農(nóng)業(yè)銀行ZB分行農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)及防控研究.pdf

1、作為大型國有商業(yè)銀行，中國農(nóng)業(yè)銀行2007年股份制改革以來，國家再次賦予了其服務(wù)“三農(nóng)”的重任與使命。近年來農(nóng)業(yè)銀行在支農(nóng)、惠農(nóng)領(lǐng)域積極出臺(tái)了各種政策措施，創(chuàng)新了多種產(chǎn)品品種，包括最為成功的惠農(nóng)卡、農(nóng)戶小額貸等，這為解決我國“三農(nóng)”問題作出了重要貢獻(xiàn)。但是由于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民自身自然稟賦的原因，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)戶小額貸款領(lǐng)域一直面臨著貸款風(fēng)險(xiǎn)居高不下的問題，無法更好和更深層次的展開金融支持工作。
　　通過分析農(nóng)業(yè)銀行ZB分行農(nóng)戶小

2、額貸款現(xiàn)狀，筆者了解到當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶小額貸款不良率近年來呈上升態(tài)勢，貸款風(fēng)險(xiǎn)防控工作迫在眉睫。該行農(nóng)戶小額貸款面臨著自然風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)因素，且行內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)還很簡單，無法滿足控制風(fēng)險(xiǎn)的需求。因此，本文從農(nóng)業(yè)銀行ZB分行出發(fā)進(jìn)行研究，希望以小見大，構(gòu)建一套適合農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。該體系排除了銀行內(nèi)部操作因素所導(dǎo)致的貸款風(fēng)險(xiǎn)，僅從農(nóng)戶方面考慮進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系的構(gòu)建。指標(biāo)體系分為“外部影響因素”和“內(nèi)

3、部影響因素”兩個(gè)二級(jí)指標(biāo)，其中“外部影響因素”包括“自然環(huán)境因素”及“市場環(huán)境因素”兩個(gè)三級(jí)指標(biāo)；“內(nèi)部影響因素”包括“個(gè)人基本情況”、“個(gè)人道德水平”、“家庭財(cái)產(chǎn)情況”、“家庭收支水平”、“貸款因素”等五個(gè)三級(jí)指標(biāo)。再將以上七個(gè)三級(jí)指標(biāo)細(xì)分為直接影響農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的“農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營周期”等二十八個(gè)四級(jí)指標(biāo)。通過運(yùn)用層次分析法構(gòu)建判斷矩陣，確定各指標(biāo)權(quán)重，再運(yùn)用模糊評(píng)價(jià)法進(jìn)行體系的檢驗(yàn)及實(shí)證研究，建立一適合農(nóng)業(yè)銀行ZB分行的農(nóng)戶小額貸