合肥市小額貸款公司發(fā)展研究.pdf

1、2008年合肥市小額貸款公司開始試點(diǎn)發(fā)展，到2012年數(shù)量達(dá)到93家，為數(shù)量龐大、得不到充足金融服務(wù)的“三農(nóng)”和小微企業(yè)提供貸款服務(wù)，促進(jìn)了合肥市經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但隨著經(jīng)濟(jì)的下行，金融政策限制及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的快速發(fā)展，合肥市小額貸款公司陷入了發(fā)展的困境，經(jīng)營風(fēng)險逐漸增大，業(yè)務(wù)經(jīng)營越來越困難，自2013年開始小額貸款公司數(shù)量開始不斷減少，2016年只剩68家，同時業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)模增速也趨于放緩。在經(jīng)營狀況惡化的嚴(yán)峻形勢之下，合肥市小額貸款公司積極

2、反思，探索新的發(fā)展路徑，并取得了一定的成就。一是業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍擴(kuò)大，除了小額貸款業(yè)務(wù)，合肥市多家小額貸款公司還開展了一系列新業(yè)務(wù)，包括信托代理、保險代理、票據(jù)貼現(xiàn)和資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等。二是業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域拓展，合肥市多家小額貸款公司突破業(yè)務(wù)經(jīng)營的地域限制，開始在注冊地全市或全省范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)。三是貸款客戶開發(fā)渠道多樣化，合肥市小額貸款公司突破了自主開發(fā)客戶的單一模式，積極開展與第三方的合作，包括渠道方、銀行和商場等。四是貸款業(yè)務(wù)擔(dān)保方式多樣化，合肥市

3、小額貸款公司除了保證人、擔(dān)保公司、房產(chǎn)等擔(dān)保方式外，還開發(fā)了應(yīng)收賬款、票據(jù)、POS機(jī)銷售額等新型擔(dān)保方式。五是資金來源渠道創(chuàng)新，在“只存不貸”的政策限制下，合肥市小額貸款公司通過資產(chǎn)證券化、發(fā)行私募債、大股東定向借款等渠道為公司注入大量資金。合肥市小額貸款公司通過創(chuàng)新和探索贏得了廣闊的發(fā)展空間，同時為合肥市地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了活力。
　　但是合肥市小額貸款公司發(fā)展仍然存在著許多亟待解決的問題。一是信用貸款業(yè)務(wù)發(fā)展不足，合肥市小額貸款

4、公司信用貸款發(fā)放規(guī)模極低，對“三農(nóng)”等缺乏擔(dān)保物的貧困人群扶持力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，未能很好實現(xiàn)小額貸款公司設(shè)立的初衷。二是客戶定位偏離，合肥市小額貸款公司在貸款對象的選擇上，更傾向于有抵押物的小企業(yè)，而小企業(yè)在眾多借款人中貸款風(fēng)險最大且額度最高，容易導(dǎo)致小額貸款公司風(fēng)險的集中。三是經(jīng)營成本增加，隨著訴訟案件的增加合肥市小額貸款公司的訴訟成本逐年遞增，而“營改增”試點(diǎn)的實行在本質(zhì)上也未能有效降低稅收。四是貸后風(fēng)險監(jiān)管不到位，在制度、人員及抵押

5、物等方面的監(jiān)管還不足，公司貸后風(fēng)險巨大。五是逾期貸款清收難度大，強(qiáng)制性的貸款收回對借款人的正常經(jīng)營影響很大，措施難以施行，而非強(qiáng)制性的收回措施又會造成還款日的拖延。六是公司內(nèi)部管理制度不健全，2015年合肥有6家小額貸款公司被停業(yè)整頓，10家小額貸款公司被取消試點(diǎn)資格，無一例外在公司內(nèi)部治理上都存在很大的問題。
　　基于上述分析，本文通過借鑒佐力科創(chuàng)小額貸款公司發(fā)展的經(jīng)驗，并結(jié)合合肥市小額貸款公司發(fā)展的具體情況提出以下建議。第一，