng)個人網(wǎng)上銀行的“售前、售中、售后服務(wù)”工作。不斷豐富網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)涵，對個人注冊客戶建立定期回訪制，及時了解客戶在實際使用過程中出現(xiàn)的問題及建議，做到售前有推介、售中有輔導(dǎo)、售后有回訪，切實提

50、高網(wǎng)上銀行服務(wù)美譽(yù)度。 二是加快網(wǎng)點功能建設(shè)，增強(qiáng)綜合競爭力。以實施網(wǎng)點績效考核為契機(jī)，鼓勵網(wǎng)點負(fù)責(zé)人根據(jù)網(wǎng)點所在地域特點、客戶資源、發(fā)展?jié)摿Φ纫蛩刂朴喒ぷ鞑呗裕l(fā)展特色業(yè)務(wù)，打造特色網(wǎng)點和精品網(wǎng)點。不斷加大硬件設(shè)施投入，把ATM機(jī)、自動登折機(jī)、網(wǎng)上銀行和電話銀行作為網(wǎng)點資源的有效延伸，實現(xiàn)自有營業(yè)網(wǎng)點和虛擬營業(yè)網(wǎng)點有效結(jié)合，大力發(fā)展離柜業(yè)務(wù)，分流柜面業(yè)務(wù)，緩解柜面壓力，騰出資源服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶，提升網(wǎng)點核心競爭力。</p>

51、<p>　　4.1.2改變營銷模式</p><p>　　整合資源，調(diào)整組織架構(gòu)，實現(xiàn)大集中和直通式營銷管理。橫向上要按照“多渠道、統(tǒng)一平臺”的營銷模式，要加強(qiáng)個人、公司業(yè)務(wù)部門間的協(xié)調(diào)配合，實行整體聯(lián)動，綜合交叉營銷，著力建立一個客戶信息通達(dá)、反映高效迅速的個人金融服務(wù)營銷體系。發(fā)揮公司業(yè)務(wù)對個人金融業(yè)務(wù)的促進(jìn)作用，進(jìn)一步明確公司、機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理承擔(dān)個人優(yōu)質(zhì)客戶營銷任務(wù)，實行公、私業(yè)務(wù)“一攬子”營銷，并逐

52、步提高與績效考核掛鉤的權(quán)重?？v向上要改變“支行營銷、分行管理”的模式，加大分行本部直接營銷客戶的力度，構(gòu)建了分、支行共同營銷的多層次營銷體系。分行和網(wǎng)點針對不同的客戶群開展直接營銷，統(tǒng)一對外營銷窗口，使對客戶的服務(wù)決策能夠迅速得到落實，提高市場反應(yīng)速度和客戶服務(wù)水平。</p><p><b>　　4.2加強(qiáng)品牌建設(shè)</b></p><p>　　加強(qiáng)品牌建設(shè)與推廣，品牌

53、是一家銀行與競爭者區(qū)別的標(biāo)準(zhǔn)。卓越的品牌具有購買簡單方便、保證質(zhì)量一致、鼓勵重復(fù)購買、增加市場份額、提高附加價值等積極作用，是個人客戶信心的保障。只有卓越的品牌才是價值優(yōu)越、不完全可模仿、不完全可替代的，才是銀行真正的核心競爭力。因此加快產(chǎn)品整合與創(chuàng)新變得格外重要，首先改進(jìn)現(xiàn)有的服務(wù)品種，完善功能，使其適應(yīng)市場競爭的需要。然后進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，結(jié)合銀行實際，積極開發(fā)具有本行特色且具有市場潛力的金融產(chǎn)品再加以品牌化。在這點上，招商銀行無疑是國

54、內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)中的佼佼者。在國內(nèi)銀行中招行的個人金融產(chǎn)品品牌建設(shè)可以算是最為成功的。招行的整體形象以及在不同時期推出的個人金融產(chǎn)品——一卡通、一網(wǎng)通、金葵花理財、財富賬戶等，都被打造成了極具影響力的拳頭品牌。這在國內(nèi)商業(yè)銀行中尚無敵手。商業(yè)銀行應(yīng)利用金融品牌的手段，建立統(tǒng)一規(guī)范的、具有鮮明特征的形象識別系統(tǒng)，以品牌統(tǒng)領(lǐng)全局，來搶占市場競爭的制高點。我國銀行業(yè)須摒棄過去那種在街頭鬧市擺地攤的服務(wù)推介方式，充分利用媒體等多種宣傳方式推銷自己的

55、產(chǎn)品。</p><p>　　4.3增強(qiáng)客戶服務(wù)渠道建設(shè)</p><p>　　以客戶滿意度為重點，加快服務(wù)手段的創(chuàng)新。抓住客戶價值實現(xiàn)這一重點，以提高客戶滿意度為目標(biāo)，從客戶的角度進(jìn)行業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品組合設(shè)計，最大限度地滿足客戶金融需求。進(jìn)一步理順客戶服務(wù)渠道，采取靈活多變的服務(wù)形式，增加服務(wù)的人情味；提高員工不斷向客戶推介符合需求的產(chǎn)品的能力，以服務(wù)能力的提升帶動市場拓展能力的提升，不斷提高

56、客戶服務(wù)水平。狠抓優(yōu)質(zhì)客戶群體的發(fā)掘和培育，提高規(guī)模效益。深化客戶分層管理，推動個人金融業(yè)務(wù)客戶關(guān)系管理工作向深層次發(fā)展，通過主動提供系列產(chǎn)品促進(jìn)營銷渠道的多元化，與客戶建立長期穩(wěn)定的關(guān)系，提高客戶的忠誠度和貢獻(xiàn)度。引導(dǎo)客戶主動使用電子銀行渠道，減輕柜面壓力，提高服務(wù)水平。</p><p>　　4.4做大做強(qiáng)個人信貸業(yè)務(wù)</p><p>　　對市場變化進(jìn)行深入剖析，重點把握高端客戶的營銷，

57、對大眾客戶營銷實行穩(wěn)扎穩(wěn)打的策略，鎖定目標(biāo)市場和目標(biāo)客戶，提升營銷效益；簡化業(yè)務(wù)處理的流程。在控制風(fēng)險的前提下，不斷提高個人信貸審查審批效率；強(qiáng)化個人信貸產(chǎn)品體系建設(shè)。大力拓展?fàn)I銷渠道，深化個人信貸與理財金賬戶、個人網(wǎng)上銀行等產(chǎn)品的交叉銷售和組合營銷，突出抓好優(yōu)質(zhì)客戶資源，深入研究個人貸款的內(nèi)涵與外延，大力加強(qiáng)市場的競爭力，不斷的提升個人信貸在信貸業(yè)務(wù)中所占的比重，大幅度的提升個人信貸業(yè)務(wù)對全行經(jīng)營發(fā)展的貢獻(xiàn)度。</p>

58、<p>　　4.5強(qiáng)化個人金融業(yè)務(wù)員工隊伍</p><p>　　貫徹“出績效、出人才”的用人導(dǎo)向，繼續(xù)深化個人金融業(yè)務(wù)專業(yè)序列人才隊伍的建設(shè)。首先要加大業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度。實施個人金融從業(yè)人員專業(yè)知識培訓(xùn)課程，繼續(xù)做好員工參與AFP、CFP等專業(yè)資格考試的培訓(xùn)平臺，加強(qiáng)對個人客戶經(jīng)理的培訓(xùn)力度，不斷提高從業(yè)人員的綜合素質(zhì)和競爭能力，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供人才支撐?？茖W(xué)合理的使用人才，充分發(fā)揮人才的快速發(fā)展，充分發(fā)揮個

59、人客戶經(jīng)理在業(yè)務(wù)拓展中的重作用，促進(jìn)個人業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。研究、制定科學(xué)合理的激勵措施，防止優(yōu)秀人才的流失，穩(wěn)定個人客戶經(jīng)理隊伍。 其次是完善準(zhǔn)入退出機(jī)制。繼續(xù)完善個人金融業(yè)務(wù)從業(yè)資格準(zhǔn)入、考核激勵、動態(tài)調(diào)整和退出機(jī)制，加強(qiáng)經(jīng)營性支行行長和網(wǎng)點主任在新經(jīng)營模式下管理能力和管理水平的提升，加強(qiáng)客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、理財經(jīng)理和綜合客戶經(jīng)理等隊伍的建設(shè)和管理，強(qiáng)化產(chǎn)品經(jīng)理對全轄業(yè)務(wù)的指導(dǎo)和督進(jìn)，通過短期借調(diào)、掛職和培訓(xùn)等方式加強(qiáng)人員的培養(yǎng)，打通市

60、行和支行人員輸送、培養(yǎng)、吸納的通道，讓真正了解市場、了解基層、了解戰(zhàn)略、可塑性強(qiáng)的優(yōu)秀員工充實到營銷隊伍中來，打造一支敬業(yè)、專業(yè)、勤業(yè)的人才隊伍。</p><p>　　4.6深入構(gòu)建個人金融業(yè)務(wù)工作格局</p><p>　?。?）從思想上不斷動員全行人員轉(zhuǎn)觀念，換腦子，進(jìn)一步深刻理解發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)對實現(xiàn)銀行經(jīng)營模式和增長方式轉(zhuǎn)變的重要性，增強(qiáng)大力發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)的責(zé)任感和使命感，實施強(qiáng)勢

61、攻擊戰(zhàn)略，突出個人金融業(yè)務(wù)優(yōu)先發(fā)展的戰(zhàn)略地位，真正把個人金融業(yè)務(wù)當(dāng)作主要業(yè)務(wù)和支柱業(yè)務(wù)來抓。</p><p>　?。?）不斷加強(qiáng)行政推動力度。要繼續(xù)強(qiáng)化個人金融金融業(yè)務(wù)“一把手”工程，營造中層管理干部，尤其是基層行一把手，帶頭學(xué)個人金融業(yè)務(wù)知識的工作氛圍，通過建立科學(xué)、合理的考核機(jī)制，促使他們親自深入基層抓個金業(yè)務(wù)，全面提高個人金融業(yè)務(wù)的綜合貢獻(xiàn)度和可持續(xù)發(fā)展能力。</p><p>　?。?/p>

62、3）強(qiáng)化員工“全行一盤棋”的觀念，完善現(xiàn)行考核辦法，鼓勵廣大部室員工積極投身于個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的營銷中去，使每位員工都操一份心、盡一份力，置身于分行的營銷市場中，體會創(chuàng)業(yè)的艱難和成功的喜悅。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)：</b></p><p>　　[1]黃達(dá).《貨幣銀行學(xué)》第二版[M].北京:中國人民大學(xué)出版社，2000.</p><p

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65、t;　　[9] 李恒光.我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展探討[J].青島科技大學(xué)學(xué)報，2003-3. </p><p>　　[10] 王方華.金融營銷.上海交通大學(xué)出版社，2006-12.</p><p><b>　　致謝</b></p><p>　　四年的學(xué)習(xí)生活即將結(jié)束，四年的每一個日日夜夜，老師的教誨與指導(dǎo)，師兄師姐和同學(xué)的幫助歷歷在目，父母的支持與