證券投資--期中考試論文-范文

1、<p>　　華中師范大學(xué)漢口分校</p><p>　　《證券投資》期中考試論文</p><p>　　題 目 </p><p>　　院 （系） 經(jīng)濟(jì)學(xué)院 </p><p>　　專 業(yè) 國(guó)際貿(mào)易？班

2、 </p><p>　　年 級(jí) 2009級(jí) </p><p>　　學(xué)生姓名 張嘉昕 </p><p>　　學(xué) 號(hào) 2008925116 </p><p>　　指導(dǎo)教師

3、 曹雨 </p><p>　　二○一一年 五 月</p><p><b>　　目 錄</b></p><p>　　內(nèi)容摘要………………………………………………………………………1</p><p>　　關(guān)鍵詞……………………………………………………………………………………1

4、</p><p>　　Abstract…………………………………………………………………………1</p><p>　　Key words…………………………………………………………………………1</p><p>　　一、網(wǎng)上支付的概述………………………………………………………………2</p><p>　　(一)網(wǎng)上支付的概念………………………

5、…………………………………2</p><p>　　(二)網(wǎng)上支付的工具…………………………………………………………2</p><p>　　(三)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的類型…………………………………………………………3</p><p>　　二、我國(guó)網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀…………………………………………………………4</p><p>　　三、制約我國(guó)網(wǎng)上支付發(fā)展

6、的因素………………………………………6</p><p>　　(一)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施落后…………………………………………………6</p><p>　　(二)信用機(jī)制不健全，網(wǎng)上支付缺乏應(yīng)有的信用環(huán)境……………………7</p><p>　　(三)網(wǎng)上支付的安全問(wèn)題尤其突出…………………………………………7</p><p>　　(四)法律法規(guī)的制定相對(duì)

7、滯后………………………………………………8</p><p>　　四、促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)上支付發(fā)展的對(duì)策……………………………………………………9</p><p>　　(一)推動(dòng)網(wǎng)上支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)………………………………………………9</p><p>　　(二)建立富有效率的社會(huì)信用體系………………………………………9</p><p>　　(三)提高

8、安全性，增強(qiáng)支付安全保障…………………………………………10</p><p>　　(四)加快相關(guān)法律的完善，以促進(jìn)網(wǎng)上支付的健康運(yùn)行……………………10</p><p>　　五、我國(guó)網(wǎng)上支付的發(fā)展趨勢(shì)………………………………………………………10</p><p>　　參考文獻(xiàn)…………………………………………………………………12</p><p&g

9、t;　　致謝……………………………………………………………………………………14</p><p>　　內(nèi)容摘要：我國(guó)電子商務(wù)和網(wǎng)上交易近年來(lái)取得了較大的發(fā)展，然而網(wǎng)上支付成為我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸之一。文章從網(wǎng)上支付的概念及網(wǎng)上支付的工具發(fā)，闡述我國(guó)網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀，梳理出制約我國(guó)網(wǎng)上支付發(fā)展的因素，諸如：網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施落后，信用機(jī)制不健全，網(wǎng)上支付缺乏應(yīng)有的信用環(huán)境，網(wǎng)上支付的安全問(wèn)題尤其突出，法律法規(guī)的制定相對(duì)滯

10、后等。從而，提出了促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)上支付發(fā)展的相應(yīng)對(duì)策，包括：推動(dòng)網(wǎng)上支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，建立富有效率的社會(huì)信用體系，提高安全性，增強(qiáng)支付安全保障，加快相關(guān)法律的完善，以促進(jìn)網(wǎng)上支付的健康運(yùn)行。最后，說(shuō)明我國(guó)網(wǎng)上支付的發(fā)展趨勢(shì)。</p><p>　　關(guān)鍵詞：網(wǎng)上支付 工具 現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢(shì)</p><p>　　Abstract: China’s e-commerce and online tr

11、ansactions in recent years made great progress, but online payments become the bottleneck of the development of China's e-commerce one. An article from the Internet and the concept of paid online payment tool based o

12、n the status quo of China's online payments, came out with restricting the development of China's online payment factors, such as: network infrastructure backward, and credit mechanisms, and the lack of online pa

13、yment due credit environment, </p><p>　　Key words: Pay Online Tools The status quo Development Trend</p><p><b>　　一、網(wǎng)上支付的概述</b></p><p>　?。ㄒ唬┚W(wǎng)上支付的概念</p><p>

14、;　　電子商務(wù)是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代進(jìn)行商品交易的最新模式，其商品交易過(guò)程要完全在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的虛擬市場(chǎng)完成，電子商務(wù)支付必須實(shí)現(xiàn)電子化，必須通過(guò)網(wǎng)上支付這種新的支付方式實(shí)現(xiàn)。因此，網(wǎng)上支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件。</p><p>　　廣義地講，網(wǎng)上支付是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購(gòu)買者和銷售者之間的金融交換，而實(shí)現(xiàn)從買者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)

15、金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等過(guò)程，由此為電子商務(wù)服務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。網(wǎng)上支付使個(gè)人和企業(yè)不受時(shí)間和空間的限制，能夠進(jìn)行與網(wǎng)上交易同步的網(wǎng)上支付結(jié)算。網(wǎng)上支付是電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和基礎(chǔ)條件，沒(méi)有實(shí)時(shí)的網(wǎng)上支付手段相配合，電子商務(wù)就只能是電子商情、電子合同，而無(wú)法實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上成交，即開(kāi)展完全意義上的電子商務(wù)活動(dòng)。</p><p>　?。ǘ┚W(wǎng)上支付的工具</p><p>　　隨著網(wǎng)絡(luò)的

16、日益普及，尤其是電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)上支付體現(xiàn)出明顯的重要性，并構(gòu)成了整個(gè)電子商務(wù)的核心環(huán)節(jié)。與傳統(tǒng)的支付方式相比較,網(wǎng)上支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過(guò)數(shù)字來(lái)完成信息傳輸?shù)?其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的。同時(shí),網(wǎng)上支付是基于一個(gè)開(kāi)放的系統(tǒng)平臺(tái)(如互聯(lián)網(wǎng)),而且網(wǎng)上支付方便、快捷、高效。目前，我國(guó)網(wǎng)上支付工具主要有電子現(xiàn)金、電子支票、電子信用卡以及網(wǎng)上銀行支付等。</p><p><b>　　

17、1.電子現(xiàn)金</b></p><p>　　電子現(xiàn)金又稱數(shù)字現(xiàn)金，是以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣、它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過(guò)這些序列數(shù)來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值，它是一種儲(chǔ)值型支付工具，常用于互聯(lián)網(wǎng)上的小額消費(fèi)結(jié)算。電子現(xiàn)金無(wú)論應(yīng)用于網(wǎng)上交易還是傳統(tǒng)商業(yè)中，它應(yīng)屬于小額零星交易的支付工具。這一領(lǐng)域的現(xiàn)金(或電子現(xiàn)金)支付要比信用卡、借記卡支付更方便、更節(jié)省。目前，由于只有少數(shù)商家、銀行接受電子

18、現(xiàn)金，電子現(xiàn)金對(duì)于軟件和硬件的技術(shù)要求都較高,以及電子貨幣在進(jìn)行跨國(guó)交易時(shí)必須使用特殊的兌換軟件使得在網(wǎng)絡(luò)交易中使用電子現(xiàn)金的交易并不多。</p><p><b>　　2.電子支票</b></p><p>　　電子支票是—種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶的電子付款形式。它使用電子簽名做背書，而且使用數(shù)字證書來(lái)驗(yàn)證支付款者、付款

19、銀行和銀行帳號(hào)，通過(guò)金融網(wǎng)傳遞支票信息，從而加快支票解付速度。電子支票的安全認(rèn)證工作是由公開(kāi)密匙算法的電子簽名來(lái)完成的。支票與現(xiàn)金最大的區(qū)別是有明確的用途、金額等。在交易中，商家要驗(yàn)證支票的簽發(fā)單位是否存在，支票的單位是否與購(gòu)貨單位一致，還要驗(yàn)證客戶的簽名等。</p><p><b>　　3.電子信用卡</b></p><p>　　電子信用卡是信用卡類型的電子貨幣，它

20、是以信用卡為基礎(chǔ)來(lái)實(shí)現(xiàn)電子支付的。在現(xiàn)今社會(huì),信用卡被廣泛發(fā)行和接受,而且它向消費(fèi)者提供了可收集所有費(fèi)用并在稍后的時(shí)間支付總數(shù)的能力(例如,在月末)。并且信用卡系統(tǒng)提供了良好的消費(fèi)者保護(hù),用戶有權(quán)在一定時(shí)間范圍內(nèi)退貨并拒絕支付費(fèi)用,這些費(fèi)用不是直接從用戶帳戶中支取的。因此電子信用卡是目前網(wǎng)上支付工具中使用積極性最高、發(fā)展速度最快的一種。信用卡的支付通常可采用無(wú)安全措施的信用卡支付或通過(guò)第三方經(jīng)紀(jì)人支付或簡(jiǎn)單信用卡加密支付或SET信用卡支

21、付等模式。</p><p><b>　　4.網(wǎng)上銀行支付</b></p><p>　　網(wǎng)上銀行是指銀行使用電子工具透過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向銀行客戶提供銀行的產(chǎn)品和服務(wù)。銀行的產(chǎn)品和服務(wù)包括提存款服務(wù)、信貸服務(wù)、賬戶管理、提供財(cái)務(wù)意見(jiàn)、電子單據(jù)支付以及提供其他電子支付的工具和服務(wù)如電子貨幣。完整的電子商務(wù)一般包括商情溝通、資金支付及商品配送三大環(huán)節(jié)，如果資金支付沒(méi)有得到確切的證實(shí)，

22、那么商品配送將難以完成?？梢?jiàn)，網(wǎng)上銀行所提供的電子支付手段對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展具有關(guān)鍵的支持作用，直接關(guān)系到電子商務(wù)的發(fā)展前景。因此，網(wǎng)上銀行在實(shí)質(zhì)上是銀行透過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向網(wǎng)上進(jìn)行各種電子商務(wù)活動(dòng)的客戶提供電子結(jié)算的手段。自從美國(guó)的安全第一銀行SFNB(Security First Network Bank)誕生以后，網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為金融機(jī)構(gòu)拓寬服務(wù)領(lǐng)域、爭(zhēng)取業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的重要手段。全球眾多的銀行都在著手進(jìn)行網(wǎng)上銀行的規(guī)劃和建設(shè)。1999年以來(lái)，我

23、國(guó)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)也有了重大發(fā)展，陸續(xù)有招商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行等推出了網(wǎng)上銀行服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上支付。</p><p>　　(三)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的類型</p><p>　　到目前為止,已經(jīng)形成了三種不同類型的支付系統(tǒng),即預(yù)支付系統(tǒng)、即時(shí)支付系統(tǒng)和后支付系統(tǒng)。</p><p><b>　　預(yù)支付系統(tǒng)</b></p><p&g

24、t;　　先付款然后才能買到商品或服務(wù),通過(guò)將電子貨幣保存到硬盤或一張智能卡上的方式來(lái)工作的,包含此電子貨幣的文件稱為虛擬錢包。此方案是銀行和商家的首選方案,在此方案下客戶先支付,防止欺騙并不需要承擔(dān)利息,如同現(xiàn)實(shí)生活中在商店購(gòu)物一樣。</p><p><b>　　即時(shí)支付系統(tǒng)</b></p><p>　　在交易發(fā)生的同時(shí),錢也被從銀行的帳戶轉(zhuǎn)入賣家。實(shí)現(xiàn)起來(lái)很復(fù)雜,安

25、全性要強(qiáng),基于互聯(lián)網(wǎng)的即時(shí)支付系統(tǒng)是“在線支付”的模式。</p><p><b>　　后支付系統(tǒng)</b></p><p>　　允許用戶購(gòu)買商品后支付。如行用卡,但費(fèi)用高。</p><p>　　二、我國(guó)網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀</p><p>　　隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)的快速發(fā)展以及廣大消費(fèi)者傳統(tǒng)支付觀念的改變，中國(guó)電子支付的市場(chǎng)

26、規(guī)模發(fā)展非常迅速，人們?cè)絹?lái)越多地使用網(wǎng)上支付。依據(jù)iResearch《2006年中國(guó)網(wǎng)上支付研究報(bào)告》顯示：2001年中國(guó)網(wǎng)上支付的市場(chǎng)規(guī)模僅為9億元，2004年網(wǎng)上支付規(guī)模增長(zhǎng)為75億元，年均復(fù)合增長(zhǎng)率(CAGR)為102.7%。而到了2005年，中國(guó)電子支付市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到了164億元人民幣，中國(guó)的電子支付實(shí)現(xiàn)了飛躍式增長(zhǎng)。進(jìn)入2006年，中國(guó)的電子支付市場(chǎng)盡管面臨著《支付清算組織管理辦法》的出臺(tái)和以及相應(yīng)的電子牌照發(fā)放問(wèn)題，但電子支付

27、的發(fā)展勢(shì)頭依然強(qiáng)勁，2006年中國(guó)電子支付的市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到330億元，比2005年增長(zhǎng)100%以上。從網(wǎng)上支付所采用的模式來(lái)看，眾多電子商務(wù)企業(yè)為擴(kuò)大自身的規(guī)模，在實(shí)踐中根據(jù)我國(guó)具體的電子商務(wù)環(huán)境推出多種類似的網(wǎng)上支付模式，如淘寶的“支付寶”、易趣的“安付通”、慧聰網(wǎng)的“買賣通”、拍拍網(wǎng)的“財(cái)付通”,以及2005年初雅虎與新浪的合資公司——一拍網(wǎng)推出的“e拍通”等，隨著市場(chǎng)的進(jìn)一步拓展，這些模式逐步形成了第三方網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)，吸引了越來(lái)越多

28、的企業(yè)加入到網(wǎng)上支付領(lǐng)域。iRea</p><p>　　iReasearch咨詢?cè)谛袠I(yè)訪談和調(diào)研基礎(chǔ)上對(duì)網(wǎng)上支付行業(yè)進(jìn)行深入研究，研究結(jié)果顯示，第三方支付市場(chǎng)的集中度很高，2007年第三季支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)電子支付等前三家支付企業(yè)的交易額份額高達(dá)78.4%，支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)電子支付分別依托各自的資源和實(shí)力，在市場(chǎng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位。第三季度正值暑假，是網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的消費(fèi)高峰期之一。各支付企業(yè)充分利用這段時(shí)間，推出了

29、很多的聯(lián)合促銷活動(dòng)。艾瑞研究發(fā)現(xiàn)，第三季度網(wǎng)上支付市場(chǎng)的發(fā)展不乏亮點(diǎn)，在激烈的商戶及用戶市場(chǎng)爭(zhēng)奪的同時(shí)，品牌建設(shè)、誠(chéng)信建設(shè)等更深層次的競(jìng)爭(zhēng)也在各支付企業(yè)之間逐步加強(qiáng)。</p><p>　　在傳統(tǒng)行業(yè)方面，艾瑞研究發(fā)現(xiàn)，第三季度支付企業(yè)在繼續(xù)加大與網(wǎng)絡(luò)游戲、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物等商戶合作的同時(shí)，對(duì)航空客票、公共繳費(fèi)等傳統(tǒng)行業(yè)的支付服務(wù)滲透也逐步加深。包括違章繳費(fèi)支付、電信費(fèi)用繳納等和用戶生活息息相關(guān)的領(lǐng)域都開(kāi)通了網(wǎng)上支付通道。

30、這既方便了用戶的生活，也為網(wǎng)上支付開(kāi)拓了傳統(tǒng)行業(yè)更大的支付市場(chǎng)。 </p><p>　　在拓寬渠道合作方面，第三季度支付企業(yè)不僅大力拓展互聯(lián)網(wǎng)及傳統(tǒng)行業(yè)中的終端商戶，對(duì)渠道型客戶的合作也在逐步加強(qiáng)，如財(cái)付通與動(dòng)網(wǎng)論壇合作，為社區(qū)電子商務(wù)提供支付服務(wù)。艾瑞認(rèn)為，支付企業(yè)通過(guò)拓寬渠道合作，可以爭(zhēng)取更多的終端商戶及用戶，以社區(qū)為例，社區(qū)電子商務(wù)的潛力正受到市場(chǎng)的關(guān)注和重視，通過(guò)與社區(qū)軟件的結(jié)合，為社區(qū)交易提供更方便快捷

31、的支付服務(wù)，也將獲得更多社區(qū)用戶的青睞。 </p><p>　　在開(kāi)拓海外市場(chǎng)方面，支付寶聯(lián)合銀行高調(diào)拓展海外業(yè)務(wù)是第三季度業(yè)內(nèi)比較關(guān)注的事件，在此之前，上海環(huán)迅IPS也較早開(kāi)拓了海外市場(chǎng)，第三季度仍積極籌備與海外旅游商戶的合作。艾瑞認(rèn)為，海外市場(chǎng)的拓展既可以方便中國(guó)用戶購(gòu)買海外商品，也有助于幫助海外商家拓展中國(guó)市場(chǎng)，未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)加劇。 </p><p>　　在加大誠(chéng)信建設(shè)方面，誠(chéng)信問(wèn)題始

32、終是制約網(wǎng)上支付發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題之一，網(wǎng)上支付市場(chǎng)份額最大的企業(yè)支付寶8月份聯(lián)合多家商戶和用戶啟動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)信任計(jì)劃”，對(duì)推動(dòng)行業(yè)誠(chéng)信環(huán)境建設(shè)具有積極的意義。艾瑞認(rèn)為，誠(chéng)信問(wèn)題是可以量化的，支付企業(yè)對(duì)企業(yè)信用資料的記錄，可以作為企業(yè)融資等的依據(jù)，而誠(chéng)信環(huán)境的改善也將加速電子商務(wù)及支付的快速發(fā)展。 </p><p>　　在開(kāi)展品牌推廣方面，第三季度網(wǎng)上支付行業(yè)的各種宣傳推廣和促銷活動(dòng)不斷，品牌建設(shè)相關(guān)推廣活動(dòng)也不斷加強(qiáng)

33、。品牌推廣既包括大規(guī)模品牌廣告投放活動(dòng)（如快錢），也包括一些慈善捐款等公益事業(yè)的參與（如易寶、上海環(huán)迅IPS）。艾瑞認(rèn)為，當(dāng)前網(wǎng)上支付各企業(yè)無(wú)論在用戶及商戶資源的爭(zhēng)奪、還是在品牌推廣方面都展開(kāi)激烈的角逐，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。</p><p>　　綜上，網(wǎng)上支付在國(guó)內(nèi)屬于朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，發(fā)展空間和潛力都很大，但與我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)以及電子商務(wù)對(duì)支付的需求相比，與國(guó)外電子支付市場(chǎng)相比,國(guó)內(nèi)的電子支付市場(chǎng)只能算是剛剛起步，還存在著諸多

34、問(wèn)題,大部分銀行無(wú)法提供全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)上支付服務(wù)；在實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)支付系統(tǒng)到網(wǎng)上支付系統(tǒng)的改造過(guò)程中，銀行間缺乏合作，各自為政，未形成大型的支付網(wǎng)關(guān)，網(wǎng)上支付結(jié)算體系覆蓋面較?。痪W(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)性差，數(shù)據(jù)傳輸和處理標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一；網(wǎng)上銀行法律框架亟待健全、完善，等等。而總體來(lái)看，現(xiàn)階段我國(guó)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)發(fā)展具有以下特點(diǎn)：一是網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)初具規(guī)模，二是網(wǎng)上支付市場(chǎng)潛力巨大，三是技術(shù)設(shè)備和支付工具等基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善。</p><p&

35、gt;　　三、制約我國(guó)網(wǎng)上支付發(fā)展的因素</p><p>　?。ㄒ唬┚W(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施落后</p><p>　　信息基礎(chǔ)設(shè)施的規(guī)模和水平、信息設(shè)備終端和信息技術(shù)的普及程度是電子商務(wù)與網(wǎng)上支付發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)。但是目前，我國(guó)存在著信息基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模小、終端設(shè)備普及程度失衡，客戶群體缺乏規(guī)模，現(xiàn)代支付體系不完善信用，評(píng)價(jià)機(jī)制不健全，認(rèn)證中心體系尚未建成等一系列問(wèn)題。從宏觀上看，盡管近年來(lái)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展速度

36、很快，但發(fā)展不均衡，與西方發(fā)達(dá)國(guó)家先進(jìn)水平以及國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用需求相比仍有較大的差距和空間。從企業(yè)信息化的角度來(lái)看，國(guó)內(nèi)大部分企業(yè)計(jì)算機(jī)應(yīng)用水平落后，網(wǎng)絡(luò)意識(shí)淡薄，信息加工和處理手段落后，信息處理能力低下。從承擔(dān)網(wǎng)上支付核心業(yè)務(wù)的銀行來(lái)看，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)縱深和寬度都還有限，網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃，使用的軟、硬件缺乏統(tǒng)一的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，未建立綜合的網(wǎng)上信息應(yīng)用系統(tǒng)。國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)也十分落后，仍局限于一種結(jié)算工具，嚴(yán)重地阻礙了網(wǎng)上銀行電子商務(wù)的發(fā)展

37、。雖然國(guó)內(nèi)主要商業(yè)銀行都建立起了自己的網(wǎng)站，但在網(wǎng)站的構(gòu)架和服務(wù)內(nèi)容上，仍然離電子商務(wù)和網(wǎng)上支付的要求有很大的距離。由于在資金、技術(shù)和人力資源等方面的投入嚴(yán)重不足，導(dǎo)致網(wǎng)上支付技術(shù)水平低，市場(chǎng)規(guī)模小，造成大部分客戶在網(wǎng)上交易時(shí)仍不得不采用“網(wǎng)上訂購(gòu)，網(wǎng)下支付”的辦法。</p><p>　?。ǘ┬庞脵C(jī)制不健全，網(wǎng)上支付缺乏應(yīng)有的信用環(huán)境</p><p>　　信用制度是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)賴以生存和發(fā)展

38、的基礎(chǔ)，也是電子商務(wù)和網(wǎng)上支付的前提和基礎(chǔ)。進(jìn)入了電子商務(wù)時(shí)代，健全的社會(huì)信用體系就顯得更為重要，缺乏基本的商業(yè)信用，將嚴(yán)重阻礙電子商務(wù)支付系統(tǒng)的發(fā)展。電子商務(wù)是一種無(wú)形交易，如果交易雙方之間缺乏足夠的相互信任，網(wǎng)上支付就不可能發(fā)生，即使存在著一個(gè)較完善的網(wǎng)上支付系統(tǒng)。網(wǎng)上支付是基于Internet的一種結(jié)算方式，不同于傳統(tǒng)“一手交錢，一手交貨”的物品交易，由于網(wǎng)上交易的雙方互不見(jiàn)面，交易的真實(shí)性不容易考察和驗(yàn)證。信用問(wèn)題成為網(wǎng)上交易中

39、最為突出的問(wèn)題之一，也是產(chǎn)生其他一系列問(wèn)題的主要根源，因此從某種程度上可以說(shuō)信用問(wèn)題決定著網(wǎng)上支付的發(fā)展。個(gè)人信用聯(lián)合征信制度在西方國(guó)家已有150年的歷史，而我國(guó)從1999年才在上海進(jìn)行試點(diǎn)。2005年9月14日，經(jīng)國(guó)家發(fā)改委和民政部批準(zhǔn)，中國(guó)信息協(xié)會(huì)信用信息服務(wù)專業(yè)委員會(huì)在北京成立。至2005年底，央行的全國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)已聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。在2006年3月份，中國(guó)電子商務(wù)協(xié)會(huì)頒布了《中國(guó)企業(yè)電子商務(wù)誠(chéng)信基本規(guī)范》。雖然這類信用體系的出現(xiàn)，對(duì)于

40、加強(qiáng)我國(guó)整體的信用建設(shè)是有建設(shè)性的作用。但總體來(lái)說(shuō)，目前我國(guó)的信用體系發(fā)育程度還較低，社</p><p>　　（三）網(wǎng)上支付的安全問(wèn)題尤其突出</p><p>　　電子商務(wù)在國(guó)內(nèi)近十年的發(fā)展過(guò)程中始終遭遇一個(gè)重大的瓶頸,就是網(wǎng)上支付安全問(wèn)題,這個(gè)瓶頸嚴(yán)重制約我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展。隨著黑客行為的日益泛濫，針對(duì)網(wǎng)上支付的網(wǎng)絡(luò)攻擊犯罪事件屢見(jiàn)不鮮，特別是近期的網(wǎng)銀病毒、假冒銀行網(wǎng)站和信用卡泄密等事

41、件的出現(xiàn)，使得安全性成為人們選擇網(wǎng)上支付時(shí)的首要考慮。據(jù)CNNIC的調(diào)查報(bào)告顯示，八成的用戶在網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)選擇傳統(tǒng)的貨到付款和匯款等方式，往往在權(quán)衡網(wǎng)上購(gòu)物方便性和安全性以后，最終選擇了放棄。安全的擔(dān)憂是消費(fèi)和商家不使用網(wǎng)上支付的主要因素之一。造成影響網(wǎng)上支付發(fā)展的安全風(fēng)險(xiǎn)主要有三個(gè)方面：一是數(shù)據(jù)傳輸過(guò)程中遭到攻擊，可能會(huì)威脅到用戶資金安全。二是網(wǎng)上支付應(yīng)用系統(tǒng)本身存在的安全設(shè)計(jì)上的缺陷可能被黑客利用，危害整個(gè)系統(tǒng)的安全，造成重大損失。三

42、是計(jì)算機(jī)病毒可能突破網(wǎng)絡(luò)防范，入侵網(wǎng)上支付的主機(jī)系統(tǒng)，造成數(shù)據(jù)丟失等嚴(yán)重后果。而帶來(lái)這些隱患的原因主要是：國(guó)內(nèi)企業(yè)和消費(fèi)者信息安全意識(shí)差，投入少，不管是消費(fèi)者使用的PC，還是企業(yè)的網(wǎng)站，很多都缺乏必要的軟硬件防范攻擊的設(shè)施，系統(tǒng)本身就存在著很多安全隱患。因此，發(fā)展網(wǎng)上支付體系首先應(yīng)該把安全擺在重要的位置上，沒(méi)有安全的保證，應(yīng)該說(shuō)一</p><p>　?。ㄋ模┓煞ㄒ?guī)的制定相對(duì)滯后</p><p

43、>　　電子商務(wù)的發(fā)展對(duì)于網(wǎng)上支付提出了強(qiáng)烈的市場(chǎng)需求,網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的持續(xù)、規(guī)范、健康發(fā)展需要有一個(gè)科學(xué)合理的法律制度環(huán)境，以確保參與各方的合法權(quán)益規(guī)范和促進(jìn)其健康發(fā)展。網(wǎng)上支付作為一項(xiàng)近幾年迅速發(fā)展的新興產(chǎn)業(yè)，相應(yīng)的政策與法規(guī)的出臺(tái)明顯滯后于市場(chǎng)的發(fā)展，這成為企業(yè)進(jìn)入該領(lǐng)域的最大風(fēng)險(xiǎn)。盡管在2005年我國(guó)加強(qiáng)相關(guān)的法律法規(guī)的制訂工作，相繼出臺(tái)了《中華人民共和國(guó)電子簽名法》、《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》、《電子支付指引(第一號(hào))》、《電

44、子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評(píng)估指引》等法律法規(guī)，但是對(duì)交易各方的法律權(quán)力和義務(wù)的確定還在不斷地完善之中。2007年4月1日，《電子簽名法》正式實(shí)行，說(shuō)明國(guó)家為了促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展不遺余力，讓人看到了中國(guó)電子商務(wù)的一線曙光。</p><p>　　但是，由于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)法律的立法相對(duì)滯后，還有物流公司缺乏良好的服務(wù)質(zhì)量和誠(chéng)信，現(xiàn)在的支付平臺(tái)還不能完全杜絕可能出現(xiàn)的糾紛。例如：2006年末G先生在“淘寶網(wǎng)”上購(gòu)買

45、了一款手機(jī)，他與賣家J先生約定以平郵方式寄送貨品。G先生通過(guò)“淘寶網(wǎng)”的“支付寶”網(wǎng)絡(luò)支付工具支付了貨款。3天后，G先生意外地收到通過(guò)快遞寄來(lái)的貨品，但包裝盒有明顯拆卸跡象，打開(kāi)后發(fā)現(xiàn)手機(jī)和電池板全無(wú)，剩下的只是些其他配件和說(shuō)明書等物。G先生當(dāng)即拒絕在快遞簽收單上簽字確認(rèn)。他向“淘寶網(wǎng)”方面要求退款，數(shù)日未見(jiàn)結(jié)果又向“淘寶網(wǎng)”客戶服務(wù)中心投訴。該網(wǎng)站答復(fù)為“賣家不同意退款”，由此淘寶網(wǎng)也拒絕將貨款退還G先生。其時(shí)該貨款仍在“支付寶”帳戶

46、中。而淘寶網(wǎng)的“爭(zhēng)議處理規(guī)則”中有這樣的表述：“自買賣雙方爭(zhēng)議發(fā)生之日起30天內(nèi)，‘支付寶’未收到交易雙方協(xié)商一致的意見(jiàn)或公安機(jī)關(guān)、法院的案件受理通知書等法律文書，若交易雙方中的一方申請(qǐng)支付寶對(duì)爭(zhēng)議貨款進(jìn)行處理，支付寶可在7天內(nèi)自行判斷將爭(zhēng)議貨款的全部或部分支付給交易一方或雙方”。對(duì)此，G先生認(rèn)為支付寶的身份和任務(wù)是為買賣雙方代收代付貨款、起一個(gè)代理人的作用；支付寶無(wú)任何證據(jù)讓人信服其裁判的結(jié)果</p><p>

47、　　四、促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)上支付發(fā)展的對(duì)策</p><p>　?。ㄒ唬┩苿?dòng)網(wǎng)上支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)</p><p>　　完善內(nèi)部增值網(wǎng)建設(shè)是網(wǎng)上支付建設(shè)的基礎(chǔ)。銀行的電子化和信息化是銀行參與電子商務(wù)，提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的基礎(chǔ)和先決條件電子商務(wù)與網(wǎng)上銀行的發(fā)展空間取決于信息基礎(chǔ)設(shè)施的規(guī)模，信息終端以及信息知識(shí)的普及程度。不僅要建成全國(guó)統(tǒng)一的支付網(wǎng)關(guān)和安全認(rèn)證中心，而且要統(tǒng)一制定一套網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)結(jié)算、電子設(shè)

48、備使用的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，確保硬件和軟件、客戶應(yīng)用技術(shù)和系統(tǒng)以及網(wǎng)絡(luò)通訊協(xié)議的兼容性，以保證今后網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和擴(kuò)展能與國(guó)際接軌。通過(guò)教育、培訓(xùn)等方式提高國(guó)民素質(zhì)，更新理財(cái)觀念，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，提高銀行體系網(wǎng)絡(luò)化水平，這是推動(dòng)網(wǎng)上支付發(fā)展的前提，也是當(dāng)務(wù)之急。</p><p>　?。ǘ┙⒏挥行实纳鐣?huì)信用體系</p><p>　　網(wǎng)上交易、支付雙方不見(jiàn)面，交易真實(shí)性不容易考察和驗(yàn)證，電子商務(wù)活動(dòng)

49、最后是否完成在很大程度上取決于參與買賣雙方，取決于金融機(jī)構(gòu)和第三方支付平臺(tái)的誠(chéng)信程度。我國(guó)信用體制不夠健全，市場(chǎng)體系也不是很完善，應(yīng)該說(shuō)是制約電子商務(wù)發(fā)展非常重要的一個(gè)因素。因此，目前，銀行應(yīng)盡快完善數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)，建立健全個(gè)人資信檔案，不僅包括個(gè)人的銀行信用信息，還應(yīng)包括個(gè)人支付電話、水、電、燃?xì)獾裙檬聵I(yè)費(fèi)用的信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息，使其得以全面反映一個(gè)人的信用狀況；建立與整合各個(gè)省份的企業(yè)征信系統(tǒng)，并將企業(yè)征信系統(tǒng)進(jìn)

50、行全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，相關(guān)的企事業(yè)單位與個(gè)人都可以共享這些信息；實(shí)施資信評(píng)估制度，發(fā)展一批具備相應(yīng)執(zhí)業(yè)能力和職業(yè)道德的第三方信用中介機(jī)構(gòu)，能方便網(wǎng)上交易的當(dāng)事人了解交易相對(duì)人的信用狀況，增強(qiáng)社會(huì)信用力量，為社會(huì)提供高質(zhì)量的信用服務(wù)；建立懲罰制度，通過(guò)立法來(lái)警示、阻嚇一些信用缺失行為。</p><p>　?。ㄈ┨岣甙踩?，增強(qiáng)支付安全保障</p><p>　　要保證網(wǎng)上支付的安全性，建立統(tǒng)一的安全認(rèn)

51、證體系己成當(dāng)務(wù)之急。資金在網(wǎng)上劃撥，安全性是最大問(wèn)題，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，大量經(jīng)濟(jì)信息在網(wǎng)上傳遞。而在以網(wǎng)上支付為核心的網(wǎng)絡(luò)銀行，電子商務(wù)最核心的部分包括CB認(rèn)證在內(nèi)的電子支付流程。只有真正建立起國(guó)家金融權(quán)威認(rèn)證中心系統(tǒng)，才能為網(wǎng)上支付提供法律保障。從技術(shù)上，支付工具上，從風(fēng)險(xiǎn)措施上、防范措施，全方位多層次提供安全的保障手段。銀行必須提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力，進(jìn)一步研究開(kāi)發(fā)新型有效的網(wǎng)絡(luò)安全措施。銀行應(yīng)該根據(jù)自身的實(shí)際情況建立安全制度和安全組織。

52、成立計(jì)算機(jī)安全管理小組，建立密碼管理制度、工作記錄制度硬件設(shè)備和數(shù)據(jù)管理制度等。隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展必然出現(xiàn)很多金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，也必將涉及到現(xiàn)行金融管理體制和政策的空白點(diǎn)或禁區(qū)。因此，銀行應(yīng)盡快建立計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全體系，不僅包括防范計(jì)算機(jī)犯罪防病毒防黑客，還應(yīng)包括各類電腦識(shí)別系統(tǒng)的防護(hù)系統(tǒng)。以及防止自然災(zāi)害惡意侵入，人為破壞金融詐騙等各類因素。</p><p>　?。ㄋ模┘涌煜嚓P(guān)法律的完善，以促進(jìn)網(wǎng)上支付的健康運(yùn)行

53、</p><p>　　要及時(shí)立法，建立現(xiàn)代化的金融法制體系，確定網(wǎng)上銀行的資格認(rèn)定，規(guī)定網(wǎng)上交易的權(quán)利和義務(wù)，并嚴(yán)厲打擊黑客犯罪行為，將網(wǎng)上支付納入到安全的、可預(yù)測(cè)的法律框架之內(nèi)。在網(wǎng)上支付工具方面，立法的重點(diǎn)應(yīng)明確利用網(wǎng)上支付工具進(jìn)行違法交易所要承擔(dān)的法律責(zé)任，明確法定的電子貨幣發(fā)行人、合理的貨幣識(shí)別制度以及電子貨幣使用中各方隱私權(quán)保護(hù)制度等法律問(wèn)題。比如電子簽名法加密法、電子證據(jù)法等。而作為金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的中央

54、銀行則要結(jié)合我國(guó)國(guó)情并借鑒國(guó)外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，嚴(yán)格技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化業(yè)務(wù)監(jiān)管。同時(shí)，針對(duì)在網(wǎng)上支付過(guò)程中出現(xiàn)的新事物與新情況，及時(shí)調(diào)整不能夠適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展的其它現(xiàn)行法規(guī)。</p><p>　　五、我國(guó)網(wǎng)上支付的發(fā)展趨勢(shì)</p><p>　　作為網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)載體的網(wǎng)上支付工具，是網(wǎng)上支付的主要組成部分，也是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付的必要條件。在傳統(tǒng)的銀行支付結(jié)算中，具有各種多樣的支付結(jié)算工具如支票、匯票、本票、

55、匯兌、委托收款、托收承付、銀行卡等，可以根據(jù)不同情況選擇不同的支付方式，互聯(lián)網(wǎng)上的支付系統(tǒng)應(yīng)是對(duì)現(xiàn)有支付手段的模仿。按照我國(guó)目前的信用狀況，可在網(wǎng)上推行電子保付支票、電子商業(yè)匯票等，將商業(yè)信用和銀行信用結(jié)合起來(lái)。同時(shí)隨著中國(guó)網(wǎng)民的增多，網(wǎng)民個(gè)性化需求增強(qiáng)，網(wǎng)上支付已經(jīng)不能滿足用戶的需求，在網(wǎng)上支付的基礎(chǔ)上發(fā)展電話支付、移動(dòng)支付、手機(jī)錢包等。在我國(guó)金融體系發(fā)展成熟后，再推出如電子現(xiàn)金、電子支票以及其他形式的網(wǎng)上支付工具，方便網(wǎng)上交易，促進(jìn)

56、電子商務(wù)的發(fā)展。</p><p>　　同時(shí)，第三方支付平臺(tái)將得到推廣及應(yīng)用。商戶享用第三方支付平臺(tái)和網(wǎng)上銀行支付需求的同時(shí)，更多關(guān)注支付平臺(tái)和銀行能否為他們帶來(lái)增值化服務(wù)，比如商戶享用支付平臺(tái)的同時(shí)，支付平臺(tái)能否給品牌推廣、業(yè)務(wù)推廣帶來(lái)價(jià)值和影響。</p><p>　　第三方支付平臺(tái)也將通過(guò)構(gòu)建中心城市支付體系拓展其業(yè)務(wù)。網(wǎng)上支付將不僅僅局限網(wǎng)絡(luò)游戲和網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的行業(yè)，還逐漸向傳統(tǒng)行業(yè)滲透，

57、比如教育、旅游、出版行業(yè)。每個(gè)城市往往都有巨大的小額支付方面的需求，而網(wǎng)上支付體系的逐步建立和完善，將使建立中心城市支付體系成為可能。</p><p>　　總之，電子商務(wù)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位將越發(fā)重要，而解決好網(wǎng)上支付這個(gè)瓶頸迫在眉睫。我國(guó)現(xiàn)階段電子商務(wù)支付方式在信用、技術(shù)、法律等方面存在的問(wèn)題。對(duì)于這系列問(wèn)題，惟有我國(guó)的信用制度、安全技術(shù)、法律法規(guī)和管理機(jī)制得到了本質(zhì)上的改善，才能隨之解決。</p>

58、;<p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1]嚴(yán)瑜筱、周延杰著：《淺議電子商務(wù)下的網(wǎng)上支付》[J]，《集團(tuán)經(jīng)濟(jì)研究》，2007年第9期。</p><p>　　[2]姜華、楊靜著：《電子商務(wù)的網(wǎng)上支付與安全》[J]，《中國(guó)管理信息化》，2006年第4期。</p><p>　　[3]夏露著：《電子商務(wù)信用對(duì)策研究》

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