商業(yè)銀行自營信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)管控研究.pdf

1、安全性高、流動(dòng)速度快和盈利最大化是商業(yè)銀行的經(jīng)營法則，存貸差作為商業(yè)銀行的最大利潤源使商業(yè)銀行不遺余力的推動(dòng)信貸業(yè)務(wù)的開展擴(kuò)張，伴隨這種推廣進(jìn)程的不止有利益也有風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)客戶的自營信貸風(fēng)險(xiǎn)常常是相互交織、隱晦、復(fù)雜和集中爆發(fā)的，我們應(yīng)全面監(jiān)控重點(diǎn)防御，否則將會(huì)對(duì)自營信貸資產(chǎn)健康造成巨大的破壞。而目前商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控體系只著眼放款這一個(gè)局部環(huán)節(jié)，貸前和貸后有目標(biāo)沒具體而有力的實(shí)施步驟，致使整個(gè)信貸流程主要關(guān)注點(diǎn)是貸中，而貸中又過于單薄，

2、往往風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)了才能開始應(yīng)對(duì)，卻難挽損失，完全無法保障貸款質(zhì)量。且由于各階段間聯(lián)系不強(qiáng)，使多次貸款間各自為政，自營信貸風(fēng)險(xiǎn)管控沒有形成體系，加大了浪費(fèi)，增大了風(fēng)險(xiǎn)。
　　本文本著嚴(yán)控各環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)，將損失降到最小的目的，運(yùn)用信貸投向集中、信息不對(duì)稱、風(fēng)險(xiǎn)限額管理、全面風(fēng)險(xiǎn)管控的理論，以實(shí)證舉例的方式分析商業(yè)銀行現(xiàn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控流程中貸前調(diào)查的銀企信息不對(duì)稱問題、商業(yè)銀行對(duì)調(diào)查對(duì)象應(yīng)對(duì)不足問題、商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)所在行業(yè)變動(dòng)應(yīng)對(duì)不足問題、評(píng)價(jià)

3、模型缺陷問題、評(píng)價(jià)依據(jù)缺陷問題、過度授信問題，貸中的審查留于形式問題、放款賬號(hào)隨意指定問題，貸后跟蹤貸款不力反應(yīng)不及時(shí)問題、未關(guān)注擔(dān)保物價(jià)值變動(dòng)等問題。從中總結(jié)歸納出各環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)，提出重塑商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控體系理念，闡明在新體系的各環(huán)節(jié)里應(yīng)對(duì)上述風(fēng)險(xiǎn)的舉措。最終設(shè)計(jì)出以盡職調(diào)查、信用評(píng)級(jí)、客戶授信為貸前調(diào)查階段，以合同簽訂、發(fā)放貸款、收本收息、過程控制為貸中審查階段，以回顧貸款、評(píng)定客戶為貸后檢查階段的環(huán)環(huán)相扣、首尾呼應(yīng)的商業(yè)銀行信貸風(fēng)

4、險(xiǎn)循環(huán)管控新體系。
　　本論文的貢獻(xiàn)點(diǎn)主要有:一個(gè)體系、兩個(gè)理念、三段增值。①一個(gè)體系是商業(yè)銀行自營信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)循環(huán)管控體系。將各自為政的貸前貸中貸后三階段風(fēng)險(xiǎn)管控體系梳理整合，形成前后緊密銜接，首尾呼應(yīng)的有機(jī)統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)循環(huán)式管控體系，前一環(huán)節(jié)為后續(xù)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管控提供依據(jù)，后續(xù)環(huán)節(jié)又為前面環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管控提供保障，大大降低了商業(yè)銀行信貸全流程的風(fēng)險(xiǎn)管控不確定性。②兩個(gè)理念:貸中風(fēng)險(xiǎn)循環(huán)管控理念、全流程風(fēng)險(xiǎn)循環(huán)管控理念。貸中風(fēng)險(xiǎn)循環(huán)管

5、控理念:打破原來先合同再放款的單向風(fēng)險(xiǎn)管控理念，推出由合同限定風(fēng)險(xiǎn)、放款保證資金安全、五級(jí)分類控制過程中貸款質(zhì)量，收本收息護(hù)駕資金落袋為安，同時(shí)五級(jí)分類清分出的貸款既為收本收息提供預(yù)警，又同時(shí)和收本收息的執(zhí)行情況反過來控制下次放款風(fēng)險(xiǎn)的理念，實(shí)現(xiàn)了貸中風(fēng)險(xiǎn)的循環(huán)管控。全流程風(fēng)險(xiǎn)循環(huán)管控理念:增加貸后管理對(duì)貸款的回顧和客戶的重新評(píng)價(jià)，使貸后管理又為下一次的貸前管理提供依據(jù)，形成“貸前-貸中-貸后-貸前”全流程風(fēng)險(xiǎn)的循環(huán)管控。③三段增值:貸