金融機構(gòu)社區(qū)服務義務研究——以美國《社區(qū)再投資法》為中心.pdf

1、美國《社區(qū)再投資法》是世界上唯一賦予了金融機構(gòu)社區(qū)服務義務的法律。其立法背景是由市場失靈、種族歧視等原因引起的“劃紅線”拒貸現(xiàn)象，這種現(xiàn)象使得美國中低收入社區(qū)的居民的信貸需求無法獲得滿足。美國《社區(qū)再投資法》規(guī)定，“受監(jiān)管的金融機構(gòu)在安全和穩(wěn)健經(jīng)營的前提下，有義務持續(xù)地滿足所在社區(qū)的信貸需求，特別是中低收入社區(qū)的信貸需求?！睂嵤┝?0多年的《社區(qū)再投資法》，提高了金融機構(gòu)在中低收入社區(qū)的放貸比例、增加了中低收入社區(qū)信貸的流動性，有效地改

2、善了美國金融排斥的狀況。目前，世界各國都在致力于治理金融排斥，建立金融包容體系。例如，英國和澳大利亞等國家主要采用以市場自由為導向的治理方式，與美國以政府強制性干預立法的形式不同，政府充當?shù)氖翘峁┱吆鸵龑д叩慕巧?。這些國家采取政府與金融機構(gòu)合作、行業(yè)協(xié)會引入自愿性約法等措施治理金融排斥問題，但是收效不大。
　　 我國目前存在嚴重的金融排斥問題，在發(fā)展中國家居于首位，中低收入地區(qū)和居民存在信貸不足和難以享用基本金融服務的情況。為了

3、解決治理金融排斥的難題，我國政府實施了很多舉措，但是這些舉措都只是停留在政策層面，并沒有上升到制度層面，以致收效甚微。筆者認為，應當借鑒美國《社區(qū)再投資法》，賦予我國金融機構(gòu)社區(qū)服務義務。以強制性政府干預的正當性和金融機構(gòu)的企業(yè)社會責任這兩個方面為確立金融機構(gòu)社區(qū)服務義務的法理依托，從金融機構(gòu)社區(qū)服務義務對義務主體的界定、金融機構(gòu)社區(qū)服務義務對義務范圍的界定、金融機構(gòu)社區(qū)服務義務對社區(qū)的界定、立法形式、監(jiān)管和評估以及履行方式等方面全面確