畢業(yè)論文(網(wǎng)絡(luò)金融安全探析)

1、<p>　　畢 業(yè) 論 文</p><p><b>　　網(wǎng)絡(luò)金融安全探析</b></p><p>　　考生姓名 </p><p>　　學(xué) 籍 號(hào) </p><p>　　專(zhuān) 業(yè)

2、 </p><p>　　指導(dǎo)老師 </p><p>　　二0一三年 十月 九日</p><p><b>　　網(wǎng)絡(luò)金融安全探析</b></p><p><b>　　摘要</b></p><p>　

3、　隨著互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，我們的生活、工作都變得豐富、便捷了許多。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，網(wǎng)上購(gòu)物、娛樂(lè)、電子商務(wù)、網(wǎng)上銀行等都出現(xiàn)在我們的生活當(dāng)中。網(wǎng)上購(gòu)物和娛樂(lè)雖然是虛擬的，但是它能達(dá)到同樣的效果，讓你我放開(kāi)心懷的購(gòu)物娛樂(lè)。不需要走，只要有臺(tái)電腦和網(wǎng)絡(luò)你就可以環(huán)游整個(gè)世界，也不用考慮現(xiàn)實(shí)中很多尷尬的問(wèn)題，同時(shí)它也給我們的社會(huì)帶來(lái)很多的問(wèn)題。</p><p>　　電子商務(wù)和網(wǎng)上銀行已經(jīng)普及到我們的現(xiàn)實(shí)生活和工作當(dāng)中了。<

4、;/p><p>　　電子商務(wù)的發(fā)展對(duì)整個(gè)社會(huì)的政治、經(jīng)濟(jì)、文化等領(lǐng)域產(chǎn)生了巨大的影響，金融業(yè)在這股潮流的沖擊下也面臨著前所未有的發(fā)展機(jī)遇和新的挑戰(zhàn)。</p><p>　　網(wǎng)上銀行作為一種實(shí)體銀行的虛擬工作環(huán)境，和網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物一樣在交易時(shí)不僅具有與現(xiàn)實(shí)中相同的風(fēng)險(xiǎn)，而且它們還是高技術(shù)、沒(méi)有現(xiàn)實(shí)中所用到紙質(zhì)證據(jù)和保證人，同時(shí)他還具有瞬時(shí)性等，一旦交易后出現(xiàn)問(wèn)題便會(huì)有很多的分歧，難以追究。這些以上的特點(diǎn)

5、都決定了其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于現(xiàn)實(shí)中傳統(tǒng)銀行和購(gòu)物的風(fēng)險(xiǎn)。而且目前國(guó)家對(duì)這些方面的技術(shù)措施和立法保障等方面不盡完善，因此其存在的問(wèn)題也日益顯現(xiàn)，其中最重要的是網(wǎng)上銀行的安全風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，它不僅影響到我們的生活還影響到我們社會(huì)的安定。即使這樣，網(wǎng)絡(luò)金融還是迅速的發(fā)展起來(lái)了，為金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展拓展了新的空間，為單位及公眾的資金和投資管理帶來(lái)了極大的便利，規(guī)劃處一條新的道路。與此同時(shí)，金融網(wǎng)絡(luò)頻遭攻擊，盜取公司技術(shù)資料，客戶(hù)金融資產(chǎn)被在網(wǎng)上盜賣(mài)

6、、資金被在網(wǎng)上盜取的案件時(shí)有發(fā)生，網(wǎng)絡(luò)金融的安全問(wèn)題也日益突出。因此，我們要認(rèn)真、準(zhǔn)確的把握影響網(wǎng)絡(luò)金融安全運(yùn)行的各種誘致性因素，采取有效措施，堵塞漏洞，不斷強(qiáng)化和提高網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)作的安全性能，增強(qiáng)其安全保障，是推動(dòng)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融健康發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。 </p><p>　　關(guān)鍵詞 電子商務(wù)；網(wǎng)上金融服務(wù)；網(wǎng)絡(luò)安全</p><p><b>　　目錄</b></p&g

7、t;<p><b>　　摘要I</b></p><p><b>　　第1章 緒論1</b></p><p>　　1.1 研究背景1</p><p>　　1.2 研究目的及意義1</p><p>　　1.3 研究?jī)?nèi)容及方法2</p><p>　　第2章

8、網(wǎng)絡(luò)金融概述2</p><p>　　2.1 網(wǎng)絡(luò)金融的概念2</p><p>　　2.2 網(wǎng)絡(luò)金融的主要特征3</p><p>　　第3章 網(wǎng)絡(luò)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)及問(wèn)題4</p><p>　　3.1 網(wǎng)上銀行系統(tǒng)存在的風(fēng)險(xiǎn)4</p><p>　　3.1.1 網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)4</p><p&

9、gt;　　3.1.2 網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)4</p><p>　　3.1.3 網(wǎng)絡(luò)金融制度風(fēng)險(xiǎn)5</p><p>　　3.2 中國(guó)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)化程度和存在的問(wèn)題5</p><p>　　3.2.1 中國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展存在的問(wèn)題5</p><p>　　3.2.2 影響中國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的因素6</p><p>　　第4章

10、 網(wǎng)絡(luò)金融安全的防范與對(duì)策8</p><p>　　4.1 銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全防范8</p><p>　　4.1.1 計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)技術(shù)防范8</p><p>　　4.1.2 金融系統(tǒng)安全管理體系9</p><p>　　4.1.3 建立發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融的總體規(guī)劃和統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)10</p><p>　　4.2我國(guó)網(wǎng)

11、絡(luò)金融安全應(yīng)采取的對(duì)策10</p><p>　　4.3網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)中關(guān)于網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范12</p><p><b>　　結(jié)論13</b></p><p><b>　　參考文獻(xiàn)14</b></p><p><b>　　緒論</b></p><p&g

12、t;<b>　　研究背景</b></p><p>　　20世紀(jì)80年代后期已經(jīng)出現(xiàn)了網(wǎng)上銀行的雛形，但網(wǎng)上銀行的迅猛發(fā)展還是1993年以后的事情。就目前來(lái)說(shuō)其產(chǎn)生主要有以下幾方面原因：</p><p>　　網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和信息技術(shù)為網(wǎng)上銀行提供了技術(shù)基礎(chǔ)。目前，互聯(lián)網(wǎng)已遍及180多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，為約6億用戶(hù)提供服務(wù)。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷推廣、進(jìn)化，網(wǎng)絡(luò)訪問(wèn)設(shè)備的不斷創(chuàng)新，使上

13、網(wǎng)越發(fā)快捷方便，從而給個(gè)人和公司存錢(qián)取錢(qián)轉(zhuǎn)賬等繁瑣的事情帶來(lái)了巨大的方便，同時(shí)也給網(wǎng)上銀行提供了生存和不斷發(fā)展的空間。</p><p>　　電子商務(wù)技術(shù)的發(fā)展催動(dòng)了網(wǎng)上銀行。電子商務(wù)的最終目的是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上物流、信息流、商流和資金流的融合，從而形成低成本、高效率的商品和服務(wù)交易活動(dòng)，比如說(shuō)網(wǎng)上購(gòu)物。隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的深化和電子商務(wù)的發(fā)展，既要求銀行為之提供相互配套的網(wǎng)上支付系統(tǒng)，也要求網(wǎng)上銀行提供與之相適應(yīng)的虛擬金融服務(wù)

14、，從而向傳統(tǒng)銀行支付體系提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，極大的推動(dòng)了金融創(chuàng)新。</p><p>　　其實(shí)網(wǎng)上銀行最根本原因，是來(lái)自對(duì)服務(wù)成本和獲取行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的考慮。網(wǎng)上銀行它降低了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本，互聯(lián)網(wǎng)降低了商業(yè)銀行的管理維護(hù)成本，同時(shí)它還可以使商業(yè)銀行借助電子貨幣節(jié)約大量的業(yè)務(wù)和管理成本。</p><p><b>　　研究目的及意義</b></p><p

15、>　　隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上支付、網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)發(fā)展，同時(shí)我們最為關(guān)注的還是安全問(wèn)題，因?yàn)橹挥邪踩瞬拍苷劦蒙习l(fā)展。比如說(shuō)你花了大筆錢(qián)在網(wǎng)上購(gòu)物，賣(mài)家沒(méi)給你發(fā)貨或者到家后你發(fā)現(xiàn)并不與網(wǎng)上的一致，你會(huì)很失望、氣氛。同時(shí)公司的骨干技術(shù)或資料等重要數(shù)據(jù)如果被盜取或者損壞掉，那將對(duì)公司和社會(huì)造成巨大的心理不安。所以說(shuō)不管是我們的生活還是網(wǎng)絡(luò)金融以后的發(fā)展，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全在任何時(shí)候都不能放松警惕。只有這樣網(wǎng)絡(luò)才會(huì)被我們所接

16、受，網(wǎng)絡(luò)金融才會(huì)越來(lái)越完善。所以說(shuō)網(wǎng)絡(luò)的安全性非常的重要，網(wǎng)絡(luò)金融的安全意義也是非常重大的。</p><p><b>　　研究?jī)?nèi)容及方法</b></p><p>　　本文通過(guò)對(duì)網(wǎng)上銀行和網(wǎng)絡(luò)金融安全的調(diào)查和分析，列舉了中國(guó)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)面臨的網(wǎng)絡(luò)金融安全問(wèn)題和中國(guó)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)化程度及其存在的問(wèn)題。通過(guò)計(jì)算機(jī)專(zhuān)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全防范方法以及國(guó)家相應(yīng)的法律規(guī)定，明確了銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)

17、絡(luò)系統(tǒng)的安全防范和面對(duì)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代確保我國(guó)金融安全應(yīng)采取的對(duì)策，研究了網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)和防范泄露或者被騙的手段。</p><p><b>　　網(wǎng)絡(luò)金融概述</b></p><p>　　2.1網(wǎng)絡(luò)金融的概念</p><p>　　我所認(rèn)為的網(wǎng)絡(luò)金融其實(shí)就是結(jié)合現(xiàn)實(shí)來(lái)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上物流、信息流、商流和資金流的融合，從而形成低成本、高效率的商品和服務(wù)交易活動(dòng)，當(dāng)然

18、同時(shí)也會(huì)影響到現(xiàn)實(shí)中銀行業(yè)崗位的問(wèn)題這也是所有網(wǎng)絡(luò)所帶來(lái)的一個(gè)通病，一個(gè)重大的問(wèn)題。</p><p>　　通常情況下,金融是指貨幣的制造、流通和回籠,貸款的發(fā)放和收回,存款的存入和提取,匯兌的往來(lái)等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。在那種條件下,金融活動(dòng)的監(jiān)管易于操作,金融安全的表現(xiàn)比較直觀,并且通過(guò)審計(jì)跟蹤等手段,也能很好地實(shí)現(xiàn)金融安全。隨著知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的來(lái)臨,網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn),使得整個(gè)世界成為“地球村”，宅已經(jīng)成為了一種潮流了。與此同時(shí),

19、傳統(tǒng)的金融概念也發(fā)生了深刻變化,以電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)銀行、電子商務(wù)為特征的新的金融營(yíng)運(yùn)體系的出現(xiàn),給我們?nèi)绾未_保網(wǎng)絡(luò)時(shí)代國(guó)家的金融安全提出了新的課題。</p><p>　　所謂網(wǎng)絡(luò)金融，又稱(chēng)電子金融(e-finance)，從狹義上講是指在國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)(Internet)上開(kāi)展代寫(xiě)論文的金融業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等金融服務(wù)及相關(guān)內(nèi)容；從廣義上講，網(wǎng)絡(luò)金融就是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐，在全球范圍內(nèi)的所有金融活動(dòng)的總

20、稱(chēng)，它不僅包括狹義的內(nèi)容，還包括網(wǎng)絡(luò)金融安全、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等諸多方面。它不同于傳統(tǒng)的以物理形態(tài)存在的金融活動(dòng)，是存在于電子空間中的金融活動(dòng)，其存在形態(tài)是虛擬化的、運(yùn)行方式是網(wǎng)絡(luò)化的。它是信息技術(shù)特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的產(chǎn)物，是適應(yīng)電子商務(wù)(e-commerce)發(fā)展需要而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融運(yùn)行模式。</p><p>　　2.2 網(wǎng)絡(luò)金融的主要特征</p><p>　　網(wǎng)絡(luò)在金融業(yè)務(wù)中的

21、應(yīng)用可以提高金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)能力,其主要特征有:</p><p>　　1 虛擬性：網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融機(jī)構(gòu)通常表現(xiàn)為沒(méi)有建筑物，看不見(jiàn)。摸不著,沒(méi)有地址而只有網(wǎng)址,但是網(wǎng)址是可以查詢(xún)到具體的地理位置的。比如說(shuō)網(wǎng)上沖話費(fèi)。進(jìn)入網(wǎng)址后根據(jù)相應(yīng)的圖片或者字體提示畫(huà)面來(lái)實(shí)現(xiàn)所有話費(fèi)充值，參與銷(xiāo)售活動(dòng)等交易,它沒(méi)有現(xiàn)實(shí)中的紙幣乃至硬幣,一切金融往來(lái)都是以數(shù)字信息在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行的,這樣它能提高質(zhì)量和速度，降低金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本，也不會(huì)

22、出現(xiàn)地理位置好與壞的問(wèn)題了。</p><p>　　2 直接性：網(wǎng)絡(luò)使得客戶(hù)與客戶(hù)或者與金融機(jī)構(gòu)的相互作用更為直接,它不用雙方預(yù)約交易時(shí)間、地點(diǎn)。另外,網(wǎng)絡(luò)為資本的國(guó)際流動(dòng)創(chuàng)造了極佳的條件,儲(chǔ)蓄和投資不會(huì)受到地域問(wèn)題的影響，使劃撥變得更有效。需要大量投資或者救助的國(guó)家就不再受制于缺乏資本,存款已不限于本國(guó)市場(chǎng),而可以在世界各地尋求投資機(jī)會(huì)。</p><p>　　3 電子化：國(guó)際金融體系由全球

23、各地的數(shù)十萬(wàn)部電腦顯示器組成,它是第一個(gè)國(guó)際電子市場(chǎng)，也是目前交易最廣的方式。網(wǎng)上交易比現(xiàn)實(shí)中更為復(fù)雜，它建立在計(jì)算機(jī)空間而不是地理空間上的全球性經(jīng)濟(jì)的一種表現(xiàn)形態(tài)。國(guó)際金融成為了數(shù)字市場(chǎng)，這給中央政府控制經(jīng)濟(jì)和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)帶來(lái)了很多難題。同時(shí)它也讓一些商品的價(jià)格透明化，薄利多銷(xiāo)。同時(shí)對(duì)貨幣的跨邊界流動(dòng)進(jìn)行監(jiān)視和控制；一個(gè)固定的地理區(qū)域內(nèi)的貨幣總量是非常重要的。在這個(gè)數(shù)字化的世界經(jīng)濟(jì)中,所有這些假定都變得越來(lái)越復(fù)雜，由于電子貨幣發(fā)行者的多元

24、化(既有中央銀行又有民間組織)使得對(duì)參與網(wǎng)絡(luò)交易的行為具備潛在的更大的風(fēng)險(xiǎn),必然使我們面臨諸如在電子貨幣發(fā)行者破產(chǎn)、系統(tǒng)失靈或智能卡遺失的情況下如何保護(hù)客戶(hù)的權(quán)益問(wèn)題。另外,在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中,舞弊和犯罪活動(dòng)將變得更加隱蔽。安全始終是網(wǎng)絡(luò)金融的重要之重。</p><p>　　網(wǎng)上金融存在的風(fēng)險(xiǎn)及問(wèn)題</p><p>　　網(wǎng)上銀行系統(tǒng)存在的風(fēng)險(xiǎn)</p><p>　　網(wǎng)絡(luò)金融

25、的業(yè)務(wù)以及大量風(fēng)險(xiǎn)控制工作都是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成，所以，電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性安全就成為網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)行的最為重要的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。</p><p><b>　　網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)</b></p><p>　　各類(lèi)黑客的侵犯和破壞。存儲(chǔ)和工作在銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中的信息、數(shù)據(jù)代表著資金的運(yùn)動(dòng)，還從反映出企業(yè)、國(guó)家的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況。在如今經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況下，銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)

26、非常容易遭到各類(lèi)黑客攻擊。他們通過(guò)各種手段，對(duì)金融安全造成不同形式的破壞、利用。有的是竊取銀行信息，從事經(jīng)濟(jì)方面的違法活動(dòng)；有的是惡意對(duì)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的功能進(jìn)行修改惡意破壞，還有的是詐騙和盜用資金。</p><p>　　各類(lèi)名目繁多的計(jì)算機(jī)病毒的威脅。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)病毒通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行擴(kuò)散與傳染，傳播速度是單機(jī)的幾十倍，導(dǎo)致計(jì)算機(jī)系統(tǒng)癱瘓，程序和數(shù)據(jù)嚴(yán)重破壞則整臺(tái)機(jī)器、破壞力極大。在傳統(tǒng)金融中，安全風(fēng)險(xiǎn)可能只帶來(lái)局部損失，但

27、在網(wǎng)絡(luò)金融中，安全風(fēng)險(xiǎn)會(huì)導(dǎo)致整個(gè)網(wǎng)絡(luò)的癱瘓，是一種系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。</p><p><b>　　網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)</b></p><p>　　(1)網(wǎng)絡(luò)金融信用風(fēng)險(xiǎn)。在網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)中，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)和服務(wù)機(jī)構(gòu)都具有非常明顯的虛擬特點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)方式的虛擬性可以使交易、支付的雙方在不見(jiàn)面的情況下，就可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)生交易，這對(duì)交易雙方的身份、真實(shí)性驗(yàn)證有了很大的難度，這就增

28、大了網(wǎng)絡(luò)信用風(fēng)險(xiǎn)，這些不僅包括技術(shù)層面的因素，還包含有制度層面的因素。這也是許多企業(yè)對(duì)此左右徘徊的問(wèn)題。</p><p>　　(2)網(wǎng)絡(luò)支付和結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)方式的虛擬性，金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)可在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)，以任何方式向客戶(hù)提供服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)金融的用戶(hù)可通過(guò)各自電腦就能可與在各地金融機(jī)構(gòu)辦理各種金融業(yè)務(wù)。這樣一來(lái)一旦某個(gè)地區(qū)金融網(wǎng)絡(luò)發(fā)生故障，就會(huì)影響全國(guó)乃至全球金融網(wǎng)絡(luò)的正常運(yùn)行和支付結(jié)算，造成極大的

29、經(jīng)濟(jì)損失。20世紀(jì)80年代美國(guó)財(cái)政證券交易系統(tǒng)就出現(xiàn)了只能買(mǎi)入、不能賣(mài)出的情況，一夜就形成200多億美元的債務(wù)。我們國(guó)家曾經(jīng)也發(fā)生過(guò)類(lèi)似的情況。</p><p><b>　　網(wǎng)絡(luò)金融制度風(fēng)險(xiǎn)</b></p><p>　　這些是由內(nèi)部人員利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)施金融犯罪導(dǎo)致，據(jù)資料顯示，在破獲的采用計(jì)算機(jī)技術(shù)進(jìn)行金融犯罪的人員中，銀行內(nèi)部人員達(dá)到近百分之八十。銀行內(nèi)部人員可以方便地

30、利用所授的權(quán)利，輕而易舉地對(duì)網(wǎng)絡(luò)中的數(shù)據(jù)進(jìn)行修改、刪除等，轉(zhuǎn)移一些賬戶(hù)里面的資金。還有的是銀行內(nèi)部人員在自己的授權(quán)范圍外，通過(guò)銀行的隱秘通道出入系統(tǒng)，不僅造成極壞的影響，而且還會(huì)成為黑客入侵系統(tǒng)的突破口危及整個(gè)系統(tǒng)的安全性和數(shù)據(jù)的安全性，所以對(duì)于內(nèi)部人員的觸犯，應(yīng)當(dāng)更為嚴(yán)厲處罰。</p><p>　　中國(guó)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)化程度和存在的問(wèn)題</p><p>　　隨著我國(guó)信息產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展,以及我

31、國(guó)金融市場(chǎng)的逐步開(kāi)放,加上經(jīng)濟(jì)全球化和我國(guó)對(duì)外開(kāi)放的基本國(guó)策決定了我國(guó)的金融業(yè)也必將融入到世界經(jīng)濟(jì)中來(lái)。當(dāng)前我國(guó)的證券交易基本實(shí)現(xiàn)了全國(guó)聯(lián)網(wǎng),網(wǎng)上炒股日益發(fā)展,工商銀行等金融機(jī)構(gòu)也都建立了各地的局域網(wǎng),其中中國(guó)銀行已建立了以總行數(shù)據(jù)處理中心為核心輻射海內(nèi)外的全轄網(wǎng)絡(luò)化應(yīng)用體系。這些新生事物給我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展注入了新的活力,它不僅方便了客戶(hù),而且可以大大降低金融營(yíng)運(yùn)成本。但是,網(wǎng)絡(luò)化的金融體系如其他一切事物一樣是“方便往往與安全針?shù)h相對(duì)”

32、,雖然我國(guó)目前還沒(méi)有開(kāi)放金融市場(chǎng),但僅在當(dāng)前的低級(jí)網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程中我們還是遇到了不少關(guān)系到金融安全的問(wèn)題。比如,非法入侵金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),攻擊金融組織的數(shù)據(jù)庫(kù),通過(guò)網(wǎng)絡(luò)盜取他人股票、金錢(qián)的行為也開(kāi)始出現(xiàn),利用職權(quán)之便,改動(dòng)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)為己謀利。凡此種種行為都給金融監(jiān)管提出了更大的挑戰(zhàn),使得國(guó)家的金融安全受到很大威脅。從整個(gè)世界金融體系來(lái)說(shuō),我國(guó)所用的計(jì)算機(jī)硬件設(shè)備主要依靠從美國(guó)IBM等公司進(jìn)口,由于美國(guó)對(duì)其他國(guó)家實(shí)行技術(shù)上的歧視性政策,而我國(guó)

33、目前自己的加密技術(shù)和密鑰管理技術(shù)及數(shù)字簽名技術(shù)相對(duì)落后于金融電子化發(fā)展的需要,加之不斷</p><p>　　中國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展存在的問(wèn)題</p><p>　　在客觀方面，主要存在兩點(diǎn)問(wèn)題：第一，業(yè)務(wù)規(guī)模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。第二，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)具有明顯的初級(jí)特征。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)大多是將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單地“搬”上網(wǎng)，更多地把網(wǎng)絡(luò)看成是一種銷(xiāo)售方式或渠道，忽視了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品

34、及服務(wù)的創(chuàng)新潛力。在主觀方面，主要存在兩點(diǎn)問(wèn)題：第一，未能進(jìn)行有效的統(tǒng)一規(guī)劃。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展因缺乏宏觀統(tǒng)籌，各金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展模式選擇、電子設(shè)備投入、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)諸方面不僅各行其道，甚至還相互保密、相互設(shè)防，造成信息、技術(shù)、資金的浪費(fèi)和內(nèi)部結(jié)構(gòu)的畸形，不僅不利于形成網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，還有可能埋下金融業(yè)不穩(wěn)定的因素。第二，立法滯后。一方面與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融立法滯后。我國(guó)此類(lèi)法律極為有限，只有《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》、《證

35、券公司網(wǎng)上委托業(yè)務(wù)核準(zhǔn)程序》等幾部法規(guī)，并且涉及的僅是網(wǎng)上證券業(yè)務(wù)的一小部分。另一方面與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)健全的法律體系相比，網(wǎng)絡(luò)金融立法同樣滯后。面對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展和電子貨幣時(shí)代的到來(lái)，需要進(jìn)一步研究對(duì)現(xiàn)行金融立法框架進(jìn)行修改和完善，適當(dāng)調(diào)整金融業(yè)現(xiàn)有的監(jiān)管和調(diào)控方式，以發(fā)揮其規(guī)范和保障作用，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融積極穩(wěn)妥地發(fā)展。</p><p>　　影響中國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的因素</p><p><

36、b>　　經(jīng)營(yíng)水平不高</b></p><p>　　一是無(wú)純粹的網(wǎng)上金融機(jī)構(gòu)，現(xiàn)有網(wǎng)上業(yè)務(wù)規(guī)模不大。有無(wú)純粹的網(wǎng)上金融機(jī)構(gòu)是判斷一個(gè)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展程度高低的標(biāo)準(zhǔn)之一。我國(guó)尚無(wú)純粹的網(wǎng)上金融機(jī)構(gòu)，網(wǎng)上服務(wù)大多通過(guò)金融機(jī)構(gòu)自己的網(wǎng)站和網(wǎng)頁(yè)提供，業(yè)務(wù)規(guī)模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況，目前最為出色的是一些購(gòu)物網(wǎng)站。例如：淘寶、京東、天貓等。。</p><p>　　二是網(wǎng)

37、上金融業(yè)務(wù)具有明顯的初級(jí)特征。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)大多是將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單地“搬”上網(wǎng)，對(duì)于自己產(chǎn)品本身的一些凸顯還存在很多問(wèn)題。更多地是把網(wǎng)絡(luò)看成是一種銷(xiāo)售方式或渠道，忽視了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新潛力；</p><p>　　三是網(wǎng)絡(luò)金融各業(yè)發(fā)展不平衡。銀行業(yè)、證券業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化程度大大高于保險(xiǎn)業(yè)及信托業(yè)，這種結(jié)構(gòu)的不平衡，不僅影響到網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的整體推進(jìn)，還有可能會(huì)影響網(wǎng)絡(luò)金融的穩(wěn)定及健康發(fā)展。</p>

38、<p>　　未能進(jìn)行有效的統(tǒng)一規(guī)劃</p><p>　　我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展因缺乏宏觀統(tǒng)籌，各金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展模式選擇、電子設(shè)備投入、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)諸方面不僅各行其道，甚至還相互保密、相互設(shè)防，造成信息、技術(shù)、資金的浪費(fèi)和內(nèi)部結(jié)構(gòu)的畸形，不僅不利于形成網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，還有可能埋下金融業(yè)不穩(wěn)定的因素，為了更健康的發(fā)展必須需要進(jìn)行有效的統(tǒng)一規(guī)劃。</p><p><b>　　立法

39、滯后</b></p><p>　　一是與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融立法滯后。20世紀(jì)90年代，美國(guó)頒布了《數(shù)字簽名法》、《統(tǒng)一電子交易法》等法律，解決了電子簽名和電子支付的合法性問(wèn)題。英國(guó)通過(guò)2000年5月施行的《電子通信法案》，也確定了電子簽名和電子證書(shū)的法律地位，為網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展掃清了障礙。我國(guó)此類(lèi)法律極為有限，只有《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》、《證券公司網(wǎng)上委托業(yè)務(wù)核準(zhǔn)程序》、《關(guān)于鼓勵(lì)

40、利用INTERNET進(jìn)行交易條例》等幾部法規(guī)，并且涉及的僅僅是網(wǎng)上證券業(yè)務(wù)的一小部分。直到2001年7月9日，中國(guó)人民銀行才頒布《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，這個(gè)部門(mén)規(guī)章過(guò)于簡(jiǎn)單、量化標(biāo)準(zhǔn)幾乎沒(méi)有，可操作性差；</p><p>　　二是與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)健全的法律體系相比，網(wǎng)絡(luò)金融立法同樣滯后。面對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展和電子貨幣時(shí)代的到來(lái)，需要進(jìn)一步研究對(duì)現(xiàn)行金融立法框架進(jìn)行修改和完善，適當(dāng)調(diào)整金融業(yè)現(xiàn)有的監(jiān)管和調(diào)控方式，

41、以發(fā)揮其規(guī)范和保障作用，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融積極穩(wěn)妥地發(fā)展。</p><p><b>　　缺乏專(zhuān)利意識(shí)</b></p><p>　　隨著外資金融機(jī)構(gòu)加入我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的競(jìng)爭(zhēng)，中資金融機(jī)構(gòu)的軟肋正在凸現(xiàn)，這個(gè)軟肋不僅僅是技術(shù)問(wèn)題，而且還有意識(shí)問(wèn)題。自1996年起，花旗銀行已向中國(guó)國(guó)家專(zhuān)利局申請(qǐng)了19項(xiàng)“商業(yè)方法類(lèi)”發(fā)明專(zhuān)利，這些已申請(qǐng)專(zhuān)利多是配合新興網(wǎng)絡(luò)技術(shù)或電子技術(shù)而開(kāi)發(fā)的金融

42、服務(wù)和系統(tǒng)方法。目的是為了控制電子銀行的核心技術(shù)，樹(shù)立網(wǎng)上銀行的領(lǐng)導(dǎo)地位。盡管目前中國(guó)尚未批準(zhǔn)其申請(qǐng)的任何一項(xiàng)專(zhuān)利，但是根據(jù)專(zhuān)利申請(qǐng)“先申請(qǐng)先授權(quán)”的原則，一旦中國(guó)通過(guò)相關(guān)的法律，允許申請(qǐng)此類(lèi)專(zhuān)利，中資銀行進(jìn)入某些市場(chǎng)將面臨困難，要么交納較高的專(zhuān)利費(fèi)，要么被迫退出，甚至不得不支付罰款。即便中國(guó)不授權(quán)此類(lèi)專(zhuān)利，當(dāng)中資銀行進(jìn)入美國(guó)或者其它國(guó)際市場(chǎng)時(shí)，則必須面對(duì)花旗的專(zhuān)利壁壘。截至2001年，花旗銀行總共取得的64項(xiàng)美國(guó)專(zhuān)利中，與網(wǎng)上銀行相關(guān)

43、的商業(yè)方法專(zhuān)利占了2／3.而中資金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融產(chǎn)品專(zhuān)利保護(hù)尚無(wú)概念，更談不上制定相關(guān)的專(zhuān)利戰(zhàn)略了。</p><p>　　網(wǎng)絡(luò)金融安全的防范與對(duì)策</p><p>　　銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全防范</p><p>　　從網(wǎng)絡(luò)金融是基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，這些讓網(wǎng)絡(luò)金融在延續(xù)、融合傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，同時(shí)也更新、擴(kuò)充了傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵和外延。這最先表現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)金融的技術(shù)支持系統(tǒng)的安

44、全風(fēng)險(xiǎn)是網(wǎng)絡(luò)金融最為基礎(chǔ)性的風(fēng)險(xiǎn)，它不僅關(guān)系到網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行的安全問(wèn)題，還關(guān)乎其它金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；其次，網(wǎng)絡(luò)金融還有以往金融所沒(méi)有的特殊風(fēng)險(xiǎn)形式，如技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)；因此在現(xiàn)今網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越嚴(yán)峻的情況下，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的安全監(jiān)管防范和控制就需要新的創(chuàng)新方式，防患于未然，進(jìn)行技防與制度相結(jié)合的金融防范方案。</p><p>　　計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)技術(shù)防范</p><p>　　1 加大力度發(fā)展先進(jìn)的、具

45、有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)。當(dāng)前我國(guó)在金融電子化系統(tǒng)操作與業(yè)務(wù)中使用的計(jì)算機(jī)軟、硬件系統(tǒng)大都由國(guó)外引進(jìn)而來(lái)，而且電子信息技術(shù)相對(duì)落后，這就增大了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的安全風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)。因此，應(yīng)大力發(fā)展我國(guó)自身先進(jìn)的信息技術(shù)，提高計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)水平，提高關(guān)鍵設(shè)備的安全防御能力。如我國(guó)目前的加密技術(shù)、密鑰管理技術(shù)及數(shù)字簽名技術(shù)都落后于網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的要求，在這方面更應(yīng)加大力度，開(kāi)發(fā)擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，這是防范和減少金融安全風(fēng)險(xiǎn)和

46、技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)，提高網(wǎng)絡(luò)安全性能的根本性措施。</p><p>　　2 構(gòu)造全面的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)防御機(jī)制。一個(gè)金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全，基本上要能保證其系統(tǒng)數(shù)據(jù)的保密性、完整性、可使用性及可審計(jì)性等。要達(dá)到以上要求，就應(yīng)采用一些實(shí)質(zhì)有效的防御機(jī)制：保證處于聯(lián)機(jī)狀態(tài)中的數(shù)據(jù)文件系統(tǒng)以及網(wǎng)絡(luò)中傳輸?shù)谋Ｃ苄畔⒉粫?huì)非法地或被動(dòng)地提供給非授權(quán)人員，系統(tǒng)資源能鑒別訪問(wèn)用戶(hù)身份，保證授權(quán)用戶(hù)對(duì)系統(tǒng)資源的訪問(wèn)和使用。其具體防御機(jī)制是：除

47、了對(duì)計(jì)算機(jī)關(guān)鍵數(shù)據(jù)進(jìn)高級(jí)別加密外，還要建立與之相配套的訪問(wèn)控制體系，在系統(tǒng)安全域之間用安全保密設(shè)備（加密機(jī)、防火墻、保密網(wǎng)關(guān)等），通過(guò)存取矩陣來(lái)限制用戶(hù)使用方式，如只讀、只寫(xiě)、可讀寫(xiě)、可修改、可完全控制等。 其次，構(gòu)建全面的銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)防御機(jī)制，就要 保障銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)信息的安全性、精確性、有效性，避免存儲(chǔ)在數(shù)據(jù)庫(kù)中以及在網(wǎng)絡(luò)中傳輸?shù)臄?shù)據(jù)遭受任何形式的插入、刪除、修改或重發(fā)，能保證合法用戶(hù)讀取、接收或使用的數(shù)據(jù)的真實(shí)性。其防御機(jī)制首先

48、要安裝“防火墻”和計(jì)算機(jī)病毒防治措施，其次要建立良好的備份和恢復(fù)機(jī)制，形成多層防線。對(duì)主要硬軟件設(shè)備、數(shù)據(jù)、電源等都要有備份，而且能在短時(shí)間內(nèi)恢復(fù)系統(tǒng)運(yùn)行的能力，不會(huì)因系統(tǒng)的某些故障或誤操作而使資源丟失。</p><p>　　3 采用先進(jìn)的技術(shù)和產(chǎn)品要構(gòu)造上述的防御機(jī)制，保證計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全性。采用防御機(jī)制，具體實(shí)施少不了采用一些先進(jìn)的技術(shù)和產(chǎn)品。目前主要采用的相關(guān)技術(shù)和產(chǎn)品有以下幾種。</p>

49、;<p>　　加密型網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)：利用數(shù)據(jù)加密技術(shù)來(lái)保護(hù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中的所有數(shù)據(jù)流，只有在指定的用戶(hù)或網(wǎng)絡(luò)設(shè)備前提下才能夠解開(kāi)加密數(shù)據(jù)，在無(wú)要求環(huán)境的前提下從根本上保證網(wǎng)絡(luò)信息的完整性和可用性。此種需數(shù)據(jù)和用戶(hù)確認(rèn)為基礎(chǔ)的安全保障技術(shù)是非常實(shí)用的，可成為網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題的最終的一體化解決途徑。</p><p>　　“防火墻”技術(shù)：“防火墻”是是電腦網(wǎng)絡(luò)之間的一種特殊裝置，主要用來(lái)接收數(shù)據(jù)，確認(rèn)其來(lái)源及去處，

50、檢查數(shù)據(jù)的格式及內(nèi)容，并依照用戶(hù)的規(guī)則傳送或阻止數(shù)據(jù)，可按不同要求組成配置功能各異的防火墻。</p><p>　　漏洞掃描技術(shù)：漏洞掃描是自動(dòng)檢測(cè)遠(yuǎn)端或本地主機(jī)安全忽略點(diǎn)的技術(shù)，它通過(guò)執(zhí)行某些腳本文件對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行攻擊并隨時(shí)記錄它的反應(yīng)，以此發(fā)現(xiàn)其中的漏洞。它查詢(xún)TCP/IP端口，并記錄目標(biāo)的響應(yīng)，收集關(guān)于某些特定項(xiàng)目的有用信息，用來(lái)為審計(jì)收集初步的數(shù)據(jù)。</p><p>　　入侵檢測(cè)技術(shù)：入

51、侵檢測(cè)可是針對(duì)計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)資源上的惡意使用行為進(jìn)行識(shí)別和響應(yīng)的處理過(guò)程的一種技術(shù)。它主要通過(guò)分析入侵過(guò)程的特征、條件以及事件間的關(guān)系，可描述入侵行為的跡象，這些跡象可對(duì)分析已經(jīng)發(fā)生的入侵行為提供依據(jù)，也可對(duì)即將發(fā)生的入侵也有警戒作用。</p><p>　　它可檢測(cè)來(lái)自外部的入侵行為，與此同時(shí)也能檢測(cè)內(nèi)部用戶(hù)的未授權(quán)活動(dòng)，發(fā)現(xiàn)合法用戶(hù)濫用特權(quán)，提供追究入侵者法律責(zé)任的有效證據(jù)。</p><p&g

52、t;　　金融系統(tǒng)安全管理體系</p><p>　　從金融系統(tǒng)內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)和規(guī)章制度建設(shè)上防范和消除網(wǎng)絡(luò)金融安全風(fēng)險(xiǎn)，建立專(zhuān)職管理和專(zhuān)門(mén)從事防范計(jì)算機(jī)犯罪的技術(shù)隊(duì)伍，落實(shí)相應(yīng)的專(zhuān)職組織機(jī)構(gòu)。對(duì)現(xiàn)有的計(jì)算機(jī)安全制度進(jìn)行全面清理，建立健全各項(xiàng)計(jì)算機(jī)安全管理和防范制度；完善業(yè)務(wù)的操作規(guī)程；加強(qiáng)要害崗位管理，健全內(nèi)部制約機(jī)制。安全制度的建立一定要根據(jù)本單位的實(shí)際情況和所采用 的技術(shù)條件，參照有關(guān)的法律法規(guī)和條例，制定出切實(shí)

53、可行又比較全面的各類(lèi)安全管理制度。 </p><p>　　制度的建立落實(shí)和監(jiān)督要落實(shí)到具體細(xì)節(jié)上。如系統(tǒng)管理員應(yīng)定期及時(shí)審查系統(tǒng)日志和記錄。重要崗位人員調(diào)離時(shí)進(jìn)行注銷(xiāo)，并隨即更換業(yè)務(wù)系統(tǒng)的口令和密鑰，移交相關(guān)全部技術(shù)資料。還有防病毒制度規(guī)定，規(guī)定嚴(yán)格使用國(guó)家批準(zhǔn)的正版查毒殺毒軟件適時(shí)查毒殺毒。</p><p>　　最后要強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)金融安全工作人員的安全教育和法制教育，從思想上、行為上認(rèn)識(shí)到計(jì)

54、算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的重要性和解決這一問(wèn)題的長(zhǎng)期性、艱巨性及復(fù)雜性，決不能單單依賴(lài)于先進(jìn)技術(shù)和先進(jìn)產(chǎn)品，技術(shù)的先進(jìn)永遠(yuǎn)是相對(duì)的，人的安全意識(shí)和主觀能動(dòng)性才是解決問(wèn)題的根本，只有這樣才能從根本上保障網(wǎng)絡(luò)金融計(jì)算機(jī)系統(tǒng)安全防范。</p><p>　　建立發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融的總體規(guī)劃和統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)</p><p>　　目前我國(guó)的金融電子化是在沒(méi)有統(tǒng)一規(guī)劃和標(biāo)準(zhǔn)的情況下起步而來(lái)的，隨著網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，

55、網(wǎng)絡(luò)金融問(wèn)題層出不窮，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融安全要求越來(lái)越高。前我國(guó)金融系統(tǒng)電子化建設(shè)存在規(guī)劃不統(tǒng)一、商業(yè)銀行技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、技術(shù)規(guī)范不統(tǒng)一、商業(yè)銀行之間使用的安全協(xié)議各不相同的問(wèn)題。為統(tǒng)一管理防范網(wǎng)絡(luò)金融安全風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)應(yīng)在總體規(guī)劃指導(dǎo)下，嚴(yán)格按著網(wǎng)絡(luò)金融標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，開(kāi)發(fā)建設(shè)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)。這些問(wèn)題亟待需制定金融業(yè)統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，確立統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一監(jiān)管，增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)內(nèi)的協(xié)調(diào)性，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>

56、;　　面對(duì)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代確保我國(guó)金融安全應(yīng)采取的對(duì)策</p><p>　　隨著金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化程度的提高乃至我國(guó)金融交流的國(guó)際化,金融安全問(wèn)題必然成為國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全中的最重要的內(nèi)容。可以想象,在未來(lái)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代,任何人可以在網(wǎng)上自在漫游、查詢(xún)、申請(qǐng)貸款,在實(shí)際交易中就有可能引來(lái)網(wǎng)絡(luò)入侵者。不管是盜領(lǐng)還是更改電子資金資料,對(duì)于信用重于一切的銀行都是極大的風(fēng)險(xiǎn),而對(duì)于國(guó)家都是巨大的損失。任何經(jīng)濟(jì)安全問(wèn)題都能找到應(yīng)對(duì)辦法,但對(duì)現(xiàn)代

57、金融市場(chǎng)的運(yùn)轉(zhuǎn)方式、運(yùn)作技巧等,我國(guó)金融業(yè)還不太熟悉甚至不理解。亞洲金融危機(jī)充分顯示了發(fā)達(dá)國(guó)家金融機(jī)構(gòu)在這方面的實(shí)力。應(yīng)當(dāng)說(shuō),這方面的較量是冷戰(zhàn)后國(guó)家力量、國(guó)家意志博弈的重要體現(xiàn),是發(fā)展中國(guó)家、新興工業(yè)國(guó)家與發(fā)達(dá)國(guó)家在后者最具有優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域進(jìn)行的較量,這種較量將持續(xù)相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間,直至與發(fā)展中國(guó)家、新興工業(yè)國(guó)家真正進(jìn)入發(fā)達(dá)國(guó)家行列相始終。因此,現(xiàn)代高級(jí)金融人才的培養(yǎng)與經(jīng)驗(yàn)的獲得,對(duì)維護(hù)我國(guó)金融體系的安全,具有極為重要的意義。在基本做好人才和知

58、識(shí)的準(zhǔn)備之前,要把握好金融市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放的步伐,據(jù)國(guó)際貨幣基金組織報(bào)告,目前全球游資已達(dá)7萬(wàn)多億美元,每天流動(dòng)量達(dá)1萬(wàn)億美元、每天金融交易中與實(shí)物經(jīng)濟(jì)有關(guān)的僅為2%,在虛擬經(jīng)濟(jì)已大大脫離實(shí)物經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要而存在的今天</p><p>　　1 強(qiáng)化國(guó)家金融安全的意識(shí)</p><p>　　在未來(lái)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代,在我們與國(guó)外的金融交往過(guò)程中,由于種種原因我國(guó)與發(fā)達(dá)國(guó)家在這個(gè)領(lǐng)域的差距勢(shì)必長(zhǎng)期存在,這就

59、要求我們必須時(shí)刻注意捍衛(wèi)國(guó)家的金融安全。網(wǎng)絡(luò)化在一定程度上沖淡了國(guó)家的概念,但是我們必須看到:東、西方在意識(shí)形態(tài)方面的差異不會(huì)因網(wǎng)絡(luò)化而消失,恰恰相反,網(wǎng)絡(luò)在一定程度上為其推行新經(jīng)濟(jì)政策提供更為便利的條件,我們?cè)谀壳安焕那闆r下,既要充分利用網(wǎng)絡(luò)化給我們提供的機(jī)遇,又要高度警惕它對(duì)我們不利的一面。</p><p>　　2 確保金融機(jī)構(gòu)信息體系的安全</p><p>　　據(jù)美國(guó)能源部和航

60、天局估計(jì),目前世界上已有120多個(gè)國(guó)家具備了發(fā)動(dòng)信息戰(zhàn)的能力,還有成千上萬(wàn)的電腦“黑客”可能對(duì)信息系統(tǒng)進(jìn)行攻擊。“1994年美國(guó)國(guó)防部特意組織一批‘黑客’對(duì)國(guó)防部的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)攻擊,結(jié)果在被‘黑客’攻擊的8900臺(tái)計(jì)算機(jī)中竟然有88%被‘黑客’掌握了控制權(quán)”與美國(guó)相比,我國(guó)的信息系統(tǒng)顯得脆弱得多。因此,在推進(jìn)金融網(wǎng)絡(luò)化的進(jìn)程中,必須把確保我國(guó)金融系統(tǒng)的信息體系的安全尤其要放在十分重要的地位,特別要增強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)和關(guān)鍵設(shè)備安全防御

61、能力。具體地講,必須建立完善的防護(hù)設(shè)備,這其中包括客戶(hù)端的亂碼處理技術(shù)、防火墻。以及保護(hù)交易中樞不被入侵的可信賴(lài)作業(yè)系統(tǒng),使得從用戶(hù)的電腦端開(kāi)始,資料傳送就受到層層保護(hù)。對(duì)所有金融數(shù)據(jù)進(jìn)行加密傳輸,使用戶(hù)經(jīng)過(guò)多級(jí)認(rèn)證以提高網(wǎng)絡(luò)的安全性。</p><p>　　金融系統(tǒng)計(jì)算機(jī)設(shè)備要把防電腦病毒放在極其重要的地位,建立嚴(yán)格的業(yè)務(wù)操作規(guī)程,尤其是要加強(qiáng)對(duì)金融部門(mén)工作人員的職業(yè)道德教育,杜絕利用金融部門(mén)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行與業(yè)務(wù)

62、無(wú)關(guān)諸如玩電子游戲、修改相關(guān)數(shù)據(jù)等活動(dòng)。定期徹底清除金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全隱患。在這個(gè)問(wèn)題上更要強(qiáng)調(diào)開(kāi)發(fā)研制我國(guó)自己的電子技術(shù)產(chǎn)品,在硬件設(shè)備上迅速縮小與發(fā)達(dá)國(guó)家之間的差距,在金融網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程中掌握主動(dòng)權(quán)。</p><p>　　3 提高社區(qū)金融市場(chǎng)運(yùn)行信息的準(zhǔn)確度</p><p>　　在完善網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的基礎(chǔ)上,盡量提高對(duì)金融市場(chǎng)運(yùn)行信息的數(shù)量和質(zhì)量的掌握,從而更準(zhǔn)確地化解金融活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn),平滑金

63、融振蕩,以實(shí)現(xiàn)減少金融波動(dòng)的目的。因?yàn)?網(wǎng)絡(luò)信息往往魚(yú)龍混雜,良莠不齊,虛假信息經(jīng)常充斥其間。因此,必須加強(qiáng)對(duì)這些網(wǎng)絡(luò)原始資料的判別整理,以盡可能地掌握更多、更準(zhǔn)的信息,具體措施就是建立嚴(yán)格的網(wǎng)絡(luò)金融的認(rèn)證體系,擴(kuò)大宣傳力度,使廣大社會(huì)成員知道哪些網(wǎng)上銀行符合網(wǎng)上金融經(jīng)營(yíng)的標(biāo)準(zhǔn),從而保證網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)的健康、有序進(jìn)行。</p><p>　　4 建立電子資金轉(zhuǎn)移的相關(guān)法律</p><p>

64、　　可以針對(duì)目前網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)中出現(xiàn)的問(wèn)題,借鑒先進(jìn)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn),建立相關(guān)的法律,以規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融參與者的行為?？梢灶A(yù)見(jiàn),隨著網(wǎng)絡(luò)金融的進(jìn)一步發(fā)展,新問(wèn)題、新情況必然層出不窮,只有能針對(duì)問(wèn)題做到有法可依,才能為懲治網(wǎng)絡(luò)金融犯罪提供堅(jiān)實(shí)的前提條件。</p><p>　　隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的逐步對(duì)外開(kāi)放,網(wǎng)絡(luò)時(shí)代金融安全日益成為我們防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵所在。從某種意義上講,網(wǎng)絡(luò)破壞的危害要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于呆賬、爛賬的危害,因?yàn)橥?/p>

65、往前者的打擊力具有毀滅性,所以說(shuō),網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融安全對(duì)于像我國(guó)這樣的發(fā)展中國(guó)家尤其重要。網(wǎng)絡(luò)時(shí)代在向我們走來(lái),然而它帶給我們的不僅是鮮花和蛋糕,更有與之伴生的沼澤和險(xiǎn)灘。我們只有掌握了高超的駕馭技能,才能使網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)更穩(wěn)、更快地向前發(fā)展。</p><p>　　網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)中關(guān)于網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范</p><p>　　1 安全技術(shù)本土化</p><p>　　常識(shí)

66、告訴我們，外國(guó)之所以出口網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)備，就是因?yàn)槠渫耆梢钥刂谱约旱脑O(shè)備，可以隨時(shí)進(jìn)入該安全產(chǎn)品。那么我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)就沒(méi)有安全可言了，特別是在關(guān)系到國(guó)家經(jīng)濟(jì)命脈的金融行業(yè)的網(wǎng)上銀行的安全沒(méi)有可靠的保障，風(fēng)險(xiǎn)是不可估量的。因此，我國(guó)應(yīng)立法對(duì)該關(guān)鍵問(wèn)題進(jìn)行嚴(yán)格的控制和管理。網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品，特別是網(wǎng)上銀行的安全產(chǎn)品，必須使用國(guó)內(nèi)自主生產(chǎn)的安全產(chǎn)品，同時(shí)應(yīng)加大在網(wǎng)絡(luò)安全科技方面的投入，不斷開(kāi)發(fā)出自己的安全產(chǎn)品，達(dá)到安全技術(shù)的本土化。從而避免使用外國(guó)安全

67、產(chǎn)品而產(chǎn)生的巨大風(fēng)險(xiǎn)。這個(gè)問(wèn)題很重要也非常關(guān)鍵，筆者希望國(guó)家能夠盡快立法來(lái)解決該問(wèn)題。</p><p>　　2 嚴(yán)格網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入</p><p>　　目前,由于我國(guó)市場(chǎng)機(jī)制不健全,社會(huì)信用意識(shí)薄弱,銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制能力較差,市場(chǎng)拓展存在盲目的傾向。因此對(duì)于剛剛面世的網(wǎng)上銀行,仍然需要實(shí)行審批制。對(duì)網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入需要把握以下幾點(diǎn):第一,我國(guó)目前宜限制這種完全虛擬的網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)

68、準(zhǔn)入,而準(zhǔn)許具備條件的虛實(shí)結(jié)合的網(wǎng)上銀行設(shè)立。第二,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)必須有嚴(yán)密的安全政策、制度規(guī)范和操作程序,形成以安全為中心的制度保障體系。第三,網(wǎng)上銀行必須建立嚴(yán)密的技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn),采用先進(jìn)的加密技術(shù),并通過(guò)權(quán)威機(jī)構(gòu)的安全認(rèn)證,方可進(jìn)入市場(chǎng)。</p><p>　　3 加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管</p><p>　　網(wǎng)上銀行的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是由于計(jì)算機(jī)技術(shù)和INTERNET的開(kāi)放性、國(guó)際性和自由

69、性而產(chǎn)生的，因此人民銀行要做好對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)監(jiān)管：一是要建立一整套對(duì)網(wǎng)上銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)、評(píng)估的技術(shù)監(jiān)管指標(biāo)，據(jù)此對(duì)網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估、考核；二是構(gòu)筑有力的技術(shù)監(jiān)管平臺(tái)；三是應(yīng)督促商業(yè)銀行根據(jù)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)發(fā)生變化的情況及時(shí)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)，以確保金融數(shù)據(jù)及各項(xiàng)信息資料的安全．保證網(wǎng)上銀行的安全運(yùn)行。</p><p><b>　　結(jié)論</b></p><

70、;p>　　隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速發(fā)展，軟件系統(tǒng)的漏洞也隨之增多，這樣一來(lái)就會(huì)對(duì)網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)雙重壓力。網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證劵、網(wǎng)上支付等金錢(qián)交易的安全問(wèn)題始終是金融機(jī)構(gòu)和我們個(gè)人所最為關(guān)心的一個(gè)嚴(yán)重的問(wèn)題。</p><p>　　本文列舉了中國(guó)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)面臨的網(wǎng)絡(luò)金融問(wèn)題和中國(guó)目前金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)化程度以及其存在的問(wèn)題。通過(guò)對(duì)計(jì)算機(jī)專(zhuān)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全防范和我國(guó)相應(yīng)的法律規(guī)定，為確保我國(guó)金融安全做出相應(yīng)的對(duì)策，還使用了

71、銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)理論及風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)分析的方法，研究了網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范策略和手段。</p><p>　　通過(guò)明確網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域的關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行和網(wǎng)絡(luò)金融的概念，提出了網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)理論和風(fēng)險(xiǎn)防范的課題，再對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則進(jìn)行分析和解釋?zhuān)瑧?yīng)用到網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)分析中。針對(duì)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)面臨的網(wǎng)絡(luò)銀行安全問(wèn)題，提出了網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的劃分，歸納了影響中國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的因素。通過(guò)計(jì)算機(jī)安全和國(guó)家法律安全兩方

72、面提出了網(wǎng)絡(luò)金融安全和網(wǎng)上金融安全的防范和對(duì)策。最后以實(shí)際犯罪案例，詳細(xì)具體的舉例網(wǎng)絡(luò)金融犯罪在當(dāng)今社會(huì)上的體現(xiàn)和后果。全文先定義所涉及的金融和網(wǎng)絡(luò)方面的概念，再提出了中國(guó)網(wǎng)上銀行和網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的安全問(wèn)題，接著提出了對(duì)策以及防范要求，最后通過(guò)實(shí)際案例分析增強(qiáng)理論實(shí)際的結(jié)合。</p><p>　　目前在我國(guó)，隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)實(shí)力的提升，各方面的金融活動(dòng)的場(chǎng)所已經(jīng)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榫W(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)，網(wǎng)上銀行的作用不可忽視，網(wǎng)上銀行的

73、安全性和網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范都成為我們當(dāng)今的重要話題。對(duì)此，金融機(jī)構(gòu)及社會(huì)各界應(yīng)未雨綢繆，高度重視，大力推進(jìn)信息安全戰(zhàn)略，加大網(wǎng)絡(luò)安全投資力度，不斷增強(qiáng)安全防范意識(shí)，提高安全防范技術(shù)，綜合運(yùn)用防、堵、濾、檢、懲等多種防范手段，促使網(wǎng)絡(luò)金融安全建設(shè)盡快邁上新的臺(tái)階。在今后的學(xué)習(xí)研究中，只有提高個(gè)人和企業(yè)乃至國(guó)家的金融安全防范意識(shí)，明確網(wǎng)絡(luò)金融和網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的必要性和知識(shí)，才可以在世界金融浪潮下找到屬于自己的一片天空。</p>

74、<p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　惠蘇淵.電子支付系統(tǒng)的安全.經(jīng)濟(jì)師，2002,(11)：18-20.</p><p>　　喬紅.網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)與防范，金融理論與實(shí)踐，2005,(08)：89-93.</p><p>　　劉建.我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展策略探討.中國(guó)城市金融，2002,(05)：71-73.&l

75、t;/p><p>　　胡靜.電子商務(wù)認(rèn)證法律問(wèn)題.北京郵電大學(xué)出版社，2001,(03)：134-140.</p><p>　　高富平.電子商務(wù)法.北京大學(xué)出版社 ，2002,(01)：247-250.</p><p>　　毛江華.胡英.斬?cái)嗑W(wǎng)絡(luò)黑手.計(jì)算機(jī)世界，2003,(23):E10-13.</p><p>　　毛晶慧.“非典”帶火網(wǎng)上銀行

76、.中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)，2003.05.19(2)：7-12.</p><p>　　王廣宇.金融信息化安全是第一.金融時(shí)報(bào)，2008.07.23(9)：3-4.</p><p>　　盧懷謙.中外銀行網(wǎng)上大比拼.中國(guó)證券報(bào)，2003.2.21(2)：4-5.</p><p>　　孟琳，房世暉.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的問(wèn)題及監(jiān)管對(duì)策.金融時(shí)報(bào)，2009.06.23(6)：6-8.<