我國(guó)農(nóng)村聯(lián)保貸款模式的改進(jìn)與持續(xù)發(fā)展探析——山東省德州市案例.pdf

1、新世紀(jì)以來，我國(guó)的新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系也有很大進(jìn)步，農(nóng)戶聯(lián)保貸款是我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)借鑒國(guó)外理論與實(shí)踐，結(jié)合我國(guó)農(nóng)村實(shí)際，為解決農(nóng)民貸款難問題而創(chuàng)設(shè)的新型信貸業(yè)務(wù)品種，對(duì)推動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展起到了積極的作用。農(nóng)戶聯(lián)保貸款的改進(jìn)與推廣研究，對(duì)解決下至農(nóng)戶、上至農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的“貸款難”以及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“難貸款”雙重矛盾問題上，具有現(xiàn)實(shí)意義。
　　首先，本文在對(duì)國(guó)內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)整理

2、和綜述的基礎(chǔ)上，對(duì)農(nóng)戶聯(lián)保貸款進(jìn)行了理論分析，即在闡述我國(guó)現(xiàn)有條件下農(nóng)戶聯(lián)保貸款的可行性時(shí)，在分析聯(lián)保規(guī)模對(duì)信貸參與雙方的影響的基礎(chǔ)上，找出了較大聯(lián)保規(guī)模所具有的比較優(yōu)勢(shì)，發(fā)現(xiàn)聯(lián)保規(guī)模的增長(zhǎng)能夠促進(jìn)更多社會(huì)經(jīng)濟(jì)福利改善。繼而從聯(lián)保模式內(nèi)部完善著眼，以系統(tǒng)整體化思維指導(dǎo)下的產(chǎn)品設(shè)計(jì)來強(qiáng)化聯(lián)保模式內(nèi)生優(yōu)勢(shì)，從理論上初步完成了對(duì)聯(lián)保貸款模式系列產(chǎn)品的設(shè)計(jì)。
　　其次，本文對(duì)我國(guó)農(nóng)戶聯(lián)保貸款進(jìn)行現(xiàn)狀分析。從全國(guó)各地調(diào)查反映情況來看，聯(lián)保貸

3、款發(fā)展不甚平衡，地區(qū)間差異較大，雖然聯(lián)保模式本身內(nèi)生諸多優(yōu)勢(shì)機(jī)制，但仍然存在不少問題和突出的制約因素，客觀上需要更多政策、機(jī)制配套完善才能更好發(fā)揮其內(nèi)在優(yōu)勢(shì)。對(duì)于普通農(nóng)戶聯(lián)保貸款模式而言，需要著力解決的突出制約因素有三個(gè):信貸成本、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和信用建設(shè)問題。從理論分析和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來看，由于內(nèi)生優(yōu)勢(shì)的進(jìn)一步強(qiáng)化，大聯(lián)保貸款模式所面對(duì)的制約因素更少，但對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的防范仍然不容忽視，只能依靠外部力量加以解決。
　　再次，本文關(guān)注了有一定代

4、表性的德州市兩個(gè)具體案例:其一是能夠體現(xiàn)大聯(lián)保體貸款優(yōu)勢(shì)的“齊河經(jīng)驗(yàn)”，具體說明了其開展背景、主要做法和取得的良好成效。其二是分析了欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)中澳集團(tuán)所面臨的金融約束困境。進(jìn)而著重強(qiáng)調(diào)了由于商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)所普遍面臨的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)期和顧慮，限制了其信貸支持力度;農(nóng)村信用社出于同樣的考量和對(duì)其功能定位的模糊認(rèn)識(shí)，產(chǎn)品創(chuàng)新不足、信貸支持乏力，并結(jié)合中澳案例中企業(yè)的現(xiàn)實(shí)選擇，全面權(quán)衡分析，從多個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)參與主體的不同角