小額貸款消費者權益保護研究.pdf

1、傳統(tǒng)的金融機構總是將無法或難以提供擔保的貧困人群排除在貸款服務或更廣范圍的金融服務之外,從而導致那些想改變生活窘?jīng)r的貧窮者不得不尋求高利貸者的資金支持,并被迫忍受后者的盤剝。這類在經(jīng)濟上貧困但卻有可能通過小額資金支持便能逐漸改變其困境的特殊群體,便是后來小額貸款業(yè)務所服務的對象,而發(fā)起小額貸款以幫助窮人脫貧的穆罕默德·尤努斯,也因其在此方面的卓越貢獻而獲得了2006年的諾貝爾和平獎。此后,小額貸款在全球,特別是亞非拉地區(qū)得到了迅猛發(fā)展。

2、盡管期間于2010年爆發(fā)的印度小額貸款危機在一定程度上影響了小額貸款在全球的快速發(fā)展,但它并未從根本上扭轉小額貸款在全球的進一步發(fā)展之趨勢。相反,各國通過對印度小額貸款危機的反思,正積極采取各種措施以使這種以反貧困、促發(fā)展為目的的小額貸款走上更為健康和穩(wěn)定的發(fā)展之路。
　　我國的小額貸款從1994年中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所在河北省易縣成立了第一個小額貸款機構(“扶貧社”)開始算起,迄今已經(jīng)走過了20年的歷程。在這20年中,小額貸款

3、原有的公益色彩因商業(yè)化大潮的影響越來越弱,而原本被作為扶貧對象而備受呵護的小額貸款消費者,也漸漸失去了當初的地位,且在小額貸款經(jīng)營者日益嚴重且明顯的盲目逐利的驅(qū)使下,小額貸款消費者的諸多正當和合法權益都遭到了嚴重侵害。由美國次貸危機引發(fā)的全球金融危機表明,對金融服務的消費者保護不力是引發(fā)本次危機的重要原因,而金融危機對諸多行業(yè)、國家乃至全球發(fā)展的負面影響則是有目共睹的,而且此種影響在較短時間內(nèi)絕對難以消除。在小額貸款這一特殊金融服務中,

4、倘若不以之為鑒而繼續(xù)漠視這些處于極度弱勢地位的消費者被侵害的事實,則其對全球發(fā)展之影響或?qū)⒏鼮榫薮笄疑钸h。僅從國內(nèi)角度而言,漠視或縱容對小額貸款消費者的侵害,一則不利于法治社會下的消費者權利之保護,二則不利于小額貸款行業(yè)的健康發(fā)展,三則不利于我國減少社會貧困、保障改善民生、促進經(jīng)濟發(fā)展、維護社會穩(wěn)定等諸多公益目的之實現(xiàn)。
　　但不論從國際或是國內(nèi)層面,從政府或是社會、民間層面而言,對新興起的、具有一定公益性的小額貸款之消費者如何提

5、供恰當?shù)姆杀Ｗo都是一個全新的課題。為此,本文需要從法律角度對小額貸款及其消費者進行界定,并以此作為分析相關問題的邏輯起點。在完成此種界定后,本文針對國內(nèi)小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀,總結了目前該行業(yè)中存在的消費者保護問題,并對這些問題的成因進行了剖析。分析表明,導致我國小額貸款消費者諸多權益被侵害或無法獲得充分保障的原因是多層面的,但相關立法保護不足卻是其中頗為關鍵的原因之一。據(jù)此,本文首先從宏觀角度出發(fā),在分析了現(xiàn)有法律保護模式之不足的基礎上,

6、指出應為小額貸款消費者構建全新的“一般法”+“特別法”的法律保護模式,以彌補原有的對此類特殊消費者僅有一般法保護的弊端。其次,為使此種保護模式得到落實并能妥善解決國內(nèi)存在的小額貸款消費者保護問題,本文先從制度層面入手,論述了應如何以特別法的形式保護小額貸款消費者包括知情權、反歧視權、便捷、透明交易權、拒絕催收妨害權等在內(nèi)的特別權利。最后,本文從技術層面出發(fā),結合之前所分析的小額貸款消費者保護相關問題及其成因,有針對性地且較為全面和深入地

7、探討了應如何從立法、行政、司法、行業(yè)自律及社會力量的發(fā)揮等諸方面完善對小額貸款消費者的保護機制。
　　本文在研究中綜合采用了歷史分析、經(jīng)濟分析、實證分析及比較研究等方法。這些方法的采用,使本文的論點和論據(jù)更具有可信性或說服力。而本文的創(chuàng)新之處在于,它首次從法律角度厘清了小額貸款及其消費者的含義,并首次全面分析了國內(nèi)存在的小額貸款消費者保護問題,并在此基礎上提出了相應的解決建議。總而言之,本文是學術界對小額貸款消費者這類特殊弱勢群體